淺談農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及解決措施

謝玄

【摘要】農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，具有重要的理論和實(shí)際意義，然后作為后期成立的金融機(jī)構(gòu)，在推進(jìn)過程中受限于一些客觀問題和主觀不足，發(fā)展遲緩，本文在淺析問題的基礎(chǔ)上，對這些問題提出自己的思考和解決方法。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 中小金融機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)發(fā)展 問題及解決措施

一、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)情況

（一）存在的理論和實(shí)際意義

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的產(chǎn)物。從理論上說，它的確立填補(bǔ)了我國金融體系的空白，把學(xué)者的目光從研究國有銀行、商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融上；從現(xiàn)實(shí)來看，各中小金融機(jī)構(gòu)的成立滿足農(nóng)村日益增長的金融需求，解決了農(nóng)民有錢但儲蓄難、投資難；沒錢但貸款難、融資難等問題，對拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長起到了關(guān)鍵作用。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)起步于20世紀(jì)50年代，隨著多次銀監(jiān)會的改革，現(xiàn)在呈現(xiàn)出規(guī)模逐步擴(kuò)大、盈利水平日益提高、不良貸款率逐年下降、業(yè)務(wù)范圍有序擴(kuò)大等良好勢頭，查閱最新的銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)信息，可以發(fā)現(xiàn)，自2014年來，每個(gè)季度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和負(fù)債都保持規(guī)律的增長，在銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)中的占比也逐漸地增長。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)的阻礙

雖然農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是解決幾億農(nóng)民迫切的金融需求的產(chǎn)物，發(fā)展勢頭良好，但是身處在知識信息爆炸的時(shí)代，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，越來越多的農(nóng)民生活有所富余，開始著眼于尋找風(fēng)險(xiǎn)和收益最優(yōu)組合，開始投資管理財(cái)富。然而，農(nóng)村金融的發(fā)展還存在著諸多阻礙，對于中小金融機(jī)構(gòu)來說，既存在不容忽視的客觀問題，也有農(nóng)村特有的主觀不足。

（一）客觀問題

1.宏觀競爭環(huán)境較封閉。由于歷史原因，農(nóng)村金融起步時(shí)間比較晚，相對于發(fā)展成熟的城市金融，農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象比較局限，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口為主體；不同于在大城市各種性質(zhì)的大、中型商業(yè)銀行、國有銀行等應(yīng)接不暇的選擇，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以其不可比擬的本土優(yōu)勢和優(yōu)越的地理位置，幾乎占有了全部的農(nóng)村金融市場。

2.業(yè)務(wù)分類過于傳統(tǒng)。金融行業(yè)是一個(gè)欣欣向榮的朝陽產(chǎn)業(yè)，從傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大到基礎(chǔ)的中介業(yè)務(wù)，再衍生出多樣的金融理財(cái)產(chǎn)品。而目前眾多農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的存貸款為主，涉及到外幣交易、信用卡發(fā)放、債券發(fā)行等多樣的業(yè)務(wù)比較少，隨著城鎮(zhèn)化的不斷延伸，農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)面臨被城市大中型銀行侵占的威脅。

3.硬件設(shè)施較落后。從農(nóng)村信用社工作人員處了解到，目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)使用的柜員終端系統(tǒng)較為落后，開發(fā)年代比較久遠(yuǎn)，許多功能的配備沒有跟著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要實(shí)時(shí)更新；鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)ATM機(jī)設(shè)立較分散，農(nóng)民實(shí)時(shí)取款的效率大打折扣，網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)的現(xiàn)象頻發(fā)等；這些現(xiàn)象側(cè)面反映出目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)開發(fā)及高科技的投入較低，拉低了總體的工作效率。

4.收入分配不均。正如各大媒體爭相報(bào)道那樣，金融作為我國最富有的行業(yè)之首，其薪水之高福利優(yōu)厚讓人傾羨。查閱國統(tǒng)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，近10幾年來，金融行業(yè)的平均工資都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員的平均工資，且長期保持在首位。然而，在這增長的曲線背后，動(dòng)輒上千萬的銀行高管工資，以及被平均的普通員工的薪水都值得我們關(guān)注。收入上的不平等，極易導(dǎo)致職工內(nèi)心的不平衡，影響工作的積極性和效率。

（二）主觀不足

1.職工專業(yè)素質(zhì)欠缺。比起城市各大銀行對工作人員學(xué)歷、資質(zhì)、能力等各方面的嚴(yán)格要求，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的門檻算是相對較低。一方面，由于農(nóng)村教育的落后性，原本高學(xué)歷高能力的人才不多，愿意留在農(nóng)村工作的更是少數(shù)；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)招聘制度比較放松，與中規(guī)中矩的筆試面試不同，人情關(guān)系可能起著更決定性的作用。

2.職業(yè)規(guī)劃局限。城市的快節(jié)奏生活倒逼員工有競爭意識，并且對自己的職業(yè)生涯做好規(guī)劃，而農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)由于服務(wù)對象比較集中，開展的業(yè)務(wù)比較單一，并且同一崗位的競爭對象較少，導(dǎo)致在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對自己職業(yè)缺少合理且長遠(yuǎn)的規(guī)劃，從而不能提高對崗位的積極性以及公司的貢獻(xiàn)值。

3.高端人才流失。人才的培養(yǎng)總是需要時(shí)間和成本的。企業(yè)花大量人力和物力集中培養(yǎng)高端人才，但是，“人往高處走”，與傳統(tǒng)70、80年代的人不同，新時(shí)代的員工常常表現(xiàn)地忠誠度不高，尤其是在多金的金融行業(yè)，擁有豐富的經(jīng)歷和專業(yè)知識，頻繁地離職跳槽更是近年來的新常態(tài)。長此以往，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)高端人才不斷流失，無法形成業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展的中流砥柱。

4.創(chuàng)新思維受限。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)更是如此。由于承受的外界壓力較小，以及市場的競爭較緩，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力不足。此外，周圍同事較多持有安于現(xiàn)狀態(tài)度，缺少大家集思廣益積極創(chuàng)新的氛圍。

三、對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的思考

（一）相應(yīng)的優(yōu)惠政策制定

由于資金、地理位置、歷史等因素的影響，農(nóng)村金融發(fā)展比較緩慢。對于該情況，中央以及地方政府需要大力扶持，提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策保護(hù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。比如降低農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率；減少辦理業(yè)務(wù)所需的手續(xù)費(fèi)及成本；制定合適的準(zhǔn)入門檻，該管的事堅(jiān)決管住管好，該放開的事充分下放，讓一切合適的資金和人才充分活躍起來。

（二）加強(qiáng)員工培訓(xùn)

人是企業(yè)的核心競爭力，“以人為本”既要求我們會用人，還要會培養(yǎng)人。加強(qiáng)對員工專業(yè)知識和能力的培養(yǎng)，不僅僅是傳授他們對金融知識、理財(cái)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)處理等學(xué)習(xí)；同時(shí)，對于長期從事柜臺工作的同事，建議可以采取“輪崗”方式，讓員工體驗(yàn)不同崗位業(yè)務(wù)，從而對企業(yè)整體的發(fā)展有個(gè)較為宏觀且具體的認(rèn)識。此外，注重員工的身心健康，給她們營造一個(gè)和諧積極向上的奮斗環(huán)境。

（三）開發(fā)有農(nóng)村特色的產(chǎn)品

隨著知識經(jīng)濟(jì)的到來，單純的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足日益增多的農(nóng)村金融需求。身處農(nóng)村的諸多群眾也逐漸培養(yǎng)了自己的投資眼光。這就需要相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，因地制宜地提供優(yōu)惠和開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，比如近來興起的“農(nóng)家樂”，可以提供優(yōu)惠貸款政策鼓勵(lì)經(jīng)營，既帶動(dòng)了企業(yè)的效益，也促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）定期開展與城市間銀行業(yè)務(wù)交流與合作

故步自封是沒有辦法進(jìn)步的，城市金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間較長，積累的經(jīng)驗(yàn)較多，把握機(jī)會與之交流，從他人的成功經(jīng)驗(yàn)中借鑒，在互相交流中促進(jìn)企業(yè)的成長。可以定期邀請或者組織銀行間的交流會，分享彼此的智慧，不僅要競爭，更要通過合作實(shí)現(xiàn)雙贏甚至多贏。

參考文獻(xiàn)

[1]于麗先，鄭子聰.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀和前景展望[J].全國商情（經(jīng)濟(jì)理論研究），2011.

[2]王桂堂.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的制度保障問題探討[J]金融改革，2012.

[3]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009.