金融科技的潛在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管工作分析

湯筱嫻

【摘 ?要】近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融科技已經(jīng)得到了充分的發(fā)展，有效地改善了金融生態(tài)，使得金融格局得到了重塑。金融科技中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)主要分為傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以技術(shù)工具作為監(jiān)管金融科技的基礎(chǔ)保障，可以保障監(jiān)管體系的有效落實(shí)。論文主要針對(duì)金融科技中的潛在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管工作進(jìn)行了分析，希望能為金融科技的發(fā)展提供幫助。

【Abstract】In recent years， with the sustainable development of China's economy， fintech has been fully developed， which effectively improves the financial ecology and reshapes the financial pattern. The potential risks in fintech are mainly divided into traditional risks and technical risks. Taking technical tools as the basic guarantee of fintech regulation can ensure the effective implementation of the regulation system. This paper mainly analyzes the potential risks and regulatory work in fintech， hoping to provide help for the development of fintech.

【關(guān)鍵詞】金融科技;潛在風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管工作

【Keywords】fintech; potential risks; regulatory work

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2020）11-0098-02

1 金融科技的潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

在用科技手段進(jìn)行金融管理時(shí)，首先需要做到的就是一定要保證法律體系的完備，以此來(lái)解決相關(guān)的事件問(wèn)題[1]。除此之外，因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展進(jìn)程過(guò)于短暫，金融法并沒(méi)有對(duì)該行業(yè)涉及較深，而完全適用于該行業(yè)的法律也并沒(méi)有建立完善。這就使得很多金融科技企業(yè)沒(méi)有辦法做到有法可依，得不到法律的保護(hù)。尤其是對(duì)于目前這種財(cái)物安全事件頻發(fā)的情況，完善的法律條文可以幫助金融企業(yè)有效地解決金融問(wèn)題。完整的法律體系對(duì)于金融科技企業(yè)是非常有必要的。由于目前的金融科技開(kāi)始逐漸得到創(chuàng)新，這也為相關(guān)法律的制定增添了困難。

1.2 多元業(yè)務(wù)形成的風(fēng)險(xiǎn)

目前，很多不同的行業(yè)都在對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，這樣可以有效提升企業(yè)各部門(mén)之間的相互協(xié)作，還可以幫助企業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠有序地進(jìn)行。金融行業(yè)也是如此，由于金融企業(yè)中各類(lèi)業(yè)務(wù)的互相交叉為金融企業(yè)的管理帶來(lái)了阻礙，在增加管理成本的同時(shí)提升了管理的難度[2]。另外，金融企業(yè)中各類(lèi)業(yè)務(wù)的相互協(xié)作也會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。除此之外，證券行業(yè)中的信貸管理也會(huì)使得股票市場(chǎng)出現(xiàn)“冒泡”現(xiàn)象，最終使得股票市場(chǎng)出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)暴。

1.3 當(dāng)局帶來(lái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融行業(yè)而言，有一條必須遵循的原則就是保障經(jīng)營(yíng)和管理互相獨(dú)立。在中國(guó)，金融行業(yè)主要以中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)，以及一些地方金融局來(lái)共同監(jiān)管[3]。這些部門(mén)在進(jìn)行共同監(jiān)督的過(guò)程中往往擔(dān)任著非常重要的角色，但是隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，如何進(jìn)行高效的監(jiān)管也成了一個(gè)難題。如果出現(xiàn)監(jiān)管不力的情況也很容易出現(xiàn)一些難以感知的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展而言，金融企業(yè)往往會(huì)出現(xiàn)一些制度上的缺陷。例如，無(wú)法保證證券、期貨以及分支保險(xiǎn)公司之間能夠?qū)崿F(xiàn)交易的關(guān)聯(lián)，同時(shí)，也不能使得金融和金融集團(tuán)間實(shí)現(xiàn)交易的關(guān)聯(lián)。雖然金融企業(yè)之間進(jìn)行服務(wù)交易會(huì)產(chǎn)生大量的利益，但是在利益產(chǎn)生的同時(shí)還經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信息安全上的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2 金融科技的監(jiān)管工作策略

2.1 改革監(jiān)管理念

在我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，一直在推行的金融監(jiān)管方式主要有兩種：一種是看守式監(jiān)管;另一種是被動(dòng)式監(jiān)管[4]。但是，隨著金融科技的出現(xiàn)，金融行業(yè)也出現(xiàn)了跨界發(fā)展的現(xiàn)象。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅使金融企業(yè)出現(xiàn)了多層次的業(yè)務(wù)體系，還使得原本廣為所用的看守式監(jiān)管和被動(dòng)式監(jiān)管不再適用于當(dāng)下的金融行業(yè)。這時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管當(dāng)局就需要及時(shí)地進(jìn)行監(jiān)管方式的調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變?cè)械谋O(jiān)管理念，樹(shù)立一種新興的能夠順應(yīng)時(shí)代的監(jiān)管理念。這種新型監(jiān)管理念是一種具有主動(dòng)性和功能性的穿透式監(jiān)管模式。這種穿透式監(jiān)管模式主要是將中間部分的環(huán)節(jié)、資金的來(lái)源以及最終的投向過(guò)程進(jìn)行穿透式的連接。這是一種更重視金融企業(yè)的實(shí)質(zhì)行為的監(jiān)管模式，它主要是根據(jù)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)的特性、法律之間的紐帶和產(chǎn)品功能來(lái)確立出相應(yīng)的監(jiān)管原則。另外，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融企業(yè)的創(chuàng)新改革和對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管。穿透式監(jiān)管模式可以通過(guò)金融創(chuàng)新表象來(lái)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面分析，不僅可以精確地識(shí)別出金融風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)有效地化解防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持貫徹穿透式理念，可以有效地解決具體的資金流向、可能出現(xiàn)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)的法律關(guān)系等問(wèn)題。通過(guò)提升市場(chǎng)統(tǒng)籌能力來(lái)降低監(jiān)管套利和監(jiān)管真空等問(wèn)題的出現(xiàn)概率。

2.2 創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制

在目前的金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，想要在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，必須保障風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新之間的相互平衡，這也是未來(lái)金融科技監(jiān)管工作的主要發(fā)展方向。基于此，英國(guó)金融行為監(jiān)管局在2015年也提出了相應(yīng)的監(jiān)管模式，這種監(jiān)管模式被稱(chēng)為“監(jiān)管沙盒”。這種“監(jiān)管沙盒”其實(shí)是一種由相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的“安全空間”。目前，金融科技企業(yè)經(jīng)常會(huì)在某些特定條件的影響下，對(duì)創(chuàng)新型的金融模式進(jìn)行適當(dāng)測(cè)試。這種監(jiān)管模式主要包括了金融監(jiān)管的效率和金融監(jiān)管的安全兩大部分，有效促進(jìn)了創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)平衡工作的開(kāi)展。這種監(jiān)管模式在申請(qǐng)階段時(shí)，相關(guān)的金融企業(yè)就會(huì)按照監(jiān)管部門(mén)的要求和條件向其提出申請(qǐng)，然后在經(jīng)過(guò)審核之后還需要監(jiān)管部門(mén)與金融企業(yè)共同進(jìn)行方案測(cè)試。

2.3 改善金融生態(tài)環(huán)境

在目前的金融大環(huán)境影響下，將金融進(jìn)行仿生處理，將其打造為金融生態(tài)學(xué)。尤其是金融行業(yè)在動(dòng)態(tài)環(huán)境中的長(zhǎng)期發(fā)展更應(yīng)該得到重視，以此來(lái)保證相關(guān)金融企業(yè)的健康持續(xù)性發(fā)展。為了使得金融生態(tài)主體能夠得到全面的改革發(fā)展，應(yīng)使其形成一種適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)并能夠激勵(lì)融資的投資機(jī)制，在這樣的狀況下使得內(nèi)生融資的比例可以得到提升，通過(guò)降低金融企業(yè)的負(fù)債率來(lái)提升企業(yè)的發(fā)展效率。

2.4 加強(qiáng)金融企業(yè)之間的相互監(jiān)管

面對(duì)飛速發(fā)展的科技，只有不斷加速資金的流動(dòng)才能夠使得金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低。首先，金融企業(yè)需要引入財(cái)務(wù)監(jiān)管成本和問(wèn)責(zé)機(jī)制，從而保證金融企業(yè)在穩(wěn)定營(yíng)運(yùn)的同時(shí)能夠保障較低的運(yùn)營(yíng)成本。相關(guān)的金融企業(yè)需要保證監(jiān)管措施的有效落地。除此之外，在實(shí)施監(jiān)督措施時(shí)還需要考慮收益是否大于成本，若收益大于成本，則可以采用監(jiān)督措施。其次，金融企業(yè)還可以通過(guò)設(shè)置防火墻來(lái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。為了降低相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門(mén)必須提高重視程度，以最有效的解決方案來(lái)保障金融企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，有必要設(shè)立一個(gè)可以進(jìn)行交叉監(jiān)督的金融企業(yè)。相關(guān)的立法部門(mén)還需要將立法的重點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，保障對(duì)金融企業(yè)能夠進(jìn)行有效監(jiān)督。最后，相關(guān)部門(mén)還應(yīng)該在促進(jìn)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上保證金融企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，保障國(guó)際間金融企業(yè)的和諧發(fā)展。

2.5 實(shí)現(xiàn)有效信息的透明化

目前，信息的公開(kāi)制度已經(jīng)逐漸受到了相關(guān)金融法的重視，保障金融企業(yè)之間的信息透明也成為金融企業(yè)發(fā)展的重要前提。信息公開(kāi)透明制可以有效地促進(jìn)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)降低。所以，金融企業(yè)一定要注重信息的公開(kāi)透明，以此來(lái)提升金融企業(yè)之間信息的流通效率，使金融企業(yè)之間能夠保持長(zhǎng)期的良性溝通。

3 結(jié)語(yǔ)

對(duì)于金融企業(yè)未來(lái)的發(fā)展而言，其應(yīng)通過(guò)金融科技的應(yīng)用獲取到非?？捎^的利益，而未來(lái)的金融科技發(fā)展首要任務(wù)還是保障潛在風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新創(chuàng)造之間的平衡，提升對(duì)監(jiān)管工作的重視程度，使得目前的金融科技既可以不斷進(jìn)步，不斷創(chuàng)新，又能對(duì)某些潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)知和防范，能夠做到為新時(shí)代的金融科技的進(jìn)步打好基礎(chǔ)。除此之外，需要增加國(guó)際間的相互協(xié)作，通過(guò)借鑒國(guó)外某些先進(jìn)的手段來(lái)完善本土的監(jiān)管制度。

【參考文獻(xiàn)】

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