農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的困難與對(duì)策

王巖妍

摘 要：自普惠金融概念提出以來(lái)，我國(guó)大力倡導(dǎo)普惠金融發(fā)展，相繼推出各項(xiàng)政策及舉措。農(nóng)信機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融主力軍，高度重視履行社會(huì)責(zé)任，為普惠金融發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。但是，仍應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到在金融服務(wù)使用率、信用信息及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等方面存在的困難和阻礙，需要通過(guò)強(qiáng)化科技支撐，加速推進(jìn)客戶(hù)建檔，拓寬抵質(zhì)押物范圍，提升宣傳實(shí)效，構(gòu)建良好外部環(huán)境等方式，不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)普惠金融健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信機(jī)構(gòu);普惠金融;困難與對(duì)策

普惠金融是我國(guó)金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成，也是金融領(lǐng)域全面深化改革的重要內(nèi)容。農(nóng)信機(jī)構(gòu)多年以來(lái)堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，積極踐行社會(huì)責(zé)任，是普惠金融服務(wù)的重要力量。然而，作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要同時(shí)滿(mǎn)足其自身經(jīng)營(yíng)和生存發(fā)展需要，達(dá)到監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行的考核指標(biāo)要求，維護(hù)和保障股東利益，從而通過(guò)其自身的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展確保普惠金融服務(wù)的健康、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)多年努力，農(nóng)信機(jī)構(gòu)雖然在普惠金融發(fā)展上取得一定成績(jī)，但也存在內(nèi)外部壓力和困難，亟待完善普惠金融服務(wù)體系，解決難點(diǎn)、痛點(diǎn)問(wèn)題，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。

一、普惠金融概念

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民、老年人等特殊群體，雖然以實(shí)現(xiàn)貧窮解除及社會(huì)平等為首要任務(wù)，但普惠金融不等同于慈善金融或者公益金融，金融機(jī)構(gòu)亦不是慈善機(jī)構(gòu)或救助會(huì)，而是為了幫助低收入群體實(shí)現(xiàn)造血功能，把政策引導(dǎo)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提之下，為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，確保金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，從而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要意義

（一）推進(jìn)普惠金融發(fā)展是落實(shí)國(guó)家決策部署的重要任務(wù)

黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中內(nèi)關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，在黨的決議中首次正式提出“普惠金融”，體現(xiàn)了黨中央關(guān)心和服務(wù)民生的決心。自此，國(guó)家各類(lèi)普惠金融政策相繼出臺(tái)，各項(xiàng)改革舉措不斷實(shí)施，普惠金融成為國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成，是推進(jìn)供給側(cè)改革、推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的有效途徑。

（二）推進(jìn)普惠金融發(fā)展是農(nóng)信機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的直接體現(xiàn)

近年來(lái)，金融改革取得顯著成效，金融服務(wù)的普及率不斷提高，但金融服務(wù)發(fā)展與人民日益增長(zhǎng)的金融需求仍存在一定差距，農(nóng)村貧困地區(qū)及城市低收入人群的金融需求尚未得到充分滿(mǎn)足，小微企業(yè)融資環(huán)境尚未得到根本改善。農(nóng)信機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融主力軍，積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，配置和引導(dǎo)更多金融資源到三農(nóng)、城市低收入人群、小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，普惠于民，對(duì)縮小貧富差距、城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)社會(huì)公平、和諧發(fā)展發(fā)揮積極的推動(dòng)作用。

（三）推進(jìn)普惠金融發(fā)展是農(nóng)信機(jī)構(gòu)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求

當(dāng)前，資本市場(chǎng)快速發(fā)展，利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司異軍突起，金融資源分流問(wèn)題日益嚴(yán)峻，客戶(hù)融資渠道多元化，金融機(jī)構(gòu)獲利空間不斷收窄，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向的客戶(hù)群體以縣域和農(nóng)村為主，因不具備國(guó)有銀行和其他大型股份制銀行的規(guī)模經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)成本普遍偏高，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位。面對(duì)如此激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，開(kāi)拓思想，創(chuàng)新技術(shù)，借助外部數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)，深耕細(xì)做農(nóng)村金融市場(chǎng)，深入挖掘分析小微企業(yè)及扶貧產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，走差異化的特色經(jīng)營(yíng)發(fā)展之路，不斷提升農(nóng)信機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)。

三、農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作存在的主要困難

（一）金融服務(wù)的覆蓋率與使用率不匹配

L省農(nóng)信集中資源向三農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，不斷提升金融服務(wù)覆蓋率，截至2020年6月末，全系統(tǒng)共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2185個(gè)，布放自助設(shè)備2500余臺(tái)，金融服務(wù)覆蓋市內(nèi)主要街道和全部農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)機(jī)構(gòu)、各類(lèi)電子機(jī)具和附近網(wǎng)點(diǎn)等方式覆蓋行政村11000余個(gè)，基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋，普惠金融服務(wù)的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。但是，由于金融知識(shí)了解相對(duì)較少，使用電子金融服務(wù)的意識(shí)相對(duì)薄弱，在了解金融知識(shí)和操作金融工具方面存在一定困難，因此金融服務(wù)電子機(jī)具使用率不高，金融服務(wù)受益群體與普惠金融發(fā)展目標(biāo)存在差距，推進(jìn)普惠金融發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

（二）普惠金融服務(wù)對(duì)象信用信息存在缺失

小微企業(yè)方面，目前還沒(méi)有建立統(tǒng)一的信用信息服務(wù)平臺(tái)，用于融資前綜合評(píng)價(jià)和調(diào)查的信息獲取渠道有限，存在企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)、信息披露不充分等情況，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大。農(nóng)戶(hù)方面，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信息缺乏，雖然近幾年農(nóng)信機(jī)構(gòu)已經(jīng)加大力量投入農(nóng)戶(hù)信息采集工作，但由于金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的欠缺，部分無(wú)貸款或無(wú)貸款需求的農(nóng)戶(hù)，不愿透露個(gè)人信息，或?qū)ψ约旱男庞糜涗洸⒉魂P(guān)心，存在家庭資產(chǎn)、收入等信息填報(bào)不實(shí)或缺失的情況，信用信息質(zhì)量不高。此外，由于個(gè)別信息采集人員缺乏責(zé)任意識(shí)，為完成采集任務(wù)片面追求速度，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等調(diào)查不實(shí)不細(xì)，影響了農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇給農(nóng)信機(jī)構(gòu)生存發(fā)展帶來(lái)更大挑戰(zhàn)

農(nóng)信機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)，積極踐行社會(huì)責(zé)任，將服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)小微企業(yè)作為主責(zé)主業(yè)。近年來(lái)，國(guó)家高度重視普惠金融發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)加大了對(duì)銀行推進(jìn)普惠金融發(fā)展的監(jiān)督考核力度，要求大型銀行下沉服務(wù)重心，提升小微和三農(nóng)金融服務(wù)水平，并要求股份制商業(yè)銀行、城商行、民營(yíng)銀行等為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)，各家銀行紛紛投入普惠金融工作，特別是大型商業(yè)銀行，利用技術(shù)和成本優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮規(guī)模效用，加速割據(jù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)小微企業(yè)、縣域和“三農(nóng)”主市場(chǎng)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。且監(jiān)管明確限制了農(nóng)商行新增可貸資金用于當(dāng)?shù)氐谋壤孪蓿⑻岢錾孓r(nóng)與小微企業(yè)貸款增速、普惠型農(nóng)戶(hù)和普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速，且涉農(nóng)及小微企業(yè)貸款占比超過(guò)80%的，涉農(nóng)與小微企業(yè)貸款余額要持續(xù)增長(zhǎng)等要求，農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)區(qū)域和范圍、客戶(hù)市場(chǎng)和盈利空間相較與其他銀行相比存在明顯限制，加之農(nóng)信機(jī)構(gòu)涉農(nóng)、小微等民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等主要服務(wù)對(duì)象普遍經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行債權(quán)資產(chǎn)無(wú)法得到有效保障，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成不良影響和資金損失，進(jìn)而構(gòu)成農(nóng)信機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的更大挑戰(zhàn)。

四、農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的對(duì)策和建議

（一）強(qiáng)化科技支撐，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是加強(qiáng)對(duì)金融科技的應(yīng)用。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)，整合行內(nèi)外信息數(shù)據(jù)資源，深入分析挖掘，一方面提升線(xiàn)上獲客和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)能力，另一方面提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平，同時(shí)也為構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下一體化服務(wù)模式提供技術(shù)保障。二是加強(qiáng)需求調(diào)研，注重差異化服務(wù)。應(yīng)在深入了解市場(chǎng)和客戶(hù)需求基礎(chǔ)上，針對(duì)普惠金融客戶(hù)群體融資特點(diǎn)，創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)與之需求匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，如對(duì)貧困群體，應(yīng)以政策扶持為主，提供貼息類(lèi)信貸支持;而針對(duì)小微企業(yè)，則側(cè)重制定合理、可行的融資方案，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期對(duì)資金使用的需求，合理側(cè)算流動(dòng)資金貸款期限和還款計(jì)劃，降低企業(yè)融資成本，提高資金周轉(zhuǎn)使用率。

（二）扎實(shí)推進(jìn)客戶(hù)建檔，優(yōu)化農(nóng)村信用體系

一是充分發(fā)揮農(nóng)信機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣人緣地緣優(yōu)勢(shì)，加快實(shí)施客戶(hù)建檔，了解和掌握客戶(hù)資信情況，為深耕細(xì)作農(nóng)村金融市場(chǎng)打牢基礎(chǔ)。二是需要加強(qiáng)與基層政府的協(xié)作，完善農(nóng)村居民信用檔案，建立信用評(píng)價(jià)體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。三是強(qiáng)化對(duì)信息采集人員的培訓(xùn)和考核，提高信息采集人員業(yè)務(wù)水平、責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升信息采集質(zhì)量，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)采集信息的后評(píng)估和對(duì)工作人員的考核，建立獎(jiǎng)懲約束機(jī)制。

（三）拓寬涉農(nóng)抵質(zhì)押物范圍，提升信貸資金可獲得度

一是應(yīng)積極探索與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革相配套的擔(dān)保模式，持續(xù)完善擔(dān)保體系，如探索養(yǎng)殖圈舍、溫室大棚、生豬等活體禽畜等抵押融資，提升信貸資金的可獲得度。二是取得地方政府防險(xiǎn)保障。新的抵押物類(lèi)別也帶來(lái)了新型風(fēng)險(xiǎn)因素，以活體抵押為例，雖然在某種程度上解決了涉農(nóng)主體信用不足的問(wèn)題，但由于其押品的特殊性，在貸前押品價(jià)格評(píng)估和貸后管理上均存在諸多困難，銀行存在資金損失風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞?，破解?dān)保難題的同時(shí)，應(yīng)積極尋得地方政府的支持，共同探索加強(qiáng)涉農(nóng)貸款防險(xiǎn)增信的保障措施，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提升宣傳實(shí)效，建立金融知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制

一是與政府有關(guān)部門(mén)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等協(xié)同開(kāi)展金融和信用知識(shí)普及教育宣傳工作，通過(guò)實(shí)例強(qiáng)化正面引導(dǎo)和反面警示，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信社會(huì)風(fēng)尚。二是加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)教育，注重培養(yǎng)和選拔具備專(zhuān)業(yè)水平的員工，在條件允許的情況下，可與鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧干部等共同組建志愿者隊(duì)伍，深入金融知識(shí)薄弱地區(qū)，開(kāi)展內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，普及金融知識(shí)，宣傳金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高知名度，消除客戶(hù)使用電子金融產(chǎn)品的顧慮，提高普惠金融服務(wù)使用率。此外，要同時(shí)加強(qiáng)征信知識(shí)宣傳，進(jìn)一步提升公眾信用意識(shí)，構(gòu)建良好信用氛圍。三是利用新聞媒體、自媒體公眾號(hào)等渠道，有效拓展宣傳覆蓋面，擴(kuò)大社會(huì)影響力。

（五）構(gòu)建良好的外部環(huán)境，合力推進(jìn)普惠金融發(fā)展

普惠金融發(fā)展離不開(kāi)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)的支持，因此，建議政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在加大普惠金融推廣力度時(shí)，充分考慮農(nóng)信機(jī)構(gòu)主要客群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等客觀(guān)因素，給予農(nóng)信相應(yīng)的包容政策和保障機(jī)制，從而確保銀行能夠提供可持續(xù)的普惠金融服務(wù)。一是制定差異化扶持和考核政策。在稅費(fèi)繳納、財(cái)政補(bǔ)貼、不良貸款核銷(xiāo)、再貸款、再貼現(xiàn)等方面，給予農(nóng)信機(jī)構(gòu)差異化政策安排，在強(qiáng)調(diào)包容性、適度放寬不良貸款容忍度的同時(shí)，也能出臺(tái)相關(guān)措施為維護(hù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全和可持續(xù)發(fā)展提供政策保障。二是探索建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋和補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)信機(jī)構(gòu)為履行社會(huì)責(zé)任發(fā)放的貸款普遍存在風(fēng)險(xiǎn)高、收益低等特點(diǎn)，對(duì)此類(lèi)貸款可考慮以財(cái)政資金為依托，增強(qiáng)國(guó)資背景的投融資機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，緩釋因提供政策性金融服務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。三是建立健全數(shù)據(jù)共享機(jī)制。建議整合工商、稅務(wù)、司法、征信、房產(chǎn)等相關(guān)渠道客戶(hù)信息，并與銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提升客戶(hù)信用、納稅、資產(chǎn)等信息的真實(shí)性和有效性，健全信用評(píng)價(jià)體系，有效防控因客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)給銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是營(yíng)造良好的產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押處置環(huán)境。建立和完善農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵質(zhì)押物確權(quán)、評(píng)估和交易等操作規(guī)范，為普惠對(duì)象抵質(zhì)押物處置營(yíng)造健康、規(guī)范的法律和市場(chǎng)環(huán)境。

五、結(jié)束語(yǔ)

普惠金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡和可持續(xù)性發(fā)展有著重大而深遠(yuǎn)的意義。隨著普惠金融的廣泛和深入發(fā)展及經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化，普惠金融發(fā)展工作勢(shì)必會(huì)面臨新的困難和挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)需要與時(shí)俱進(jìn)、因地制宜、積極探索、主動(dòng)創(chuàng)新、堅(jiān)定信心、攻堅(jiān)克難，加強(qiáng)自身體制機(jī)制建設(shè)，完善服務(wù)和產(chǎn)品體系，迅速應(yīng)對(duì)和解決各類(lèi)難題，提升經(jīng)營(yíng)管理和普惠金融服務(wù)能力，做好三農(nóng)、扶貧和小微等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)。在政府和社會(huì)各界的共同努力下，在不久的將來(lái)構(gòu)建健康、規(guī)范、良性的普惠金融市場(chǎng)，真正讓廣大民眾共享金融改革發(fā)展成果。

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