校園分期金融的用戶認(rèn)知、消費(fèi)偏好與潛在風(fēng)險(xiǎn)的研究

梁曦琪+金弘

摘 要：校園市場現(xiàn)為分期市場的主戰(zhàn)場，本文根據(jù)南京高校的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，分析了學(xué)生的產(chǎn)品認(rèn)知、消費(fèi)偏好與對(duì)分期產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的理解程度，并對(duì)阻礙用戶認(rèn)知、購買意愿提高的制約因素進(jìn)行探討，發(fā)現(xiàn)學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)誠信意識(shí)淺薄等制約因素，并得出改善學(xué)生消費(fèi)心理，學(xué)校、政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及分期公司自身應(yīng)當(dāng)共同發(fā)揮積極作用的結(jié)論以及一系列建議。

關(guān)鍵詞：校園分期；用戶認(rèn)知；消費(fèi)偏好；潛在風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

創(chuàng)新校園分期交易模式將“小額借貸”與“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)”相結(jié)合，作為代替信用卡的透支消費(fèi)方式，其無疑對(duì)大學(xué)生有極大的吸引力。然而中國電子商務(wù)研究中心提供的2016上半年的數(shù)據(jù)顯示，分期樂、趣分期以63.92%的投訴總量占互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投訴的半數(shù)以上。同時(shí)，大學(xué)生自身也存在著拖款欠款等問題，分期平臺(tái)產(chǎn)生的大量問題亟待解決。

二、數(shù)據(jù)收集

調(diào)研組根據(jù)南京市各區(qū)域?qū)W校發(fā)布以及學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況，將問卷發(fā)放地點(diǎn)定于浦口校區(qū)南京審計(jì)大學(xué)等八所南京高校?；厥沼行柧?66份，有效率為95.9%，調(diào)查對(duì)象在四個(gè)年級(jí)中分布較為均勻。

三、實(shí)證分析

1.大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)偏好的具體分析

（1）消費(fèi)結(jié)構(gòu)的具體分析

首先我們對(duì)學(xué)生團(tuán)體進(jìn)行了消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生們的消費(fèi)主要集中在飲食和生活必需品（95.58%），消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為單一。由于這些為剛性需求，可節(jié)省的空間并不大。另外我們發(fā)現(xiàn)，每月的生活費(fèi)剛剛夠用的情況占比接近半數(shù)（46.8%），也就是說對(duì)于近一半的學(xué)生來說，很難在每月的生活費(fèi)中節(jié)省一部分作為自己的儲(chǔ)蓄，以防未來突然需要用錢或支持一筆較大開銷的情況。在這種情況下，當(dāng)學(xué)生需要購買一些較為昂貴的商品時(shí)，校園分期交易就成為他們的購買渠道之一。

（2）分期消費(fèi)偏好的具體分析

在問卷中，我們還對(duì)學(xué)生在分期消費(fèi)中時(shí)限偏好、分期金額偏好、產(chǎn)品偏好（表1）。

從表1我們可以看出，學(xué)生購買的分期商品集中于價(jià)格較高的電子3C產(chǎn)品（52.83%），偏愛1-6個(gè)月的中短程、6-12個(gè)月的中程分期貸款。

出乎意料的是，消費(fèi)金額分布差距并不大。1000元-5000元中等額度需求最大這是理所當(dāng)然的，這既在大學(xué)生償還貸款能力的范圍內(nèi)，也與大學(xué)生所需求最多的電子產(chǎn)品的價(jià)格相匹配；而5000元以上稍大額度的貸款比例接近五分之一，這對(duì)生活費(fèi)主要來源于父母的大學(xué)生來說，無疑是一筆較大的款項(xiàng)，在中短程或中程的還貸期限內(nèi)，大學(xué)生時(shí)候真的能負(fù)擔(dān)一筆5000元以上的消費(fèi)貸款嗎？

部分大學(xué)生由于消費(fèi)不理智，或存在虛榮攀比的心理，在花錢的時(shí)候毫無節(jié)制。這部分人在使用分期消費(fèi)時(shí)在同樣的心理作用下，會(huì)選擇更大的消費(fèi)金額，“貸款”的概念并未對(duì)他們?cè)斐杉s束，或者說他們并不重視還款，只在乎有沒有資金用來消費(fèi)。此時(shí)，在還款期限為1-6個(gè)月的情況下，這部分學(xué)生很有可能不能按時(shí)還款，或者直接違約賴賬。

2.大學(xué)生對(duì)分期產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、對(duì)信用評(píng)級(jí)認(rèn)知的分析

（1）對(duì)分期產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知

表2被調(diào)查學(xué)生對(duì)分期產(chǎn)品要素的關(guān)心程度、了解分期平臺(tái)的渠道單位：%

我們就大學(xué)生對(duì)分期產(chǎn)品要素的關(guān)心程度、了解分期平臺(tái)的渠道做了詳細(xì)的調(diào)查，具體情況如表2。

由表可知，在面對(duì)分期產(chǎn)品選擇的時(shí)候，大學(xué)生對(duì)有關(guān)金錢和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度最高，說明大部分大學(xué)生在主觀上仍然保持著一個(gè)理性的狀態(tài)。但在實(shí)際的交易情況中，學(xué)生作為具有很強(qiáng)消費(fèi)能力的群體，獨(dú)立判斷能力卻尚未健全，消費(fèi)行為容易受到外界言論的影響。

從宣傳渠道來看，分期公司直接宣傳的比例最大（現(xiàn)場推薦13.43%，廣告宣傳59.54%）。其在進(jìn)行產(chǎn)品包裝的同時(shí)，卻沒有進(jìn)行相應(yīng)程度的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，甚至模糊了這一部分來欺騙消費(fèi)者，由此引發(fā)了學(xué)生對(duì)校園分期的不全面認(rèn)知。

另外一部分宣傳量來自于校園經(jīng)理（約占比15.19%）。出于吸引融資的需求，分期公司大批量多渠道地采取地推策略。這種粗糙的推廣策略帶來了大量的售后問題，地推人員過于追求績效導(dǎo)致惡意刷單和虛假數(shù)據(jù)現(xiàn)象嚴(yán)重，很大一批學(xué)生從地推人員那里接收到片面的產(chǎn)品闡述就簽訂了消費(fèi)合同，甚至有學(xué)生在不知情情況下“被刷單”的現(xiàn)象，這種不健全認(rèn)識(shí)下的消費(fèi)成為了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（2）對(duì)信用評(píng)級(jí)認(rèn)知

信用評(píng)級(jí)體系作為評(píng)價(jià)個(gè)體違約風(fēng)險(xiǎn)以及可能損失的指標(biāo)系統(tǒng)，是如今金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)必不可少的一環(huán)。而個(gè)人征信記錄則是個(gè)人用戶信用評(píng)級(jí)的一項(xiàng)重要指標(biāo)，很大程度上影響著用戶的信用等級(jí)。因此，我們的問卷中也包含了大學(xué)生對(duì)信用評(píng)級(jí)認(rèn)知的調(diào)查，認(rèn)為個(gè)人征信系統(tǒng)的約束作用很強(qiáng)的占36.11%，一般，會(huì)考慮到占52.78%，基本沒影響占11.11%

在學(xué)生開始有小額貸款消費(fèi)的需求的時(shí)候，對(duì)信用評(píng)級(jí)的無知導(dǎo)致在面對(duì)個(gè)人征信時(shí)抱有無所謂的態(tài)度。一方面，很多學(xué)生存在僥幸心理，另一方面，由于對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的認(rèn)知很淺薄，無法準(zhǔn)確評(píng)估到其對(duì)個(gè)人金融生活帶來的約束力。

四、第三方因素對(duì)分期交易的負(fù)面影響分析

1.政府介入方式不完善，履行職能的質(zhì)量有待提高

金融分期市場方興未艾，大量新興公司為吸引融資不擇手段，市場之手背后同樣缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)監(jiān)管，P2P風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。目前校園分期領(lǐng)域政府介入方式存在以下一些問題：

（1）政府對(duì)小微企業(yè)的補(bǔ)貼力度不夠，融資渠道狹窄。出于盡可能吸引投資的需求，大多大學(xué)生分期購平臺(tái)在推行業(yè)務(wù)的過程中，無論對(duì)任何類型的大學(xué)生都進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣，并沒有針對(duì)不同地域或者類型的學(xué)生素質(zhì)進(jìn)行考量。

（2）政府沒有積極推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。

（3）監(jiān)督職能履行不夠，分期市場亂像叢生。

2.學(xué)校對(duì)分期公司的校內(nèi)商業(yè)活動(dòng)監(jiān)督不力，未形成學(xué)生保護(hù)壁壘

學(xué)?？赡艹鲇谧陨砝?，也可能是監(jiān)管疏忽，往往相當(dāng)?shù)土膱龅靥岢删湍軗Q得分期公司校內(nèi)商業(yè)活動(dòng)的暢通無阻。同時(shí)，部分學(xué)校并未對(duì)資金有正常的超額需求的學(xué)生給予足夠的了解，助學(xué)資金落實(shí)不到位。

五、結(jié)論與建議

現(xiàn)階段大學(xué)生群體的分期消費(fèi)偏好單一，對(duì)分期產(chǎn)品的認(rèn)知存在偏差，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)誠信意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)于促進(jìn)校園分期行業(yè)的健康發(fā)展，改善交易雙方的現(xiàn)狀，學(xué)校、政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及分期公司自身應(yīng)當(dāng)共同發(fā)揮積極作用。

1.改善學(xué)生輕松消費(fèi)心理，提高學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)誠信意識(shí)

一方面政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)誠信宣傳，倡導(dǎo)誠信第一、理性消費(fèi)；另一方面，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視學(xué)生的誠信等個(gè)人品質(zhì)教育，并強(qiáng)調(diào)正確看待日新月異的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品，在大學(xué)生消費(fèi)觀念成型的重要階段做出積極的影響。

2.積極推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系

政府要重視培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，為分期市場的健康發(fā)展提供優(yōu)良的外界環(huán)境。同時(shí)推動(dòng)征信工作的有效進(jìn)行，逐步普及校園，對(duì)大學(xué)生的信貸行為作出適當(dāng)?shù)募s束。

3.提高市場準(zhǔn)入門檻，制定相應(yīng)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)分期市場亂象的監(jiān)管

一方面，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)規(guī)范市場準(zhǔn)入門檻，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)掃除校園分期監(jiān)管空白，建立學(xué)生交易糾紛申訴、受理、解決途徑。同時(shí)，也要督促各分期公司加強(qiáng)內(nèi)部自律。另一方面，國務(wù)院應(yīng)當(dāng)盡早制定相關(guān)法律和行業(yè)法規(guī)，在法律層面上對(duì)分期公司的行為作出規(guī)范和限制。

4.分期公司要改善經(jīng)營模式，完善從業(yè)職工管理

分期公司要改善推廣模式，提高宣傳質(zhì)量，逐步取代高成本的校園地推；構(gòu)造自己的核心競爭力，增強(qiáng)用戶粘性，提高品牌忠誠度，此外，分期公司也要加強(qiáng)對(duì)職工管理，嚴(yán)肅處理為了績效業(yè)績而惡意刷單的工作人員。

5.重視媒體全方位宣傳導(dǎo)向，提高學(xué)生認(rèn)知能力

金融行業(yè)積極開展與網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、音像等各類媒體平臺(tái)合作，正確傳達(dá)分期行業(yè)信息，提高學(xué)生對(duì)校園分期的認(rèn)知能力，進(jìn)而提升整個(gè)行業(yè)在學(xué)生當(dāng)中的認(rèn)知度。

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作者簡介：梁曦琪（1996- ），女，廣西梧州人，本科生，研究方向：金融