心理學(xué)視角下大學(xué)生校園貸成因分析及防控策略研究

鐘億華

摘要：通過研究發(fā)現(xiàn)，“校園貸”的發(fā)展呈直線上升趨勢，校園貸的出現(xiàn)對于大學(xué)生來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。本文主要從大學(xué)生“校園貸”的心理成因和防范措施角度展開論述，目的是為了讓當(dāng)代大學(xué)生們可以深入了解和使用“校園貸”，并且告誡其要防備各種金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：心理學(xué) 大學(xué)生 校園貸 成因分析 防控策略

校園貸在大學(xué)校園興起，且瘋狂蔓延。校園貸的不合理性，導(dǎo)致了各種風(fēng)險，大學(xué)生深受其害。因此，了解大學(xué)生“校園貸”心理情況，把握他們使用“校園貸”的動機(jī)和心理特征，使他們能夠正確認(rèn)識“校園貸“的危害，具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀

校園貸是指某些網(wǎng)上貸款平臺為大學(xué)生展開的所謂的低門限、低利錢、無典質(zhì)的金融貸款交易，作為一種嶄新的消費(fèi)模式，于大學(xué)生的自我管理和高校的學(xué)生管理工作是一種挑戰(zhàn)，同時它也造成了許多社會問題。目前存在以下幾類問題：

（一）審核有漏洞，身份可冒用

由于“校園貸”平臺沒有實(shí)體辦事處，因此其貸款業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)處理的，實(shí)際上并不面向借款人。此外，大多數(shù)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺上交易時，并沒有認(rèn)真的看相關(guān)條約的內(nèi)容，也不要求向其要收條和發(fā)票，甚至有的交易平臺根本沒有提供合同，這導(dǎo)致了對借方信息審核的巨大漏洞。

（二）高利貸性質(zhì)

由于大學(xué)生對社會了解不多，生活經(jīng)驗(yàn)不豐富，歷來都是犯罪分子作案的重點(diǎn)人群，也因此不法分子展開短期、小額的貸款勾當(dāng)，故意掩瞞其非常高的利率，讓不了解校園貸實(shí)質(zhì)的大學(xué)生錯以為利率很低。為了拉到客戶，故意掩瞞高利率等伎倆是很常見的。

（三）導(dǎo)致家破人亡

滾雪球式的債務(wù)，讓大多數(shù)普通人家無法承受，尤其是那些受到校園貸款困擾的學(xué)生，基本上屬于家庭經(jīng)濟(jì)很一般，而校園貸款的危害對這些家庭造成的危害性更大。當(dāng)家長得悉學(xué)生欠錢時，學(xué)生的欠款已經(jīng)很多了。背上巨額債務(wù)后學(xué)生自殘、自盡的后果一旦發(fā)生，一個家庭不僅要承受喪親之痛，還有難以償還的債。

（四）正常教學(xué)秩序受影響

根據(jù)網(wǎng)貸的流程和要求，大學(xué)生在貸款時都要求寫下自己身邊老師和同學(xué)的姓名和聯(lián)系方式，如果他們不能按時還款，債權(quán)人將以暴力手段迫使借款人還款，就連借款人周圍的老師和同學(xué)也會遭殃，同樣受到電話和短信的暴力脅迫和騷擾，使老師無法正常教學(xué)，學(xué)生無法安心上課。

二、大學(xué)生校園貸心理成因分析

（一）攀比求榮心理

大學(xué)生消費(fèi)選擇會彼此受到影響，有些大學(xué)生缺乏自我意識，禁不住誘惑，沒有條件，但是想追求一種奢華而愉快的生活，在網(wǎng)上貸款的支持下知名品牌的追求強(qiáng)烈。這類傾慕虛榮，依托款項(xiàng)和物資來攀比的消費(fèi)行為，給經(jīng)濟(jì)比較落后的學(xué)生及其背后的家庭帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。當(dāng)這些相對較貧困的學(xué)生出現(xiàn)物欲橫流的思想時，就會冒著風(fēng)險去網(wǎng)上貸款，從而使自己有了沉重的校園貸款擔(dān)子。

（二）超前消費(fèi)心理

在當(dāng)今信息技術(shù)時代，網(wǎng)絡(luò)金融中非現(xiàn)金支付方式越來越多。大學(xué)生是新事物的嘗試者，他們更喜好選擇新的東西，喜好購買時尚的東西，喜歡提前消費(fèi)。而“校園貸款”的出現(xiàn)恰好符合一些習(xí)慣于超前消費(fèi)的大學(xué)生的需求。由于大多數(shù)的大學(xué)生沒有收入，貸款后常常沒法還款，因此墮入“校園貸款”的泥潭，沒法解脫，終究被其淹沒。

（三）獵奇心理

世界之大，作為年青一代的大學(xué)生，他們的求知欲是超級強(qiáng)烈的，對新事物的接受能力也很強(qiáng)，他們往往對一些新出現(xiàn)的事物要比其他人更加敏感，他們這個群體比其他人更愿意去嘗試接觸和使用這些新事物。而校園貸作為一個網(wǎng)絡(luò)金融中的新事物本身就有一定的誘惑性，在不了解其中真實(shí)問題的情況下大學(xué)生抱著玩一玩、試一試的態(tài)度就入甕了，最終受到傷害。

（四）幼稚單純心理

校園貸宣揚(yáng)其具備“低門限、低利錢、無典質(zhì)”的特征。易于操作，快速審核和快速借出，不需要保證就為大學(xué)生打開了一條暢通無阻的道路，看起來似乎要求很低，事實(shí)上有許多隱藏的陷阱。大學(xué)生只要具有一點(diǎn)金融知識和法律常識就能夠輕易的識破，但還是有不少學(xué)生輕信了校園貸的謊言，最終被騙，從中反映出大學(xué)生金融風(fēng)險意識淡薄和缺乏法律常識，更反映出大學(xué)生單純心理。

三、大學(xué)生“校園貸”的防范措施

（一）政府：加強(qiáng)監(jiān)管，完善相關(guān)體制

1.加強(qiáng)監(jiān)管，完善監(jiān)管體制與規(guī)范

當(dāng)前，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)使網(wǎng)絡(luò)貸的法律法規(guī)更加的完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行規(guī)范，使校園貸款平臺的監(jiān)管對象進(jìn)一步明確，對網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入限度進(jìn)行提高，避免出現(xiàn)學(xué)生僅用ID卡就可以進(jìn)行借貸交易等的問題，加強(qiáng)監(jiān)管，加大審核力度，明確處罰標(biāo)準(zhǔn)，增加違法成本，加強(qiáng)對消費(fèi)群體的保護(hù)，杜絕“變相高利貸”現(xiàn)象。實(shí)行一票否決制。一旦查實(shí)有違法違規(guī)行為應(yīng)該嚴(yán)肅處理這些平臺，而對于技術(shù)不完善、沒有安全認(rèn)證服務(wù)的平臺，監(jiān)管部門應(yīng)該強(qiáng)制關(guān)閉這類平臺。

2.完善大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)

每個高校都設(shè)立了勤工助學(xué)機(jī)構(gòu)，有獎學(xué)金、助學(xué)金、勵學(xué)金、助學(xué)貸款等各種形式的獎助學(xué)金，目的都是為了激勵和幫助大學(xué)生解決生活中的困難，國家在助學(xué)貸款這一方面力度很大，同時還提供了專門針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和就業(yè)類型的貸款，鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，解決了大學(xué)生的部分資金困難問題。

（二）高校：加強(qiáng)大學(xué)生教育引導(dǎo)，進(jìn)行心理危機(jī)干預(yù)

1.建立校園不合理網(wǎng)絡(luò)貸款日常監(jiān)控體制

高校有很多預(yù)警機(jī)制，比如安全，個人意識等方面，完全可以把不合理的校園貸納入日常的預(yù)警機(jī)制里面，一旦出現(xiàn)不合理的校園貸的情況就立即響應(yīng)預(yù)案，及時介入，避免更為嚴(yán)重的情況出現(xiàn)，也將這類信息的出現(xiàn)告知其他學(xué)生，引起其他人的警覺。

2.多管齊下增強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和價值觀的培養(yǎng)

許多大學(xué)生選擇校園借貸的重要緣由是想要有更高消費(fèi)能力，說明了許多大學(xué)生消費(fèi)觀和價值觀有很嚴(yán)重的問題。面對這種情況，學(xué)校應(yīng)該通過相關(guān)的理論課、專題講座等形式，加強(qiáng)對大學(xué)生消費(fèi)觀和價值觀的培養(yǎng)。同時鼓勵大學(xué)生通過勤工儉學(xué)的方式賺取自己的生活費(fèi)，培養(yǎng)他們的自立和吃苦能力的同時也可以使大學(xué)生意識到賺錢的辛苦和父母培養(yǎng)自己不容易，從而形成節(jié)儉，健康的生活方式，讓自強(qiáng)自立和合理消費(fèi)成為校園的新趨勢。

3.加大普法教育，增強(qiáng)自我保護(hù)的能力

校園貸存在很多問題，收費(fèi)不合理，但許多大學(xué)生并不覺得有問題，他們還是愿意簽這樣不合理的條款，這說明很多沒有大學(xué)生法律常識和自我保護(hù)意識。針對大學(xué)生法律知識匱乏的問題，高校應(yīng)展開一些相關(guān)的課程或講座，促進(jìn)大學(xué)生了解相應(yīng)的金融和法律知識，讓學(xué)生充分認(rèn)識校園貸款的陷阱，強(qiáng)調(diào)個人信息的重要性，防范學(xué)生信息泄露，幫助學(xué)生提高識別和防備網(wǎng)上欺詐性貸款的能力，并提高防備意識。

4.對學(xué)生進(jìn)行心理干預(yù)

我們清楚的知道校園貸的滋生和不斷的出現(xiàn)問題，與大學(xué)生的內(nèi)心所追求的攀比、炫耀等高消費(fèi)心理有莫大的關(guān)系，因此在大學(xué)生已進(jìn)入校園的時候就有必要進(jìn)行一系列以價值觀念為主題的團(tuán)體心理訓(xùn)練，在問題發(fā)生之前做好大學(xué)生心理干預(yù)，預(yù)防大學(xué)生誤入“校園貸”的深淵。如果出現(xiàn)了個別特別嚴(yán)重的個案，可以進(jìn)行一對一的面談形式的心理危機(jī)干預(yù)，盡早的解決問題。

（三）家庭：承擔(dān)起教育大學(xué)生的重要責(zé)任

家風(fēng)良好，教育得當(dāng)，可以培養(yǎng)孩子不攀比消費(fèi)、不提前消費(fèi)的優(yōu)良習(xí)慣。家長應(yīng)以身作則，合理安排家庭的開支，時刻關(guān)心孩子花錢的去向，一旦發(fā)現(xiàn)孩子有不合理的花錢行為，應(yīng)及時進(jìn)行引導(dǎo)、教育并制止。家長在給予孩子錢財(cái)?shù)那闆r下，教他們進(jìn)行財(cái)富的再創(chuàng)造，幫助孩子獲得更多的理財(cái)知識。讓孩子在假期進(jìn)行生活實(shí)踐鍛煉，讓他們體會艱苦的生活狀態(tài)，培養(yǎng)孩子的自立意識。

（四）大學(xué)生自身：樹立正確的價值觀和消費(fèi)觀

大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)防騙意識。大學(xué)生比較簡單，易相信他人，不懂得自我保護(hù)。所以大學(xué)生要注重保護(hù)自己的隱私信息等。

大學(xué)生應(yīng)學(xué)法懂法提高防范意識。大學(xué)生應(yīng)該自主學(xué)習(xí)金融知識，了解貸款平臺運(yùn)作模式、相關(guān)法律規(guī)定，提高識別金融風(fēng)險的能力，不被常見的金融陷阱所迷惑。

大學(xué)生應(yīng)樹立積極的消費(fèi)理念，避免超前消費(fèi)、豪奢消費(fèi)等錯誤的消費(fèi)觀念，知道自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，實(shí)用購物，不攀比，不盲目追求知名品牌。

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會自力更生。沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生，更應(yīng)該懂得父母收入的來之不易，可以充分利用學(xué)校的勤工助學(xué)崗位這個平臺，在自己時間、工作能力的限度內(nèi)參加勤工儉學(xué)，儉樸生活，分擔(dān)一部分家庭的經(jīng)濟(jì)開支。

四、結(jié)語

要從根本上解決“校園貸”危機(jī)，社會、政府、學(xué)校、家庭、學(xué)生自身需全部行動起來，充分發(fā)揮各方監(jiān)督，幫助和教育的作用，共同促進(jìn)學(xué)生的健康成長。

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