“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代農(nóng)信社（農(nóng)商行）業(yè)務(wù)發(fā)展思考

摘 要：2013年，阿里巴巴牽手天弘基金，推出貨幣基金“余額寶”，到目前各類“寶寶”類產(chǎn)品異軍突起，P2P網(wǎng)貸雨后春筍般涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融帶來巨大沖擊和深遠影響，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社（農(nóng)商行）在大時代沖擊下，如何抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，如何轉(zhuǎn)變觀念，順應(yīng)時代發(fā)展提出了新的課題。筆者根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)信社（農(nóng)商行）目前情況提出對“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展思考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)信社（農(nóng)商行）；業(yè)務(wù)發(fā)展；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，央行有關(guān)負責(zé)人答記者問時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。

互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。

二、農(nóng)信社（農(nóng)商行）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況介紹

目前，全國各省級聯(lián)社（農(nóng)商行）都積極大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行，發(fā)展以微信銀行為代表的新媒體銀行，以及以VTM為代表的智能銀行，不斷與第三方支付合作，開發(fā)運營電商平臺，籌備建設(shè)直銷銀行，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)融合到互聯(lián)網(wǎng)金融中，實現(xiàn)線上線下、有型商品和無形服務(wù)的融合，打造具有區(qū)域特色的綜合金融服務(wù)平臺。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的載體看，主要有網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、電商平臺、VTM等形式。載體的演進路徑經(jīng)歷了從運用PC終端到搶占移動終端再到實施布局平臺戰(zhàn)略的過程。目前，農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)基本普及、手機銀行、微信銀行也已經(jīng)較為普遍，一些走在前列的農(nóng)信社（農(nóng)商行，）開始布局各類平臺戰(zhàn)略。如上海農(nóng)商行的“鑫e購”，青島農(nóng)商行的“鑫動青島”等電商平臺紛紛建立。而對于被譽為網(wǎng)上“圈地”新戰(zhàn)場的直銷銀行，重慶農(nóng)商行已初步搭建完成，北京農(nóng)商銀行，上海農(nóng)商銀行正在籌備建設(shè)中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)信社（農(nóng)商行）的影響

1.擴大交易范圍、增加交易品種?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）與傳統(tǒng)的農(nóng)信社（農(nóng)商行）之間的最大區(qū)別就在于其突破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點式服務(wù)的地域限制，擴大了信息的來源渠道并豐富了當前形勢下的信息內(nèi)容，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）在業(yè)務(wù)的范圍和信息范圍等方面也比傳統(tǒng)的農(nóng)信社（農(nóng)商行）的范圍更加廣泛。

2.促進新型信用評價體系的形成。由于現(xiàn)階段我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)仍然是根據(jù)貸款人的擔(dān)?；虻盅何锏那闆r進行的，銀行發(fā)放信貸的數(shù)據(jù)來源比較局限，對一些不符合條件或不具備償還能力的人進行信貸的發(fā)放，因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行收到了較大的利益損失。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行卻可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理方法對信貸用戶的歷史交易記錄以及交易信用進行綜合的分析評價，使得農(nóng)信社（農(nóng)商行）發(fā)放信貸具備了較多的依據(jù)，帶來了較大的經(jīng)濟利益。

3.增加產(chǎn)品的靈活性。近年來，隨著全球信息化和經(jīng)濟一體化進程的發(fā)展，電子商務(wù)與電子支付等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)上交易愈加頻繁，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并不具備獲得用戶交易和消費記錄的系統(tǒng)保存能力，相反，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行可以利用云儲存技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)對顧客線上交易的記錄進行存儲，并通過對用戶相關(guān)的交易記錄進行具體分析，從而了解當前市場中具備競爭力的主要產(chǎn)品，對符合當前市場發(fā)展的產(chǎn)品進行研發(fā)，滿足了顧客需要，增加經(jīng)濟效益。

4.增強碎片化時間與資金的管理。近年來，隨著我國社會各個生產(chǎn)領(lǐng)域逐步趨于現(xiàn)代化和信息化以及移動3G和4G網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)與應(yīng)用，移動網(wǎng)絡(luò)支付越來越受到人們的應(yīng)用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要求顧客必須通過銀行所設(shè)置的商務(wù)交易網(wǎng)點進行相關(guān)產(chǎn)品的網(wǎng)上交易，而現(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下的商業(yè)銀行以通過移動網(wǎng)絡(luò)支付為主的多種網(wǎng)絡(luò)支付方式為人們管理碎片化的時間和碎片化資金提供了較大的便利。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）應(yīng)對措施

1.積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融的實行計劃。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機遇，農(nóng)信社（農(nóng)商行）必須積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融方案的制定與實施計劃。首先，要對互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)信社（農(nóng)商行）發(fā)展具備正確的人士觀點，將銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的實施計劃提升到其戰(zhàn)略發(fā)展的高度。其次，農(nóng)信社（農(nóng)商行）的相關(guān)計劃制定部門和管理部門要對農(nóng)信社（農(nóng)商行）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進行具體分析，并將我國農(nóng)信社（農(nóng)商行）已經(jīng)具備的客戶資源、品牌效應(yīng)、技術(shù)支持和網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢充分發(fā)揮，同時充分利用現(xiàn)有的優(yōu)勢解決銀行對新市場的適應(yīng)性不強、風(fēng)險承受能力較低以及對新技術(shù)的敏感度不高等問題。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要包括了支付方式的創(chuàng)新、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道的創(chuàng)新。首先，就支付方式而言，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的固定網(wǎng)點的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新型支付方式，即從線下轉(zhuǎn)移到線上的便捷、安全、連貫的支付方式。同時，積極創(chuàng)建以電子賬單支付、跨行資金歸集與線上訂單、收單等方式為主的銀行線上支付方式結(jié)算體系。其次，在服務(wù)功能的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行要充分利用先進的科技手段，積極推動包括產(chǎn)品、工程、機制和流程等方面在內(nèi)的新型信貸體系的構(gòu)建，并在網(wǎng)絡(luò)融資的運作模式方面，將發(fā)展線上融資鏈、網(wǎng)商融資以及網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款等融資方式為重點，加快我國商業(yè)銀行的新型網(wǎng)絡(luò)融資運作模式建設(shè)。最后，在服務(wù)渠道的創(chuàng)新方面，要根據(jù)當前的金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定符合自身發(fā)展的金融服務(wù)體系。在移動3G和4G的網(wǎng)絡(luò)平臺下，大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，并積極創(chuàng)建以商業(yè)銀行為核心的移動金融循環(huán)體系，從而為客戶隨時隨地地提供相關(guān)金融服務(wù)的最新動態(tài)。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行是指以改善客戶體驗為中心、以客戶的挖掘為手段、以支持協(xié)同作業(yè)為目標與以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托的新型網(wǎng)絡(luò)農(nóng)信社（農(nóng)商行）。首先，農(nóng)信社（農(nóng)商行）需要重新規(guī)定物理網(wǎng)點的服務(wù)含義，并加快智能化網(wǎng)點的建設(shè)，通過大力發(fā)展手機銀行與移動支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式，從而建立全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程和全功能的自助網(wǎng)絡(luò)銀行。在客戶挖掘方面，不僅要提高網(wǎng)絡(luò)營銷的精準度，同時還要通過建立智能、合理的客戶信息系統(tǒng)從而將客戶信息進行集中處理，最終實現(xiàn)產(chǎn)品資源的同步信息共享和與客戶關(guān)系的精細化管理。在以支持協(xié)同作業(yè)為目標方面，通過建立矩陣式金融結(jié)構(gòu)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的交易的流程結(jié)構(gòu)趨于標準化、層次化與模塊化。另一方面，由于建立縱橫關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)獨立經(jīng)營結(jié)構(gòu)需要將現(xiàn)有的以及即將產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)資源進行重新整合，因此，對于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行而言，就需要加緊銀行之間的無邊界合作并通過整合線上與線下相關(guān)部門的信息系統(tǒng)和制度流程，從而實現(xiàn)真正意義上的新型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行建設(shè)目標。

參考文獻：

[1]卓尚進.互聯(lián)網(wǎng)金融：在蓬勃中發(fā)展[N].金融時報，2014（6）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2013（12）.

作者簡介：陳智慧（1981- ），女，漢族，河北唐山人，中級經(jīng)濟師，研究生學(xué)歷，研究方向：農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）管理及發(fā)展問題研究