金融科技對商業(yè)銀行績效的影響研究

蘇柯宇

摘 要：金融改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到有效地融合，科技在金融領(lǐng)域中的作用越來越重要，我國金融科學(xué)產(chǎn)業(yè)有較高的發(fā)展勢頭。國家加大了對金融科技的支持，為此，很多科技企業(yè)加強了對金融科技的投入，金融科技的價值也在不斷的被體現(xiàn)出來，但是這樣會影響到銀行業(yè)務(wù)，比如存貸款業(yè)務(wù)以及其他的中間業(yè)務(wù)都面臨著很大的挑戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的績效。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;績效管理

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國金融行業(yè)進(jìn)入到了信息數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，科技可以更好地推動企業(yè)的發(fā)展。在這個過程中，金融市場上出現(xiàn)了云閃付、網(wǎng)上消費等金融消費模式，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了重大的影響。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理的過程中，審批程序繁瑣，對用戶信息的篩選嚴(yán)格，業(yè)務(wù)辦理時間長，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，服務(wù)方面存在很多缺點，加之金融科技的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了重大的影響。為此，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)辦理的流程，加強對金融科技的利用，提升自身的競爭力。

1 金融科技概述

全世界對金融科技的概念說法不一，根據(jù)FSB的觀點，主要指的是在金融業(yè)務(wù)辦理的過程中采用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行創(chuàng)新。金融科技的發(fā)展促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的增長。通常情況下，金融科技是將銀行業(yè)務(wù)與科學(xué)技術(shù)進(jìn)行融合之后的產(chǎn)物，就是將云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)融入到銀行、保險等金融行業(yè)中，創(chuàng)建新的服務(wù)、運營模式，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)過程中出現(xiàn)的各種弊端，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，保證金融市場的穩(wěn)定。

2 金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行績效

金融科技在應(yīng)用的過程中具有操作簡單、貸款申請便捷、快速查信用等優(yōu)勢，能夠快速滿足用戶的各項需求，而傳統(tǒng)的銀行在存貸款業(yè)務(wù)辦理中需要層層報批，等待時間過長，不能急人所急，導(dǎo)致越來越多的用戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，金融科技可以是審批流程更加便捷，能夠更加準(zhǔn)確的把握客戶的需求，并且的對客戶隱形的需求進(jìn)行深度的挖掘，這樣嚴(yán)重影響了銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行只有客戶群體大、營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍廣的優(yōu)勢，很難在新的金融市場環(huán)境中占有一定的優(yōu)勢，并且穩(wěn)定發(fā)展下去。面對新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該提取金融科技的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與金融科技相結(jié)合，采用快捷支付、網(wǎng)上銀行等方式將困難業(yè)務(wù)簡單化、簡單業(yè)務(wù)精細(xì)化，為客戶提供一個全新的服務(wù)模式?，F(xiàn)階段，金融服務(wù)除了含有銀行的存貸款業(yè)務(wù)，還包含保險、支付等各個領(lǐng)域，面對的是一大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)以及個人群體。通過對這些客戶提供新型的金融服務(wù)形成長尾效應(yīng)，從而在金融市場環(huán)境中占有很大的比重，從這個方面看，金融科技的發(fā)展嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的績效，導(dǎo)致其不斷下降。

3 解決措施

3.1 充分發(fā)揮市場規(guī)模

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還在快速的發(fā)展，金融科技的使用有效滿足了中小微企業(yè)與個人群體存貸款的需求，促使我國移動支付、網(wǎng)上理財?shù)雀鞣N細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展。商業(yè)銀行想要打破績效下降的趨勢，就需要建立涵蓋客戶、渠道、產(chǎn)品的體系，建立起三者之間的橋梁，并且以金融科技作為突破口，合理使用金融科技，通過大數(shù)據(jù)分析更加精準(zhǔn)的掌握用戶的需求，提升業(yè)務(wù)辦理的便捷性，這樣才能吸引更多具有潛力的客戶。

3.2 進(jìn)一步加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理措施

一是監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行金融科技的實際情況制定相應(yīng)的風(fēng)險防控政策，有效規(guī)避金融科技服務(wù)中的各項風(fēng)險。需要謹(jǐn)慎的看到商業(yè)銀行開真的新業(yè)務(wù)，可以借鑒國外的一些經(jīng)驗，將新業(yè)務(wù)應(yīng)用到某個領(lǐng)域，運營一段時間之后查看應(yīng)用情況，之后再擴(kuò)大應(yīng)用范圍，不能先實施再進(jìn)行監(jiān)控，這樣會增加金融服務(wù)的風(fēng)險。二是加強對自身風(fēng)險的管理，既要高度重視商業(yè)銀行與金融科技的融合，建立全過程的金融風(fēng)險防范措施，同時，還要加強對金融風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)以及相關(guān)風(fēng)險的研究，提升工作人員的金融科技能力，建立專業(yè)化的風(fēng)險管理團(tuán)隊?？梢詮耐獠科刚垖I(yè)的金融科技人才，比如從高校獲取或者是從金融科技公司聘請。同時還需要注重銀行工作人員金融科技技術(shù)、素質(zhì)的培養(yǎng)。在創(chuàng)新服務(wù)模式的同時堅持風(fēng)險防控，對各個部門進(jìn)行系統(tǒng)化的管理，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)急管理方案。

3.3 構(gòu)建科技金融發(fā)展部門，優(yōu)化組織架構(gòu)

在金融科技發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行為了能夠更好地提升績效，就需要在內(nèi)部建立科技金融部門，通過合理的使用金融科技方法，改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，促使銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)更加完善。在具體建立的過程中，需要先分析商業(yè)銀行發(fā)展的需求，并且根據(jù)需求建立相關(guān)的金融科技部門，同時制定完善的管理制度，最后各部門需要建立起與金融科技部門之間的紐帶。通過金融科技部門的發(fā)展，促使金融業(yè)務(wù)能夠更加多元化的呈現(xiàn)，不斷擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，讓客戶能夠通過多元化的方式了解到相關(guān)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，以便客戶選擇。同時，通過建立科技金融部門，能夠使各部門之間的交流更加便利，方便各部門之間的信息共享，在充分滿足客戶需求的同時更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)的開展，減少審核時間，提升工作效率，提高客戶的滿意度，對業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的改進(jìn)，不斷提升商業(yè)銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)的靈活性。

3.4 加強對金融科技的監(jiān)管

同金融科技相比，商業(yè)銀行的監(jiān)管措施與運行方式較為落后。銀行需要通過使用新的金融科技更改傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，并且根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)建立完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。比如，商業(yè)銀行可以通過使用大數(shù)據(jù)的方式對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析、儲存，有效避免監(jiān)管雙方信息傳遞中產(chǎn)生的漏洞，對存在異常的業(yè)務(wù)辦理設(shè)置預(yù)警提示，加強關(guān)注，對存在的異常進(jìn)行分析，找到有效措施解決，提升工作效率的同時，保證業(yè)務(wù)辦理的安全性，提升商業(yè)銀行的績效。

3.5 優(yōu)化商業(yè)銀行信用評價體系

信用體系的優(yōu)化以及升級能夠保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付寶、騰訊、京東金融等各項互聯(lián)網(wǎng)巨頭的崛起，已經(jīng)嚴(yán)重影響到了商業(yè)銀行信用中介的職能，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡單，相關(guān)業(yè)務(wù)齊全，并且信息完整。但是，銀行的信用評價業(yè)務(wù)需要地手續(xù)過多，操作過程繁瑣，為有效改變這樣的局面，商業(yè)銀行的信用評價體系需要進(jìn)行升級以及簡化處理，增加更多的信用評價功能，增加商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。同時，采用多媒體技術(shù)增加業(yè)務(wù)的宣傳推廣，促使客戶能夠及時了解到銀行信用評價體系的轉(zhuǎn)變，增加相應(yīng)的優(yōu)惠政策，比如加油站、超市等商業(yè)平臺推出相應(yīng)的滿減、記分兌換政策，吸引更多的客戶，滿足客戶的需求，增加信用卡的辦理量，提升銀行績效。

3.6 客情維護(hù)及客戶需求分析

銀行的客戶來源可以決定銀行運營的穩(wěn)定性以及業(yè)務(wù)的靈活性。隨著證券市場的建立以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行“金融脫媒”的情況越來越嚴(yán)重，如余額寶一類的理財產(chǎn)品如雨后春筍，快速占據(jù)了市場，搶占了原商業(yè)銀行擁有的小額活期存款，導(dǎo)致銀行失去了大量的客戶。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠更好地為商業(yè)銀行提供更加準(zhǔn)確的客戶信息。商業(yè)銀行可以利用自身數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，通過使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)掌握客戶的交易情況，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、分類的方法對客戶的信用進(jìn)行評分，查看客戶的信用情況，防止出現(xiàn)新客戶信息不對稱而帶來的各項風(fēng)險。同時銀行還可以利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，準(zhǔn)確的了解客戶的需求，為客戶提供有針對性、定制化的服務(wù)，提高工作效率，精準(zhǔn)營銷，促進(jìn)客戶與銀行之間的聯(lián)系。

結(jié)束語

金融科技的發(fā)展，促使熱部門的生活更加便利，可以移動支付、快速貸款、信用查詢、快速查看消費情況，使人們的生活更加快節(jié)奏，但是，同時也給商業(yè)銀行帶來了新得挑戰(zhàn)，更多的人們選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致銀行客戶流失，削減了銀行的職能。在這樣的情況下，商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)金融科技的相關(guān)技術(shù)，并與自身業(yè)務(wù)相融合，改變兩者的關(guān)系，找到平衡點，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，合理使用人工智能、云計算等新的技術(shù)，提升業(yè)務(wù)能力，加強監(jiān)管，保證金融市場的安全性、穩(wěn)定性，減少金融科技給銀行發(fā)展帶來的影響，促使商業(yè)銀行逐漸進(jìn)入到“智能”的時代，更加便捷的為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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