我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

□文/ 袁 瑤

（重慶工商大學(xué) 重慶）

［提要］ 近年來，重大災(zāi)害的頻發(fā)已經(jīng)引發(fā)人們的關(guān)注與思考，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失僅僅依靠政府財(cái)政和社會(huì)無償援助已不是最佳手段，迫切需要利用另一種工具來實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散。為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制似乎成為最好的風(fēng)險(xiǎn)分散工具。因此，本文通過對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的探討，針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題，并給出相應(yīng)的政策建議。

一、前言

我國(guó)作為世界上自然災(zāi)害最頻發(fā)的少數(shù)國(guó)家之一，災(zāi)害分布地域廣、發(fā)生頻率高、人財(cái)損失慘重，重大災(zāi)害已越來越成為制約國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的主要因素之一。十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確提出要“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，加大推進(jìn)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建設(shè)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害中損失分?jǐn)?、?jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及社會(huì)管理等功能，對(duì)受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)正常生活和維持社會(huì)秩序具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)在分散與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)上具有天然的優(yōu)勢(shì)，Kunreuther（1998）認(rèn)為保險(xiǎn)能夠有效應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中成本問題和損失補(bǔ)償問題。我國(guó)國(guó)情和經(jīng)驗(yàn)表明，政府與市場(chǎng)相結(jié)合的模式是最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，而不是單一主體形成的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。公私合作是為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)的可行性措施，公私合作可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)系統(tǒng)具體而有效的風(fēng)險(xiǎn)分配。在吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情基礎(chǔ)上，我國(guó)形成了政府主導(dǎo)、市場(chǎng)主體多方參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制，并基于保險(xiǎn)公司制度相應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略的角度，在再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，形成了巨災(zāi)保險(xiǎn)債券、巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)等產(chǎn)品，并確立巨災(zāi)基金進(jìn)一步完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，以保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

我國(guó)每年都會(huì)發(fā)生多起自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司一般將自然災(zāi)害列為除外責(zé)任。目前，面對(duì)重大災(zāi)害主要依靠財(cái)政補(bǔ)貼、社會(huì)救援和災(zāi)民自擔(dān)，政府在災(zāi)害救助中起著主導(dǎo)作用。云南因地理位置特殊，屬于亞歐板塊和印度洋板塊的交界碰撞處，成為我國(guó)地震災(zāi)害最頻繁、最嚴(yán)重的地區(qū)之一。因此，云南率先成為地震保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，保險(xiǎn)范圍為農(nóng)村居民房屋，按照政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、財(cái)政支持、非盈利性的地震保險(xiǎn)體制運(yùn)作，目的是建立可靠、多元有效的補(bǔ)償機(jī)制。

除此之外，我國(guó)也發(fā)展了相關(guān)的洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)、林業(yè)等行業(yè)也逐步受到政府關(guān)注，逐步將其考慮到巨災(zāi)保險(xiǎn)體制中，形成全方位、全覆蓋、多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制。面對(duì)嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)，我國(guó)一直致力于在災(zāi)害防御、應(yīng)急管理與科技支撐等方面下功夫。不可否認(rèn)的是，我國(guó)巨災(zāi)管理體系建設(shè)還十分不完善，保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)賠償中發(fā)揮的作用仍然微乎其微，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制還缺乏資本市場(chǎng)和社會(huì)大眾的支撐。

三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題

巨災(zāi)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措之一，也是我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要手段，對(duì)發(fā)展災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的戰(zhàn)略意義。雖然我國(guó)政府已經(jīng)大力促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)和完善，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)給予優(yōu)惠與支持，但整個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的供給不足。我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種豐富，市場(chǎng)趨于飽和，而災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p失慘重、危害更大，理論上市場(chǎng)中應(yīng)存在許多巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在需求，但我國(guó)家庭投保意愿并不強(qiáng)烈，這與存在潛在需求的理論并不相符。巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量與供給量均不足的雙重難題阻礙巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散和社會(huì)管理的功能，探求我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制失靈的成因，對(duì)完善我國(guó)災(zāi)害應(yīng)急管理體系具有重大的意義。

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)供給缺乏

1、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有低概率、高損失的特點(diǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率較低，往往一年內(nèi)發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的頻率屈指可數(shù)，但遭受的損失卻無法預(yù)測(cè)與估計(jì)。這意味著保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將面臨著高額的理賠費(fèi)用，保險(xiǎn)人單憑自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)難以支撐起如此高的賠付額。另外，保險(xiǎn)公司無法聚合大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并不滿足“大數(shù)定理”，難以實(shí)現(xiàn)企業(yè)減少經(jīng)營(yíng)成本、降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及提高績(jī)效盈利的目的。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，有極大破產(chǎn)的可能。

2、我國(guó)關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不完善。我國(guó)雖已陸續(xù)出臺(tái)關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，但現(xiàn)有的法律并不足以支撐巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺位的問題仍然還存在。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可承保種類、費(fèi)率厘定、理賠原則及其災(zāi)害多發(fā)地區(qū)是否采取強(qiáng)制性或半強(qiáng)制性原則等問題都需要法律加以規(guī)范，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為特殊風(fēng)險(xiǎn)需要單獨(dú)的法律規(guī)范其運(yùn)行。同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體，投保人、保險(xiǎn)人、投資者、證券金融機(jī)構(gòu)和其他中間機(jī)構(gòu)，每個(gè)機(jī)構(gòu)在參與巨災(zāi)保險(xiǎn)過程中都不可避免追求自身利益最大化而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，而外部環(huán)境的不確定性和信息的不對(duì)稱增加了企業(yè)的交易成本。

3、科學(xué)的巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，保險(xiǎn)公司自留風(fēng)險(xiǎn)較大。成熟的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制應(yīng)先是市場(chǎng)和社會(huì)援助，再由政府承擔(dān)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)自留比例過大，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效的分散。要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分散，必須借助資本市場(chǎng)的力量。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)重尾分布的特點(diǎn)也證明了需要借助其他工具這一點(diǎn)。但我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展程度較國(guó)外欠發(fā)達(dá)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化工具的發(fā)展受到限制，風(fēng)險(xiǎn)分散效果難以完全發(fā)揮出來。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足

1、政府慈善行為對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在擠出效應(yīng)。大量學(xué)者研究并證實(shí)了政府的防災(zāi)減災(zāi)行為對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求存在“擠出效應(yīng)”。政府扮演的“慈善家”角色，一方面極大地安撫了受災(zāi)人民，緩解災(zāi)害導(dǎo)致的物質(zhì)損失和精神損失，幫助受災(zāi)地區(qū)有效地開展生產(chǎn)活動(dòng)；另一方面政府在救災(zāi)工作中“全包”的行為會(huì)造成保險(xiǎn)業(yè)的“無為”，防災(zāi)救災(zāi)工作都由政府全力救助，意味著市場(chǎng)上缺乏保險(xiǎn)業(yè)參與的動(dòng)機(jī)，家庭缺乏支付有成本的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防手段的動(dòng)機(jī)。因此，政府的角色定位一定程度上會(huì)遏制巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，阻礙巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)更深層次的發(fā)展。

2、高額的保費(fèi)與家庭收入不匹配。家庭成員的收入除了要滿足日常生活的基本開銷，還花費(fèi)于其他用途中。而巨災(zāi)事件意味著高額損失，且往往有打擊性影響，增加了保險(xiǎn)公司的承保成本，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用的提高。高額的保費(fèi)讓很多有意投保的家庭望而卻步，即便處于巨災(zāi)高頻發(fā)地帶，除了依靠政府、社會(huì)人士的援助，沒有額外的支出可以通過保險(xiǎn)手段來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，成為抑制家庭對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求的重要因素。

3、家庭的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。家庭的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度主要受到每個(gè)成員的影響，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好主要可以分為風(fēng)險(xiǎn)愛好型、風(fēng)險(xiǎn)中立型和風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。風(fēng)險(xiǎn)厭惡者為了預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)，愿意采取各種措施增加風(fēng)險(xiǎn)成本，而風(fēng)險(xiǎn)愛好者愿意接受不承保所帶來的機(jī)會(huì)成本也不愿意增加風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防成本。另外，政府的救援助長(zhǎng)了人們的“僥幸心理”，忽視風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率與產(chǎn)生的損失。家庭通過發(fā)展規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債等指標(biāo)判斷保險(xiǎn)公司的償付能力，償付水平也是影響家庭投保的因素之一。

四、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展建議

（一）完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，明晰政府的定位與責(zé)權(quán)。法律法規(guī)作為企業(yè)和個(gè)人的行為準(zhǔn)則，有助于引導(dǎo)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)行。目前，我國(guó)只對(duì)地震、洪水等特定災(zāi)害制定了法律法規(guī)，法律覆蓋面積窄，缺陷突出。政府要堅(jiān)持主導(dǎo)作用，鼓勵(lì)和引導(dǎo)市場(chǎng)主體積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的多元化分散，進(jìn)一步完善我國(guó)應(yīng)急管理體系。同時(shí)，政府要堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管，密切關(guān)注保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作，以維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)久穩(wěn)定。

（二）建立并發(fā)展多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制包括巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)分散能力有限，產(chǎn)品與數(shù)量都十分有限，且風(fēng)險(xiǎn)都局限于保險(xiǎn)市場(chǎng)中。而資本市場(chǎng)可以有效實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，構(gòu)建多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制與分散體系。因此，我國(guó)要積極培養(yǎng)良好的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的載體，促進(jìn)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨和巨災(zāi)期權(quán)等衍生品的發(fā)展，不僅能減少交易成本還能極大地減少道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，政府主導(dǎo)、市場(chǎng)參與的巨災(zāi)基金的建立，是完善我國(guó)災(zāi)害應(yīng)急管理的重要舉措，加快實(shí)現(xiàn)災(zāi)后損失補(bǔ)償和災(zāi)區(qū)重建。

（三）建立高質(zhì)量的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，運(yùn)用保險(xiǎn)科技完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，注重培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才。數(shù)據(jù)庫(kù)能提供精確的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，確保信息的及時(shí)披露，如風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失，保險(xiǎn)公司可以通過歷年來的數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的定價(jià)提供準(zhǔn)確參考。同時(shí)，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品、營(yíng)銷和服務(wù)上的創(chuàng)新。另外，運(yùn)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及地質(zhì)、氣象、土木工程等多個(gè)專業(yè)，保險(xiǎn)公司要重視對(duì)技術(shù)人才的培養(yǎng)，制定專業(yè)性人才培養(yǎng)計(jì)劃。

（四）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與損失程度我們只能被動(dòng)接受，但鼓勵(lì)居民采取預(yù)防或減損是主動(dòng)性措施，如幫助高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)遷移，家庭遇災(zāi)時(shí)應(yīng)主動(dòng)采取減少財(cái)產(chǎn)損失和保護(hù)人身安全的措施。政府要大力培養(yǎng)居民建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，推動(dòng)全社會(huì)養(yǎng)成防災(zāi)減災(zāi)的理性觀念。而對(duì)于主動(dòng)采取防損減損措施的地區(qū)或居民，政府全力對(duì)該地區(qū)給予幫助和支持，保險(xiǎn)公司可以在保費(fèi)上給予一定的優(yōu)惠。