心理學視角下大學生校園貸成因分析及防控策略研究

鐘億華

摘要：通過研究發(fā)現(xiàn)，“校園貸”的發(fā)展呈直線上升趨勢，校園貸的出現(xiàn)對于大學生來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。本文主要從大學生“校園貸”的心理成因和防范措施角度展開論述，目的是為了讓當代大學生們可以深入了解和使用“校園貸”，并且告誡其要防備各種金融風險。

關鍵詞：心理學 大學生 校園貸 成因分析 防控策略

校園貸在大學校園興起，且瘋狂蔓延。校園貸的不合理性，導致了各種風險，大學生深受其害。因此，了解大學生“校園貸”心理情況，把握他們使用“校園貸”的動機和心理特征，使他們能夠正確認識“校園貸“的危害，具有現(xiàn)實意義。

一、大學生“校園貸”的現(xiàn)狀

校園貸是指某些網(wǎng)上貸款平臺為大學生展開的所謂的低門限、低利錢、無典質的金融貸款交易，作為一種嶄新的消費模式，于大學生的自我管理和高校的學生管理工作是一種挑戰(zhàn)，同時它也造成了許多社會問題。目前存在以下幾類問題：

（一）審核有漏洞，身份可冒用

由于“校園貸”平臺沒有實體辦事處，因此其貸款業(yè)務是通過互聯(lián)網(wǎng)處理的，實際上并不面向借款人。此外，大多數(shù)大學生在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺上交易時，并沒有認真的看相關條約的內(nèi)容，也不要求向其要收條和發(fā)票，甚至有的交易平臺根本沒有提供合同，這導致了對借方信息審核的巨大漏洞。

（二）高利貸性質

由于大學生對社會了解不多，生活經(jīng)驗不豐富，歷來都是犯罪分子作案的重點人群，也因此不法分子展開短期、小額的貸款勾當，故意掩瞞其非常高的利率，讓不了解校園貸實質的大學生錯以為利率很低。為了拉到客戶，故意掩瞞高利率等伎倆是很常見的。

（三）導致家破人亡

滾雪球式的債務，讓大多數(shù)普通人家無法承受，尤其是那些受到校園貸款困擾的學生，基本上屬于家庭經(jīng)濟很一般，而校園貸款的危害對這些家庭造成的危害性更大。當家長得悉學生欠錢時，學生的欠款已經(jīng)很多了。背上巨額債務后學生自殘、自盡的后果一旦發(fā)生，一個家庭不僅要承受喪親之痛，還有難以償還的債。

（四）正常教學秩序受影響

根據(jù)網(wǎng)貸的流程和要求，大學生在貸款時都要求寫下自己身邊老師和同學的姓名和聯(lián)系方式，如果他們不能按時還款，債權人將以暴力手段迫使借款人還款，就連借款人周圍的老師和同學也會遭殃，同樣受到電話和短信的暴力脅迫和騷擾，使老師無法正常教學，學生無法安心上課。

二、大學生校園貸心理成因分析

（一）攀比求榮心理

大學生消費選擇會彼此受到影響，有些大學生缺乏自我意識，禁不住誘惑，沒有條件，但是想追求一種奢華而愉快的生活，在網(wǎng)上貸款的支持下知名品牌的追求強烈。這類傾慕虛榮，依托款項和物資來攀比的消費行為，給經(jīng)濟比較落后的學生及其背后的家庭帶來了巨大的經(jīng)濟壓力。當這些相對較貧困的學生出現(xiàn)物欲橫流的思想時，就會冒著風險去網(wǎng)上貸款，從而使自己有了沉重的校園貸款擔子。

（二）超前消費心理

在當今信息技術時代，網(wǎng)絡金融中非現(xiàn)金支付方式越來越多。大學生是新事物的嘗試者，他們更喜好選擇新的東西，喜好購買時尚的東西，喜歡提前消費。而“校園貸款”的出現(xiàn)恰好符合一些習慣于超前消費的大學生的需求。由于大多數(shù)的大學生沒有收入，貸款后常常沒法還款，因此墮入“校園貸款”的泥潭，沒法解脫，終究被其淹沒。

（三）獵奇心理

世界之大，作為年青一代的大學生，他們的求知欲是超級強烈的，對新事物的接受能力也很強，他們往往對一些新出現(xiàn)的事物要比其他人更加敏感，他們這個群體比其他人更愿意去嘗試接觸和使用這些新事物。而校園貸作為一個網(wǎng)絡金融中的新事物本身就有一定的誘惑性，在不了解其中真實問題的情況下大學生抱著玩一玩、試一試的態(tài)度就入甕了，最終受到傷害。

（四）幼稚單純心理

校園貸宣揚其具備“低門限、低利錢、無典質”的特征。易于操作，快速審核和快速借出，不需要保證就為大學生打開了一條暢通無阻的道路，看起來似乎要求很低，事實上有許多隱藏的陷阱。大學生只要具有一點金融知識和法律常識就能夠輕易的識破，但還是有不少學生輕信了校園貸的謊言，最終被騙，從中反映出大學生金融風險意識淡薄和缺乏法律常識，更反映出大學生單純心理。

三、大學生“校園貸”的防范措施

（一）政府：加強監(jiān)管，完善相關體制

1.加強監(jiān)管，完善監(jiān)管體制與規(guī)范

當前，政府機構應使網(wǎng)絡貸的法律法規(guī)更加的完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行規(guī)范，使校園貸款平臺的監(jiān)管對象進一步明確，對網(wǎng)絡借貸的準入限度進行提高，避免出現(xiàn)學生僅用ID卡就可以進行借貸交易等的問題，加強監(jiān)管，加大審核力度，明確處罰標準，增加違法成本，加強對消費群體的保護，杜絕“變相高利貸”現(xiàn)象。實行一票否決制。一旦查實有違法違規(guī)行為應該嚴肅處理這些平臺，而對于技術不完善、沒有安全認證服務的平臺，監(jiān)管部門應該強制關閉這類平臺。

2.完善大學生資助信貸體系建設

每個高校都設立了勤工助學機構，有獎學金、助學金、勵學金、助學貸款等各種形式的獎助學金，目的都是為了激勵和幫助大學生解決生活中的困難，國家在助學貸款這一方面力度很大，同時還提供了專門針對大學生創(chuàng)業(yè)和就業(yè)類型的貸款，鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)，解決了大學生的部分資金困難問題。

（二）高校：加強大學生教育引導，進行心理危機干預

1.建立校園不合理網(wǎng)絡貸款日常監(jiān)控體制

高校有很多預警機制，比如安全，個人意識等方面，完全可以把不合理的校園貸納入日常的預警機制里面，一旦出現(xiàn)不合理的校園貸的情況就立即響應預案，及時介入，避免更為嚴重的情況出現(xiàn)，也將這類信息的出現(xiàn)告知其他學生，引起其他人的警覺。

2.多管齊下增強大學生消費觀和價值觀的培養(yǎng)

許多大學生選擇校園借貸的重要緣由是想要有更高消費能力，說明了許多大學生消費觀和價值觀有很嚴重的問題。面對這種情況，學校應該通過相關的理論課、專題講座等形式，加強對大學生消費觀和價值觀的培養(yǎng)。同時鼓勵大學生通過勤工儉學的方式賺取自己的生活費，培養(yǎng)他們的自立和吃苦能力的同時也可以使大學生意識到賺錢的辛苦和父母培養(yǎng)自己不容易，從而形成節(jié)儉，健康的生活方式，讓自強自立和合理消費成為校園的新趨勢。

3.加大普法教育，增強自我保護的能力

校園貸存在很多問題，收費不合理，但許多大學生并不覺得有問題，他們還是愿意簽這樣不合理的條款，這說明很多沒有大學生法律常識和自我保護意識。針對大學生法律知識匱乏的問題，高校應展開一些相關的課程或講座，促進大學生了解相應的金融和法律知識，讓學生充分認識校園貸款的陷阱，強調(diào)個人信息的重要性，防范學生信息泄露，幫助學生提高識別和防備網(wǎng)上欺詐性貸款的能力，并提高防備意識。

4.對學生進行心理干預

我們清楚的知道校園貸的滋生和不斷的出現(xiàn)問題，與大學生的內(nèi)心所追求的攀比、炫耀等高消費心理有莫大的關系，因此在大學生已進入校園的時候就有必要進行一系列以價值觀念為主題的團體心理訓練，在問題發(fā)生之前做好大學生心理干預，預防大學生誤入“校園貸”的深淵。如果出現(xiàn)了個別特別嚴重的個案，可以進行一對一的面談形式的心理危機干預，盡早的解決問題。

（三）家庭：承擔起教育大學生的重要責任

家風良好，教育得當，可以培養(yǎng)孩子不攀比消費、不提前消費的優(yōu)良習慣。家長應以身作則，合理安排家庭的開支，時刻關心孩子花錢的去向，一旦發(fā)現(xiàn)孩子有不合理的花錢行為，應及時進行引導、教育并制止。家長在給予孩子錢財?shù)那闆r下，教他們進行財富的再創(chuàng)造，幫助孩子獲得更多的理財知識。讓孩子在假期進行生活實踐鍛煉，讓他們體會艱苦的生活狀態(tài)，培養(yǎng)孩子的自立意識。

（四）大學生自身：樹立正確的價值觀和消費觀

大學生應增強防騙意識。大學生比較簡單，易相信他人，不懂得自我保護。所以大學生要注重保護自己的隱私信息等。

大學生應學法懂法提高防范意識。大學生應該自主學習金融知識，了解貸款平臺運作模式、相關法律規(guī)定，提高識別金融風險的能力，不被常見的金融陷阱所迷惑。

大學生應樹立積極的消費理念，避免超前消費、豪奢消費等錯誤的消費觀念，知道自己的經(jīng)濟承受能力，實用購物，不攀比，不盲目追求知名品牌。

大學生應學會自力更生。沒有經(jīng)濟收入的大學生，更應該懂得父母收入的來之不易，可以充分利用學校的勤工助學崗位這個平臺，在自己時間、工作能力的限度內(nèi)參加勤工儉學，儉樸生活，分擔一部分家庭的經(jīng)濟開支。

四、結語

要從根本上解決“校園貸”危機，社會、政府、學校、家庭、學生自身需全部行動起來，充分發(fā)揮各方監(jiān)督，幫助和教育的作用，共同促進學生的健康成長。

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