中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的困境與突圍

段 明

改革開(kāi)放40余年來(lái),國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展極大地提升了國(guó)民的收入和消費(fèi)水平,消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模也隨之不斷擴(kuò)張,人們的美好生活需要不斷得到滿足。遺憾的是,由于“消費(fèi)主義”的過(guò)度泛濫,加之國(guó)家信用體系建設(shè)的滯后和金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的不善,不少缺乏理財(cái)能力和信用意識(shí)的消費(fèi)群體陷入了債務(wù)違約的境地。①王婷婷:《消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債的治理對(duì)策研究》,《河北法學(xué)》2013年第8期。消費(fèi)者債務(wù)違約現(xiàn)象的不斷增加,使得銀行等金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。②邢會(huì)強(qiáng):《金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制研究》,中國(guó)金融出版社2012年版,第205頁(yè)。如何妥善處置規(guī)模龐大的個(gè)人不良資產(chǎn),已經(jīng)成為當(dāng)前“堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)”的關(guān)鍵任務(wù)。作為有效處置個(gè)人不良資產(chǎn)的中堅(jiān)力量,中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)正是在國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)迅速擴(kuò)張和個(gè)人不良資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)張的環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生的?，F(xiàn)代債務(wù)催收行業(yè)是與崇尚暴力或軟暴力的傳統(tǒng)民間催收截然不同的新興行業(yè),一般是指專業(yè)的催收機(jī)構(gòu)在接受金融機(jī)構(gòu)等合法債權(quán)人的授權(quán)委托和債權(quán)轉(zhuǎn)讓之后,委派專業(yè)催收人員在尊重債務(wù)人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上,通過(guò)法律談判、協(xié)商和解、心理溝通等方式,依法合規(guī)地向債務(wù)人催收合法債務(wù)。近20年來(lái),憑借專業(yè)化、效率高、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小等獨(dú)特優(yōu)勢(shì),債務(wù)催收行業(yè)在國(guó)內(nèi)得以迅速發(fā)展,行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)張,已經(jīng)發(fā)展成為金融產(chǎn)業(yè)鏈條中無(wú)可替代的環(huán)節(jié)。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)報(bào)告,截至2019年6月,國(guó)內(nèi)專門從事債務(wù)催收業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)高達(dá)4000余家,債務(wù)催收從業(yè)人員也已經(jīng)達(dá)到40萬(wàn)人左右,從業(yè)人數(shù)已經(jīng)與律師行業(yè)相近。規(guī)模如此龐大的債務(wù)催收行業(yè)在消解不良資產(chǎn)累積風(fēng)險(xiǎn)、增加就業(yè)崗位和政府稅收、緩解司法資源緊張等方面做出了重要貢獻(xiàn)。遺憾的是,與債務(wù)催收行業(yè)快速發(fā)展形成鮮明對(duì)比的是,債務(wù)催收行業(yè)的治理卻較為滯后,由此衍生出一些違法暴力催收現(xiàn)象,影響了整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。通常來(lái)說(shuō),決定一個(gè)行業(yè)能否永續(xù)發(fā)展的核心要素是“人”。因此,若要實(shí)現(xiàn)中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的行穩(wěn)致遠(yuǎn),關(guān)鍵是要推動(dòng)中國(guó)債務(wù)催收的職業(yè)化發(fā)展,造就一批高素質(zhì)的債務(wù)催收人員。有鑒于此,本文擬在充分論證中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化必要性的基礎(chǔ)上,描繪債務(wù)催收職業(yè)化的理想圖景,認(rèn)清債務(wù)催收職業(yè)化面臨的現(xiàn)實(shí)困境,從而提出實(shí)現(xiàn)債務(wù)催收職業(yè)化發(fā)展的系統(tǒng)方案,以期為中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的健康發(fā)展提供助益。

一、中國(guó)債務(wù)催收何以需要職業(yè)化?

美國(guó)職業(yè)社會(huì)學(xué)壟斷學(xué)派代表人物理查德·埃貝爾認(rèn)為,職業(yè)化就是指通過(guò)一系列職業(yè)生產(chǎn)、職業(yè)準(zhǔn)入和職業(yè)訓(xùn)練等舉措來(lái)控制行業(yè)隊(duì)伍從而實(shí)現(xiàn)這一職業(yè)目標(biāo)的過(guò)程。①[美]理查德·埃貝爾:《美國(guó)律師》,張?jiān)?、張?guó)峰譯,中國(guó)政法大學(xué)出版社2009年版,第24頁(yè)。而債務(wù)催收職業(yè)化,就是通過(guò)特定的方式,逐步使債務(wù)催收從業(yè)者形成共同的職業(yè)價(jià)值、職業(yè)技能、職業(yè)規(guī)范、職業(yè)倫理、職業(yè)認(rèn)同,進(jìn)而促進(jìn)債務(wù)催收行業(yè)的整體發(fā)展。債務(wù)催收從業(yè)者在中國(guó)已經(jīng)有數(shù)千年的歷史,但其從未實(shí)現(xiàn)真正的職業(yè)化?，F(xiàn)代債務(wù)催收行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展雖然已有20余年的歷史,但職業(yè)化程度不高仍然是當(dāng)前債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展面臨的主要困境。面對(duì)中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展面臨的種種問(wèn)題,推動(dòng)債務(wù)催收的職業(yè)化,業(yè)已成為理論界與實(shí)務(wù)界的共識(shí)。

(一)實(shí)現(xiàn)債務(wù)催收行業(yè)現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的需要

職業(yè)化程度是區(qū)分傳統(tǒng)債務(wù)催收行業(yè)與現(xiàn)代債務(wù)催收行業(yè)的重要標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)的債務(wù)催收行業(yè),也稱民間討債,主要由黑惡勢(shì)力或社會(huì)閑雜人員構(gòu)成,暴力或軟暴力是其常用的催收方式。傳統(tǒng)的債務(wù)催收行業(yè)給民眾的權(quán)益保護(hù)和社會(huì)秩序的安定帶來(lái)了極大的威脅,因此長(zhǎng)期被國(guó)家法律所禁止。不過(guò),國(guó)家法律的明令禁止,難以從根本上消除傳統(tǒng)催收行業(yè),反而使討債職業(yè)群體潛入地下,變得更加猖狂和囂張。因?yàn)?只要有商業(yè)往來(lái)和借貸關(guān)系,就不可避免地會(huì)存在“欠債不還”的問(wèn)題,由此形成大量的催收需求。只要有債務(wù)催收需求的存在,債務(wù)催收行業(yè)就不可能消亡。

與傳統(tǒng)的債務(wù)催收相比,現(xiàn)代債務(wù)催收行業(yè)的從業(yè)者都接受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練,并能根據(jù)特定的法律規(guī)范和職業(yè)準(zhǔn)則進(jìn)行催收活動(dòng)。因此,其并不會(huì)像傳統(tǒng)債務(wù)催收那樣對(duì)社會(huì)和民眾造成較大的負(fù)面影響。與傳統(tǒng)債務(wù)催收的治理方式也有所不同,現(xiàn)代債務(wù)催收行業(yè)治理變“堵”為“疏”,試圖通過(guò)采取各種措施引導(dǎo)和助推債務(wù)催收行業(yè)的正常發(fā)展,而非直接禁止其存在。作為“疏”的重要方式,“職業(yè)化”建設(shè)能夠明顯樹(shù)立債務(wù)催收職業(yè)群體的職業(yè)理念,提升債務(wù)收押執(zhí)業(yè)的文明程度,從而符合國(guó)家秩序的治理要求。目前,中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的發(fā)展正處于由傳統(tǒng)債務(wù)催收向現(xiàn)代債務(wù)催收的過(guò)渡階段,實(shí)現(xiàn)債務(wù)催收行業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型,關(guān)鍵還是要走“職業(yè)化”的道路。

(二)祛除債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展弊病的需要

長(zhǎng)期以來(lái),囿于行業(yè)監(jiān)管和立法的滯后,國(guó)內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)的發(fā)展陷入“病態(tài)”,由此衍生出了諸多行業(yè)發(fā)展弊病。具體表現(xiàn)為:催收行為不規(guī)范,債務(wù)人合法權(quán)益常遭侵犯;催收行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)失序,引發(fā)行業(yè)內(nèi)部惡性競(jìng)爭(zhēng);催收人員良莠不齊,影響行業(yè)整體形象;催收培訓(xùn)體系不健全,導(dǎo)致職業(yè)素養(yǎng)不足。①譚曼:《中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)及其治理》,《首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)2019年第2期。以上問(wèn)題的存在,嚴(yán)重影響了中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的健康發(fā)展。

若要祛除債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展面臨的上述弊病,還是需要從“職業(yè)化”入手,只要能夠具備一支高素質(zhì)的債務(wù)催收職業(yè)隊(duì)伍,以上弊病最終都將迎刃而解。一方面,通過(guò)不斷的職業(yè)化訓(xùn)練和規(guī)范,能夠明顯提高催收從業(yè)人員的法律素養(yǎng)、道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng),從而減少不規(guī)范的催收行為,改善催收行業(yè)的整體形象。另一方面,職業(yè)化的推進(jìn)能夠促進(jìn)催收職業(yè)共同體的形成,催收職業(yè)共同體具有共同的職業(yè)追求和職業(yè)理念,可以減少行業(yè)內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng),形成催收行業(yè)的和諧發(fā)展。因此,從中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看,職業(yè)化是避免催收行業(yè)陷入病態(tài)發(fā)展的關(guān)鍵。

(三)提升債務(wù)催收行業(yè)職業(yè)認(rèn)同的需要

作為職業(yè)發(fā)展研究領(lǐng)域的重要概念,職業(yè)認(rèn)同與個(gè)人的職業(yè)決策、職業(yè)探索、職業(yè)成功都有著密切的關(guān)系。②高艷、喬志宏:《職業(yè)認(rèn)同研究現(xiàn)狀與展望》,《北京師范大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)2011年第4期。職業(yè)認(rèn)同直接決定職業(yè)發(fā)展的方向與趨勢(shì),③范慧、范和生:《破解認(rèn)同困境:社會(huì)工作職業(yè)化的演進(jìn)與路徑拓展》,《寧夏社會(huì)科學(xué)》2018年第5期。也是衡量某個(gè)職業(yè)是否成熟的重要標(biāo)準(zhǔn)。職業(yè)認(rèn)同又可以分為自我認(rèn)同和社會(huì)認(rèn)同。具體到中國(guó)債務(wù)催收行業(yè),職業(yè)認(rèn)同感低始終是困擾其健康發(fā)展的重要因素。甚至可以毫不夸張地說(shuō),中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)正面臨著一場(chǎng)嚴(yán)重的“認(rèn)同危機(jī)”。從自我認(rèn)同的角度來(lái)看,國(guó)內(nèi)大部分債務(wù)催收職業(yè)人員并未建立起對(duì)催收職業(yè)的自我認(rèn)同,雖然實(shí)際從事催收職業(yè),但他們往往不敢告訴周圍的人自己所從事的職業(yè),尤其是對(duì)于自己的父母親友,更是諱莫如深。從社會(huì)認(rèn)同的角度來(lái)看,由于歷史文化等方面的原因,債務(wù)催收始終被“污名化”看待,備受歧視。社會(huì)大眾并沒(méi)有將債務(wù)催收視作“正經(jīng)”的職業(yè),認(rèn)為只有不務(wù)正業(yè)的社會(huì)閑雜人員才會(huì)去從事債務(wù)催收這種職業(yè);甚至連市場(chǎng)監(jiān)管和行政主管部門,也在一定程度上否認(rèn)債務(wù)催收職業(yè)的存在,遲遲不予明確債務(wù)催收行業(yè)的市場(chǎng)地位。正是由于債務(wù)催收職業(yè)認(rèn)同的不足,大部分催收機(jī)構(gòu)只能以“資產(chǎn)管理公司”“金融公司”“科技公司”“咨詢公司”等名義存在。

職業(yè)認(rèn)同是中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力,長(zhǎng)期的職業(yè)認(rèn)同危機(jī)顯然不利于催收行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。而讓債務(wù)催收行業(yè)擺脫職業(yè)認(rèn)同危機(jī)的有效途徑,就是不斷提高其職業(yè)化水平。通過(guò)持續(xù)不斷的職業(yè)化建設(shè),可以促使債務(wù)催收從業(yè)者更加認(rèn)同債務(wù)催收的職業(yè)價(jià)值和職業(yè)方式。具體來(lái)說(shuō),職業(yè)化可以讓債務(wù)催收行業(yè)從業(yè)者獲得對(duì)本職業(yè)的歸屬感,堅(jiān)定其工作信心,也可以讓其他行業(yè)人員全面認(rèn)知到債務(wù)催收從業(yè)者的價(jià)值、地位、能力等一系列綜合屬性,從而吸納更多的職業(yè)外人員共同參與進(jìn)來(lái)。由此,債務(wù)催收從業(yè)者的職業(yè)認(rèn)同也將不斷提升。

二、中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的理想圖景

既然職業(yè)化已經(jīng)成為中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展的目標(biāo)方向,接下來(lái)需要思考的是,什么樣的職業(yè)化才能契合中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要。他山之石,可以攻玉。歐美各國(guó)的債務(wù)催收行業(yè)經(jīng)過(guò)百余年的發(fā)展和治理,已經(jīng)成功邁入現(xiàn)代化階段。職業(yè)化是歐美各國(guó)債務(wù)催收行業(yè)得以成熟的重要原因。通過(guò)考察歐美各國(guó)債務(wù)催收的職業(yè)化進(jìn)程,能夠?yàn)橹袊?guó)債務(wù)催收的職業(yè)化走向提供有益的啟示和指引。經(jīng)過(guò)比較考察,結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際,筆者認(rèn)為中國(guó)債務(wù)催收的職業(yè)化應(yīng)該包括以下四個(gè)主要方面:

(一)堅(jiān)定的職業(yè)信仰

職業(yè)信仰是個(gè)人對(duì)于其所從事職業(yè)的意義與發(fā)展的信任與崇拜,是關(guān)于職業(yè)價(jià)值的終極關(guān)懷和最終追求;職業(yè)信仰把屬于精神層面的信仰與實(shí)際的工作結(jié)合在一起,是人們?cè)诼殬I(yè)中的行為準(zhǔn)則與精神力量。④段朝暉、馮小衛(wèi):《社會(huì)主義核心價(jià)值觀視閾下當(dāng)代中國(guó)職業(yè)信仰建設(shè)探究》,《廣西社會(huì)科學(xué)》2017年第6期。職業(yè)信仰對(duì)于塑造職業(yè)人格、調(diào)節(jié)職業(yè)選擇、提高職業(yè)認(rèn)同具有重要意義。職業(yè)信仰通常包括三個(gè)方面的內(nèi)涵:職業(yè)使命、職業(yè)良知和職業(yè)情感,其中職業(yè)使命是決定職業(yè)人行為取向和行為能力的關(guān)鍵因素,職業(yè)良知是職業(yè)人員對(duì)職業(yè)責(zé)任的自覺(jué)意識(shí),職業(yè)情感是職業(yè)信仰形成的心理基礎(chǔ)。①高永豐:《論現(xiàn)代高校教師職業(yè)信仰的缺失與重塑》,《商業(yè)經(jīng)濟(jì)》2013年第1期。中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的首要任務(wù),就是要以社會(huì)主義核心價(jià)值觀為指引,堅(jiān)定債務(wù)催收從業(yè)者的職業(yè)信仰。具體可以從職業(yè)使命、職業(yè)良知、職業(yè)情感等三個(gè)方面展開(kāi):從職業(yè)使命來(lái)看,債務(wù)催收從業(yè)者最直接的職業(yè)使命就是幫助債權(quán)人回收債務(wù)和幫助債務(wù)人挽回信用。正所謂“受人之托,忠人之事”。債務(wù)催收者既然接受了債權(quán)人的委托,就應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé),努力幫助債權(quán)人回收債務(wù),使其合法權(quán)益得到有效保障。另外,債務(wù)催收從業(yè)者要讓債務(wù)人的信用在履行還款義務(wù)之后得以挽回和修復(fù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,債務(wù)催收從業(yè)者的職業(yè)使命就是促進(jìn)債務(wù)人守信踐約,減少信用違約現(xiàn)象,從而推動(dòng)中國(guó)社會(huì)信用水平的提升。從職業(yè)良知來(lái)看,要求債務(wù)催收從業(yè)者在職業(yè)活動(dòng)中能夠秉持良知,不能因?yàn)樽非笏接龀霾徽_、不道德的職業(yè)行為。從職業(yè)情感來(lái)看,要不斷提高債務(wù)催收從業(yè)者對(duì)于債務(wù)催收職業(yè)的歸屬感、成就感和滿足感,從而使其更加堅(jiān)定對(duì)債務(wù)催收職業(yè)的認(rèn)同。總而言之,只有首先讓債務(wù)催收從業(yè)者樹(shù)立堅(jiān)定的職業(yè)信仰,債務(wù)催收職業(yè)化的進(jìn)程才能順利推進(jìn)。

(二)規(guī)范的行為規(guī)則

債務(wù)催收行為不規(guī)范是中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)備受詬病的重要原因。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)內(nèi)因?yàn)槿狈γ鞔_的行為規(guī)則指引,導(dǎo)致實(shí)際的債務(wù)催收行為異化、亂象叢生,嚴(yán)重阻礙了債務(wù)催收的職業(yè)化進(jìn)程。美英兩國(guó)在行為規(guī)則的設(shè)定方面,能夠?yàn)槲覀兲峁┓浅Ｓ幸娴膯⑹尽１热?美國(guó)聯(lián)邦《公平債務(wù)催收作業(yè)法》中有大量篇幅是關(guān)于債務(wù)催收行為的規(guī)定,該法對(duì)于如何獲取債務(wù)人的位置信息、如何與債務(wù)人進(jìn)行溝通、如何進(jìn)行債務(wù)確認(rèn)、催收行為的禁止清單都作了明確規(guī)定。②侯樂(lè):《如何規(guī)范債務(wù)催收——美國(guó)〈公平債務(wù)催收法〉之鏡鑒》,《銀行家》2017年第7期。另外,美國(guó)國(guó)際信用催收協(xié)會(huì)也制定了專門的《催收行為準(zhǔn)則》,要求會(huì)員單位的債務(wù)催收從業(yè)者在從事催收活動(dòng)時(shí)必須嚴(yán)格遵守具體的行為規(guī)則?！洞呤招袨闇?zhǔn)則》對(duì)債務(wù)催收業(yè)務(wù)的委托和收費(fèi)、債務(wù)催收中信息的披露和保密、債務(wù)催收的基本流程、債務(wù)催收行為投訴的處理等內(nèi)容都做了詳細(xì)的規(guī)定。與美國(guó)一樣,英國(guó)在債務(wù)催收行為的規(guī)范方面也已經(jīng)相當(dāng)成熟,其公平交易辦公室出臺(tái)的《債務(wù)催收行為指南》,詳細(xì)列明了債務(wù)催收過(guò)程中的禁止性行為,譬如騷擾、冒名、欺騙等。

正如法國(guó)社會(huì)學(xué)家涂爾干所說(shuō):“紀(jì)律也是人性本身所需要的”。行為規(guī)則是債務(wù)催收行業(yè)保持紀(jì)律性的前提。美國(guó)和英國(guó)的實(shí)踐表明,統(tǒng)一和規(guī)范的催收行為規(guī)則是實(shí)現(xiàn)債務(wù)催收職業(yè)化的基本前提,同時(shí)也是債務(wù)催收行業(yè)健康發(fā)展的基本保障。國(guó)內(nèi)債務(wù)催收的職業(yè)化建設(shè),迫切需要建構(gòu)規(guī)范的催收行為規(guī)則,從而為債務(wù)催收從業(yè)者提供明確的行為指南。一般而言,債務(wù)催收行為規(guī)則應(yīng)當(dāng)包含具體的職業(yè)禮儀、職業(yè)準(zhǔn)則、職業(yè)義務(wù)和職業(yè)責(zé)任。通過(guò)明確上述內(nèi)容,可以使債務(wù)催收從業(yè)者明確地知道,哪些催收行為是被允許的,哪些行為是被禁止的,從而有效減少債務(wù)催收活動(dòng)中的違法違規(guī)行為,改變目前債務(wù)催收行為處于灰色地帶的局面。另外,明確的債務(wù)催收行為規(guī)則,也可以讓被催收的債務(wù)人和第三人知道,債務(wù)催收人員在實(shí)施什么催收行為的情況下可以采取救濟(jì)措施。因此,推動(dòng)中國(guó)債務(wù)催收的職業(yè)化,迫切需要通過(guò)“正面清單”和“負(fù)面清單”的方式,構(gòu)建統(tǒng)一且規(guī)范的催收行為規(guī)則,并且要求債務(wù)催收的各方主體都能嚴(yán)格遵循這些規(guī)則。

(三)專業(yè)的催收能力

職業(yè)能力是衡量職業(yè)化水平的重要標(biāo)尺。如果從業(yè)者普遍具有專業(yè)的職業(yè)技能,也就表明這個(gè)職業(yè)已經(jīng)相當(dāng)成熟。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)內(nèi)債務(wù)催收從業(yè)者在上崗之前并不需要接受專業(yè)的技能訓(xùn)練,由此導(dǎo)致從業(yè)者的專業(yè)技能良莠不齊,常給世人留下一種“烏合之眾”的印象。因此,要想提高債務(wù)催收職業(yè)的社會(huì)聲譽(yù),首先必須建設(shè)一支遵紀(jì)守法、技能嫻熟的債務(wù)催收職業(yè)隊(duì)伍。通常來(lái)說(shuō),培養(yǎng)債務(wù)催收從業(yè)者的專業(yè)技能,主要可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行:

(1)法律知識(shí)。法律知識(shí)是債務(wù)催收從業(yè)者能力體系的重要部分。債務(wù)催收過(guò)程中涉及大量的法律問(wèn)題,譬如債權(quán)債務(wù)的確定、逾期利息的計(jì)算、個(gè)人信息的保護(hù)、民事訴訟、民事執(zhí)行,等等。債務(wù)催收從業(yè)者要想能夠有效應(yīng)對(duì)這些法律問(wèn)題,必須先掌握足夠的法律知識(shí),如民法典、民事訴訟法、治安管理處罰法、刑法等方面的知識(shí)。此外,具備足夠的法律知識(shí)也能在一定程度上避免債務(wù)催收從業(yè)者從事違法催收行為。(2)談判技能。債務(wù)催收的過(guò)程實(shí)際上就是催收人員與債務(wù)人之間的談判過(guò)程,雙方通過(guò)不斷協(xié)商,從而達(dá)成還款協(xié)議,最終解決債權(quán)債務(wù)糾紛。債務(wù)催收從業(yè)者要想掌握談判的技巧并非朝夕之事,需要經(jīng)過(guò)專門的訓(xùn)練和長(zhǎng)期的實(shí)踐。因此在債務(wù)催收職業(yè)培訓(xùn)中需要格外注重對(duì)從業(yè)者談判技能的培訓(xùn)。(3)心理溝通。良好的心理溝通能力是順利開(kāi)展債務(wù)催收活動(dòng)的關(guān)鍵。在債務(wù)催收過(guò)程中,大部分債務(wù)人都不愿積極配合債務(wù)催收人員的工作,常常帶有抵觸情緒,此時(shí)就需要債務(wù)催收人員具有較好的溝通能力,從而擺脫談判僵局,促使債務(wù)人自愿歸還欠款。因此,需要從業(yè)者掌握多種溝通技巧,譬如聆聽(tīng)法、移情法、認(rèn)知法、移置法和暗示法,等等。通常而言,債務(wù)催收從業(yè)者除了具備以上三個(gè)方面的能力以外,還需要擁有豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和生活常識(shí),以此有效應(yīng)對(duì)那些比較“難纏”的債務(wù)人。(4)金融知識(shí)。債務(wù)催收從業(yè)者日常工作中所催收的債務(wù)大部分是來(lái)自銀行等金融機(jī)構(gòu)的逾期債務(wù),其中必然會(huì)涉及大量的金融問(wèn)題,這就需要從業(yè)者掌握一定的金融知識(shí),以此應(yīng)對(duì)債務(wù)催收過(guò)程遇到的問(wèn)題。

(四)高尚的職業(yè)倫理

職業(yè)倫理是一個(gè)職業(yè)賴以生存和發(fā)展的靈魂,其關(guān)乎特定職業(yè)的社會(huì)地位和聲譽(yù)。①邱吉:《培育職業(yè)精神的哲學(xué)思考——從職業(yè)規(guī)范的視角看職業(yè)倫理》,《中國(guó)人民大學(xué)學(xué)報(bào)》2012年第2期。職業(yè)倫理具有引領(lǐng)職業(yè)方向的重要功能。具體到債務(wù)催收行業(yè),從業(yè)者不僅需要具備特定的職業(yè)技能,更應(yīng)當(dāng)擁有良好的職業(yè)倫理。職業(yè)倫理的養(yǎng)成是改變當(dāng)前國(guó)內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)被“污名化”的關(guān)鍵。從國(guó)外債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,培養(yǎng)債務(wù)催收從業(yè)者良好的職業(yè)倫理是職業(yè)化過(guò)程中必不可少的環(huán)節(jié)。譬如,美國(guó)國(guó)際信用催收協(xié)會(huì)將誠(chéng)信、尊重、責(zé)任和服務(wù)視為債務(wù)催收行業(yè)的職業(yè)倫理,并以此引導(dǎo)和激勵(lì)債務(wù)催收從業(yè)者履行職業(yè)責(zé)任,維護(hù)行業(yè)聲譽(yù)。關(guān)于中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)職業(yè)倫理的具體內(nèi)容,學(xué)界對(duì)此尚無(wú)專門研究。結(jié)合債務(wù)催收的行業(yè)實(shí)際,我們認(rèn)為中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的職業(yè)倫理應(yīng)當(dāng)包含敬業(yè)、合法、誠(chéng)信、保密、文明等五個(gè)方面:

(1)敬業(yè)是債務(wù)催收從業(yè)者的基本倫理。敬業(yè)是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的基本內(nèi)容。它要求債務(wù)催收從業(yè)者能夠以極其負(fù)責(zé)的態(tài)度和精神對(duì)待其所從事的職業(yè)。敬業(yè)通常包含四個(gè)方面的含義:全神貫注地工作,嚴(yán)肅認(rèn)真地對(duì)待職業(yè),勤勉努力地工作,以一種畏懼謹(jǐn)慎之心去看待自己所從事的職業(yè)。②肖群忠:《道德與人性》,河南人民出版社2000年版,第74頁(yè)。具體到債務(wù)催收行業(yè),就是要求債務(wù)催收行業(yè)從業(yè)者能夠堅(jiān)守崗位,勤奮努力,享受樂(lè)趣,精益求精,高效高質(zhì)地完成每一次工作任務(wù)。(2)合法是從事債務(wù)催收活動(dòng)的基本要求?！昂戏ā本褪且髲氖聜鶆?wù)催收業(yè)務(wù)的催收機(jī)構(gòu)和催收人員在執(zhí)業(yè)過(guò)程中必須嚴(yán)格遵循與催收相關(guān)的法律法規(guī),不得損害債務(wù)人及第三人的合法權(quán)益。③張旭東、武堅(jiān):《債務(wù)催收中債務(wù)人權(quán)益的保護(hù)》,《重慶社會(huì)科學(xué)》2017年第10期。合法催收是現(xiàn)代債務(wù)催收與傳統(tǒng)民間催收的主要區(qū)別,也是助推債務(wù)催收職業(yè)化的必然要求。(3)誠(chéng)信是從事債務(wù)催收活動(dòng)的道德準(zhǔn)則。債務(wù)催收行業(yè)從屬于信用服務(wù)行業(yè),因此必須格外注重信用的維護(hù)?！罢\(chéng)信”要求債務(wù)催收從業(yè)者在催收過(guò)程中能夠做到真誠(chéng)坦蕩,量力承諾、努力踐約,既不欺騙自己也不欺騙他人。(4)保密是債務(wù)催收?qǐng)?zhí)業(yè)的特殊要求。債務(wù)催收過(guò)程中往往會(huì)涉及大量債務(wù)人及第三人的個(gè)人信息和隱私,因此需要從業(yè)者嚴(yán)格遵守保密要求,尤其是在國(guó)家法律日益重視個(gè)人信息保護(hù)的環(huán)境下,債務(wù)催收從業(yè)者要謹(jǐn)慎避免個(gè)人信息的泄露,以免給債務(wù)人和第三人帶來(lái)權(quán)益損害。(5)文明是債務(wù)催收職業(yè)化的最終目標(biāo)。文明意味著理性、和平、妥協(xié)與公正。④黎四奇:《我國(guó)債務(wù)委外催收存在的問(wèn)題與解構(gòu)》,《中南大學(xué)學(xué)報(bào)》(社會(huì)科學(xué)版)2019年第2期。長(zhǎng)期以來(lái),債務(wù)催收給人以“灰色”和“不文明”的印象,因此迫切需要提高債務(wù)催收的文明程度,以此改變債務(wù)催收行業(yè)的社會(huì)形象。“文明”要求債務(wù)催收從業(yè)者在職業(yè)目標(biāo)、職業(yè)理念、職業(yè)行為、職業(yè)責(zé)任等方面都向著更加合法性和人性化的方向前進(jìn)。具體來(lái)說(shuō),就是指?jìng)鶆?wù)催收從業(yè)者在執(zhí)業(yè)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)品行端正、作風(fēng)規(guī)范、光明正大,積極維護(hù)公共利益和社會(huì)秩序。

以上只是較為粗略地描繪了中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的理想圖景,其并不能完全涵蓋債務(wù)催收職業(yè)化的應(yīng)有內(nèi)容,譬如共同的職業(yè)思維、職業(yè)文化等也應(yīng)當(dāng)納入債務(wù)催收職業(yè)化的范疇。從歐美各國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的發(fā)展歷程來(lái)看,其過(guò)程并不簡(jiǎn)單和順利,這其中必然離不開(kāi)“天時(shí)地利人和”。因此,要想實(shí)現(xiàn)中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的理想圖景,還需協(xié)同各方力量共同克服面臨的現(xiàn)實(shí)困境。

三、中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的現(xiàn)實(shí)困境

債務(wù)催收的職業(yè)化對(duì)于中國(guó)社會(huì)而言,仍是一個(gè)相當(dāng)陌生的議題,甚至還可能面臨各式各樣的質(zhì)疑和詰難,特別是在中國(guó)這樣“談催色變”的國(guó)度里,債務(wù)催收的職業(yè)化過(guò)程必然會(huì)困難重重。從目前的實(shí)際情況來(lái)看,推進(jìn)中國(guó)債務(wù)催收的職業(yè)化,可能面臨以下幾個(gè)方面的現(xiàn)實(shí)困境:

(一)社會(huì)大眾的偏見(jiàn)與歧視

從社會(huì)心理學(xué)的角度來(lái)看,偏見(jiàn)是指在沒(méi)有客觀依據(jù)的情況下對(duì)事務(wù)作出預(yù)先判斷;歧視則是建立在偏見(jiàn)基礎(chǔ)上的行為,通常表現(xiàn)為對(duì)某一群體的不公平對(duì)待和排斥。①朱力:《群體性偏見(jiàn)與歧視》,《江海學(xué)刊》2001年第6期。從這個(gè)層面來(lái)看,債務(wù)催收無(wú)疑是當(dāng)今社會(huì)最具爭(zhēng)議性的行業(yè)之一。目前,許多民眾對(duì)于債務(wù)催收行業(yè)的認(rèn)知,還停留在傳統(tǒng)的民間討債上,或者將其視為灰色產(chǎn)業(yè),或者將債務(wù)催收等同于暴力和黑社會(huì)。長(zhǎng)期的認(rèn)知偏差和誤解,使債務(wù)催收行業(yè)頗受社會(huì)大眾的歧視。尤其是自媒體的興起,各種負(fù)面輿論的疊加,更使得債務(wù)催收行業(yè)陷入了“罪惡”的深淵。也正是由于這種根深蒂固的偏見(jiàn)和歧視,極大地限縮了債務(wù)催收行業(yè)的發(fā)展空間,給其陽(yáng)光化和規(guī)范化發(fā)展帶來(lái)了巨大的障礙。

長(zhǎng)期的社會(huì)偏見(jiàn)和歧視從多個(gè)方面阻礙了債務(wù)催收職業(yè)化的進(jìn)程。首先,由于社會(huì)的偏見(jiàn)和歧視,致使很多人不愿意從事債務(wù)催收職業(yè),從而導(dǎo)致債務(wù)催收行業(yè)無(wú)法吸引優(yōu)秀人才的加入。這也就不難解釋,為什么當(dāng)前的債務(wù)催收從業(yè)者良莠不齊,而且流動(dòng)性較大。其次,長(zhǎng)期的社會(huì)偏見(jiàn)和歧視,導(dǎo)致政府部門對(duì)債務(wù)催收行業(yè)的監(jiān)管常常有失偏頗,進(jìn)而難以形成統(tǒng)一的行為規(guī)則。實(shí)踐中,某些行政監(jiān)管部門不問(wèn)青紅皂白,對(duì)于債務(wù)催收的監(jiān)管常常采取“一刀切”的做法。殊不知,現(xiàn)實(shí)中大部分債務(wù)催收機(jī)構(gòu)和人員的催收行為都是合法合規(guī)的,只有少部分催收機(jī)構(gòu)和人員采取違法違規(guī)催收行為。最后,債務(wù)催收從業(yè)者的職業(yè)認(rèn)同也因?yàn)樯鐣?huì)偏見(jiàn)和歧視而難以建立。外界的偏見(jiàn)和歧視,常常可以摧毀一個(gè)職業(yè)的認(rèn)同基礎(chǔ),尤其是對(duì)于債務(wù)催收這樣缺乏社會(huì)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)的職業(yè)。因此,推動(dòng)中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的當(dāng)務(wù)之急,就是要不斷地向世人證明其社會(huì)價(jià)值和貢獻(xiàn),匡正社會(huì)大眾的偏見(jiàn)和歧視,改善債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境和輿論氛圍。

(二)催收行業(yè)立法相對(duì)滯后

國(guó)內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)立法的相對(duì)滯后,是其職業(yè)化進(jìn)程中的另一困境。與此相反,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的債務(wù)催收行業(yè)立法卻已經(jīng)相當(dāng)成熟,并為債務(wù)催收行業(yè)的職業(yè)化發(fā)展提供了充分的法律保障。譬如,美國(guó)在1977年出臺(tái)了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》,日本在1998年制定了《債權(quán)管理回收業(yè)特別措施法》,英國(guó)也發(fā)布了專門的《債務(wù)催收行為指南》。②王冠瑋:《債務(wù)催收產(chǎn)業(yè)訂立專法可行性研究》,臺(tái)灣世新大學(xué)2006年碩士學(xué)位論文,第89頁(yè)。正是憑借這些立法,使以上三國(guó)的債務(wù)催收行業(yè)的發(fā)展步入正軌,并在處置不良資產(chǎn)和提供就業(yè)崗位等方面做出了積極貢獻(xiàn)。更為重要的是,通過(guò)這些立法使以上國(guó)家實(shí)現(xiàn)了債務(wù)催收的職業(yè)化發(fā)展,債務(wù)催收職業(yè)已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家一門不可或缺的職業(yè)。

盡管國(guó)內(nèi)關(guān)于債務(wù)催收行業(yè)立法的呼聲日益高漲,③譚曼:《中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)立法論綱》,《湘潭大學(xué)學(xué)報(bào)》(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)2019年第6期。但與此相關(guān)的立法行動(dòng)卻進(jìn)展緩慢,這無(wú)疑給債務(wù)催收的職業(yè)化增添了困難和變數(shù)。債務(wù)催收行業(yè)立法滯后具體表現(xiàn)為:債務(wù)催收在法律地位、職業(yè)權(quán)利、職業(yè)資格、法律責(zé)任等問(wèn)題上缺乏明確的法律依據(jù)。①王銳:《以法治破解債務(wù)催收行業(yè)困境》,《中國(guó)社會(huì)科學(xué)報(bào)》2018年4月4日。正是由于缺乏法律的明確指引和保障,一方面使得債務(wù)催收的發(fā)展飽受質(zhì)疑、亂象叢生;另一方面也使得債務(wù)催收行業(yè)的發(fā)展畏首畏尾、裹足不前。特別值得反思的是,由于債務(wù)催收行業(yè)處于“無(wú)法可依”狀態(tài),導(dǎo)致其在職業(yè)化過(guò)程中面臨著職業(yè)定位、職業(yè)信用、職業(yè)規(guī)則、職業(yè)教育、職業(yè)責(zé)任等方面的缺失,這些都嚴(yán)重影響了債務(wù)催收職業(yè)化的推進(jìn)。

(三)催收行業(yè)監(jiān)管較為不足

行之有效的行業(yè)監(jiān)管是一個(gè)行業(yè)合法運(yùn)行和有序發(fā)展的基本保證。尤其是對(duì)于債務(wù)催收這樣環(huán)境復(fù)雜的新興行業(yè),更為迫切地需要行之有效的行業(yè)監(jiān)管。從監(jiān)管的角度來(lái)劃分,行業(yè)監(jiān)管主要可以分為行業(yè)外部的行政監(jiān)管和行業(yè)內(nèi)部的自律監(jiān)管。具體到中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)的監(jiān)管,無(wú)論是行政監(jiān)管,還是外在監(jiān)管,均存在監(jiān)管效果不足的問(wèn)題。在債務(wù)催收的行政監(jiān)管方面,仍然缺乏明確的監(jiān)管體系、監(jiān)管主體和監(jiān)管法律。在債務(wù)催收的自律監(jiān)管方面,遲遲沒(méi)有建立成熟的全國(guó)性行業(yè)自律組織,既有的行業(yè)自律組織在自律監(jiān)管的效果方面也乏善可陳。長(zhǎng)期的行業(yè)監(jiān)管失靈,也使得債務(wù)催收職業(yè)化的建設(shè)難以推進(jìn)。

其中,影響最為突出的就是債務(wù)催收職業(yè)的行為規(guī)則和競(jìng)爭(zhēng)秩序難以形成。一方面,由于行業(yè)監(jiān)管的滯后和失靈,導(dǎo)致債務(wù)催收行業(yè)內(nèi)部對(duì)于究竟可以采取什么樣的催收行為難以形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí),這就進(jìn)一步加劇了債務(wù)催收行為的失范;另一方面,行業(yè)監(jiān)管的失效也使得債務(wù)催收職業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)走向失序,職業(yè)機(jī)構(gòu)和職業(yè)人員之間的競(jìng)爭(zhēng)異常混亂,機(jī)構(gòu)之間惡意誣告、投訴和“挖人”的情形時(shí)常發(fā)生,致使無(wú)法形成良好的債務(wù)催收行業(yè)生態(tài)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,構(gòu)建全方位、立體化、多層次的行業(yè)監(jiān)管體系,將是債務(wù)催收職業(yè)化建設(shè)的必由之路。

(四)催收職業(yè)教育長(zhǎng)期缺位

職業(yè)教育通常是指讓受教育者獲得某種職業(yè)或生產(chǎn)勞動(dòng)所需要的職業(yè)知識(shí)、技能和職業(yè)道德的教育。職業(yè)教育是職業(yè)化的基本前提,如果沒(méi)有良好的職業(yè)教育,職業(yè)化勢(shì)必成為一場(chǎng)空談。而職業(yè)教育的缺位則是影響中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化進(jìn)程的重要因素。長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)內(nèi)并未建立起專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、多層次的債務(wù)催收職業(yè)教育體系。根據(jù)學(xué)者的調(diào)查,債務(wù)催收職業(yè)中的大部分從業(yè)者在執(zhí)業(yè)之前,都沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)性的專業(yè)培訓(xùn)。②孫天琦:《金融行業(yè)行為監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù)研究》,中國(guó)金融出版社2017年版,第292頁(yè)。目前較為普遍的做法是,在從業(yè)者正式執(zhí)業(yè)之前,由債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人員向新進(jìn)員工進(jìn)行為期兩天左右的業(yè)務(wù)培訓(xùn),培訓(xùn)內(nèi)容大多是公司的規(guī)章制度、平臺(tái)的使用操作,以及一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)流程和法律常識(shí)。相反,債務(wù)催收機(jī)構(gòu)更為注重的是讓從業(yè)者進(jìn)入執(zhí)業(yè)崗位之后,由經(jīng)驗(yàn)豐富的老員工對(duì)新員工進(jìn)行“學(xué)徒式”的訓(xùn)練。這種傳統(tǒng)的培訓(xùn)方式,盡管能夠讓債務(wù)催收從業(yè)者較快地適應(yīng)環(huán)境和工作要求,但仍然存在培訓(xùn)方式個(gè)性化、培訓(xùn)內(nèi)容碎片化以及培訓(xùn)效果有限的問(wèn)題。

實(shí)踐證明,通過(guò)這種“短平快”和“學(xué)徒式”的職業(yè)教育方式,難以有效改善債務(wù)催收職業(yè)隊(duì)伍的專業(yè)能力和規(guī)范水平。從專業(yè)能力來(lái)看,部分債務(wù)催收從業(yè)者只會(huì)一些比較傳統(tǒng)的催收技巧,甚至不惜使用一些比較灰色的方式,譬如誘騙、威脅及軟暴力等。而在法律知識(shí)、心理溝通、談判協(xié)商等方面的專業(yè)能力卻極為匱乏,未能形成比較全面的職業(yè)技能;從規(guī)范水平來(lái)看,由于缺乏明確的教育指引,實(shí)踐中出現(xiàn)了五花八門的催收方式,這些方式有不少都是不規(guī)范的,影響了債務(wù)催收職業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。由此可見(jiàn),實(shí)現(xiàn)債務(wù)催收的職業(yè)化轉(zhuǎn)型,必須首先構(gòu)建起科學(xué)合理的職業(yè)教育體系。

四、中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化的實(shí)現(xiàn)路徑

實(shí)現(xiàn)中國(guó)債務(wù)催收的職業(yè)化轉(zhuǎn)型,不僅是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,也是一項(xiàng)基礎(chǔ)工程。從前文的分析可以看出,推進(jìn)中國(guó)債務(wù)催收的職業(yè)化建設(shè)仍然面臨著諸多現(xiàn)實(shí)困境。因此,中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化不可能一蹴而就,而是需要長(zhǎng)久之功。從目前的實(shí)際情況來(lái)看,關(guān)鍵需要從以下幾個(gè)方面著手:

(一)構(gòu)建催收職業(yè)教育體系

職業(yè)教育體系是債務(wù)催收職業(yè)化的基礎(chǔ)性工程。良好的職業(yè)教育體系是培養(yǎng)高素質(zhì)債務(wù)催收人才的前提。結(jié)合目前國(guó)內(nèi)債務(wù)催收職業(yè)的實(shí)際,我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從專業(yè)教育和業(yè)余培訓(xùn)兩個(gè)方面入手,構(gòu)建符合債務(wù)催收行業(yè)實(shí)際需要的職業(yè)教育體系:(1)專業(yè)教育就是在職業(yè)高中、職業(yè)中專、高等職業(yè)學(xué)校等專門開(kāi)設(shè)債務(wù)催收專業(yè),以此培養(yǎng)高素質(zhì)的債務(wù)催收專業(yè)人才。首先是在課程體系設(shè)計(jì)方面,應(yīng)當(dāng)納入金融學(xué)、不良資產(chǎn)管理學(xué)、法學(xué)、談判學(xué)、溝通心理學(xué)、債務(wù)催收等課程;同時(shí)也要增加實(shí)踐教學(xué)的課時(shí),不僅使學(xué)生能夠掌握較為全面的職業(yè)知識(shí),更要培養(yǎng)其債務(wù)催收的實(shí)踐能力;其次在教材開(kāi)發(fā)方面,應(yīng)當(dāng)以培養(yǎng)應(yīng)用型債務(wù)催收人才為目的,側(cè)重實(shí)務(wù)性教材和案例教材的開(kāi)發(fā);最后在師資組建方面,既要有來(lái)自學(xué)校的專業(yè)教師,也要吸收來(lái)自債務(wù)催收實(shí)務(wù)部門的教師,共同構(gòu)建“雙師型”師資隊(duì)伍。(2)業(yè)余培訓(xùn)就是要讓已經(jīng)從事債務(wù)催收的工作人員,定期進(jìn)行業(yè)余培訓(xùn)。債務(wù)催收是一個(gè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的職業(yè),因此需要債務(wù)催收從業(yè)者及時(shí)更新自身的知識(shí)和技能,才能適應(yīng)債務(wù)催收職業(yè)的發(fā)展需要。通過(guò)業(yè)余培訓(xùn)的方式,能夠使債務(wù)催收從業(yè)者及時(shí)學(xué)習(xí)新的職業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能,從而避免知識(shí)老化和思維定勢(shì)。業(yè)余培訓(xùn)的形式可以多種多樣,既可以是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)教育的方式,讓債務(wù)催收從業(yè)者在網(wǎng)上自助學(xué)習(xí),也可以是通過(guò)經(jīng)驗(yàn)分享與互動(dòng)的講座形式。另外,債務(wù)催收行業(yè)也可以定期召開(kāi)行業(yè)會(huì)議,邀請(qǐng)行業(yè)精英共同探討債務(wù)催收的熱點(diǎn)與難點(diǎn)問(wèn)題。與此同時(shí),也可以學(xué)習(xí)美國(guó)國(guó)際信用催收協(xié)會(huì)的經(jīng)驗(yàn),定期出版專門的債務(wù)催收專刊,從而讓更多的債務(wù)催收從業(yè)者可以利用業(yè)余時(shí)間,學(xué)習(xí)新的知識(shí)和技能。

通過(guò)專業(yè)教育與業(yè)余培訓(xùn)的協(xié)同發(fā)力,盡快構(gòu)建一支高素質(zhì)的債務(wù)催收人才隊(duì)伍,以此形成債務(wù)催收職業(yè)共同體。債務(wù)催收職業(yè)共同體是指具有共同的職業(yè)知識(shí)、職業(yè)思維、職業(yè)準(zhǔn)則、職業(yè)倫理和職業(yè)文化的債務(wù)催收職業(yè)群體。通過(guò)債務(wù)催收職業(yè)共同體的努力,可以盡快推動(dòng)債務(wù)催收行業(yè)的國(guó)家立法和行業(yè)監(jiān)管,從而推動(dòng)債務(wù)催收行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

(二)設(shè)立催收職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)

職業(yè)準(zhǔn)入的建立是職業(yè)化的前提條件,沒(méi)有職業(yè)準(zhǔn)入的門檻,任何人群都可以進(jìn)入一個(gè)行業(yè),則該行業(yè)人員素質(zhì)必然參差不齊,職業(yè)文化無(wú)從形成,職業(yè)技藝無(wú)從培養(yǎng),高素質(zhì)的職業(yè)共同體也無(wú)從談起。①吳洪淇:《法律人的職業(yè)化及其實(shí)現(xiàn)狀況》,《證據(jù)科學(xué)》2015年第1期。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家債務(wù)催收行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,它們均設(shè)立了相應(yīng)的職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。譬如,美國(guó)部分州的法律就規(guī)定,新進(jìn)人員必須接受100小時(shí)以上的職業(yè)培訓(xùn)并經(jīng)考核合格之后,才能從事債務(wù)催收職業(yè);日本《債權(quán)管理回收業(yè)特別措施法》第五條規(guī)定,無(wú)復(fù)權(quán)的破產(chǎn)者、被判處監(jiān)禁以上刑罰結(jié)束未滿5年者、暴力組織成員等人員都不能從事債務(wù)催收職業(yè)。國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)表明,要想實(shí)現(xiàn)債務(wù)催收的職業(yè)化發(fā)展就必須設(shè)立催收職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。具體到中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立,我們認(rèn)為可以從以下三個(gè)方面入手:

(1)債務(wù)催收從業(yè)者必須持證上崗。持證上崗是指在從事債務(wù)催收職業(yè)之前,必須事先獲得全國(guó)性債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的職業(yè)證書。接受過(guò)完整的債務(wù)催收專業(yè)教育的人員,即可參加由全國(guó)性債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會(huì)組織的債務(wù)催收職業(yè)資格考試,考試科目應(yīng)當(dāng)包括金融管理、法律知識(shí)、談判協(xié)商和心理溝通等四個(gè)方面,考試形式應(yīng)當(dāng)由筆試和面試組成。通過(guò)考核者即可獲得職業(yè)資格證書,并進(jìn)入債務(wù)催收機(jī)構(gòu)從業(yè)。除此以外,還要排除以下人員進(jìn)入債務(wù)催收職業(yè):因故意犯罪或者職務(wù)過(guò)失犯罪受過(guò)刑事處罰的、被開(kāi)除公職的、被吊銷催收職業(yè)證書的、被納入嚴(yán)重失信主體名單的,以此避免那些品行不端、作風(fēng)不正的人員進(jìn)入債務(wù)催收行業(yè)。(2)設(shè)立職業(yè)資格等級(jí)。設(shè)立債務(wù)催收職業(yè)資格等級(jí),就是根據(jù)債務(wù)催收職業(yè)范圍的寬窄、職業(yè)技術(shù)復(fù)雜程度及從業(yè)者掌握職業(yè)技能所須培訓(xùn)時(shí)間的長(zhǎng)短,合理設(shè)定債務(wù)催收職業(yè)資格等級(jí)。通過(guò)這種職業(yè)資格的分級(jí),能夠使具有較高資格等級(jí)的從業(yè)人員具有更為強(qiáng)烈的職業(yè)榮譽(yù)感,從而更加珍惜和愛(ài)護(hù)債務(wù)催收職業(yè),同時(shí)也能鼓勵(lì)從業(yè)者積極進(jìn)取、精益求精,不斷提高自身職業(yè)能力。(3)建立債務(wù)催收職業(yè)淘汰機(jī)制。通過(guò)職業(yè)淘汰機(jī)制可以及時(shí)清除那些不再適合從事債務(wù)催收職業(yè)的人員,比如從事違法違規(guī)催收的從業(yè)者,這樣就可以不斷保持債務(wù)催收職業(yè)隊(duì)伍的優(yōu)良性與純潔性。

(三)完善催收職業(yè)保障措施

職業(yè)化的形成仰賴于充分的職業(yè)保障措施。完備的職業(yè)保障措施是保持債務(wù)催收職業(yè)隊(duì)伍穩(wěn)定性和自主性的基本前提。職業(yè)保障通?？梢苑譃槿齻€(gè)層次:職業(yè)安全的保障、物質(zhì)條件的保障和職業(yè)尊榮的保障。作為底線要求,職業(yè)安全保障是指從業(yè)者在執(zhí)業(yè)過(guò)程中具有免受安全威脅的保障;物質(zhì)條件的保障是指從業(yè)者有權(quán)獲得相應(yīng)的職業(yè)待遇,以及其他開(kāi)展職業(yè)活動(dòng)所需要的條件;職業(yè)尊榮的保障是指從業(yè)者能夠享有一定的職業(yè)榮譽(yù)感,從而獲得社會(huì)的尊重。①吳洪淇:《法律人的職業(yè)化及其實(shí)現(xiàn)狀況》,《證據(jù)科學(xué)》2015年第1期。因此,完成債務(wù)催收職業(yè)保障措施應(yīng)從這三個(gè)層次入手,具體做好以下幾個(gè)方面的工作:

(1)充分保障債務(wù)催收從業(yè)者的職業(yè)安全。債務(wù)催收活動(dòng)通常是在比較緊張的環(huán)境中進(jìn)行的,債務(wù)人對(duì)于債務(wù)催收人員往往帶有一定的抵觸和敵視情緒。因此,只要債務(wù)催收人員稍有“得罪”,就有可能引發(fā)債務(wù)人的記恨甚至反抗。尤其是在某些上門催收的情況下,債務(wù)催收從業(yè)者的安全保障問(wèn)題更加需要得到重視。為此需要在今后的債務(wù)催收行業(yè)立法中,明確規(guī)定債務(wù)催收從業(yè)者的安全保障條款,使其能夠免受安全威脅和身體損害。(2)保障債務(wù)催收從業(yè)的職業(yè)待遇。職業(yè)待遇的高低往往決定著某個(gè)職業(yè)的吸引力和穩(wěn)定性。提高債務(wù)催收職業(yè)的薪酬待遇是吸引高素質(zhì)人員加入債務(wù)催收職業(yè)的有效途徑,同時(shí)也是避免債務(wù)催收從業(yè)者為了獲得高額報(bào)酬進(jìn)行違法違規(guī)催收的可行方式。除了提高債務(wù)催收從業(yè)者的薪酬待遇以外,還要保證這些薪酬待遇能夠及時(shí)足額地發(fā)放給債務(wù)催收從業(yè)者,債務(wù)催收機(jī)構(gòu)不得拖延發(fā)放或者少額發(fā)放。此外,還要充分保障債務(wù)催收從業(yè)者的休息權(quán),適當(dāng)?shù)貫槠涮峁┞糜涡菁俚臅r(shí)間和條件。(3)完善債務(wù)催收職業(yè)的心理服務(wù)體系。債務(wù)催收從業(yè)者在職業(yè)活動(dòng)中面臨著來(lái)自四面八方的壓力,比如來(lái)自社會(huì)輿論的壓力、績(jī)效考核的壓力、債務(wù)人的壓力、家庭生活的壓力、行業(yè)監(jiān)管的壓力,等等。因此,要想使債務(wù)催收從業(yè)者能夠心無(wú)旁騖地工作,首先需要緩解他們的職業(yè)壓力。完善的心理服務(wù)體系是紓解債務(wù)催收從業(yè)者職業(yè)壓力的有效方式。具體的實(shí)施方式可以是債務(wù)催收機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)專業(yè)心理咨詢員,并設(shè)置心理咨詢室,為從業(yè)員工提供心理咨詢服務(wù)。與此同時(shí),還要定期為債務(wù)催收從業(yè)者進(jìn)行心理健康狀況監(jiān)測(cè),對(duì)于存在嚴(yán)重心理問(wèn)題的員工及時(shí)進(jìn)行心理干預(yù),避免其在債務(wù)催收活動(dòng)做出嚴(yán)重的違法犯罪行為。(4)完善債務(wù)催收職業(yè)榮譽(yù)體系。由于債務(wù)催收從業(yè)者在社會(huì)生活中常受歧視,因此需要格外注重提升債務(wù)催收從業(yè)者的職業(yè)榮譽(yù)感和幸福感。一方面,債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會(huì)和機(jī)構(gòu)可以定期進(jìn)行評(píng)比獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)于先進(jìn)員工和單位可以給予相應(yīng)的精神獎(jiǎng)勵(lì)和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì);另一方面,國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快從法律和政策的層面明確承認(rèn)債務(wù)催收職業(yè)的社會(huì)價(jià)值和地位,提高債務(wù)催收從業(yè)者的社會(huì)榮譽(yù)感。

(四)厚植債務(wù)催收職業(yè)文化

職業(yè)文化往往能夠影響一項(xiàng)職業(yè)的發(fā)展前景。目前,國(guó)內(nèi)尚未形成特定債務(wù)催收職業(yè)文化,從業(yè)者的職業(yè)認(rèn)同亟待加強(qiáng)。職業(yè)文化的形成需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程,需要決策者、監(jiān)管者、從業(yè)者和社會(huì)大眾的共同努力。具體到債務(wù)催收行業(yè),可以從以下幾個(gè)方面厚植債務(wù)催收職業(yè)文化:

(1)進(jìn)行債務(wù)催收職業(yè)倫理建設(shè)。職業(yè)倫理建設(shè)關(guān)乎債務(wù)催收職業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和地位。這就需要不斷提高債務(wù)催收從業(yè)者的思想道德修養(yǎng),夯實(shí)他們的職業(yè)信仰,提高他們的職業(yè)能力,彰顯他們的社會(huì)貢獻(xiàn)。只有這樣才能提高國(guó)家和社會(huì)對(duì)債務(wù)催收職業(yè)的認(rèn)可程度,進(jìn)而形成特有的債務(wù)催收職業(yè)文化。(2)改善債務(wù)催收職業(yè)的輿論環(huán)境。一是提高債務(wù)催收的社會(huì)宣傳力度。債務(wù)催收之所以長(zhǎng)期受到社會(huì)的偏見(jiàn)和歧視,與債務(wù)催收職業(yè)的社會(huì)宣傳力度不足有關(guān)。債務(wù)催收從業(yè)者往往不愿意也不太敢向社會(huì)宣傳自己的職業(yè)和貢獻(xiàn)。長(zhǎng)此以往,將不利于債務(wù)催收的“去污名化”和陽(yáng)光化發(fā)展。因此今后債務(wù)催收機(jī)構(gòu)和從業(yè)者,要主動(dòng)宣傳債務(wù)催收的正能量,不斷向社會(huì)和世人展示債務(wù)催收的行業(yè)價(jià)值和社會(huì)奉獻(xiàn),以此獲得認(rèn)可和尊重。二是積極引導(dǎo)有關(guān)債務(wù)催收的媒體輿論。目前社會(huì)上關(guān)于債務(wù)催收的媒體輿論大多數(shù)都是負(fù)面的,這非常不利于債務(wù)催收行業(yè)的發(fā)展。不少新聞媒體和自媒體,總是帶著“有色眼鏡”去報(bào)道債務(wù)催收行業(yè),甚至刻意放大債務(wù)催收行業(yè)中的違法亂紀(jì)現(xiàn)象。殊不知,從事違法違規(guī)催收的機(jī)構(gòu)和人員畢竟是少數(shù),過(guò)度的負(fù)面報(bào)道抹殺了整個(gè)債務(wù)催收行業(yè)的價(jià)值和貢獻(xiàn)。因此政府、債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會(huì)以及債務(wù)催收機(jī)構(gòu)要主動(dòng)和積極地引導(dǎo)媒體輿論,新聞媒體也必須基于客觀事實(shí)去報(bào)道債務(wù)催收行業(yè),而非基于臆測(cè)和傳聞。(3)踐行債務(wù)催收企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論認(rèn)為,企業(yè)在創(chuàng)造利潤(rùn)最大化的同時(shí),也應(yīng)當(dāng)積極維護(hù)社會(huì)公益。①盧代富:《國(guó)外企業(yè)社會(huì)責(zé)任界說(shuō)述評(píng)》,《現(xiàn)代法學(xué)》2001年第3期。習(xí)近平總書記在企業(yè)家座談會(huì)上指出:“企業(yè)既有經(jīng)濟(jì)責(zé)任、法律責(zé)任,也有社會(huì)責(zé)任、道德責(zé)任?！雹诹?xí)近平:《在企業(yè)家座談會(huì)上的講話》,《人民日?qǐng)?bào)》2020年7月22日。承擔(dān)社會(huì)責(zé)任是提高債務(wù)催收行業(yè)的社會(huì)地位和聲譽(yù)的重要方式。因此,債務(wù)催收企業(yè)在努力創(chuàng)造利潤(rùn)的同時(shí),更應(yīng)積極承擔(dān)和踐行自身的社會(huì)責(zé)任。債務(wù)催收企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的方式多種多樣,譬如進(jìn)行慈善捐贈(zèng)、扶助社會(huì)弱勢(shì)群體、保護(hù)生態(tài)環(huán)境、關(guān)愛(ài)員工身心健康,等等。尤其是在疫情防控常態(tài)化的時(shí)代背景下,債務(wù)催收企業(yè)更應(yīng)當(dāng)在恢復(fù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中積極作為、主動(dòng)擔(dān)當(dāng),為復(fù)工復(fù)產(chǎn)、穩(wěn)定就業(yè)作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

五、結(jié)語(yǔ)

中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)從被國(guó)家明令禁止到被默許經(jīng)營(yíng),再到被國(guó)家明確認(rèn)可,經(jīng)歷了相當(dāng)不平凡的發(fā)展歷程。國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)實(shí)踐充分表明,債務(wù)催收行業(yè)是一國(guó)金融產(chǎn)業(yè)鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié),是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有力武器。推動(dòng)債務(wù)催收行業(yè)的健康發(fā)展對(duì)于穩(wěn)定就業(yè)、提供稅收、節(jié)約司法資源和提高社會(huì)誠(chéng)信水平具有重要意義。進(jìn)入新發(fā)展階段的債務(wù)催收行業(yè),必須走職業(yè)化的道路,才能克服其發(fā)展過(guò)程中面臨的各種問(wèn)題。作為一個(gè)社會(huì)認(rèn)可度仍有待提高的職業(yè),債務(wù)催收職業(yè)化必然面臨諸多困境和挑戰(zhàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化建設(shè)需要國(guó)家、社會(huì)、市場(chǎng)、民眾的共同努力,缺少其中任何一方力量的參與,債務(wù)催收職業(yè)化建設(shè)都將難以完成。因此,實(shí)現(xiàn)中國(guó)債務(wù)催收職業(yè)化,需要各方力量秉持精誠(chéng)團(tuán)結(jié)的精神,發(fā)揮久久為功的韌勁。