大數(shù)據(jù)時(shí)代下校園貸款發(fā)展前路探析

陳曦 余冉 江澤潤(rùn)

摘 要：目前，市場(chǎng)上的非法校園貸平臺(tái)已得到很大程度的整治，然而大學(xué)生的資金需求問(wèn)題依然沒(méi)有解決，類似職業(yè)培訓(xùn)等套路貸案例頻現(xiàn)。本文以具體案例為立足點(diǎn)，從大學(xué)生資金需求的本身的正當(dāng)性與社會(huì)現(xiàn)實(shí)的矛盾性兩個(gè)角度出發(fā)，圍繞政府監(jiān)管、學(xué)校教育、綜合信用擔(dān)保體系的建立等方面給出根治套路貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)制建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園貸;法律權(quán)益;規(guī)制

中圖分類號(hào)：D9? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.22.054

1 概述

近年來(lái)，隨著就業(yè)市場(chǎng)人才競(jìng)爭(zhēng)的愈發(fā)激烈，大學(xué)生群體在學(xué)習(xí)、就業(yè)、技能培訓(xùn)等方面的資金需求也越來(lái)越大。然而由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的學(xué)生群體缺乏足夠的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，傳統(tǒng)的抵押貸款模式無(wú)法滿足該群體的要求。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸技術(shù)的迅猛發(fā)展帶來(lái)了豐富多樣的網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品服務(wù)，但由于法律監(jiān)督管理機(jī)制的不完善，導(dǎo)致以大學(xué)生群體為受害主體的套路貸新聞?lì)l頻見(jiàn)報(bào)，使有資金需求的大學(xué)生群體陷入購(gòu)買金融服務(wù)產(chǎn)品招致的風(fēng)險(xiǎn)之中。

2 具體案例分析

2.1 案例介紹

據(jù)新聞報(bào)道，2020年1月，數(shù)名山東濟(jì)南大學(xué)生在應(yīng)聘一家網(wǎng)絡(luò)科技公司時(shí)，被要求與濟(jì)南市歷下區(qū)簽署約定價(jià)款23800元的培訓(xùn)協(xié)議。對(duì)于缺乏資金的大學(xué)生，該公司則建議其從網(wǎng)貸平臺(tái)借款。部分學(xué)生在事后試圖與培訓(xùn)公司解除協(xié)議時(shí)不僅遭到拒絕，好學(xué)教育培訓(xùn)學(xué)校甚至以“違法學(xué)校管理制度”為由向求職者索賠23800元。這種案例在生活中時(shí)有發(fā)生，根據(jù)此類案例總結(jié)研究發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)以無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，急速放款為宣傳點(diǎn)吸引大學(xué)生群體向其借貸。在審核放款資質(zhì)時(shí)除了身份證、手機(jī)號(hào)等信息還要求貸款人提供大量正規(guī)金融借貸機(jī)構(gòu)不要求提供的信息，諸如手機(jī)通訊錄聯(lián)系人號(hào)碼清單等個(gè)人隱私信息。審核通過(guò)后即要求借款人簽訂借款合同，約定利息往往會(huì)超過(guò)我國(guó)民間借貸規(guī)定中的約定利息上限。在逾期貸款達(dá)到一定數(shù)額后，又要求借款人向其推薦的其他貸款平臺(tái)再借高額貸款，以貸養(yǎng)貸，否則即對(duì)借款人提交的通訊錄聯(lián)系人進(jìn)行電話騷擾毀其聲譽(yù)。通過(guò)系列手段的施壓，最終使借款人無(wú)奈承擔(dān)高額本息債務(wù)負(fù)擔(dān)。

2.2 法律權(quán)益受侵害風(fēng)險(xiǎn)分析

與正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)相比，該類套路貸產(chǎn)品通過(guò)建立一整套專門針對(duì)大學(xué)生群體更便捷簡(jiǎn)單的信息審核系統(tǒng)，使借貸門檻大大降低，同時(shí)也為后期的暴力催收大開(kāi)方便之門。在這過(guò)程中，大學(xué)生的法律權(quán)益極易受到侵害。在套路貸案例中，借款人名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)受侵害較為典型。借貸方提交資質(zhì)審核的資料中包含了大量如個(gè)人的身份證號(hào)碼、手機(jī)通訊錄聯(lián)系人的號(hào)碼等私人信息。若信貸平臺(tái)對(duì)此信息進(jìn)行售賣則會(huì)侵害當(dāng)事人及其親屬的隱私權(quán)，甚至通過(guò)對(duì)借款人的親朋好友撥打騷擾電話，發(fā)送騷擾短信等方式給借款人造成社會(huì)壓力逼迫償還高額債務(wù)，這可能同時(shí)導(dǎo)致當(dāng)事人名譽(yù)權(quán)受損。

3 大學(xué)生群體資金需求現(xiàn)狀分析

3.1 現(xiàn)實(shí)性

根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人的行為受需要的支配和驅(qū)使。當(dāng)人的消費(fèi)需求得不到滿足成為群體的普遍現(xiàn)象，其中部分缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生于是尋求消費(fèi)貸款平臺(tái)的幫助來(lái)滿足需求。隨著社會(huì)生產(chǎn)力的提高，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)商品活動(dòng)的豐富程度較之以往已經(jīng)極大提高。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的今天，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)某些消費(fèi)需要時(shí)，往往會(huì)隨之發(fā)展出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上出現(xiàn)了眾多幫助完善發(fā)展個(gè)人技能培訓(xùn)，增強(qiáng)職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的教育產(chǎn)品。而在社會(huì)交往活動(dòng)以及追求自我專業(yè)技能與職業(yè)能力提高的各項(xiàng)培訓(xùn)中，資金的支持顯得尤為重要。因此，在校學(xué)生群體對(duì)資金的需求確實(shí)存在一定的現(xiàn)實(shí)性。

3.2 矛盾性

校園貸亂象問(wèn)題歸根結(jié)底是當(dāng)代在校學(xué)生的消費(fèi)需求增長(zhǎng)與無(wú)法得到充足的消費(fèi)資金之間的矛盾。這些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，人們的收入水平也顯著提高，但在社會(huì)福利保障體系尚未建設(shè)完善的社會(huì)主義初級(jí)階段，不可避免地出現(xiàn)了群眾貧富差距問(wèn)題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的居民溫飽型消費(fèi)與發(fā)展享受型消費(fèi)的比例尚未達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的平衡狀態(tài)，并且城鄉(xiāng)居民消費(fèi)比重達(dá)到3.5倍左右。這說(shuō)明我國(guó)依然存在居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的問(wèn)題，這直接影響了來(lái)源廣泛的尚無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生群體的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力。根據(jù)《中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告2019》顯示，中國(guó)的城鎮(zhèn)家庭人均財(cái)產(chǎn)是農(nóng)村的三倍多。在我國(guó)重點(diǎn)大學(xué)中，來(lái)自收入中低階層的生源比例占全部生源的60%以上，在非重點(diǎn)大學(xué)中，比例則會(huì)超過(guò)60%。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)中可以得出，學(xué)生之間存在經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平差距較大的現(xiàn)象。在同一個(gè)學(xué)校的社群中，當(dāng)大學(xué)生群體產(chǎn)生多樣的資金需求，而數(shù)額有限的生活費(fèi)無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求時(shí)，大學(xué)生群體容易落入非法套路貸機(jī)構(gòu)的陷阱，不僅沒(méi)有得到資金援助，甚至為此承擔(dān)了不合理的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

4 規(guī)制與解決思路建議

規(guī)范校園貸款市場(chǎng)，需要正視大學(xué)生合理消費(fèi)需求，發(fā)揮大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分借鑒國(guó)內(nèi)外治理經(jīng)驗(yàn)，從嚴(yán)格政府監(jiān)管，加強(qiáng)學(xué)校教育，完善信貸擔(dān)保機(jī)制等方面聯(lián)合并進(jìn)，協(xié)同治理，共同促進(jìn)合法規(guī)范的信用借貸市場(chǎng)的建立，為大學(xué)生得到及時(shí)合理的經(jīng)濟(jì)援助提供健康的市場(chǎng)條件。

4.1 強(qiáng)化政府監(jiān)管，規(guī)范信貸行業(yè)發(fā)展

在建立合法規(guī)范校園借貸市場(chǎng)過(guò)程中，政府作為社會(huì)活動(dòng)的直接管理者扮演了重要的角色。首先金融管理部門要嚴(yán)格防范信貸平臺(tái)為借貸方設(shè)立不合理的非法高額利息，防止表面合規(guī)暗地違法的空殼信貸平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)。構(gòu)建合理的利率定價(jià)機(jī)制，建立監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，從根本上杜絕“套路貸”亂象。同時(shí)，嚴(yán)格審查經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)與運(yùn)營(yíng)管理，嚴(yán)厲打擊無(wú)資質(zhì)而非法從事“套路貸”業(yè)務(wù)的社會(huì)組織和個(gè)人。并且，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合監(jiān)管工作的牽頭部門和協(xié)調(diào)部門，加強(qiáng)各職能部門之間的配合聯(lián)系。并且及時(shí)提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行安全有效的防控監(jiān)督，保障借貸人員信息安全。