淺析普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)新途徑

張凱敏

摘要：自聯(lián)合國提出旨在消除貧困，為社會各階層提供非盈利金融服務(wù)的普惠金融以來，商業(yè)銀行積極投身于普惠金融服務(wù)之中，為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。但是，受多種原因限制，普惠金融背景下部分商業(yè)銀行缺乏服務(wù)中小企業(yè)的暢通路徑，未切實(shí)將普惠金融政策落到實(shí)處，使得中小企業(yè)融資難問題未有效解決。此時(shí)，如何有效拓寬普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)新途徑已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。本文在闡述普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)新認(rèn)識的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析商業(yè)銀行拓展服務(wù)中小企業(yè)的新途徑，以期幫助商業(yè)銀行在普惠金融背景下更好地服務(wù)中小企業(yè)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；中小企業(yè)；新途徑

一、普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的新認(rèn)識

自國內(nèi)金融體制改革和銀行業(yè)商業(yè)化以來，各商業(yè)銀行積極尋求與大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶合作，并通過建立大客戶綠色通道、貴賓客戶服務(wù)室，為其提供全方位金融服務(wù)。然而，部分商業(yè)銀行卻向規(guī)模小、實(shí)力弱的中小企業(yè)提供一般服務(wù)水平，甚至不愿為中小企業(yè)提供信貸，使得中小企業(yè)面臨較嚴(yán)重的融資難困境。在普惠金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，既應(yīng)服務(wù)大型企業(yè)，也要為中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供更多服務(wù)，從而更好發(fā)揮商業(yè)銀行普惠金融的服務(wù)功能。

隨著金融市場競爭的加劇，各家商業(yè)銀行都在積極拓展新的業(yè)務(wù)，而重視服務(wù)中小企業(yè)也已成為普惠金融背景下商業(yè)銀行提升競爭實(shí)力的新路徑。此外，服務(wù)中小企業(yè)過程中也存在各種困境，如何在普惠金融經(jīng)營理念下，有的放矢地拓展商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的新路徑，最大限度發(fā)揮商業(yè)銀行的普惠金融作用，真正讓中小企業(yè)享受到普惠金融的支持，已逐漸引起各大商業(yè)銀行的重視，也將成為普惠金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高價(jià)值創(chuàng)造能力，進(jìn)而提升核心競爭力的重要舉措。

二、普惠金融背景下商業(yè)銀行拓展服務(wù)中小企業(yè)的新途徑

普惠金融旨在消除貧困，幫助弱勢群體獲得資金保證其經(jīng)營發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會公平。商業(yè)銀行作為重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不應(yīng)僅僅服務(wù)大型企業(yè)，更應(yīng)為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，以滿足中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要，這既利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的提升，亦能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的社會效益。商業(yè)銀行拓展服務(wù)中小企業(yè)主要分為五個(gè)方面。

1.理順組織管理體系

普惠金融背景下，商業(yè)銀行開辦中小企業(yè)信貸、中介服務(wù)等業(yè)務(wù)以向中小企業(yè)提供服務(wù)。但是，商業(yè)銀行進(jìn)行內(nèi)部管理時(shí)多以公司和個(gè)人來劃分業(yè)務(wù)管理范圍，對部分中小企業(yè)規(guī)模小、資金緊張，缺乏現(xiàn)代治理制度，當(dāng)其向商業(yè)銀行提出貸款申請時(shí)，多以公司法人為借款人，或以企業(yè)實(shí)際管理人個(gè)人名義借款，這便造成商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)過程中難以將其劃入公司業(yè)務(wù)部門，不利于商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)。其原因在于，商業(yè)銀行未理順組織管理體系，未將服務(wù)中小企業(yè)的崗位責(zé)任落到實(shí)處。綜上所述，拓展普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)新路徑，應(yīng)理順組織管理體系，可通過成立普惠金融事業(yè)部，向中小企業(yè)提供結(jié)算、貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等專業(yè)性業(yè)務(wù)服務(wù)，使商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)更加專一化、快速化和精準(zhǔn)化。

2.加大宣傳力度營造普惠金融環(huán)境氛圍

普惠金融作為一項(xiàng)重要的扶貧政策，需要營造良好的普惠金融環(huán)境氛圍，讓更多現(xiàn)實(shí)和潛在客戶了解普惠金融的惠民政策，提高客戶參與商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的積極性。此外，商業(yè)銀行也應(yīng)加大普惠金融宣傳力度，具體而言：一是以線下網(wǎng)點(diǎn)為依托，通過臨柜、展板布置、標(biāo)語等進(jìn)行宣傳推廣；二是拓寬線上宣傳渠道，包括手機(jī)銀行、手機(jī)App等移動工具，讓更多客戶了解普惠金融政策，獲悉商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的各種普惠金融業(yè)務(wù)。而且，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理也要加大“走出去”步伐，深入中小企業(yè)中進(jìn)行針對性的宣傳，向其講解銀行金融優(yōu)惠政策，該方式既利于中小企業(yè)獲取更多信息資源，又利于商業(yè)銀行更好落實(shí)普惠金融政策。

3.深入中小企業(yè)調(diào)研，合理安排資金

普惠金融背景下，商業(yè)銀行拓展服務(wù)中小企業(yè)服務(wù)新途徑，應(yīng)做到知己知彼，對中小企業(yè)經(jīng)營情況、資金需求、投資方向、存在風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面、客觀的調(diào)查。一是商業(yè)銀行應(yīng)依照普惠金融相關(guān)規(guī)定，儲備較足夠中小企業(yè)信貸資金，及時(shí)為資質(zhì)合格的中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。二是商業(yè)銀行以自身專業(yè)視角為出發(fā)點(diǎn)，做好中小企業(yè)資金使用成本概算以及投資風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，積極參與中小企業(yè)資金管理與控制，以確保中小企業(yè)更安全有效地使用信貸資金，從而進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融的作用。三是商業(yè)銀行在深入中小企業(yè)調(diào)研并合理安排資金基礎(chǔ)上，為區(qū)域范圍內(nèi)的中小企業(yè)建立檔案，將信貸服務(wù)落實(shí)到每一位客戶經(jīng)理的崗位責(zé)任上去，定期檢查客戶經(jīng)理走訪中小企業(yè)的調(diào)查報(bào)告、述職報(bào)告，通過調(diào)查報(bào)告及時(shí)了解中小企業(yè)資金需求情況。與此同時(shí)，這還要求商業(yè)銀行制定資金需求計(jì)劃，通過資金的合理安排，既為中小企業(yè)提供信貸資金，推動中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常且順利開展，也有助于提升普惠金融背景下商業(yè)銀行社會聲譽(yù)。

4.依照普惠金融要求提供低息貸款

普惠金融背景下，商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)，還需在自身可接受的信貸成本條件下，為中小企業(yè)提供低息貸款。目前，商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供一年期以內(nèi)貸款年利率為5%左右，較高的貸款利率會加重中小企業(yè)貸款負(fù)擔(dān)，如何緩解中小企業(yè)融資成本已成為社會各界關(guān)注重點(diǎn)。商業(yè)銀行在向中小提供貸款中發(fā)揮重要作用。這要求商業(yè)銀行在考慮自身經(jīng)營成本的情況下，適當(dāng)下調(diào)貸款利率，每年向中小企業(yè)提供一定規(guī)模的低息貸款。商業(yè)銀行信貸部門應(yīng)做好前期市場調(diào)查工作，將低息貸款投放到發(fā)展?jié)摿Υ?，借款人誠信度高，資金支持亟需的中小企業(yè)上去，從而使有限的資金發(fā)揮更大的普惠金融作用。例如：每年春耕季節(jié)，商業(yè)銀行可專門向種子、農(nóng)藥、種植等農(nóng)業(yè)及相關(guān)行業(yè)的中小企業(yè)提供低息貸款，貸款期限可靈活設(shè)定為秋季收獲后歸還本息，這樣既能夠緩解農(nóng)業(yè)春耕旺季時(shí)的資金緊張，還能保障農(nóng)業(yè)及相關(guān)行業(yè)中小企業(yè)有序地經(jīng)營發(fā)展。需要指出的是，商業(yè)銀行依照普惠金融政策向中小企業(yè)提供低息貸款必須嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，對“假”借普惠金融政策低息放貸，從而進(jìn)行不正當(dāng)競爭的行為應(yīng)嚴(yán)肅懲治。

5.不斷豐富與創(chuàng)新服務(wù)普惠金融相關(guān)的業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行拓展普惠金融背景下服務(wù)中小企業(yè)新途徑，還應(yīng)從不斷豐富與創(chuàng)新普惠金融背景下服務(wù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)上下“狠功夫”，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，進(jìn)行豐富與創(chuàng)新。

（1）供應(yīng)鏈金融

商業(yè)銀行在積極落實(shí)普惠金融客戶取消收費(fèi)項(xiàng)目政策的同時(shí)，還應(yīng)創(chuàng)新中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。這要求商業(yè)銀行：一是創(chuàng)新堅(jiān)持是個(gè)原則，包括堅(jiān)持交易背景真實(shí)原則，嚴(yán)防虛構(gòu)融資、非法獲利的情況；堅(jiān)持精準(zhǔn)金融服務(wù)原則，重點(diǎn)支持符合國家相關(guān)金融政策規(guī)定，具有市場前景和競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈條企業(yè)；堅(jiān)持交易信息可得原則，確保獲取的信息真實(shí)有效；堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管控原則，既要關(guān)注核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，又應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)測供應(yīng)鏈下游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。二是創(chuàng)新實(shí)時(shí)信貸管理，商業(yè)銀行應(yīng)合理配置供應(yīng)鏈融資額度，對中小企業(yè)實(shí)施額度管理，滿足供應(yīng)鏈中小企業(yè)有效融資需求。

（2）債轉(zhuǎn)股

商業(yè)銀行僅依靠信貸服務(wù)解決中小企業(yè)融資難問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。普惠金融背景下，債轉(zhuǎn)股是商業(yè)銀行不斷豐富與創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重要舉措。部分企業(yè)研發(fā)能力強(qiáng)，專利技術(shù)高，但無法按期償還貸款本息，針對該類中小企業(yè)，商業(yè)銀行可將其債務(wù)轉(zhuǎn)為股份，成為中小企業(yè)的股東。進(jìn)而參與到中小企業(yè)的經(jīng)營決策上來。這樣既可以緩解中小企業(yè)資金緊張問題，又能強(qiáng)化中小企業(yè)經(jīng)營管理。此外，債轉(zhuǎn)股后，商業(yè)銀行還能通過轉(zhuǎn)讓股份，實(shí)現(xiàn)信貸資金的回籠，以確保普惠金融背景下商業(yè)銀行有充足的資金服務(wù)更多中小企業(yè)。

（3）融資租賃

商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的同時(shí)，還可幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資租賃，通過融資租賃盤活中小企業(yè)固定資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)融資。在這種情況下，商業(yè)銀行就像“中介”，為中小企業(yè)融資租賃牽線搭橋。例如，建筑行業(yè)中的一家中小企業(yè)有多臺挖掘機(jī)閑置不用，此時(shí)商業(yè)銀行可為其聯(lián)系建筑施工企業(yè)出租挖掘機(jī)，通過融資租賃的方式既可為中小企業(yè)增加收入，也有效解決了中小企業(yè)融資難問題。

三、強(qiáng)化普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的內(nèi)部管理

普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)新路徑拓展需要以相應(yīng)管理為保障，涉及人力資源管理、規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，只有不斷強(qiáng)化普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的內(nèi)部管理，才可有效確保新途徑的拓展與維護(hù)。

1.補(bǔ)齊普惠金融專業(yè)人才短板

人才是決定普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)新路徑的關(guān)鍵。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)層、人力資源部門應(yīng)積極采取行為，一是依照普惠金融需要制定人力資源計(jì)劃，該項(xiàng)工作應(yīng)由人力資源部負(fù)責(zé)，相關(guān)部門積極參與，并及時(shí)提交人才需求計(jì)劃。二是招聘具有普惠金融和服務(wù)中小企業(yè)背景的管理人才、技術(shù)人才和信息人才。三是加強(qiáng)對相關(guān)員工普惠金融理論知識培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容涉及知識文化、技術(shù)才能和個(gè)人素質(zhì)等方面，以盡快補(bǔ)齊普惠金融專業(yè)人才短板，從而提高其工作能力，進(jìn)而更好的服務(wù)企業(yè)。

2.強(qiáng)化制度的保障作用

普惠金融背景下，商業(yè)銀行拓寬服務(wù)中小企業(yè)新路徑需要有與之相應(yīng)的制度保障。這要求商業(yè)銀行應(yīng)按照普惠金融政策和銀監(jiān)會、人民銀行出臺的制度規(guī)范本行服務(wù)中小企業(yè)行為，如按照《普惠金融的中小企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)管理制度》、《中小企業(yè)貸款貸前調(diào)查管理制度》、《普惠金融信貸審批制度》等法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)章制度開展業(yè)務(wù)活動，只有以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，才能使普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)變得有章可循、有規(guī)可守。

3.建立完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

普惠金融政策惠及中小企業(yè)已是不爭事實(shí)。商業(yè)銀行在拓展服務(wù)中小企業(yè)新途徑的同時(shí)，還應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立，尤其是中小企業(yè)信貸服務(wù)方面，必須將風(fēng)險(xiǎn)作為防控的重中之重。具體而言：一是保證中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的一致性，提高員工風(fēng)險(xiǎn)防控意識，將風(fēng)險(xiǎn)防控納入到員工日常行為管理中；二是建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)績效考核管理體系，將風(fēng)險(xiǎn)控制的績效考核和獎懲機(jī)制有機(jī)結(jié)合；三是認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制崗位責(zé)任制，對嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的部門及職工進(jìn)行獎勵，并對違反風(fēng)險(xiǎn)控制制度的管理者及員工進(jìn)行懲罰。

此外，建立健全中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制，要求商業(yè)銀行既要利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展中小企業(yè)客戶群體，又應(yīng)借助網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行進(jìn)行中小企業(yè)貸款發(fā)放與回收的監(jiān)督管理，從而構(gòu)建完善的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系。

四、結(jié)語

普惠金融背景下，商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)應(yīng)注重新途徑的拓展，理順普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的組織管理體系，加大普惠金融宣傳力度，不斷豐富與創(chuàng)新普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化普惠金融背景下商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的內(nèi)部管理，切實(shí)將普惠金融政策落實(shí)到商業(yè)銀行中小企業(yè)服務(wù)中，為中小企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展注入源源不斷的資金動力。只有這樣，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。■

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