提升普惠金融信貸服務(wù)效率路徑分析

孫思情

摘要：提升普惠金融信貸服務(wù)效率對(duì)于我國(guó)促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。本文首先分析了普惠金融發(fā)展意義以及普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，然后重點(diǎn)探討了提升普惠金融信貸服務(wù)效率路徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融;信貸服務(wù)效率;路徑

1.普惠金融發(fā)展意義分析

在新時(shí)代背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)的高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展，為了給經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有效支撐，迫切需要培育新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題。在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，普惠金融的提出和發(fā)展既可以促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，積極培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能;又可以讓所有社會(huì)群體均可以享受到金融發(fā)展所帶來(lái)的成果，增進(jìn)民生福祉。由此可見，積極發(fā)展普惠金融既是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，也是推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助推高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面建成小康社會(huì)的必然要求。為了推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，黨和國(guó)家對(duì)于普惠金融給予了了高度重視。習(xí)近平總書記多次在不同的場(chǎng)合闡述普惠金融發(fā)展對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重大意義，同時(shí)國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了系列普惠金融發(fā)展優(yōu)惠政策，為普惠金融的發(fā)展提供政策支持。

2.我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 普惠金融存在較大的供給缺口

目前我國(guó)金融體系在發(fā)展中呈現(xiàn)明顯的二元結(jié)構(gòu)特征。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)以及大中型企業(yè)和高凈值客戶來(lái)說(shuō)，金融資源較為豐富，甚至出現(xiàn)供給過(guò)?，F(xiàn)象;但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)以及小微企業(yè)和農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，金融資源較為匱乏，難以滿足有效需求。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)直接融資市場(chǎng)中資源的80%流入了大中型企業(yè)，而體量龐大的小微企業(yè)占比僅為20%，并且具有較高的融資成本。在我國(guó)銀行業(yè)普惠金融領(lǐng)域，小微企業(yè)貸款余額占比只有5.64%，農(nóng)戶貸款余額占比只有3.91%。世界銀行調(diào)查報(bào)告顯示，在全球發(fā)展中國(guó)家中我國(guó)中小微企業(yè)規(guī)模最為龐大，我國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求為4.4萬(wàn)億美元，在世界所有發(fā)展中國(guó)家中占比達(dá)到二分之一。但是我國(guó)中小微企業(yè)的融資供給只有2.5萬(wàn)億美元，無(wú)法滿足中小微企業(yè)發(fā)展對(duì)于資金的需求。

2.2 普惠金融發(fā)展不具備商業(yè)可持續(xù)性

整體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中尚未建立能夠有效匹配普惠金融內(nèi)涵特點(diǎn)的管理模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)開展中存在較大的問(wèn)題，比如經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、抵押物缺乏、信息不對(duì)稱以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低等，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)成本較高，難以為小微客戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)[1]。普惠金融領(lǐng)域客戶主要為小微企業(yè)以及農(nóng)戶等長(zhǎng)尾群體，具有數(shù)量龐大但是金融服務(wù)需求額度較小等特點(diǎn)，而銀行通常具有較長(zhǎng)的業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)效率較低，單位成本較高。由此可見，普惠金融客戶特點(diǎn)與銀行業(yè)務(wù)模式之間不匹配，疊加銀行普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足的影響，導(dǎo)致銀行普惠金融業(yè)務(wù)盈利能力較低，銀行內(nèi)部開展普惠金融的內(nèi)生動(dòng)力不足，積極性不高。

2.3 普惠金融產(chǎn)品較為單一

相對(duì)來(lái)說(shuō)，普惠金融服務(wù)對(duì)象具有典型的長(zhǎng)尾特征，客戶分散、個(gè)體差異大，因此普惠金融客戶對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新性具有較高的要求。以小微企業(yè)客戶為例進(jìn)行分析，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品難以有效滿足小微企業(yè)客戶對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)個(gè)性化的需求。如果采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式開展普惠金融服務(wù)，既不利于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，也難以降低業(yè)務(wù)成本[2]。因此，商業(yè)銀行對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)開展的內(nèi)生動(dòng)力不足，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較低。

2.4 普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全

目前我國(guó)普惠金融領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)整體較為薄弱，這在很大程度上限制了我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展，重點(diǎn)體現(xiàn)在如下三個(gè)方面。一是我國(guó)尚未建立起系統(tǒng)的共享性征信體系，普惠金融業(yè)務(wù)開展征信成本較高，特別是對(duì)于那些尚未納入傳統(tǒng)金融體系的客戶難以獲得其征信情況，進(jìn)而導(dǎo)致在普惠金融業(yè)務(wù)開展中存在顯著的信息不對(duì)稱問(wèn)題，不利于業(yè)務(wù)的拓展。二是信用擔(dān)保體系不健全，普惠金融客戶整體來(lái)說(shuō)資產(chǎn)規(guī)模較小，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，并且缺乏有效的抵押物，這種情況下僅依靠銀行自身力量難以有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。三是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系不完善，我國(guó)農(nóng)村覆蓋范圍廣，經(jīng)濟(jì)主體多樣，不同地區(qū)以及不同類型經(jīng)濟(jì)主體在各個(gè)階段對(duì)于金融服務(wù)的需求均存在明顯的差異，當(dāng)前農(nóng)村金融體系難以對(duì)這些金融服務(wù)需求有效覆蓋。

3. 提升普惠金融信貸服務(wù)效率路徑

3.1 加強(qiáng)普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃及配套體制機(jī)制建設(shè)

首先應(yīng)該完善普惠金融業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。說(shuō)先，應(yīng)該對(duì)普惠金融的發(fā)展開展頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)。一方面應(yīng)該在董事會(huì)中設(shè)置專門的普惠金融發(fā)展委員會(huì)，另一方面在普惠金融事業(yè)部的基礎(chǔ)上，在全行范圍內(nèi)推動(dòng)普惠金融事業(yè)部改革。通過(guò)普惠金融業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善，將普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略全面落實(shí)到經(jīng)營(yíng)管理體制機(jī)制，推動(dòng)普惠金融渠道建設(shè)以及產(chǎn)品研發(fā)工作。其次建立普惠金融專項(xiàng)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，激發(fā)普惠金融的發(fā)展活力。在銀行現(xiàn)有績(jī)效考核制度的基礎(chǔ)上構(gòu)建普惠金融專項(xiàng)考核制度，并建立差異化的薪酬績(jī)效管理機(jī)制[3]。再次，建立普惠金融資源保障體系，基于銀行制定的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃確定相應(yīng)的資金、人力以及科技資源投入，為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的資源基礎(chǔ)。并通過(guò)設(shè)置普惠金融專項(xiàng)信貸規(guī)模以及開通普惠金融綠色研發(fā)通道等措施來(lái)引導(dǎo)銀行分支機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠金融長(zhǎng)尾客戶群體的主動(dòng)性和積極性。

3.2 加強(qiáng)金融科技建設(shè)，發(fā)展“數(shù)字普惠金融”之路

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)之間的不斷融合，金融科技為普惠金融的發(fā)展提供了一種新的解決方案。首先提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及信用評(píng)價(jià)的技術(shù)水平。一方面對(duì)銀行內(nèi)部信息資源進(jìn)行整合，另一方面積極與企業(yè)以及電商平臺(tái)等進(jìn)行全場(chǎng)景業(yè)務(wù)合作，更為全面詳細(xì)準(zhǔn)確的了解普惠金融客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、交易場(chǎng)景，對(duì)普惠金融客戶信用進(jìn)行快速評(píng)級(jí)，并基于上述信息構(gòu)建普惠金融客戶行為評(píng)價(jià)模型以及清收模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。其次提高銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)水平。通過(guò)深入應(yīng)用生物識(shí)別、人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)，在銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理流程自動(dòng)化，在銀行外部實(shí)現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)、簽訂合同以及還款等過(guò)程的客戶自主操作，有效提高業(yè)務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)成本。再次通過(guò)線下線上有機(jī)結(jié)合因地制宜開展普惠金融業(yè)務(wù)。對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化、小額化的信貸業(yè)務(wù)主要采用線上處理方式，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的開放式、交互式融資服務(wù)平臺(tái)，對(duì)客戶貸款申請(qǐng)進(jìn)行智能審批、自動(dòng)處理，有效提升業(yè)務(wù)效率，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

3.3 加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足普惠金融客戶多樣化金融服務(wù)需求

銀行不能簡(jiǎn)單的套用原有金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，否則不僅難以滿足客戶金融服務(wù)需求，還可能增加金融風(fēng)險(xiǎn)。首先應(yīng)該準(zhǔn)確了解客戶需求，優(yōu)化金融產(chǎn)品。基于普惠金融客戶金融服務(wù)多樣性需求，銀行應(yīng)該對(duì)支付清算、存款儲(chǔ)蓄以及理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化完善，并積極研發(fā)養(yǎng)老、助學(xué)以及醫(yī)療等領(lǐng)域的金融產(chǎn)品。其次豐富擔(dān)保方式，保障融資的可獲得性。積極開展“兩權(quán)”以及林權(quán)的抵押試點(diǎn)工作，提供農(nóng)戶融資的可獲得性;嘗試開展專利權(quán)以及商標(biāo)權(quán)等質(zhì)押擔(dān)保，解決科創(chuàng)型小微企業(yè)的融資難題;積極拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)物流、信息流以及現(xiàn)金流的集中統(tǒng)一管理來(lái)降低對(duì)客戶抵質(zhì)押品的要求。

3.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，為普惠金融的發(fā)展提供安全保障

在普惠金融發(fā)展中不應(yīng)該急功冒進(jìn)，不應(yīng)該大水漫灌，而是將普惠金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控有機(jī)結(jié)合，在開展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。首先在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行應(yīng)該基于自身先進(jìn)的技術(shù)能力對(duì)工商、稅務(wù)、環(huán)保以及網(wǎng)絡(luò)輿情等信息進(jìn)行整合分析，形成系統(tǒng)完善的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。然后應(yīng)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)以及支持向量機(jī)等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，采用交叉驗(yàn)證以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式來(lái)顯著提升普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平。其次在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，采用投行方式來(lái)促進(jìn)企業(yè)兼并、收購(gòu)以及重組等，改善企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，化解信貸風(fēng)險(xiǎn);充分利用地方政府產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及資源整合等機(jī)會(huì)，借助扶持政策來(lái)盤活風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次在風(fēng)險(xiǎn)容忍方面，銀行應(yīng)該在監(jiān)管部門相關(guān)政策基礎(chǔ)上，全面考慮區(qū)域信用環(huán)境以及主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)因素等內(nèi)容，采取區(qū)域差異化容忍制度，預(yù)留一定的試錯(cuò)成本，從而更好促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

4.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，普惠金融對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義，但是近些年我國(guó)普惠金融發(fā)展效果不理想，信貸服務(wù)效率較低，因此商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，積極采取措施，提升普惠金融信貸服務(wù)效率，更好促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]彭慶超.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展路徑研究[J].時(shí)代金融，2018（33）：33-34.

[2]張菲菲.五大商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的效率研究——基于普惠金融視角[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2019（10）：88-92.

[3]袁秀文，曹源芳.金融科技推動(dòng)普惠金融發(fā)展探析[J]. 青海金融，2019（05）：34-37.