鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的發(fā)展探究

王安鵬 王翌光

摘 要：隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的成熟，新技術(shù)的發(fā)展給鄉(xiāng)村振興帶來了巨大機(jī)遇，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深度融合。2019年10月16日中央多部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），明確指出科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是助推農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要方法之一。然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在線上化過程中卻存在較多的問題有待解決，本文重點(diǎn)分析鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的現(xiàn)狀及問題，并針對(duì)問題提出可行性的建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);線上化;科技應(yīng)用

中圖分類號(hào)：F327 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）01（a）--02

“國以民為本，民以食為天”，農(nóng)業(yè)問題關(guān)乎國計(jì)民生，直接影響鄉(xiāng)村振興與全面小康社會(huì)建設(shè)進(jìn)程。2019年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場規(guī)模約680億元，服務(wù)農(nóng)戶1.8億戶，提供總計(jì)3.6萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國人口覆蓋廣、增速高的險(xiǎn)種之一，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村振興提供了重要的金融保障。同年10月，中央多部委聯(lián)合下發(fā)《指導(dǎo)意見》，明確指出科技是助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要工具之一。農(nóng)險(xiǎn)線上化是在農(nóng)險(xiǎn)傳統(tǒng)線下經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)線上承保、理賠等經(jīng)營、分析全流程，是科技賦能農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的起點(diǎn)。作為我國現(xiàn)代精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)和數(shù)字農(nóng)業(yè)的主要應(yīng)用場景之一，農(nóng)險(xiǎn)線上化有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)數(shù)字化的同時(shí)，對(duì)我國實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面小康社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展具有重大戰(zhàn)略意義。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的概念及意義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化是指農(nóng)戶能夠突破空間和時(shí)間的限制，自由使用移動(dòng)工具獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)（客戶服務(wù)、營銷、運(yùn)營，乃至內(nèi)部管理）的過程。農(nóng)險(xiǎn)線上化是農(nóng)險(xiǎn)科技的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，對(duì)保險(xiǎn)科技背景下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各主體作業(yè)效率提高、風(fēng)險(xiǎn)防控能力提升、整體市場規(guī)模擴(kuò)大都有積極意義。

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化有助于提高經(jīng)營主體農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作業(yè)效率

承保角度，線上投保改變了傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保手續(xù)繁瑣、檔案冗雜重復(fù)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等問題，為廣大農(nóng)戶提供了便捷高效的農(nóng)險(xiǎn)承保服務(wù)。理賠角度，無人機(jī)線上查勘替代人工現(xiàn)場查勘，種植業(yè)每百畝土地查勘效率提升300%;養(yǎng)殖業(yè)遠(yuǎn)程視頻查勘實(shí)現(xiàn)秒級(jí)閃賠。以某大型保險(xiǎn)公司為例，2019年山東“利奇馬”臺(tái)風(fēng)后，在廣饒、壽光、青島等地依托大型無人機(jī)開展無人機(jī)單兵查勘線上返回災(zāi)害圖像，對(duì)符合閃賠的養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)“智能定損+閃賠”，極大地提升了農(nóng)險(xiǎn)作業(yè)效率。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化有助于提升經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

農(nóng)險(xiǎn)線上化實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)承保、科學(xué)定損、合理賠付”。精準(zhǔn)承保方面，線上驗(yàn)標(biāo)確保農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)性，降低保險(xiǎn)標(biāo)的承保風(fēng)險(xiǎn);科學(xué)定損方面，以“遙感+無人機(jī)”為主的模式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程自動(dòng)查勘，精準(zhǔn)定損;合理賠付方面，線上專家視頻實(shí)時(shí)查勘定損控制賠付水平。全流程線上業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化，有效提升農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和合規(guī)性。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化有助于提升經(jīng)營主體農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場份額，擴(kuò)大市整體規(guī)模

完顏瑞云，鎖凌燕（2019）在研究我國31個(gè)省區(qū)2007—2017年的非平衡面板數(shù)據(jù)中指出，保險(xiǎn)科技發(fā)展程度和產(chǎn)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系顯著為正，表示保險(xiǎn)科技的應(yīng)用和發(fā)展刺激了產(chǎn)險(xiǎn)市場非車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比提升，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場更趨成熟。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為產(chǎn)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，已逐漸成為如太保、平安等集團(tuán)內(nèi)外科技實(shí)力雄厚產(chǎn)險(xiǎn)公司擴(kuò)大保費(fèi)增長、提升市場份額的重點(diǎn)之一?？梢灶A(yù)見，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化與保險(xiǎn)科技的發(fā)展，未來幾年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)增速有望保持在20%左右。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的現(xiàn)狀及問題

趙思健、張峭 （2018）將農(nóng)險(xiǎn)科技的發(fā)展劃分為萌芽期、發(fā)展期和爆發(fā)期，并指出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于科技的爆發(fā)期，農(nóng)險(xiǎn)科技爭相落地。

2019年10月，中央多部門聯(lián)合下發(fā)《指導(dǎo)意見》，該意見明確指出鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司走“科技+農(nóng)險(xiǎn)”，而線上化是科技賦能農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的起點(diǎn)。2020年，各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)都積極搭建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化數(shù)據(jù)平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，截至目前，已有北京、新疆在內(nèi)的多省實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)線上化，其他省份正在加速規(guī)劃、落地中。

各保險(xiǎn)公司也在“農(nóng)險(xiǎn)+科技”中大膽嘗試。太保e農(nóng)險(xiǎn)歷經(jīng)5次迭代升級(jí)，已實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程全覆蓋，農(nóng)險(xiǎn)專員使用率近100%（承保使用率99.91%，理賠使用率98.85%），線上化承保共計(jì)10.4萬張保單，線上化理賠35.7萬筆，并積極利用5G技術(shù)，引領(lǐng)未來農(nóng)險(xiǎn)新生態(tài)。平安產(chǎn)險(xiǎn)的“平安科技農(nóng)險(xiǎn)3.0平臺(tái)”歷經(jīng)3次迭代升級(jí)，AI農(nóng)寶線上投保模式實(shí)現(xiàn)快速普及，線上驗(yàn)標(biāo)率高達(dá)44%，線上報(bào)案近10萬余次，將人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)融入線上化工具，為農(nóng)戶提供了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、線上投保、智能定損等10余項(xiàng)農(nóng)險(xiǎn)線上服務(wù)，利用內(nèi)外部先進(jìn)的科技力量助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

盡管各大保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營上各具特色，但實(shí)務(wù)中因我國農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，農(nóng)民素質(zhì)偏低，農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化依舊停留在發(fā)展初期。

2.1 農(nóng)險(xiǎn)各主體現(xiàn)場參與率過高是影響農(nóng)險(xiǎn)線上化發(fā)展的重要因素

由于我國農(nóng)村科技基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，農(nóng)險(xiǎn)科技作為新生事物，無論對(duì)農(nóng)險(xiǎn)專員還是農(nóng)戶，都是一種較為陌生的生產(chǎn)方式。以農(nóng)業(yè)大省的農(nóng)險(xiǎn)專員為例，傳統(tǒng)線下出單的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，難以在短時(shí)間內(nèi)接受全線上化的出單方式。農(nóng)險(xiǎn)專員前期進(jìn)村搜集資料，后期在公司完成錄單、出單等動(dòng)作。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化過程中，農(nóng)險(xiǎn)專員需求前期搜集資料，中期在移動(dòng)端錄單，再到公司完成出單。

同時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)科技的應(yīng)用，迫使綜合素質(zhì)偏低的農(nóng)戶被動(dòng)“參與”農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營?，F(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有考慮到我國農(nóng)村人口流動(dòng)的影響，農(nóng)村留守人群多為老人和小孩，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化對(duì)農(nóng)戶也提出了較高的要求，信息搜集環(huán)節(jié)對(duì)農(nóng)戶身份證和銀行卡的OCR識(shí)別、驗(yàn)標(biāo)環(huán)節(jié)農(nóng)戶自主為標(biāo)的物旁拍照、出單環(huán)節(jié)農(nóng)戶本人電子簽名、報(bào)案環(huán)節(jié)農(nóng)戶自主使用APP或小程序等。這些要求對(duì)于農(nóng)村留守群體的要求過高，線上化設(shè)計(jì)應(yīng)考慮農(nóng)村人口流動(dòng)或者群體特征，盡可能地簡化農(nóng)業(yè)參保人員的現(xiàn)場參與率。

2.2 線上化流程整體效率提升不明晰

線上化流程整體效率提升不明晰主要表現(xiàn)為部分環(huán)節(jié)使用量提升明顯，但作業(yè)整體流程效率未知。某保險(xiǎn)公司APP端線上驗(yàn)標(biāo)使用效果提升明顯，占比近45%;空間相機(jī)使用次數(shù)高達(dá)140萬次;線上報(bào)案次數(shù)達(dá)9.7萬次;移動(dòng)查勘6.2萬次。農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)作業(yè)流程的某些中間環(huán)節(jié)使用量明顯提升，但整體線上化作業(yè)的效率提升程度仍有爭議，表現(xiàn)為農(nóng)險(xiǎn)線上化操作無法滿足短時(shí)間內(nèi)集中出單的需求和分戶清單線上化效率低。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)絕大多數(shù)都是組織投保形式的政策險(xiǎn)保險(xiǎn)，分戶清單是組織投保的必須材料。但由于我國農(nóng)村特殊的情況，分戶清單的搜集存在耗時(shí)長、成本高等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的整體效率。

2.3 農(nóng)村協(xié)保隊(duì)伍基礎(chǔ)薄弱

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種主要區(qū)別是擁有龐大的由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部、貧困戶等人員構(gòu)成的農(nóng)村協(xié)保隊(duì)伍，協(xié)保員是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的重要參與者。一方面，農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保隊(duì)伍的高齡化使其不具備線上化的基本素質(zhì)，在線上化過程中沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能，嚴(yán)重制約了協(xié)保隊(duì)伍的作業(yè)效率，影響了整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化進(jìn)度;另一方面，協(xié)保員是當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)站和保險(xiǎn)公司臨時(shí)指定或雇傭，具備較大流動(dòng)性的特征，直接導(dǎo)致協(xié)保員的農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保作業(yè)水平參差不齊，線上化難度大。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的推動(dòng)策略

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化的現(xiàn)狀和存在的問題，提出以下建議。

3.1 科技賦能業(yè)務(wù)流程管理，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)線上化涉及環(huán)節(jié)較其他險(xiǎn)種多，從招投標(biāo)、信息搜集、驗(yàn)標(biāo)、承保到理賠，甚至回訪續(xù)保眾多環(huán)節(jié)。由于農(nóng)險(xiǎn)前線隊(duì)伍的素質(zhì)偏低，建議經(jīng)營主體將科技深度融入農(nóng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)鏈接，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際情況，將原本堆雜在一起的業(yè)務(wù)流程分離開來，形成農(nóng)險(xiǎn)全流程的智能規(guī)劃。用科技梳理、規(guī)劃作業(yè)流程，為基層農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍提供“傻瓜式”的業(yè)務(wù)指引。此外，科技跨界融合創(chuàng)新，減少農(nóng)險(xiǎn)承保理賠的參與主體，為前線隊(duì)伍提供更加智能化的線上化工具。

3.2 科技賦能隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)一支具備基本線上化素質(zhì)的農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍

加強(qiáng)綜合性人才培養(yǎng)，用科技賦能農(nóng)險(xiǎn)前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)隊(duì)伍建設(shè);搭建以農(nóng)險(xiǎn)為核心的農(nóng)險(xiǎn)知識(shí)圖譜，為前線農(nóng)險(xiǎn)專員提供人性化、簡單化、智能化的農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)及線上化基本操作培訓(xùn)。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)線上化的頂層設(shè)計(jì)，建立農(nóng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)共享制度，為農(nóng)險(xiǎn)線上化提供制度保障

過去十余年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直未明確直接領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，由于其涉及中央財(cái)政、農(nóng)村農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，很多部委都是從自身角度制定制度，缺乏統(tǒng)一指揮，這也是各界反映的主要問題之一。隨著新技術(shù)革命的沖擊，農(nóng)險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)的不協(xié)調(diào)問題日益突出。建議強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)未來的頂層設(shè)計(jì)，逐步建立農(nóng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以小范圍共享農(nóng)戶承保信息試點(diǎn)為基礎(chǔ)，逐步完善農(nóng)險(xiǎn)信息共享、黑名單管理等制度，將農(nóng)險(xiǎn)從電子化時(shí)代推向線上化時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

趙思健，張峭.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、體系與展望[J].中國保險(xiǎn)，2018（07）.

完顏瑞云，鎖凌燕.保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響研究[J].保險(xiǎn)研究，2019（10）.

財(cái)政部、農(nóng)村農(nóng)業(yè)部、銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見[R].2019-10-12.