淺談我國中小企業(yè)融資問題及對策

沈杰

摘 要：融資問題一直是中小企業(yè)發(fā)展、壯大過程中面臨的實際問題。近些年隨著國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化，中小企業(yè)融資難的問題日益突出，政府對中小企業(yè)融資問題進行了廣泛的分析和研究并積極出臺了一系列的政策支持，但融資問題依然較為嚴重，因此研究我國中小企業(yè)融資問題及對策具有十分重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資問題;融資對策

融資為中小企業(yè)發(fā)展提供了流動性資金，是企業(yè)發(fā)展、壯大的基礎(chǔ)。中小企業(yè)發(fā)展過程中對于融資一直有著非常明確的需求，但受制于自身條件、金融企業(yè)支持等諸多因素，融資難度成為了影響中小企業(yè)發(fā)展壯大的實際問題，需要在社會市場經(jīng)濟的條件下進一步研究、分析和指導(dǎo)，破解中小企業(yè)融資難的問題。

一、中小企業(yè)融資問題分析

（一）企業(yè)自身因素影響

中小企業(yè)自身因素對融資產(chǎn)生了事實上的影響。中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模普遍比較小，絕大部分中小企業(yè)是勞動密集型的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的雷同性比較高，很難獲得銀行等金融機構(gòu)的支持。中小企業(yè)中有一些發(fā)展規(guī)模比較大有政府背書在融資方面比較有優(yōu)勢，但近些年隨著政府負債率高等多種因素的影響，金融企業(yè)對于有政府背書的中小企業(yè)的融資意愿并不高，特別是其中一些企業(yè)自身存在較大的違約風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險。此外，中小企業(yè)在發(fā)展的過程中也存在企業(yè)管理制度不規(guī)范、資金使用不規(guī)范等實際問題，絕大部分中小企業(yè)的賬目并不是很清楚，在盈利能力、資金使用等方面存在不清晰的情況，甚至有的企業(yè)是到金融機構(gòu)融資時才臨時制作了一本賬目，有的甚至采用的內(nèi)外兩本賬，在這種情況下企業(yè)提供的金融信息比較模糊，很難從金融機構(gòu)中獲取支持。中小企業(yè)自身因素是近些年金融融資難的主要問題，在國家大力推進金融支持實體的背景下如何做好自身財務(wù)管理、做好經(jīng)營和財務(wù)管理是中小企業(yè)融資必須要面臨的實際問題。

（二）金融機構(gòu)支持有限

金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持有限也是客觀存在的事實。從金融機構(gòu)角度來看，國有金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持并不高，授信額度還是貸款總額都有一些具體的限制，同時對中小企業(yè)的貸款也存在著“隱形門檻”，因此從國有金融機構(gòu)中獲取資金的難度比較大，此外國有金融機構(gòu)的主要注意力集中在大中型國企，認為國有企業(yè)有足夠的信用背書和足額的擔(dān)保，對國有企業(yè)的支持力度比較大，而對于沒有擔(dān)保或擔(dān)保較少的中小企業(yè)基本很少關(guān)注。從近些年的金融機構(gòu)的貸款比例來看，大企業(yè)的貸款比例逐年上升且高于中小企業(yè)貸款增幅也從側(cè)面看出金融機構(gòu)對中小企業(yè)缺乏關(guān)注;此外地方金融機構(gòu)，包括地方銀行等金融機構(gòu)同樣對中小企業(yè)融資的興趣不高，即使有興趣相應(yīng)的貸款額度利息也比較高，在事實上加重了中小企業(yè)的融資負擔(dān)。地方性金融機構(gòu)基于利潤、股東負責(zé)等考量，在政府指導(dǎo)下雖然會適當(dāng)為中小企業(yè)提供一定的金融支持但整體的規(guī)模并不大，從發(fā)展的過程中更多是強調(diào)金融整體可控性，不會提供太多的支持。

（三）地方政府支持不足

近些年政府在支持中小企業(yè)融資方面提出了非常多的舉措深受中小企業(yè)的歡迎，但從地方政府來看，基于多種因素地方政府對中小企業(yè)的融資積極性并不高，一方面是地方政府在中小企業(yè)融資支持方面依然是個案為主，即針對某家或幾個企業(yè)單獨提供支持，由地方政府信用背書來幫助企業(yè)獲取融資，其他的中小企業(yè)則沒有同等的待遇，無法獲得地方政府的有效支持。中小企業(yè)絕大部分都是私企并沒有政府的背書，在無法得到金融支持時會主動向政府相關(guān)部門尋求幫助，但政府對于企業(yè)需求的回應(yīng)也不是很積極;另一方面地方政府在中小企業(yè)融資發(fā)展方面的態(tài)度依然模棱兩可，對經(jīng)濟發(fā)展的認識還存在一定的局限性，喜歡大項目、大企業(yè)而對于關(guān)系民生的中小企業(yè)融資問題則不是很關(guān)注，在政策支持等方面進度緩慢。地方政府在發(fā)展中對于大型基礎(chǔ)項目更加青睞反之對于關(guān)系民生就業(yè)的中小企業(yè)的支持比較少也在一定程度上造成了中小企業(yè)經(jīng)營難的問題。

二、中小企業(yè)融資問題解決對策

（一）健全企業(yè)制度，改善融資條件

健全企業(yè)制度是中小企業(yè)融資的重要內(nèi)容，在發(fā)展的過程中企業(yè)要從行業(yè)發(fā)展、自身管理、財務(wù)管理等幾方面入手，真正改善自身的融資條件，從行業(yè)發(fā)展來看，中小企業(yè)應(yīng)積極融入到國家支持的新興產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，如高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。事實上具有自主知識產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè)融資的需求得到了很好的保障，無論是金融機構(gòu)還是政府都給予了大力的支持，而對于一些落后產(chǎn)業(yè)的融資支持則不是很好，因此通過行業(yè)選擇的方式讓廣大中小企業(yè)真正融入到對國計民生有發(fā)展的行業(yè)當(dāng)中，從而降低融資難的問題;從自身管理來看，中小企業(yè)在融資過程中要做好自身的管理，在提出融資需求之前做好融資規(guī)模計算，確保融資總成本低于企業(yè)發(fā)展可能獲得的效益，只有這樣才能助力企業(yè)發(fā)展而不是增加企業(yè)的負擔(dān)。如部分企業(yè)有較為充足的流動資金而盲目融資導(dǎo)致大量資金在賬目上閑置，這種情況就是一種錯誤的融資方式，對企業(yè)發(fā)展并沒有太大的幫助，正確的融資是根據(jù)自身財務(wù)情況基于降低風(fēng)險而產(chǎn)生的融資，如中小企業(yè)發(fā)展中大中型設(shè)備的引進對企業(yè)經(jīng)營流動資金的影響比較大，此時就可以以設(shè)備為抵押進行融資，通過金融融資的方式可以降低設(shè)備對企業(yè)正常運營資金的壓力，而且融資也容易獲得金融機構(gòu)的支持;最后中小企業(yè)融資發(fā)展的過程中要積極做好財務(wù)制度的管理，做好賬目清晰并定期進行公示，除了涉及到商業(yè)機密信息以外其他的資金使用情況應(yīng)該公示，通過公示的方式在地區(qū)中贏得良好的贊譽，讓金融機構(gòu)了解企業(yè)發(fā)展情況、盈利情況，從而增加企業(yè)融資的可能性，幫助企業(yè)獲得更好的融資條件?？傊龊弥行∑髽I(yè)要積極做好自身建設(shè)，加強“內(nèi)功”，提升管理質(zhì)量和效率，打造地區(qū)有影響、有核心競爭力的企業(yè)，只有這樣才能增加企業(yè)的融資機會，提升企業(yè)融資能力，讓企業(yè)盡可能爭取到更多助力自身發(fā)展的融資。

（二）協(xié)調(diào)金融機構(gòu)，加強金融支持

金融機構(gòu)是地方金融健康發(fā)展的保障，要積極督促地方金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的支持力度。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)積極根據(jù)國家的相關(guān)政策做好中小企業(yè)的支持，金融總行要對地方金融機構(gòu)在中小企業(yè)融資方面提出具體的要求，包括增加信貸綜合、增加企業(yè)數(shù)量等考核指標(biāo)，通過增加指標(biāo)的方式讓地方金融機構(gòu)有更多的信心參與到中小企業(yè)融資當(dāng)中。事實上地方金融結(jié)構(gòu)在支持中小企業(yè)融資方面有明顯的“需求”，通過總行有條件的放開限制并將融資的權(quán)限下放到地方機構(gòu)的方式可以讓中小企業(yè)融資解開束縛，推動金融機構(gòu)的有效融資;另一方面要積極創(chuàng)新金融支持的工具，除了常規(guī)的貸款以外，在貸款的利息方面可以適當(dāng)降低，如提供低息甚至免息的貸款，此外在具體的支持方面除了貸款以外還可以探索企業(yè)設(shè)備貸等多種金融工具，從而提升中小企業(yè)融資發(fā)展的靈活性。增加金融創(chuàng)新工具的支持符合中小企業(yè)融資的實際也是金融機構(gòu)融資發(fā)展的重要內(nèi)容，在具體實施過程中需要做好工具創(chuàng)新，豐富中小企業(yè)融資的內(nèi)容;最后金融機構(gòu)在加強金融對中小企業(yè)的支持的同時也要避免呆賬壞賬等出現(xiàn)，需要建立起企業(yè)信用檔案，對融資主體信用度、風(fēng)險控制能力等方面進行信貸審查，對企業(yè)提供的融資需求、融資規(guī)模、資金使用、賬目情況等進行逐一審查，通過審查的方式找出一些有問題的中小企業(yè)包括一些中小企業(yè)弄虛作假，通過賄賂等違規(guī)方法獲得資金支持等，這些有問題的中小企業(yè)要列入黑名單，停止融資業(yè)務(wù)，而對于其他優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)要積極進行貸款。風(fēng)險控制是防范地區(qū)金融風(fēng)險的有效措施，金融機構(gòu)在中小企業(yè)發(fā)展過程中要不斷推進金融機構(gòu)的支持力度，積極做好對地方中小企業(yè)的背景調(diào)研工作，對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)加大融資投入的力度?？傊鹑跈C構(gòu)，特別是國有地方金融機構(gòu)要切實發(fā)揮金融支持的作用，積極開展金融指導(dǎo)工作，積極探索符合地方中小企業(yè)發(fā)展實際的金融方案和指導(dǎo)策略，積極創(chuàng)新金融工具來支持中小企業(yè)更好的發(fā)展，推動中小企業(yè)健康、可持續(xù)的發(fā)展。

（三）加強政府支持，建立融資平臺

政府在市場經(jīng)濟條件下要發(fā)揮自身特有的調(diào)節(jié)作用，通過政府支持的方式統(tǒng)籌各方面的資源為中小企業(yè)融資提供良好的發(fā)展環(huán)境：一方面地方政府要積極出臺相應(yīng)的稅收支持、融資支持等政策，通過政策支持的方式充分調(diào)動市場經(jīng)濟中各個方面的積極因素，努力調(diào)動社會資源來解決中小企業(yè)融資難的問題，雖然政策的支持對中小企業(yè)融資可以起到關(guān)鍵的作用，但也需要符合市場的規(guī)律并做好指導(dǎo)工作，對于中小企業(yè)的指導(dǎo)要做好具體融資規(guī)劃和設(shè)計;另一方面要發(fā)揮政府在市場經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用，積極建立地方政府的融資平臺。融資平臺建設(shè)是解決中小企業(yè)融資問題的有益嘗試，在發(fā)展的過程中政府從財政中拿出一部分的資金放入融資平臺當(dāng)中，同時調(diào)動各種民間資本、金融機構(gòu)共同支持成立中小企業(yè)發(fā)展基金，確保資金池的充沛，中小企業(yè)發(fā)展過程中存在融資尋求時就可以通過融資平臺發(fā)布自身的財務(wù)報告、融資需求情況等，符合條件的金融機構(gòu)可以通過平臺與企業(yè)取得聯(lián)系，通過雙向聯(lián)系的方式通過平臺進行金融支持，政府也可以通過平臺對中小企業(yè)發(fā)展情況、金融機構(gòu)融資情況等進行指導(dǎo)，讓中小企業(yè)發(fā)展得到進一步的支持，在平臺中對企業(yè)資金的使用情況進一步監(jiān)督，所有資金情況需要上傳到平臺當(dāng)中，由此做到有效的金融監(jiān)管。建立融資平臺由財政每年定期劃撥一定資金可以充分調(diào)動地方金融機構(gòu)的支持，也讓中小企業(yè)融資難的問題得到了一定的解決，對中小企業(yè)發(fā)展提供了有力的支持，在具體實施過程中平臺的建設(shè)、資金的比例、使用的方案還需要進一步在實際工作中探索，建立起符合地方實際的金融支持方案。

三、總結(jié)

中小企業(yè)融資問題既有自身原因也有外部因素的影響，但中小企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要命脈，在發(fā)展的過程中要及時了解中小企業(yè)融資存在的實際問題，積極從政府、金融機構(gòu)和企業(yè)自身角度去解決、幫扶企業(yè)獲得發(fā)展的必要資金，建立健康的金融發(fā)展秩序，引導(dǎo)中小企業(yè)增強自身在市場競爭中的能力。

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