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    淺析未婚青年個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

    2021-09-10 07:43:41張誠(chéng)玨
    紅豆教育 2021年7期
    關(guān)鍵詞:資產(chǎn)配置

    張誠(chéng)玨

    【摘要】伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,人們的物質(zhì)生活水平得以大幅提升,買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房成了每個(gè)家庭的剛性需求,初入社會(huì)的青年們有著安家置業(yè)的夢(mèng)想,卻不得不對(duì)著高額的房?jī)r(jià)和生活成本壓力而嘆氣,由于通貨膨脹的影響,漲薪的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上物價(jià)飛漲的速度,彷徨的青年們又該如何實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)自由之夢(mèng)呢。本文通過(guò)對(duì)未婚青年的理財(cái)案例分析,探尋切實(shí)可行的理財(cái)之路,希望能對(duì)廣大的青年們合理進(jìn)行資產(chǎn)配置能具有一定的參考價(jià)值和意義。

    【關(guān)鍵詞】未婚青年;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃;財(cái)務(wù)自由;資產(chǎn)配置

    引言:每個(gè)年輕人都有安家置業(yè)的夢(mèng)想,而在城市打拼的年輕人大多面臨著工資和生活成本不成正比,收入結(jié)構(gòu)單一且收入微薄等困境。盡管努力工作,但在高昂的生活成本壓力以及通貨膨脹下,難以?xún)?chǔ)蓄,甚至部分青年消費(fèi)不合理,超額支出,背負(fù)債務(wù)。本文通過(guò)具象化的未婚青年“高先生”為背景,分析其財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,提出具體理財(cái)規(guī)劃,希望能夠?qū)V大的未婚青年有一定的參考借鑒意義,讓大家可以學(xué)會(huì)合理消費(fèi),開(kāi)源節(jié)流;學(xué)會(huì)理財(cái),實(shí)現(xiàn)主動(dòng)收入和被動(dòng)收入兩條腿走路。

    1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃概述

    個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指?jìng)€(gè)人或家庭根據(jù)家庭客觀(guān)情況和財(cái)務(wù)資源而制定的旨在實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)的,一系列互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃,包括職業(yè)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等。

    1.1個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的必要性

    俗話(huà)說(shuō),“你不理財(cái),財(cái)不理你”,沒(méi)有一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃,在疾病和意外來(lái)臨時(shí),我們很容易因病一夜返窮;不懂得分析合理消費(fèi)和不合理消費(fèi),我們很容易沖動(dòng)消費(fèi),背負(fù)債務(wù);在青年時(shí)期沒(méi)有儲(chǔ)蓄,不會(huì)錢(qián)生錢(qián),到老年時(shí)就仍然需要出賣(mài)勞動(dòng)力去獲取收入。盡早學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃,學(xué)會(huì)合理消費(fèi),學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄,為自己和家人配置好保險(xiǎn),學(xué)會(huì)錢(qián)生錢(qián),實(shí)現(xiàn)被動(dòng)收入,可以讓家人和自己過(guò)上更體面的生活。

    1.2個(gè)人理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題

    理財(cái)規(guī)劃是一堂人生必修課,可惜,學(xué)校傳授的知識(shí)中,理財(cái)知識(shí)嚴(yán)重缺失,雖然目前有很多高校引入相關(guān)證券投資課程,但是卻不夠系統(tǒng)完善,因而,大家對(duì)理財(cái)?shù)挠^(guān)念僅限于股票和基金這類(lèi)投資品,而非完整地掌握資產(chǎn)配置內(nèi)容,包括應(yīng)急金配置,保險(xiǎn)配置等。很多未婚青年沒(méi)辦法為自己制定一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃,存在很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

    且網(wǎng)絡(luò)上存在很多良萎不齊的理財(cái)課程,收割韭菜的薦股群,不靠譜的p2p平臺(tái),投資人很容易上當(dāng)受騙。

    2理財(cái)規(guī)劃的理論基礎(chǔ)

    2.1生命周期理論

    根據(jù)生命周期理論,人的一生被大致劃分為四個(gè)時(shí)期,每個(gè)年齡段的理財(cái)需求側(cè)重點(diǎn)不同、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好也不相同。如本文中討論的青年時(shí)期,這個(gè)時(shí)期需要合理安排支出,開(kāi)源節(jié)流,為自己存下第一桶金;且該年齡層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高,期望獲得高收益,可以適當(dāng)進(jìn)行比較激進(jìn)的投資,比方說(shuō)激進(jìn)型投資可以占比60%,穩(wěn)健性投資40%,另,需要為自己配置好保險(xiǎn),因?yàn)檫@個(gè)年齡層的儲(chǔ)蓄較少,一旦發(fā)生疾病,很難拿出大錢(qián)治病,需盡快做好風(fēng)險(xiǎn)防范,相關(guān)的醫(yī)療型保險(xiǎn)越早配置,保費(fèi)越少,性?xún)r(jià)比越高。在這個(gè)階段也需要提早為自己設(shè)置好養(yǎng)老計(jì)劃,通過(guò)定投指數(shù)基金等方式為自己存點(diǎn)養(yǎng)老金。

    2.2標(biāo)準(zhǔn)普爾理論

    標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖是按照家庭的資金需求途徑,將資產(chǎn)分為以下四個(gè)象限,10%是要花的錢(qián),這部分的錢(qián)為3-6個(gè)月生活費(fèi)支出;20%是保命的錢(qián),這部分需要專(zhuān)款專(zhuān)用,以小博大來(lái)解決家庭突發(fā)的意外重大支出,比方說(shuō)配置好醫(yī)療險(xiǎn),意外險(xiǎn),重疾險(xiǎn),壽險(xiǎn)等。40%是保本升值的錢(qián),側(cè)重的是穩(wěn)重型的理財(cái),比方說(shuō)銀行理財(cái),債券投資等,可以通過(guò)這筆錢(qián)為自己將來(lái)養(yǎng)老,孩子的教育金做準(zhǔn)備。這部分錢(qián)最重要的就是保證本金安全,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值,30%生錢(qián)的錢(qián),這類(lèi)投資以收益為重點(diǎn),可以去投資股票,基金等。該資產(chǎn)配置需根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況進(jìn)行具體分析,不可一概而論。

    3未婚青年理財(cái)規(guī)劃案例分析

    以在廈門(mén)工作的,本科畢業(yè)6年的未婚青年高先生為例來(lái)進(jìn)行案例分析

    3.1案例背景

    3.1.1高先生個(gè)人家庭情況

    高先生1992年生人,本科生,家中有父母,未婚有對(duì)象。在廈工作,單位為其繳交社保和住房公積金,目前月收入稅前11000,有年終獎(jiǎng)金7000,有購(gòu)房計(jì)劃。

    3.1.2規(guī)劃前財(cái)務(wù)狀況分析

    注:表中的工資收入為稅前收入;保險(xiǎn)為公司代為其繳交的社保(單位和個(gè)人承擔(dān)部分合計(jì)數(shù));公積金為單位和個(gè)人承擔(dān)部分合計(jì)數(shù)。

    3.2分析財(cái)務(wù)現(xiàn)狀,制定財(cái)務(wù)目標(biāo)

    3.2.1財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

    根據(jù)上述財(cái)務(wù)狀況分析,可以看出高先生除本職收入外,無(wú)其他收入來(lái)源,收入結(jié)構(gòu)單一,年度結(jié)余只有4.3萬(wàn)左右,為此,需努力進(jìn)行開(kāi)源,如努力提升自己的工作能力,升職加薪,或者在業(yè)余時(shí)間兼職,增加自己的主動(dòng)收入,另,需抓緊學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),進(jìn)行基金定投等投資,增加自己的被動(dòng)收入,實(shí)現(xiàn)多管道獲取收入。

    且高先生無(wú)配置任何商業(yè)保險(xiǎn),表中保險(xiǎn)僅為社保支出(醫(yī)療險(xiǎn),養(yǎng)老險(xiǎn),生育險(xiǎn),失業(yè)險(xiǎn)和工傷險(xiǎn)),僅依靠社保無(wú)法進(jìn)行較好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,需抓緊配置商業(yè)保險(xiǎn),如意外險(xiǎn),醫(yī)療險(xiǎn),重疾險(xiǎn),做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

    通過(guò)上述的《財(cái)務(wù)收支表》,可以看出高先生目前處于未婚狀態(tài),支出較小,且其消費(fèi)比較合理,建議可以通過(guò)記賬方式,將支出進(jìn)行細(xì)致化梳理,進(jìn)一步削減非必需開(kāi)支。在消費(fèi)之前分清楚何為必需品,何為不合理消費(fèi)。如高先生有付費(fèi)學(xué)習(xí)的習(xí)慣,可以繼續(xù)保持下去,學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)技能及理財(cái)技能,用知識(shí)來(lái)獲取收入,更好實(shí)現(xiàn)收入的增加。

    且目前高先生雖無(wú)需撫養(yǎng)小孩,但需要贍養(yǎng)父母,需盡快為父母做好養(yǎng)老計(jì)劃及配置好保險(xiǎn);最后,高先生再過(guò)幾年可能會(huì)步入婚姻,有購(gòu)房需求,需提前進(jìn)行儲(chǔ)蓄,以便實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房計(jì)劃。

    3.2.2財(cái)務(wù)目標(biāo)

    針對(duì)高先生的財(cái)務(wù)梳理,制定出如下的財(cái)務(wù)目標(biāo):

    父母養(yǎng)老計(jì)劃:以父母每月3000塊錢(qián)支出考慮,需準(zhǔn)備至少100萬(wàn)的養(yǎng)老金;購(gòu)房計(jì)劃:以廈門(mén)目前的房?jī)r(jià)計(jì)算,購(gòu)置兩房至少需要200萬(wàn)左右;轎車(chē)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃:配置15萬(wàn)左右代步車(chē);保險(xiǎn)配置計(jì)劃:為自己和家人挑選合適的保險(xiǎn),進(jìn)行保險(xiǎn)配置。

    3.3資產(chǎn)配置

    3.3.1要花的錢(qián)-應(yīng)急金

    可以計(jì)算出高先生每月的固定支出在4579元左右,應(yīng)急金一般為一個(gè)季度的支出所需,根據(jù)高先生的情況,需準(zhǔn)備14000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金,這部分資金,高先生可以放在余額寶或者微信理財(cái)通中生利息,平常消費(fèi)可以使用信用卡,到期按時(shí)還款,相當(dāng)于免息貸款,還可以積分兌換禮品,可透支的信用卡額度也可以增加高先生的應(yīng)急準(zhǔn)備金,使生活更加有保障。

    3.3.2保命的錢(qián)

    目前高先生只有社保,無(wú)配置任何商業(yè)保險(xiǎn),建議盡早進(jìn)行配置,做好風(fēng)險(xiǎn)防范。由于高先生目前處于未婚狀態(tài),學(xué)習(xí)能力比較強(qiáng),建議可以為自己配置消費(fèi)型的重疾險(xiǎn),意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),暫不考慮配置壽險(xiǎn),具體保額可參照,重疾險(xiǎn)50萬(wàn),考慮可以輕癥或者中癥豁免保費(fèi)的;醫(yī)療險(xiǎn)100萬(wàn)左右;意外險(xiǎn)100萬(wàn)左右,可以買(mǎi)有猝死的意外險(xiǎn)。

    除了為自己配置保險(xiǎn)以外,建議為父母也配置好保險(xiǎn),可以為他們配置意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),重疾險(xiǎn)不予建議,如資金支持的情況下,可以考慮為父母額外配置防癌險(xiǎn)(非必須)。

    3.3.3保本升值的錢(qián)

    這部分的錢(qián)可以做些低風(fēng)險(xiǎn)投資,例如購(gòu)買(mǎi)債券,定投指數(shù)基金,進(jìn)行指數(shù)基金網(wǎng)格投資以及可轉(zhuǎn)債投資。定投指數(shù)基金,如可以在支付寶中選定“中證500”設(shè)置智能定投,收益超30%時(shí),先取出1/3,繼續(xù)定投。而可轉(zhuǎn)債投資,可以篩選在100元以下的可轉(zhuǎn)債進(jìn)行投資,由于可轉(zhuǎn)債這個(gè)投資品具有“下有保底,上不封頂”的特性,在100元以下買(mǎi)入的可轉(zhuǎn)債基本不會(huì)虧損。另,可以申購(gòu)新的可轉(zhuǎn)債,簡(jiǎn)稱(chēng)“打新”,中簽時(shí)及時(shí)繳納款項(xiàng),上市時(shí)賣(mài)出獲利。可轉(zhuǎn)債投資可參照作者“安道全”所出版的《可轉(zhuǎn)債投資魔法書(shū)》進(jìn)行學(xué)習(xí)。

    3.3.4生錢(qián)的錢(qián)

    資產(chǎn)配置的第四個(gè)象限就是投資收益較高的產(chǎn)品,諸如主動(dòng)型基金,股票,期權(quán),期貨等。這類(lèi)投資收益較高,相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也較大,筆者在此強(qiáng)調(diào),需要學(xué)習(xí)之后方才進(jìn)行投資,切勿盲目入市,以免虧損。

    由于高先生上班時(shí)間比較繁忙,不適合頻繁操作,建議其可以在諸如“螞蟻財(cái)富”這類(lèi)平臺(tái)上面篩選晨星評(píng)價(jià)較高,基金經(jīng)理從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)且業(yè)績(jī)良好的基金進(jìn)行智能定投。(關(guān)于晨星評(píng)級(jí)的篩選,可以上“天天基金”網(wǎng)上進(jìn)行查看)。

    A股投資復(fù)雜,高先生可自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)后進(jìn)行操作。

    結(jié)論:人的生命周期分四個(gè)階段,每個(gè)階段都需要做好相應(yīng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。本文以未婚青年為例,分析這個(gè)人群的理財(cái)需要,提前為之后上有老下有小的壓力做出應(yīng)對(duì)。未婚青年應(yīng)提早做好規(guī)劃,學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄,學(xué)會(huì)合理消費(fèi),做好風(fēng)險(xiǎn)防范,盡快學(xué)習(xí)理財(cái),以利于在未來(lái)生活中,可以有更多的金錢(qián)作為生活的底氣,更好的享受財(cái)富自由美好人生。

    參考文獻(xiàn):

    [1]羅伯特·清崎.《富爸爸窮爸爸(20周年修訂版)》[M].四川人民出版社,2017年9月

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    [3]銀行螺絲釘.《指數(shù)基金投資指南》[M].中信出版社,2017年11月

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    [5]王在權(quán).《零基礎(chǔ)學(xué)理財(cái)》[M].文化發(fā)展出版社有限公司,2017年04月

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