試論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

【摘要】在我國社會主義經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，國民的收入水平也在不斷提升之中，因此我國國民的投資理財(cái)意識也在不斷增強(qiáng)。2018年4月27日，我國資管新規(guī)出臺，在這種大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的各個(gè)種類源源不斷地更新和完善，但是現(xiàn)實(shí)生活中商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必然存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，部分來源于銀行本身，部分來源于實(shí)際操作過程，因而做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避工作十分重要。本文對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行探究分析，闡明目前風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，思考商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略以及應(yīng)對措施，為居民的投資安全提供多重保障。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)? 風(fēng)險(xiǎn)控制

引言：2018年4月27日我國資管新規(guī)正式出臺，資管新規(guī)的出現(xiàn)成為了一把雙刃劍，新政策在逐步落實(shí)過程中為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展鋪平道路，但是從另一方面來講，也為我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了新的挑戰(zhàn)。但與此同時(shí)，目前中國金融市場并非完善，且眾多居民所涉及的金融知識還不充足，面對多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，以及理財(cái)產(chǎn)品由于自身缺陷而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并未擁有全面深入的認(rèn)知，因此，認(rèn)識我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及采取方式避免風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大損失也成為目前我們亟待研究的新課題。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對客戶個(gè)人以及家庭的財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)，了解客戶對于不同種類的金融產(chǎn)品的需求，并且根據(jù)不同客戶的資產(chǎn)狀況進(jìn)行具體分析，除此之外，也要分析客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，從而為客戶提供多種選擇的個(gè)性化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為客戶的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保值和增值。由此可見，為達(dá)成這一目標(biāo)，需要專業(yè)的技術(shù)人員根據(jù)實(shí)際工作和操作經(jīng)驗(yàn)，才能為客戶的資產(chǎn)管理提供多種選擇。從商業(yè)銀行的角度看，為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品可以推動本銀行銷售業(yè)績的不斷上升，為客戶提供符合他們需求的金融產(chǎn)品，并以專業(yè)角度為客戶提供金融服務(wù)，為客戶的長期投資提供專業(yè)的指導(dǎo)，將理財(cái)產(chǎn)品有針對性的推薦給客戶。而從消費(fèi)者的角度來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程則是通過商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)顧問，對自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃進(jìn)行指導(dǎo)，對自己所擁有的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行審視，以達(dá)到擴(kuò)大個(gè)人資產(chǎn)數(shù)額，形成一套合理的、具有規(guī)范性的投資計(jì)劃。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行為了滿足我國居民各種各樣的投資需求，提高居民投資收益，增強(qiáng)居民投資欲望，進(jìn)而不斷拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是我們需要認(rèn)識到，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的，它受外界多種因素制約，如法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。且受競爭壓力影響，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競爭力也在不斷提高，高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存，收益的增加也意味著風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的上升。我國目前處于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的大環(huán)境下，因而市場在我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)節(jié)過程起主要作用。所以，由此可見，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)格上漲或下降也受到市場價(jià)格波動的影響。從另一個(gè)方面來看，商業(yè)銀行也面臨著信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的問題。商業(yè)銀行并非為所有要求個(gè)人理財(cái)投資者進(jìn)行投資業(yè)務(wù)，一般來說，商業(yè)銀行首先需要對投資者的信譽(yù)程度進(jìn)行一定程度的考察，避免因?yàn)榭蛻糇陨硇抛u(yù)的缺失而造成無法按照規(guī)定進(jìn)行還款，使銀行的利益受到損失，一般銀行都進(jìn)行考核后決定是否為客戶辦理業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）不充分的信息披露以及風(fēng)險(xiǎn)提示不全面

商業(yè)銀行的客戶之所以要承擔(dān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，其中的一個(gè)重要原因則是目前信息披露制度還不夠完善，我國政府也曾在文件當(dāng)中對此項(xiàng)內(nèi)容明確規(guī)定，所有商業(yè)銀行，在對于客戶的信息披露問題上，都必須準(zhǔn)確、真實(shí)、及時(shí)。并通過這種手段，讓客戶了解并對我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)有更明確和透明化的認(rèn)知。其中包括正確認(rèn)知所選產(chǎn)品的收益率以及風(fēng)險(xiǎn)問題，并對客戶的不同選擇給予相應(yīng)的幫助，進(jìn)行操作的分析和合理提示，并且還要對客服的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行正確的評估。最重要的一點(diǎn)，也是銀行的原則和底線，則是不向任何客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)提供虛假的信息，并對客戶進(jìn)行虛假的產(chǎn)品宣傳。但是，從現(xiàn)實(shí)生活中的分析和調(diào)查結(jié)果中總結(jié)，目前我國許多商業(yè)銀行都未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，有時(shí)打著高收益的旗號誤導(dǎo)客戶，對客戶的選擇沒有起到積極的指導(dǎo)作用，并對理財(cái)產(chǎn)品中的一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了隱藏，這種現(xiàn)象可能會造成更進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)，不僅對客戶，對銀行本身也將帶來不小的影響。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

人們的生活水平在隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而不斷提高，因此人們的理財(cái)意識也不斷增強(qiáng)，近幾年來中國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之快也超乎了大家的想象，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，各大商業(yè)銀行間也不斷較量，紛紛以不同種類的產(chǎn)品吸引人們投資。目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類眾多，但究其根本創(chuàng)新性卻不高，創(chuàng)新的速度明顯落后于新產(chǎn)品產(chǎn)生的速度，而且也落后于目前中國國民的市場需求。這也在一定程度上限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)調(diào)查研究，目前同質(zhì)化理財(cái)產(chǎn)品造成了對客戶吸引力下降的問題，看名字則感覺五花八門各不相同，但實(shí)際功能特點(diǎn)都幾近一致，換湯不換藥，甚至在收益水準(zhǔn)上也在同一水平線上，這樣的問題一直困擾著我國商業(yè)銀行對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也造成了該方面的業(yè)務(wù)目前處于瓶頸期，面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想順利發(fā)展，則必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。且風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立必須結(jié)合不同銀行所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，有針對性的進(jìn)行管理和控制，不可“一刀切”，而且在進(jìn)行體系建立的過程中，最好也能覆蓋到所有的風(fēng)險(xiǎn)問題，使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在遇到風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)能迅速找到應(yīng)對的策略，避免事態(tài)的惡化和蔓延。目前我國商業(yè)銀行在總行都設(shè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，這樣也能有針對性的應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)，也能夠根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的管控計(jì)劃。在業(yè)務(wù)方面也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高合規(guī)銷售的水平，加大力度控制誤導(dǎo)銷售所帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，對高收益的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)控，缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制也是目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的一個(gè)重要原因。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)較低

在目前看來，中國居民個(gè)人理財(cái)知識還不夠完善，甚至欠缺。大多數(shù)居民了解銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都是通過銀行的職員介紹，通過人員的講解才能對產(chǎn)品有淺層次的認(rèn)知，但實(shí)際上，銀行的工作人員更愿意向客戶推銷預(yù)期收益率更高的產(chǎn)品。為了銀行的銷售收益，在產(chǎn)品的推銷方便也很片面，這也讓銀行的客戶忽略了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，不能夠結(jié)合自身的實(shí)際情況，不能結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受水平和個(gè)人偏好，進(jìn)行做出不符合個(gè)人需求的選擇。由此可見，從業(yè)人員的水平高低在一定程度影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷售和客戶對于產(chǎn)品的選擇，在業(yè)務(wù)運(yùn)作的過程中，缺乏風(fēng)險(xiǎn)的管理經(jīng)驗(yàn)，也會帶來一系列的負(fù)面影響。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施

（一）完善銀行信息披露制度

由于新形勢打破理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相應(yīng)提高，所以提高信息披露制度，加大監(jiān)督力度擴(kuò)大監(jiān)督范圍能夠增強(qiáng)居民對于投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信心。我國商業(yè)銀行建立健全信息披露制度不僅可以對投資者營造良好的投資環(huán)境，也為整個(gè)金融理財(cái)市場的公開化、透明化，為中國目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起到鋪墊作用。 因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)通過內(nèi)部自查和外部審計(jì)雙重監(jiān)督，對于理財(cái)過程中，理財(cái)師對于產(chǎn)品的推銷過程，客戶的信息管理，信息的披露，以及理財(cái)產(chǎn)品的售后等一些列問題進(jìn)行檢查核實(shí)。一旦發(fā)現(xiàn)問題，不僅要追究檢察人員的責(zé)任，也要對于理財(cái)師的行為是否合規(guī)進(jìn)行排查。也要向國外學(xué)習(xí)新鮮技術(shù)，如CRM客戶管理系統(tǒng)，了解客戶的歷史狀況和客戶最新的動態(tài)信息，制定滿足客戶要求的理財(cái)方案。在續(xù)期內(nèi)及時(shí)向客戶提醒資產(chǎn)變動等重要信息。在到期時(shí)也要及時(shí)公布到期信息，供客戶進(jìn)行下一步的操作選擇。

（二）提高產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

我國商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)不同客戶的資金水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來制定不同的理財(cái)計(jì)劃，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，并在原有理財(cái)產(chǎn)品和方案基礎(chǔ)上進(jìn)行修改和完善。近幾年來，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展創(chuàng)新中，但目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新又陷入了新的瓶頸，保本型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品逐漸退出歷史舞臺，人們對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資欲望下降。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品遲遲不更新會降低人們對于理財(cái)產(chǎn)品的購買，減輕對理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度，進(jìn)而對銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)起到不利的作用。因此，近幾年創(chuàng)新金融產(chǎn)品和改良金融產(chǎn)品成為新趨勢。

（三）加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管控的監(jiān)管

為了我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加穩(wěn)健的發(fā)展，需要監(jiān)管層更加嚴(yán)格的把控，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加嚴(yán)格的控制。對于投資者，應(yīng)增加對他們的審核環(huán)節(jié)，并強(qiáng)制性建立理財(cái)?shù)淖庸局贫龋蛘卟捎玫谌絽⑴c托管的形式。監(jiān)管層需要結(jié)合新形勢，銀行需要按照資管業(yè)務(wù)進(jìn)行以1%的管理費(fèi)為上限進(jìn)行計(jì)提，這種手段能夠在一定程度上對一些操作性的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)救，也能控制一些其他的不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。在計(jì)提結(jié)束后，也應(yīng)及時(shí)將具體情況如實(shí)上報(bào)給相應(yīng)的金融監(jiān)管部門，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比較于之前，必須有更加嚴(yán)格的規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)才能相應(yīng)降低。

（四）加強(qiáng)從業(yè)人員素質(zhì)管理

銀行作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售方，在凈值型理財(cái)產(chǎn)品吸引力下降的大環(huán)境下，提升新產(chǎn)品的吸引力也成為了專業(yè)人員要面臨的最新課題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，需要對從業(yè)人員的技術(shù)水平有高水平的規(guī)范。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)該隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷更新，不斷加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育，以應(yīng)對不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。比如，引入AFP、CFP等理財(cái)師培訓(xùn)教育，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。除此之外，也應(yīng)有針對性的進(jìn)行個(gè)性化教育以培養(yǎng)理財(cái)師具有良好的溝通能力。另外，在對理財(cái)師進(jìn)行考核的時(shí)候應(yīng)酌情弱化業(yè)績指標(biāo)上的要求，避免理財(cái)師為獲取更高的業(yè)績而進(jìn)行虛假營銷等違法手段對產(chǎn)品進(jìn)行推銷，進(jìn)而形成一支素質(zhì)過硬的理財(cái)師隊(duì)伍，對客戶的需求進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，合法有序開展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

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作者簡介：朱妍霖，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，主要研究方向：金融管理與投資實(shí)務(wù)。