農(nóng)商銀行提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的幾點思考

趙培源 高金

摘要：伴隨著我國經(jīng)濟建設(shè)的不斷發(fā)展，國家對于農(nóng)村經(jīng)濟的實際發(fā)展也提出了新的要求，在這樣的時代背景下，農(nóng)商銀行的整體發(fā)展問題也越來越引起社會各級人士的廣泛關(guān)注和熱烈討論。本文針對農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展領(lǐng)域就如何提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量這一問題進行了深層次的研究和討論，希望能夠幫助相關(guān)的銀行管理人員在進行實際的業(yè)務(wù)質(zhì)量提升實踐過程中引發(fā)更多的思考，從而為整體的農(nóng)商銀行資金流轉(zhuǎn)平穩(wěn)健康運行打下更為堅實的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;銀行信貸;資產(chǎn)質(zhì)量

引言：

近些年來伴隨著經(jīng)濟全球化趨勢的不斷發(fā)展和影響，促使我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了長足的進步和發(fā)展，但是市場經(jīng)濟伴隨著的競爭和融資等壓力也使得還處于起步發(fā)展階段的農(nóng)商銀行在飛速地發(fā)展過程中暴露出較多的問題。為了能夠更好地提升農(nóng)商銀行的整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量，相關(guān)銀行管理人員需要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營管理理念，通過結(jié)合更加先進的國內(nèi)外信貸資產(chǎn)管理經(jīng)驗，同時結(jié)合自身實際的資金流轉(zhuǎn)情況，從而更好地實現(xiàn)自身信貸資產(chǎn)管理質(zhì)量的整體提升，同時也為進一步發(fā)展銀行的整體規(guī)模起到深遠(yuǎn)的促進作用。

一、農(nóng)商銀行提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的途徑探究

（一）對于最低資金限度的有效控制

在實際的農(nóng)商銀行運營管理過程中，一些管理人員為了能夠更大的追求信貸資金流轉(zhuǎn)的利潤，經(jīng)常調(diào)整最低資金限度的具體限額，這樣的情況會大大增加信貸資金的運營風(fēng)險，同時也會造成整體信貸資金的數(shù)量過大，導(dǎo)致因為系統(tǒng)風(fēng)險性原因造成的呆賬和壞賬等問題進一步影響商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，從而最終造成整體銀行發(fā)展出現(xiàn)問題。[1]為了避免這樣的問題進一步出現(xiàn)，相關(guān)銀行管理人員應(yīng)當(dāng)深入銀行自身的實際運營和資金流轉(zhuǎn)情況，并根據(jù)科學(xué)有效的可算方式得出在合理的風(fēng)險控制下銀行所能夠承受的最低資金限度，并根據(jù)這樣的紅線進一步限制信貸資金的發(fā)展和增長，從而更好地控制整體資金的風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。最低資金限度的有效控制能夠更好地衡量農(nóng)商銀行目前信貸資金的整體規(guī)模和發(fā)展進度，同時也在另一方面反映了整體信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量，從而更好地避免了銀行因為信貸資金的無度擴張造成整體運行出現(xiàn)困難的問題。相關(guān)管理人員可以在最低資金限度的基礎(chǔ)上，逐步建立更加科學(xué)有效的經(jīng)濟資本管理體系，不僅能夠時刻針對農(nóng)商銀行自身的整體規(guī)模不斷優(yōu)化整體最低資金計算模型的計算效率，同時也能夠時刻保證銀行整體發(fā)展需要的資金持有量。[2]除此之外，相關(guān)的監(jiān)管體系也能夠根據(jù)資金發(fā)展趨勢進行跟進和發(fā)展，從而更好地從信貸資金的整體發(fā)展之初就進行科學(xué)有效的監(jiān)管，從而更好地維持信貸資金的健康管理，同時也能夠時刻根據(jù)信貸資金的整體質(zhì)量情況進行分析和評估，從而更好幫助相關(guān)的商業(yè)銀行管理人員實現(xiàn)整體信貸資金的質(zhì)量把控，為整體的商業(yè)銀行健康發(fā)展起到深遠(yuǎn)的影響意義。

（二）銀行內(nèi)部控制管理制度的進一步強化

為了能夠更好地提升農(nóng)商銀行的信貸資金整體質(zhì)量，相關(guān)企業(yè)管理人員應(yīng)當(dāng)從企業(yè)內(nèi)部自身員工的管理制度以及工作流程中針對信貸資金的質(zhì)量控制制度進行進一步的優(yōu)化，從而更好地提升信貸工作人員的整體工作素養(yǎng)和職業(yè)能力，進一步提升員工針對不良信貸資金的流轉(zhuǎn)控制。在實際的管理過程中，應(yīng)當(dāng)進一步加強對于信貸員工的企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)，并定時根據(jù)市場趨勢進行針對性的考核，從而更好地引導(dǎo)員工進一步實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)能力緊跟市場趨勢，從而更好地避免工作問題。[3]除此之外，為了避免內(nèi)部員工因為自身利益出現(xiàn)可能的違法亂紀(jì)行為，相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)在實際的日常工作當(dāng)中加強宣傳工作，進一步幫助一線員工增加自身的責(zé)任意識和法律觀念，同時針對企業(yè)內(nèi)部的信貸辦理和后期跟進工作進行長期有效的監(jiān)管制度，從而更好地提升信貸業(yè)務(wù)的整體辦公透明度，大大避免了員工出現(xiàn)相關(guān)問題的可能性，同時也極大地提升了信貸資金的整體質(zhì)量，為整體的農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起到了深遠(yuǎn)的促進作用。

（三）完善信貸人員的信息收集和考核制度

為了能夠更好地提升農(nóng)商銀行整體信貸資金的質(zhì)量問題，相關(guān)管理人員還應(yīng)當(dāng)針對業(yè)務(wù)人員進行更加深入的信息收集和更新情況，從而更好地了解信貸工作人員的實際情況，并且針對性的通過加強員工的不同意識方面，從而更好地提升員工的整體工作態(tài)度和業(yè)務(wù)完成質(zhì)量。[4]除此之外，應(yīng)當(dāng)進一步優(yōu)化目前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)考核體制，扭轉(zhuǎn)唯業(yè)績論的固有觀念，從而更好地提升員工的業(yè)務(wù)能力，最終實現(xiàn)針對信貸員工的考核內(nèi)容由信貸業(yè)績數(shù)量多少轉(zhuǎn)化為信貸資金整體質(zhì)量的新型的考核制度建立，為商業(yè)銀行的整體發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)。

（四）貸后資金的管理水平進一步提升

相關(guān)銀行管理人員應(yīng)當(dāng)針對信貸資金的貸款對象更加全面的評估和審查，并結(jié)合還款能力進行合理的房貸額度控制，同時在實際進行貸款發(fā)放之后針對整體信貸資金的管理進行更加合理的管理。通過分步放貸等方式進一步將整體資金進行風(fēng)險分散化處理，同時針對貸款互保的情況進行更加清晰的信息落實和審查，避免因為信息不明確和責(zé)任不清晰造成的信貸資金風(fēng)險提升，同時在貸款后實時針對貸款人進行信息和資金流轉(zhuǎn)情況進行有效監(jiān)測，從而更好地了解信貸資金的來源和去向。

二、結(jié)束語

綜上所述，在國家和社會對于未來銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的核心要求指導(dǎo)下，農(nóng)商銀行相關(guān)管理人員為了能夠更加積極的響應(yīng)國家相關(guān)政策號召，需要在實際的銀行資產(chǎn)管理過程中深入發(fā)掘其中的資產(chǎn)風(fēng)險隱患，從而針對不同的資產(chǎn)維度實現(xiàn)整體銀行資產(chǎn)配置的進一步優(yōu)化。相關(guān)管理人員還應(yīng)當(dāng)進一步提升自身的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化和風(fēng)險管理能力，同時建立更加學(xué)科的資金盈利模式，最終為整體銀行的高質(zhì)量發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)，同時也為完成國家和社會的歷史發(fā)展需求做出自己的一份重要的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]洪建全， 潘婉珍， 胡家榮. 多管齊下促穩(wěn)健——福建南安農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升之道[J]. 中國農(nóng)村金融， 2019，012（002）：107，108.

[3]趙寅. 關(guān)于如何防范及化解不良貸款的思考 ——以長興農(nóng)商銀行為例[J]. 經(jīng)貿(mào)實踐，2019，006（003）：234-235.

[4]劉保春. 農(nóng)村商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究——以嵐山農(nóng)商銀行為例[D]. 山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017，029（001）：189，190.