淺談金融科技如何提升財富管理服務能力

吉雅楠

摘 要：隨著我國當前科技創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展，金融科技的應用水平逐步提升，科技與金融的深度融合將對傳統的財富管理行業(yè)產生深刻的影響。當前監(jiān)管層對于金融科技效率的關注點主要集中在拓寬金融服務渠道、完善金融產品供給、提升金融服務效率等幾個方面?；谶@些重點構建金融科技評價體系，對于刻畫金融科技在財富管理業(yè)務中的應用程度、提升客戶滿意度具有重要意義。

關鍵詞：金融科技 財富管理 能力評價體系

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2021）01-106-02

引言

《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》（簡稱“資管新規(guī)”）要求金融機構打破剛性兌付、去除通道業(yè)務、禁止資金池運營，資產管理業(yè)務迎來了重要變革。與此同時，金融科技的蓬勃發(fā)展也為財富管理業(yè)務帶來深刻影響。在資管新規(guī)及其配套細則逐步落地、資本市場改革深化、數字經濟騰飛等巨大變革之下，我國財富管理業(yè)務與金融科技的融合就此拉開序幕。

一、“財富管理+金融科技”：科技賦能財富管理轉型發(fā)展

隨著我國經濟水平的日益增長，中國居民財富快速積累，財富管理的需求同時也快速增長。滿足人民群眾日益增長的財富管理需求，是金融機構的重要使命，也是其拓寬財富管理市場、發(fā)展財富管理業(yè)務的歷史機遇。與此同時，資本市場改革步入深水區(qū)，資本市場邊界進一步拓寬;資管新規(guī)及其配套細則對金融機構的資產管理業(yè)務提出了新的要求，資管產品凈值化進程穩(wěn)步推進，財富管理市場逐步邁向統一監(jiān)管時代。

在此背景下，伴隨著大數據、云計算、人工智能、物聯網等一系列創(chuàng)新科技的蓬勃發(fā)展，金融與科技相融合的理念也開始被逐漸運用到實踐領域，金融科技逐漸成熟。2019年8月，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），將金融科技發(fā)展擺在重要位置，在增強金融服務實體經濟能力，堅決守住不發(fā)生系統性金融風險底線的框架下，提出金融科技的多樣化發(fā)展目標。從外因上看，金融服務能力穩(wěn)步增強即是監(jiān)管層引導金融科技賦能金融服務提質增效所要達到的目標，點明了未來的監(jiān)管政策導向，對金融機構合理運用金融科技手段提出了具體要求，金融機構大力發(fā)展“財富管理+金融科技”是大勢所趨。

從內因上看，隨著資本市場改革不斷深化、投資者規(guī)模不斷擴大、需求持續(xù)多元化，傳統的財富管理業(yè)務模式已然不能充分滿足廣大投資者的財富管理需要，市場對金融機構的金融服務能力也提出了更高的要求。繼續(xù)在傳統的框架下開展業(yè)務，長此以往必然會造成客源的流失和業(yè)績的下降，這一現狀促使我國財富管理機構加速轉型，逐步將金融科技與財富管理業(yè)務相融合。

無論是從外部環(huán)境還是內部因素來看，促進金融服務能力提升都是金融機構提升財富管理服務質量、擴大財富管理業(yè)務發(fā)展空間的必要前提，而利用金融科技賦能金融服務能力提升又是財富管理業(yè)務轉型發(fā)展的重要抓手。在財富管理產業(yè)鏈上，隨著信息技術的高速迭代發(fā)展，新興科技開始深入到財富管理的各環(huán)節(jié)中，與業(yè)務流程層層緊扣，逐漸完成前端營銷、中端投研和后端管理的全面覆蓋，為財富管理帶來新動能。

二、金融科技能力指標要點：以點概面，全方位深度刻畫

當前，監(jiān)管層面對于金融科技服務實體經濟、助力提升金融服務質量與效率的關注點主要集中在拓寬金融服務渠道、完善金融產品供給、提升金融服務效率、增強金融惠民服務能力、優(yōu)化企業(yè)信貸融資服務、加大科技賦能支付服務力度等幾個方面。在這幾個方面分別構建相關指標進行考察，對金融機構開展“金融科技+財富管理”有重要的指導意義。

對于財富管理行業(yè)拓寬金融服務渠道方面，主要考察的內容是信息技術與互聯網資源的利用效率，和“線上+線下”服務的協同整合程度。具體而言，可以通過以下三方面進行考察：（1）構建線上金融產品服務的豐富完善程度、線下資源配套布局協同程度等相關指標;（2）構建衡量線上渠道、自助設備、實體網點數量和服務質量的量化指標;（3）衡量通過應用程序編程接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等接入第三方合作深度的量化指標。

在完善金融產品供給方面，主要考察的內容是大數據、物聯網、人工智能等技術的利用效率和拓展深度。具體而言，可以通過以下四點進行考察：（1）構建衡量大數據、物聯網等技術分析客戶金融需求的質量、效率的相關指標;（2）構建衡量機器學習、生物識別、自然語言處理等人工智能技術支持的金融多媒體數據處理與理解能力、智能金融產品與服務的相關指標;（3）衡量是否有使用敏捷開發(fā)、灰度發(fā)布、開發(fā)運維一體化等方法提升創(chuàng)新研發(fā)質量與效率;（4）金融服務產品是否達到差異化、場景化、智能化的要求，是否持續(xù)跟蹤客戶需求、改善客戶體驗、優(yōu)化營銷效率。

在提升金融服務效率方面，主要考察的內容是利用移動互聯網、人工智能、大數據、影像識別等技術在營銷體系和服務流程建設方面的應用程度。具體而言，可以通過以下四點進行考察：（1）構建衡量傳統實體網點向營銷型、體驗型智慧網點轉型發(fā)展占比的相關指標;（2）構建衡量通過金融科技縮減業(yè)務辦理時間、提升網點營業(yè)效率的指標;（3）考察跨行業(yè)資源在建設多渠道身份核驗方面的利用率和客戶身份識別效率;（4）衡量線上金融服務平臺對客戶集聚效應的影響，考察是否通過構建跨層級、跨區(qū)域的自動化、智能化業(yè)務處理中心來提升金融服務運營效率。

三、構建金融科技評價體系：助力財富管理業(yè)務騰飛

構建財富管理的科技評價體系，目的在于更為清晰地刻畫金融科技與業(yè)務實踐相結合的程度，便于金融機構更加深入的理解金融科技為傳統財富管理業(yè)務帶來的變革和活力，有助于其從傳統業(yè)務的痛點出發(fā)，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，最終實現金融與科技深度融合、協調發(fā)展，提高客戶對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度。

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（作者單位：晉商銀行 山西太原 030000）（責編：若佳）