基于金融借款合同糾紛審判實(shí)務(wù)的問題研究與對(duì)策

摘要：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心是金融，它也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)性發(fā)展的一大重要指標(biāo)，是維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的一大重要因素。在金融業(yè)務(wù)持續(xù)性拓展的背景下，矛盾問題日益激化，金融類的案件不斷增多，其中的問題更是屢次出現(xiàn)?；诖耍恼聦?duì)金融借款合同糾紛審判實(shí)務(wù)的問題，做一個(gè)簡單的分析與研究。

關(guān)鍵詞：借貸糾紛;審判實(shí)務(wù);存在問題

前言

金融借款合同也被稱之為“貸款合同”，它是借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)，借款人與金融機(jī)構(gòu)雙方共同簽署的一份憑證，這份憑證是借款人在到期內(nèi)將本金和利息進(jìn)行返還的依據(jù)。在貸款合同中，金融機(jī)構(gòu)是主體貸款人，而借款人是自然人，這就需要借款人與金融機(jī)構(gòu)工作人員進(jìn)行協(xié)商后，取得一致的意見，簽訂的合同文件。然而，在現(xiàn)代社會(huì)中，金融貸款業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了許多矛盾性的問題，金融類的案件不斷增多，糾紛問題頻繁出現(xiàn)。

一、近年來金融借貸糾紛案件審判概況、特點(diǎn)

（一）審判概況

在全球化的背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)在各國出現(xiàn)，很多借款人向金融機(jī)構(gòu)借款后，往往不能準(zhǔn)時(shí)按照約定進(jìn)行還款，欠款量較大，就會(huì)出現(xiàn)一系列的糾紛現(xiàn)象。而金融糾紛出現(xiàn)后，金融借貸案件也會(huì)逐漸增多，審判的案件也會(huì)大幅度提高。在我國宏觀調(diào)控的背景下，受市場政策的影響，相應(yīng)的案件逐漸增多【1】。

（二）特點(diǎn)

第一，根據(jù)近年來，金融借貸糾紛案件的實(shí)際情況進(jìn)行分析，多被告的案件數(shù)量不斷增長，這也是借貸糾紛案件最鮮明的特點(diǎn)之一，被告呈現(xiàn)四人及以上的案件不斷增多。比如說，在2015年，被告為四人以上的案件接近了收案總數(shù)的一半，而在2016上半年，被告為四人及以上的案件已經(jīng)超過了收案數(shù)量的一半。第二，在所有的糾紛案件中，借款方提供擔(dān)保的情況比較常見，大部分案件都進(jìn)行了擔(dān)保，其中只有極少部分未提供擔(dān)?；蛘叩盅?。比如說，在未采取擔(dān)保的4件案件之中，有3件的原告為銀行。第三，在所有受理案件中，案件受理內(nèi)容絕大多數(shù)都是不公開的情況，并沒有辦理公告流程。比如說，在2014年的所有案件中，有12件案件辦理了公告，其余的82件案件并未辦理公告。第四，根據(jù)近幾年的案件來看，案件的上訴率不斷降低，大多數(shù)借款人都不予以上訴，服判率較高。這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)等組織對(duì)糾紛問題十分重視，大多數(shù)情況下都會(huì)對(duì)糾紛案件的問題進(jìn)行化解，會(huì)建立相應(yīng)的化解機(jī)制，進(jìn)而協(xié)助法官進(jìn)行協(xié)調(diào)。另外，在新媒體時(shí)代，社會(huì)各界的普法意識(shí)逐漸提高，很多行業(yè)都會(huì)在法律的規(guī)范下，不斷調(diào)整自己的制度，借款人也會(huì)對(duì)案件的情況有一定的預(yù)期。第五，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，案件數(shù)量持續(xù)性增長，案件送達(dá)難度較大、案件審理的周期性比較長。這一特點(diǎn)也是金融借貸糾紛案件的基本性問題，需要制定相應(yīng)的對(duì)策進(jìn)行解決。

二、解決合同糾紛問題的對(duì)策建議

（一）確認(rèn)法律責(zé)任

在這些年以來，我國民事送達(dá)制度不斷進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，取得了實(shí)質(zhì)性的成果，仍然還有一些送達(dá)不到位的現(xiàn)象。這一現(xiàn)象也就是債務(wù)人的逃避行為，面對(duì)債務(wù)單據(jù)和文件后，會(huì)出現(xiàn)拒收的情況，在這一情況下，審判也會(huì)受到一定的影響。因此，在法庭審判的環(huán)節(jié)，案件也無法取得一定的進(jìn)展。對(duì)此，相關(guān)部門要明確法律責(zé)任，首先要對(duì)當(dāng)事人的居住地址進(jìn)行明確，確保合同約定地址的正確性，讓當(dāng)事人當(dāng)場簽訂條款。明確合同中的條款事項(xiàng)，對(duì)當(dāng)事人承擔(dān)的法律后果進(jìn)行明確，如果出現(xiàn)拒收情況，就要以拒收之日開始，視作“已送達(dá)”。

（二）規(guī)范格式條款

在實(shí)際的案件審理過程中，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)自然人的信息情況進(jìn)行全面分析，審核評(píng)估保證人的償還能力。如果在審核的過程中發(fā)現(xiàn)保證人具有多重身份，就需要在辦理業(yè)務(wù)期間對(duì)真實(shí)身份進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)。為了更好地解決這類問題，相關(guān)負(fù)責(zé)人要做明確每一項(xiàng)目環(huán)節(jié)，對(duì)保證人的多方面進(jìn)行審查，從條款的方面進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，盡量確保擔(dān)保人能夠進(jìn)行科學(xué)審查，若是出現(xiàn)其他問題，就需要做好解決，將擔(dān)保作為抵押。首先，相關(guān)負(fù)責(zé)人要確保證人的擔(dān)保方式，可以將不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押。其次，在借款、貸款期間，要明確保證人的地址、身份信息，確保送達(dá)的地址是正確的。最后，金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)擔(dān)保人的能力進(jìn)行核查，可以采取相應(yīng)的措施，做好相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，對(duì)擔(dān)保的形式進(jìn)行完善【2】。

（三）加大風(fēng)險(xiǎn)防控

對(duì)于金融借款的合同糾紛來講，一般的擔(dān)保形式也就是抵押。案件審理要進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，對(duì)其中不合理的現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)整。首先，要保證擔(dān)保合同的效力，做好對(duì)條款內(nèi)容的分析與理解，對(duì)禁止抵押的財(cái)務(wù)范圍進(jìn)行調(diào)整規(guī)范。在某些地方，抵押登記需要對(duì)登記完的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，完善債券數(shù)量的限定額度，并對(duì)其出具相關(guān)的意見。抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值并不是一成不變的，會(huì)隨著房地產(chǎn)的市場價(jià)值進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)行房產(chǎn)抵押期間，擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)額度并不統(tǒng)一。若是出現(xiàn)了價(jià)值的改變，則會(huì)出現(xiàn)權(quán)益受損的問題。為了避免這一問題的出現(xiàn)，就需要做好規(guī)范處理，明確合同中相應(yīng)的條款，對(duì)抵押物的評(píng)估價(jià)作為限定額度，在辦理登記時(shí)候需要做好說明，避免出現(xiàn)一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題。

在進(jìn)行合同條款抵押期間，要明確抵押的費(fèi)用，與房地產(chǎn)登記部門的數(shù)額進(jìn)行對(duì)比，對(duì)合同中的擔(dān)保范圍進(jìn)行明確規(guī)定，對(duì)其中的數(shù)額進(jìn)行調(diào)整。

結(jié)語

綜上所述，在全球化背景下，受金融危機(jī)的影響，很多借款人向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款后，并不能準(zhǔn)時(shí)按照約定進(jìn)行還款，欠款量較大，就會(huì)出現(xiàn)一系列的糾紛現(xiàn)象。金融案件呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，此類案件的勝訴率高，但在執(zhí)行環(huán)節(jié)卻存在著多方面的問題。對(duì)此，各級(jí)政府要做好職責(zé)方面的落實(shí)，保障相應(yīng)機(jī)構(gòu)的權(quán)益，加大對(duì)失信人員的懲戒力度，進(jìn)一步提高全社會(huì)的誠信意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]化劍霞，李筱.對(duì)金融借款合同糾紛案件的問題研究[J].科技與金融，2019（08）：67-69.

[2]高燕竹，王晶晶.不動(dòng)產(chǎn)未辦理抵押登記情形下抵押人責(zé)任的裁判路徑分析——以再審申請(qǐng)人中信銀行股份有限公司東莞分行與被申請(qǐng)人陳某1、陳某2、梁某某等金融借款合同糾紛案為例[J].法律適用，2020（12）：43-52.

個(gè)人簡介：周玲、女、1972年2月、江蘇樂鼎律師事務(wù)所、大學(xué)本科、四級(jí)律師、經(jīng)濟(jì)糾紛實(shí)務(wù)、江蘇寶應(yīng)、漢族