基于“大金融生態(tài)圈”的農(nóng)民信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新研究

摘要：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代，農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)于信用卡產(chǎn)品的需求在功能、期限、利率、額度及信用抵押等各方面與城市信用卡需求有著較大差異性，本文試著從構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈視角，從理念創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新四個(gè)層次提出基于“大金融生態(tài)圈”的農(nóng)民信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新思路。提出了農(nóng)民特色信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新基本思路，以期為我國(guó)商業(yè)銀行大力開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)提供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：大金融生態(tài)圈;農(nóng)村信用卡;產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民收入逐年提高，城鄉(xiāng)居民收入差距不斷縮小。然而我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)的信用卡產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村居民的信用卡持卡量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市居民。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的新時(shí)代，作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)重要收入來(lái)源的信用卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大。大力發(fā)展農(nóng)村特色信用卡業(yè)務(wù)是各金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展和爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，也是刺激農(nóng)村金融產(chǎn)品消費(fèi)，拉動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要。

一、我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)特色信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性分析

（一）鄉(xiāng)村振新下農(nóng)村自身發(fā)展的需要

我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重大的影響。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平。農(nóng)村特色信用卡從農(nóng)民角度出發(fā)，針對(duì)農(nóng)民群體設(shè)計(jì)信用卡產(chǎn)品，解決農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資金需求問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。

（二）農(nóng)村建設(shè)下農(nóng)村金融發(fā)展的需要

農(nóng)村金融基于自身的優(yōu)勢(shì)與客觀形勢(shì)的需求，可作為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)構(gòu)，最大限度的幫助農(nóng)戶及企業(yè)降低經(jīng)濟(jì)交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，降低交易成本，提高農(nóng)村社會(huì)資源的配置效率。農(nóng)民特色信用卡能有效的幫助農(nóng)村金融的發(fā)展，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與革新，從而全面提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在動(dòng)力，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。通過(guò)農(nóng)民信用卡產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷的成長(zhǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越成熟，也反作用于農(nóng)村金融。

（三）普惠金融下商業(yè)銀行發(fā)展的需要

我國(guó)當(dāng)前普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是借貨困難的小微企業(yè)和低收入人群。由于普惠金融的服務(wù)對(duì)象經(jīng)濟(jì)實(shí)力大多不穩(wěn)定，企業(yè)存活率也相對(duì)較低的原因，普惠金融客戶違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，給商業(yè)銀行自身造成經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)村特色信用卡從信用審核上做出創(chuàng)新，減少客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，且可以充分利用信用卡的循環(huán)信用、支付安全高效和免息期等優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融支持。

二、基于“大金融生態(tài)圈”的農(nóng)民信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新思路

（一）理念創(chuàng)新

在“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”高速發(fā)展的時(shí)代，專(zhuān)注于線下的傳統(tǒng)銀行業(yè)需要構(gòu)建信用卡產(chǎn)品金融生態(tài)圈。在此生態(tài)圈中，商業(yè)銀行作為平臺(tái)和骨干企業(yè)，保險(xiǎn)公司和其他合作企業(yè)單位作為合作和縫隙型企業(yè)。商業(yè)銀行與第三方征信公司合作，減少銀行對(duì)農(nóng)民信用卡的風(fēng)控模型中對(duì)還款來(lái)源、還款能力等傳統(tǒng)的風(fēng)控手段的依賴。

基于信用卡大金融生態(tài)圈系統(tǒng)來(lái)開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的特色信用卡產(chǎn)品。打造“金融+”的概念，為農(nóng)民提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)民若因?yàn)樽匀粸?zāi)害等原因，無(wú)法如期償還信用卡，保險(xiǎn)公司可進(jìn)行理賠，賠償金農(nóng)民可用于信用卡的還款。農(nóng)民可使用信用卡在商戶處進(jìn)行消費(fèi)，且消費(fèi)積分可用兌換農(nóng)物。讓農(nóng)民信用卡產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品合作，商戶領(lǐng)域充分融合，從而更好服務(wù)于農(nóng)民，為農(nóng)民提供一站式服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）功能創(chuàng)新

首先，本產(chǎn)品打破一般信用卡的定位消費(fèi)型產(chǎn)品的定律，延長(zhǎng)還款期限，充分發(fā)揮信用卡的循環(huán)使用、支付安全高效及還款免息期等功能。并且增加產(chǎn)品代銷(xiāo)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等功能做到資源效率最大化以及風(fēng)險(xiǎn)損失最小化。利用銀行卡“閃付”的功能，和手環(huán)廠商合作，推出集支付、交通、運(yùn)動(dòng)、信息提醒于一身的智能手環(huán)，各項(xiàng)功能通過(guò)專(zhuān)用APP實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步助推農(nóng)村移動(dòng)支付。

（三）風(fēng)控創(chuàng)新

1.大數(shù)據(jù)風(fēng)控

利用大金融生態(tài)圈內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)型合作企業(yè)在大數(shù)據(jù)、客戶群體以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)上有著流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)。利用“大數(shù)據(jù)”對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)行為進(jìn)行記錄、分析其消費(fèi)偏好，在更好地為農(nóng)民提供針對(duì)性的服務(wù)基礎(chǔ)上，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，提高風(fēng)控效率。

2.農(nóng)民特色征信系統(tǒng)

我國(guó)在農(nóng)村信用評(píng)級(jí)上尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，而且農(nóng)戶由于個(gè)人流動(dòng)性強(qiáng)、注重隱私、收入不確定等因素，難以準(zhǔn)確把握相關(guān)信息，進(jìn)步加大了信用評(píng)級(jí)的難度，造成了信用評(píng)級(jí)結(jié)果難以反映被評(píng)對(duì)象真實(shí)的償債能力和信用情況，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)不被金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)可。

構(gòu)建農(nóng)民特色信用評(píng)分系統(tǒng)，以土地或其他農(nóng)業(yè)資產(chǎn)為審批條件。建立了符合農(nóng)民特點(diǎn)的信用評(píng)分系統(tǒng)，不僅可以作為對(duì)農(nóng)民信用判斷的依據(jù)，有助于審批階段的審核，也有助于對(duì)客戶信用狀況的長(zhǎng)期持續(xù)的跟蹤分析。

3.互聯(lián)網(wǎng)+信用卡認(rèn)證

對(duì)證明輔佐材料真實(shí)性、時(shí)效性的認(rèn)證，通過(guò)目前比較先進(jìn)的人臉識(shí)別和指紋相結(jié)合的方式對(duì)農(nóng)民持卡人進(jìn)行認(rèn)證。

（四）營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新

1.數(shù)據(jù)庫(kù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)是大數(shù)據(jù)概念下銀行和合作方收集并分析客戶的消費(fèi)偏好，從而持續(xù)精準(zhǔn)地為客戶提供專(zhuān)屬營(yíng)銷(xiāo)。數(shù)據(jù)庫(kù)收集了持卡人的賬戶信息、交易信息、消費(fèi)習(xí)慣，可以更好地實(shí)施個(gè)性化、差異化的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的品牌黏著度。

2.農(nóng)民特色信用卡品牌營(yíng)銷(xiāo)

信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，主要體現(xiàn)在品牌的競(jìng)爭(zhēng)。要擴(kuò)大信用卡的知名度，必須要有強(qiáng)烈的創(chuàng)牌意識(shí)，樹(shù)立品牌意識(shí)。品牌滿意度是建立品牌經(jīng)營(yíng)模式的關(guān)鍵因素，是開(kāi)拓市場(chǎng)的通行證。

3.大金融生態(tài)營(yíng)銷(xiāo)

銀行為持卡農(nóng)民提供免費(fèi)線上或人工用卡知識(shí)宣講，同時(shí)銀行也可以和鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作，聯(lián)合舉辦有關(guān)信用卡和其他金融知識(shí)普及講座，正確引導(dǎo)農(nóng)民的消費(fèi)觀以及對(duì)個(gè)人信用的建立意識(shí)。

4.線下場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)

為鼓勵(lì)農(nóng)民的長(zhǎng)期消費(fèi)行為，商業(yè)銀行可以推出優(yōu)惠農(nóng)民特色信用卡積分計(jì)劃，農(nóng)民持卡消費(fèi)可累計(jì)積分，積分可優(yōu)惠購(gòu)買(mǎi)農(nóng)作物或者兌換種子，增加持卡人的消費(fèi)量和消費(fèi)額。

三、結(jié)束語(yǔ)

在農(nóng)村金融市場(chǎng)迅速崛起的今天，農(nóng)民消費(fèi)金融需求日趨旺盛，農(nóng)民特色信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)，拉動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的作用。商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)代機(jī)遇，避開(kāi)信用卡競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，轉(zhuǎn)戰(zhàn)經(jīng)濟(jì)較落后的農(nóng)村地區(qū)向農(nóng)村拓展具有農(nóng)村特色的信用卡。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)代，開(kāi)拓農(nóng)村特色信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新之路。

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何靜 1980.10，女 漢族 經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士 講師 金融營(yíng)銷(xiāo)