論區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境與保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展

吳天一

摘要：保險行業(yè)的發(fā)展情況地方經(jīng)濟發(fā)展存在正比關(guān)系，地方經(jīng)濟環(huán)境較好發(fā)展順利那么地方人口保險意識較強，從而促進了地方保險業(yè)的快速發(fā)展，并且，保險行業(yè)的快速發(fā)展，又能夠為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展獲取大量資金，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。因此，區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境與保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展是相輔相成的內(nèi)在關(guān)系，不需要加強區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境建設(shè)，加快經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)調(diào)整，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟發(fā)展模式以及保險市場，為地區(qū)經(jīng)濟和諧穩(wěn)定發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。本文將對區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境與保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展展開探討，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟與保險業(yè)的內(nèi)在關(guān)系，以及保險業(yè)發(fā)展的實際特點提出合理意見，希望可為地方經(jīng)濟和保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供全新的思路。

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境;保險持續(xù)發(fā)展;經(jīng)濟發(fā)展

一、經(jīng)濟發(fā)展良好區(qū)域保險業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗

（一）保險行業(yè)規(guī)模擴大的基礎(chǔ)建立于經(jīng)濟穩(wěn)定高速發(fā)展的前提下

保險是經(jīng)濟發(fā)展中的重要行業(yè)之一，國家和地區(qū)國民收入水平將會直接影響到保險行業(yè)的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較好的區(qū)域人均可支配資金較高，擁有購買保險的欲望和能力，所以經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定較強的區(qū)域能夠借助其經(jīng)濟優(yōu)勢，在保險行業(yè)中進行不斷的開拓[1]。而保險業(yè)也是國民經(jīng)濟和金融業(yè)的重要組成部分，保險資金由于極為穩(wěn)定能夠有效支持地方大型項目的建設(shè)和發(fā)展，所以，保險業(yè)的快速發(fā)展也將其發(fā)展成果回饋給地方經(jīng)濟，成為了促進地方經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)支柱。

（二）經(jīng)濟體制改革推動保險業(yè)需求增加

經(jīng)濟發(fā)展良好區(qū)域能夠借助其先天優(yōu)勢，對地區(qū)經(jīng)濟體制進行深化改革，從政策項目上保險業(yè)被廣泛關(guān)注，保險行業(yè)成為了經(jīng)濟發(fā)展運行中的重要組成元素，所以，地區(qū)居民的風險意識正在快速提高，產(chǎn)生了購買保險的欲望。例如地方經(jīng)濟發(fā)展良好的外部環(huán)境，能夠促進地方中小型企業(yè)的快速發(fā)展。中小型企業(yè)抗風險能力較差，并且在中小型企業(yè)工作的人群普遍未被社會保險所覆蓋，再加上私有經(jīng)濟和私有制的快速發(fā)展，導(dǎo)致地區(qū)國有企業(yè)正在快速轉(zhuǎn)型，人們的養(yǎng)老問題日益突出。再加上經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，人民生活物質(zhì)水平較高，人們普遍擁有更高物質(zhì)生活的追求[2]。因此，經(jīng)濟發(fā)展良好區(qū)域能夠快速有效推動經(jīng)濟體制改革，而在經(jīng)濟體制改革的促進下，保險業(yè)受到了人們的廣泛關(guān)注發(fā)展迅速。

（三）地區(qū)經(jīng)濟良好的發(fā)展環(huán)境為保險業(yè)提供了良好的發(fā)展市場

隨著我國經(jīng)濟社會的快速開放，我國市場中的金融機構(gòu)種類正在迅速拓展。相對于傳統(tǒng)以銀行為主的市場金融機構(gòu)模式在經(jīng)濟發(fā)展較為良好的區(qū)域中，銀行、債券、信托、租賃、基金等全新的金融模式以及投資業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展機會。但這些金融行業(yè)普遍存在較高的風險性，保險則成為了金融行業(yè)風險的彌補措施。在普遍存在金融風險的市場環(huán)境下為保險行業(yè)提供了良好的發(fā)展市場機遇。目前在經(jīng)濟發(fā)展良好的區(qū)域內(nèi)，保險市場已成為金融市場的重要組成部分，社會經(jīng)濟發(fā)展具有一定的指導(dǎo)作用。

二、經(jīng)濟環(huán)境與保險業(yè)持續(xù)發(fā)展所存在的主要問題

（一）保險公司缺乏規(guī)模影響力，導(dǎo)致消費者在選擇保險時較為迷茫

隨著金融業(yè)體制改革的快速發(fā)展與進步，保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展較好的區(qū)域獲得快速的發(fā)展機會。但在實際發(fā)展過程中，保險公司缺乏規(guī)模影響力，經(jīng)濟發(fā)展較好的區(qū)域，廣大消費者雖然具有良好的保險意識以及購買能力，但是保險公司對于消費者的宣傳力度以及保險行業(yè)的知識宣傳不到位。消費者對于保險產(chǎn)品和保險公司的業(yè)務(wù)流程了解程度不足，在市場中保險公司缺乏品牌效應(yīng)和自身優(yōu)點，導(dǎo)致消費者在選擇保險公司和保險業(yè)務(wù)時較為迷茫。同時保險公司的業(yè)務(wù)開拓，主要有大量外包機構(gòu)和獨立保險人來完成。這樣就導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)整體無法得到有效的保障，大部分保險從業(yè)人員存在一錘子買賣的銷售心理，在介紹保險業(yè)務(wù)時容易夸大事實或者利用虛假信息和騙消費者。這樣就進一步導(dǎo)致保險公司難以在消費者心中的形成良好的口碑[3]。另外，在經(jīng)濟發(fā)展較好的區(qū)域內(nèi)，保險業(yè)務(wù)的市場競爭激烈，公司為了能夠獲取更多的客戶量在宣傳方面服務(wù)質(zhì)量都缺乏透明度，降低了消費人群的信任程度。再加上市場競爭激烈的大環(huán)境下保險公司之間存在價格戰(zhàn)，而不是提升企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，保險行業(yè)發(fā)展雖然迅猛，但實際質(zhì)量不高。

（二）保險產(chǎn)品豐富，但與市場實際需求差異較大

目前，隨著保險公司的快速發(fā)展出現(xiàn)了大量的保險產(chǎn)品，如財產(chǎn)保險、人壽保險、意外保險、投資保險等。雖然保險產(chǎn)品極為豐富，但是保險條款極為復(fù)雜，理賠方案較為繁瑣，大量保險產(chǎn)品本質(zhì)趨于統(tǒng)一化，消費者在選擇保險產(chǎn)品時會產(chǎn)生迷茫的心理情緒。保險公司之間產(chǎn)品差異不大，不會出現(xiàn)明顯的優(yōu)勢。能夠真正滿足市場群眾需求的保險產(chǎn)品數(shù)量不多。特別是對于財產(chǎn)險的開發(fā)方面，基本只停留在基本財產(chǎn)保險方面存在險種較少、產(chǎn)品種類單一、功能單一的問題。

（三）保險中介機構(gòu)的發(fā)展不完善

保險中介機構(gòu)在完善的社會市場經(jīng)濟體系下是必不可少的組成部分，目前我國經(jīng)濟發(fā)展較為良好的區(qū)域保險機構(gòu)也取得了快速的發(fā)展。但由于保險行業(yè)仍然處于初步起步階段，中介機構(gòu)的發(fā)展受到了很大的限制與制約。特別是各保險公司之間競爭嚴重，對于保險中介機構(gòu)的代理權(quán)利下方不足。所以金融機構(gòu)在保險業(yè)務(wù)的發(fā)展中影響并不完善，導(dǎo)致保險市場發(fā)展緩慢。

三、促進地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境與保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的有效策略

（一）建設(shè)開放良好行區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展模式，為保險業(yè)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)

地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展與保險業(yè)發(fā)展存在相互影響，相互促進的關(guān)系，因此為了促進地區(qū)經(jīng)濟和發(fā)展業(yè)的快速發(fā)展，則需要構(gòu)建地區(qū)經(jīng)濟和保險持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。首先要制定完善的經(jīng)濟發(fā)展體制，促進地區(qū)居民收入水平的不斷提高。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的核心動力，地區(qū)政府必須要不斷開放地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展模式，構(gòu)建全新的經(jīng)濟管理體制和相關(guān)經(jīng)濟政策，推動地方經(jīng)濟快速發(fā)展，保證居民收入的提高和就業(yè)的安全性。地區(qū)經(jīng)濟總量不斷擴大，人均GDP升高可支配收入增加，則為保險事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

其次加快地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保險業(yè)屬于金融業(yè)，但當前地方政府為了促進經(jīng)濟的快速發(fā)展，將保險業(yè)置于金融業(yè)后面的位置。相關(guān)政策和產(chǎn)業(yè)的調(diào)整并不注重保險業(yè)的發(fā)展趨勢。因此需要從政府部門加快地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將保險業(yè)與金融行業(yè)相統(tǒng)一，制定完善的保險行業(yè)保障機制和政策環(huán)境，改善保險業(yè)發(fā)展條件，確認保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的地位，以此來減少保險業(yè)發(fā)展障礙，促進保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

再次建立公平合理的保險業(yè)市場競爭模式，首先大力引進外國保險企業(yè)入駐。相對于國外發(fā)展較為完善的保險機制來說，我國保險業(yè)發(fā)展仍然處于起步階段，國內(nèi)保險公司存在打價格戰(zhàn)不斷更新業(yè)務(wù)人員快速擴大從業(yè)人員規(guī)模的情況。導(dǎo)致國內(nèi)保險公司服務(wù)質(zhì)量長期得不到提高，從業(yè)人員技能水平受教育情況較差，因此應(yīng)當引進國外保險公司，提高社會保險業(yè)的競爭力度利用國外保險公司的保險開發(fā)經(jīng)驗，服務(wù)質(zhì)量和銷售模式，建立合理公平的保險行業(yè)競爭體系，促進我國保險公司快速發(fā)展，但需要注意的是在引進國外保險公司時，需要建立合資保險公司體系。避免由國外資本的過度入侵而導(dǎo)致地方經(jīng)濟遭受打擊或不受控制。

（二）附件商業(yè)保險公司保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)水平的發(fā)展

首先，我國保險公司口碑在消費者心中并不高，缺乏社會影響力和社會形象，所以導(dǎo)致我國消費者對于保險公司的認可程度不高。為了提高保險公司自身創(chuàng)新和市場競爭力則需要政府部門加強對保險公司的指導(dǎo)。第一保險公司應(yīng)當以提高質(zhì)量，加強保險知識宣傳，為工作發(fā)展方向，建設(shè)保險公司獨特服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)文化建設(shè)保險公司信譽。其次，保險公司要不斷更新保險服務(wù)種類和保險產(chǎn)品，對傳統(tǒng)過于復(fù)雜的保險類型進行優(yōu)化減少統(tǒng)一性保險數(shù)量。再次保險公司需要簡化保險索賠流程，由專門保險業(yè)務(wù)人員可以為理賠提供服務(wù)，從而有效改善保險公司口碑不良的問題。

其次，改善傳統(tǒng)保險銷售模式，傳統(tǒng)保險銷售模式類似于傳銷活動，以人傳人人帶人的方式為主要銷售渠道。這樣的銷售模式導(dǎo)致保險公司業(yè)務(wù)人員流動性較大，受教育程度不高，導(dǎo)致保險公司口碑變差，廣大群眾對保險公司形成了不良的印象。因此需要改變保險公司銷售模式和銷售人員形象，提高銷售者的受教育程度和業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，真正提高消費者的業(yè)務(wù)體驗，最終達到促進保險社會需求的增加。

總而言之，在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的大環(huán)境下，經(jīng)濟環(huán)境與保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展相輔相成緊密聯(lián)系。保險公司必須要順應(yīng)時代的發(fā)展，開拓全新的發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)保險公司群眾口碑、銷售渠道、業(yè)務(wù)形象，真正建設(shè)完善的社會保險服務(wù)體系。

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