民商法視角下信用卡消費(fèi)和相關(guān)法律問題分析

河北三霖律師事務(wù)所 張穎

信用卡最早誕生于19世紀(jì)末的英國，后來逐漸在全球范圍內(nèi)得到了迅速普及和應(yīng)用。在這樣的情況下，信用卡在消費(fèi)者群體中也得到了廣泛應(yīng)用，同時我國各個商業(yè)銀行紛紛建立了相關(guān)的運(yùn)營中心。但是，在信用卡的應(yīng)用過程中，法律糾紛問題也隨之而來，而出現(xiàn)法律糾紛問題的原因，與我國目前信用卡的相關(guān)法律法規(guī)不完善有很大的關(guān)系，再加上當(dāng)事人在應(yīng)用以及操作過程中存在不合理的做法，從而埋下了很大的隱患，這不僅嚴(yán)重?fù)p害了當(dāng)事人自身的權(quán)益，也影響了我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。鑒于此，有必要完善信用卡法制基礎(chǔ)，使用科學(xué)合理的民商法制理念，為金融市場的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

1 信用卡相關(guān)概述

1.1 信用卡的定義

信用卡簡單來說，就是指商業(yè)銀行或者金融機(jī)構(gòu)，專門發(fā)行能夠進(jìn)行費(fèi)用支付、信貸借款、資金轉(zhuǎn)賬等功能于一體的電子支付卡。信用卡允許先消費(fèi)后還款，同時，無須提供擔(dān)保人以及擔(dān)保金就能進(jìn)行分期還款，屬于個人信用性質(zhì)的支付工具。在我國，信用卡主要分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。其中貸記卡，簡單來說，就是指發(fā)卡的銀行為信用卡持卡人提供了一定的信用額度，并允許信用卡持卡人在該額度內(nèi)進(jìn)行先消費(fèi)后付款的行為；準(zhǔn)貸記卡，指的是發(fā)卡銀行要求以及規(guī)定信用卡的持卡人，能夠按照相關(guān)協(xié)議交存一定數(shù)額的備用金，同時為持卡人提供相應(yīng)的信用額度，當(dāng)持卡人的信用卡內(nèi)備用金額度出現(xiàn)不足的情況時，也能允許持卡人在額度范圍內(nèi)進(jìn)行透支，準(zhǔn)貸記卡是在我國推行的一種支付工具，與國際通用的信用卡相比還存在很多的不足[1]。

1.2 信用卡的業(yè)務(wù)流程

信用卡的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下內(nèi)容：首先，申請人需要填寫信用卡的申請信息，保證相關(guān)信息的完整性，并將其發(fā)送至銀行，然后等待銀行對信息進(jìn)行審核，同時對申請人的信用度進(jìn)行綜合評定，按照評定結(jié)果來決定是否授予信用卡以及使用額度；其次，當(dāng)完成申請并收到信用卡后，持卡人需要對信息進(jìn)行核實，保證與本人信息相符，在保證無誤的基礎(chǔ)上進(jìn)行簽字，同時，商家也需要對持卡人的簽字進(jìn)行核實，將相關(guān)的證件交還給持卡人；再次，銀行只有將商戶所上傳的消費(fèi)明細(xì)進(jìn)行核實，然后按照相關(guān)比例進(jìn)行付款；最后，相關(guān)銀行將還款的通知書寄發(fā)給持卡人，然后持卡人按時繳費(fèi)還款即可。

2 信用卡業(yè)務(wù)中相關(guān)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

2.1 發(fā)卡行與持卡人之間的關(guān)系

發(fā)卡銀行與信用卡持卡人之間屬于平等互利、有償?shù)姆申P(guān)系，而這種關(guān)系主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，儲蓄關(guān)系。信用卡的持卡人能夠在發(fā)卡銀行進(jìn)行存取款的相關(guān)業(yè)務(wù)，當(dāng)持卡人的存款賬戶中存有余額，持卡人有權(quán)利隨意地進(jìn)行現(xiàn)金支取，在這樣的情況下，二者是無償借貸關(guān)系。第二，消費(fèi)關(guān)系。當(dāng)信用卡持卡人的消費(fèi)金額已經(jīng)超出了信用卡里的余額時，信用卡的持卡人就變成了債務(wù)人，這時就需要向相關(guān)銀行支付已經(jīng)透支的本金以及利息。第三，委托代理關(guān)系。信用卡的持卡人在進(jìn)行相關(guān)消費(fèi)活動后，無需使用現(xiàn)金支付的方式，僅僅向商戶提供信用卡即可結(jié)算，這樣的情況下，二者之間的關(guān)系是委托代理的關(guān)系。第四，擔(dān)保關(guān)系。發(fā)卡銀行在完成信用卡申請人的信用評判后，能夠按照相關(guān)的規(guī)定和要求為其提供相應(yīng)擔(dān)保，一般來說，可以選擇抵押以及保證金等方式。

2.2 發(fā)卡銀行與特約商戶之間的關(guān)系

所謂特約商戶，簡單來說，就是指能夠為廣大的信用卡持卡人提供相應(yīng)服務(wù)的單位，屬于發(fā)卡銀行以及信用卡持卡人之間的重要橋梁。發(fā)卡銀行與特約商戶之間主要存在兩種法律關(guān)系：第一種是委托代理關(guān)系。發(fā)卡銀行委托特約商戶進(jìn)行信用卡受理，當(dāng)信用卡的持卡人在進(jìn)行消費(fèi)時，在特約商戶經(jīng)過審查后，能夠向發(fā)卡銀行獲取相應(yīng)的授權(quán)限額，然后為持卡人提供相應(yīng)的消費(fèi)服務(wù)。第二種是金融服務(wù)關(guān)系。發(fā)卡銀行通過為特約商戶提供信用卡服務(wù)，可以有效地拓展銀行的業(yè)務(wù)以及銷售，能夠有效地避免現(xiàn)金交易存在的風(fēng)險。同時，特約商戶也可以為發(fā)卡銀行預(yù)先支付一定費(fèi)用，從這個角度來看，發(fā)卡銀行與特約商家之間是一種互惠互利的服務(wù)關(guān)系[2]。

2.3 持卡人與特約商戶之間的關(guān)系

當(dāng)信用卡持卡人在進(jìn)行消費(fèi)活動時，與特約商戶之間存在的是商品買賣以及勞務(wù)供應(yīng)的關(guān)系，這種關(guān)系與債權(quán)關(guān)系有很大的不同，主要就是信用卡在應(yīng)用過程中，特約商戶同時也承擔(dān)了對交易過程的審查義務(wù)。目前我國在信用卡的應(yīng)用過程中，由發(fā)卡銀行規(guī)定，相關(guān)持卡人在進(jìn)行消費(fèi)的過程中，除了輸入密碼以外，還需要進(jìn)行簽字確認(rèn)，在這樣的情況下，特約商戶就需要對信用卡的真?zhèn)我约懊艽a進(jìn)行審查。如果說特約商戶懈怠審查工作，那么由此所帶來的損失將由商戶自行承擔(dān)，或者由于其他不法分子冒名使用信用卡，在這樣的情況下，如果特約商戶沒有進(jìn)行嚴(yán)格審查，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失依舊由特約商戶自行承擔(dān)；若是存在不法分子冒用密碼進(jìn)行信用卡消費(fèi)，特約商戶又違反了審查的義務(wù)，則信用卡持卡人有權(quán)利要求其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3 民商法角度下信用卡存在的法律問題

3.1 掛失以及效力認(rèn)證問題

目前我國針對信用卡丟失或被盜所產(chǎn)生的損失，究竟由誰來承擔(dān)的問題一直深受社會各界的重視和關(guān)注，而實際上在掛失認(rèn)證流程以及24小時掛失免責(zé)條款等方面依舊存在不完善的問題。比如說在信用卡丟失時為了避免出現(xiàn)冒用情況，發(fā)卡銀行要求當(dāng)事者及時進(jìn)行信用卡掛失辦理，但是實際上，只有在實用的情況下才有可能會去尋找信用卡并發(fā)現(xiàn)已經(jīng)丟失，而此時已經(jīng)難以判斷信用卡丟失的準(zhǔn)確時間，也就是說掛失時限的設(shè)置基本上形同虛設(shè)。而且24小時免責(zé)條例，所指的是在信用卡丟失的24個小時時間范圍內(nèi)，一旦出現(xiàn)冒用的風(fēng)險或者經(jīng)濟(jì)損失，需要完全由當(dāng)事者自行承擔(dān)，發(fā)卡銀行無需承擔(dān)任何責(zé)任，從這一角度來看未免有失公正[3]。

3.2 抗辯權(quán)切段條款方面的問題

這一部分的條款，指的是在當(dāng)事者以及商戶出現(xiàn)任何形式的糾紛時，不允許對抗發(fā)卡銀行。然而在經(jīng)濟(jì)交易過程中，發(fā)卡銀行當(dāng)事者以及特約商戶，本身就承擔(dān)著相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，如果說責(zé)任在于發(fā)卡銀行，同時還要強(qiáng)制性地要求其他主體來認(rèn)可這項條款的合理性，去減輕發(fā)卡銀行的責(zé)任，實際上就是增加了當(dāng)事者的風(fēng)險[4]。

3.3 發(fā)卡銀行披露信息以及信用卡持卡人知情權(quán)保護(hù)問題

實際上當(dāng)事者，也就是信用卡持卡人與發(fā)卡銀行以及特約商戶相比，本身就存在一定的劣勢，所以應(yīng)該由經(jīng)濟(jì)實力較強(qiáng)的發(fā)卡銀行來承擔(dān)信息披露等相關(guān)服務(wù)的職責(zé)，簡單來說，就是幫助持卡人在使用信用卡的過程中，能夠及時準(zhǔn)確地了解到相應(yīng)的信息，比如說使用方法、利率等。

3.4 審批額度與抵押還款問題

持卡人利用現(xiàn)金進(jìn)行存款，在出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時，將其轉(zhuǎn)換為等量現(xiàn)金的額度信用卡，實現(xiàn)整取整存。但是如果持卡人在抵押方面使用的是不動產(chǎn)抵押，若是沒有還清信用卡，不動產(chǎn)的經(jīng)營自主權(quán)就會由發(fā)卡行處置。

然而，在民商法的相關(guān)法律條文中，信用卡實際上就是有償性質(zhì)的儲蓄類業(yè)務(wù)，當(dāng)民眾缺少資金不能償還銀行卡時，能夠利用其他的路徑來填補(bǔ)缺口。但是發(fā)卡銀行卻將儲蓄業(yè)務(wù)獨(dú)立開來，使得信用卡以及儲蓄卡成為了兩個分支，而解釋權(quán)歸發(fā)卡銀行所有，這就導(dǎo)致持卡人的權(quán)益難以得到保障。民眾在使用信用卡進(jìn)行周轉(zhuǎn)或者消費(fèi)過程中，發(fā)卡銀行與當(dāng)事人之間存在著償付關(guān)系，從民商法角度來看，如果持卡人的消費(fèi)額度超出了信用卡額度，就需要支付所透支的本金以及利息，而若沒有超出額度，僅需支付本金。另外在額度審批方面，多數(shù)發(fā)卡銀行都會以消費(fèi)者本人的收入情況或者家庭情況，作為評判的主要標(biāo)準(zhǔn)，有部分消費(fèi)者將名下不動產(chǎn)進(jìn)行抵押，以便獲取較高額度。然而實際上在還信用卡的過程中，發(fā)卡銀行判定不動產(chǎn)不具備還款條件，將其轉(zhuǎn)賣給第三方，當(dāng)然也有消費(fèi)者在使用信用卡的過程中，將不動產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)賣，而后逃避信用卡還款，正是這些問題，導(dǎo)致發(fā)卡銀行與消費(fèi)者之間存在著較多的糾紛。

4 完善信用卡法律體系的有效對策和建議

4.1 為信用卡落實設(shè)置專門法律

現(xiàn)如今信用卡已經(jīng)在我國得到了廣泛應(yīng)用，但是我國在信用卡應(yīng)用方面始終存在一定的缺陷，無論是民法還是刑法等方面，都沒有專門的針對信用卡的應(yīng)用來設(shè)置嚴(yán)格的法律法規(guī)以及相關(guān)的條款，大多數(shù)都是簡單闡述基礎(chǔ)性的原則或者規(guī)定，缺少實用性。而從本質(zhì)上來看，信用卡業(yè)務(wù)與我國傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比存在明顯的差異，若是說立法章程的嚴(yán)謹(jǐn)性不足，也必然會影響到信用卡業(yè)務(wù)的拓展以及我國金融行業(yè)的發(fā)展。從這個角度來看，必須要加快設(shè)置專門的銀行卡條例，并對信用卡的使用進(jìn)行深層次的立法認(rèn)證，構(gòu)建科學(xué)完善的信用卡業(yè)務(wù)管控體制，切實為信用卡持卡人的權(quán)益提供法律保護(hù)[5]。

4.2 完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)

針對我國信用卡方面的法律問題，應(yīng)該積極借鑒國外的信用卡運(yùn)營模式以及相關(guān)的經(jīng)驗，加強(qiáng)對小額電子資金劃撥的法律制定，保證能夠?qū)⑾嚓P(guān)利益者的權(quán)利義務(wù)以及具體責(zé)任，按照法律規(guī)定進(jìn)行明確劃分。這樣一來也能夠?qū)π庞每ǜ袷降膬?nèi)容進(jìn)行有效的約束，盡可能避免發(fā)卡銀行鉆法律空隙，也能為持卡人提供公平的條款。另外，為了能夠有效地推動我國金融體制的改革和創(chuàng)新，有必要針對消費(fèi)信用進(jìn)行立法，對信用卡消費(fèi)以及現(xiàn)金消費(fèi)進(jìn)行劃分和區(qū)別對待。

4.3 加強(qiáng)對消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度

為了能夠保護(hù)廣大信用卡消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國應(yīng)該以當(dāng)前信用卡的實際發(fā)展情況為基本入手點，并借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗，逐漸完善我國現(xiàn)行的相關(guān)法律。首先，有必要對信用卡冒用風(fēng)險條款進(jìn)行新的定義。對于24小時內(nèi)進(jìn)行信用卡掛失的情況，發(fā)卡銀行需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。而掛失前已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失需要進(jìn)行協(xié)商，妥善處理，持卡人需要承擔(dān)信用卡丟失以及密碼泄露的責(zé)任，商家則需承擔(dān)缺乏對信用卡消費(fèi)審查的責(zé)任，同時發(fā)卡銀行也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。其次，針對抗辯權(quán)切斷條款，需要保證信用卡持卡人在網(wǎng)上或者以郵購的形式進(jìn)行消費(fèi)的過程中，在規(guī)定時間內(nèi)有權(quán)進(jìn)行商品退換，并提出抗辯[6]。

4.4 統(tǒng)一信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范

如今各個發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)流程都有各自的特點，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展趨勢，缺乏統(tǒng)一的信用卡操作規(guī)范，針對這一情況，應(yīng)該加強(qiáng)對各大銀行信用卡章程以及業(yè)務(wù)流程的大力整合，建立起統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，為信用卡業(yè)務(wù)的辦理提供重要保障；同時還需要建立完善的信用卡監(jiān)管制度，切實保護(hù)信用卡持卡人的個人權(quán)益。

5 結(jié)語

綜上所述，隨著信用卡在我國應(yīng)用范圍的逐漸擴(kuò)大，信用卡在應(yīng)用過程中相關(guān)法律問題也更加突出，所以應(yīng)該結(jié)合我國信用卡發(fā)展的實際情況，建立完善的信用卡金融保護(hù)機(jī)制，更好地迎合民商法監(jiān)督 以及管理方面的要求，這樣才能更好地推動信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。