電梯“保險+物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”新管理模式發(fā)展探究

王佳敏 中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司

隨著全國各地建筑物加裝電梯補貼政策的不斷加碼，加之老舊電梯更新?lián)Q代需求的逐年攀升，電梯需求量日益擴大。電梯安全因關(guān)乎民生而備受矚目。從長遠看，電梯“保險+物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”模式的順利實施可以有效解決社會矛盾，維護電梯市場秩序，保障電梯運行安全。筆者從保險角度分析了電梯綜合保險發(fā)展難點，并從法律、監(jiān)管、運營、保險公司自身等幾方面提出一些解決建議。

我國是電梯生產(chǎn)與使用大國。繼起重機械、廠內(nèi)機動車輛之后，電梯作為一種特種設(shè)備，其安全事故也被政府監(jiān)管部門高度重視。2010年，全國多地開始研究地方電梯保險機制，保險公司也為此專門研發(fā)責任險與企財險，歷經(jīng)近10年探索實踐，保險模式已經(jīng)從單純的承保理賠方式向多方聯(lián)動監(jiān)管電梯運營管理方向轉(zhuǎn)變。自2018年2月國務(wù)院辦公廳下發(fā)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強電梯質(zhì)量安全工作的意見》提出“保險+物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”新電梯管理模式以來，各地相關(guān)政府部門更是加緊探究步伐，然而受諸多因素掣肘，電梯保險發(fā)展不及預期。本文旨在分析新電梯綜合保險管理模式發(fā)展緩慢的原因，研究解決之策，期望國內(nèi)電梯“保險+物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”新模式盡早落地。

一、電梯綜合保險新模式概述

全國各地都在致力于建立適應本地區(qū)自身需求特點的電梯保險模式，但運作方式、保險需求基本大同小異。

（一）“保險++物聯(lián)網(wǎng)++服務(wù)”電梯管理模式運作方式

此模式中主要有電梯使用管理單位（通常是物業(yè)公司及業(yè)主）、電梯維保公司、物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和保險公司四方參與。電梯使用管理單位繳納保險費，并聯(lián)合保險公司委托電梯維保公司進行電梯日常維修保養(yǎng)；保險公司尋找物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自有系統(tǒng)實現(xiàn)電梯運行數(shù)據(jù)傳輸，滿足保險公司理賠需求；維保公司利用物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供作業(yè)系統(tǒng)完成電梯保養(yǎng)、維修工作。

可見，保險公司不再單純是風險承擔者，同時也是電梯安全運維的監(jiān)督者。

（二）新電梯綜合保險保障內(nèi)容

總結(jié)已試行電梯綜合保險區(qū)域的保險方案，地方政府對電梯的保險需求集中在電梯本體損失、保養(yǎng)費用、第三者責任幾方面：

（1）電梯本體損失，外來意外與機械損壞因各地監(jiān)管部門需求而異；

（2）常規(guī)保養(yǎng)費用，承擔電梯定期維護保養(yǎng)費用；

（3）乘梯第三者責任，主要包括乘梯人的人身傷害及財產(chǎn)損失（但不包括電梯管理工作人員的人身及財產(chǎn)損失）以及困梯事故經(jīng)濟補償。

?圖1“保險+物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”新管理模式

此外，個別地方政府還提出將老舊電梯大修、報廢更換成本、電梯制造商質(zhì)量責任風險、維保公司維保人員因公發(fā)生人身傷亡的雇主風險一并納入綜合險保障范圍，以求一份保險可以滿足電梯所有關(guān)系方的風險保障，最大限度地發(fā)揮保險效用。

二、影響新電梯綜合保險管理模式發(fā)展因素

據(jù)了解，2016年，浙江臺州開展電梯責任保險；2017年，杭州市拱墅區(qū)和紹興市進行“電梯養(yǎng)老”綜合保險試點。截至2018年底，浙江省電梯責任保險投保量近13萬臺，覆蓋率約24%。2019年7月南京開始推廣“第二代”電梯安全保險，現(xiàn)投保比例已超60%。四川成都、河北等地近年也在積極推動電梯綜合保險機制建立并制定相關(guān)政策。然而，無論從參保率、保險覆蓋率還是保險公司經(jīng)營結(jié)果看，目前試點地方狀況不盡如人意，究其原因，筆者認為主要受以下因素影響。

（一）保險主體意愿低

居民小區(qū)業(yè)主保險意識遠低于商業(yè)樓宇的物業(yè)管理單位與租賃企業(yè)，且對費用成本敏感度高。為實現(xiàn)遠程監(jiān)控電梯運行功能，需在電梯上加裝傳感設(shè)備，其支出成本及購買保險的費用支出短期內(nèi)可能高于原電梯管理模式支出成本，協(xié)調(diào)民調(diào)工作繁雜，民意難統(tǒng)一。再者，保險公司的加入打破了電梯管理單位與電梯維保企業(yè)的原合作模式，降低了物業(yè)管理單位參與的積極性。

另一方面，對保險公司而言，因電梯數(shù)量眾多且地域分散，承保耗時費力，還要尋找有能力滿足保險服務(wù)需求的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，增加承保成本，短期內(nèi)無法看到成效，保險公司參與積極性不高。

（二）保險產(chǎn)品缺失，無法覆蓋全部保險需求

保險產(chǎn)品缺失體現(xiàn)在兩方面：

一是一份保單無法承擔多責任主體風險轉(zhuǎn)移。一份保險合同只能為具備同種保險利益的投保人提供保險保障。電梯制造商對電梯的保險利益來源于《產(chǎn)品質(zhì)量法》，電梯使用管理單位對電梯的保險利益來源于管理權(quán)及經(jīng)營權(quán)，維保企業(yè)對維保人員的保險利益來源于《勞動法》及《工傷管理條例》。一張保單無法同時承保電梯制造商、電梯管理單位、維保企業(yè)的不同保險利益引發(fā)的保險需求。

二是保險需求包含未納入保障范圍的風險。目前保險市場中已注冊的電梯保險產(chǎn)品有電梯安全綜合保險和電梯責任保險兩種，僅承擔被保險人不可控制、不可預見的事故造成的電梯本體損失及乘梯人的人身傷亡或物損。電梯定期維保費用、年度檢測費用及老舊電梯部件更新?lián)Q代成本均屬于電梯運營固定成本。試點保險公司盡管通過特別約定部分納入保障范圍，但因缺少標準條款約束，影響了理賠服務(wù)推進。若要將此納入常規(guī)保障內(nèi)容，需向金融保險監(jiān)管部門報批才能投放市場。

（三）保險公司易虧損，業(yè)務(wù)驅(qū)動力不足

保險公司盈利需從定價和賠付兩方面考慮。

首先，電梯綜合保險現(xiàn)行風險定價模型缺失。因以往市場中已存在的電梯安全綜合保險與電梯責任保險業(yè)務(wù)規(guī)模占比很小，故保險公司沒有針對電梯單獨建立風險定價模型，往往參考同類保險產(chǎn)品平均費率報價，但這種方式不適用于電梯綜合保險試點區(qū)域。以杭州為例，參與試點計劃的東苑小區(qū)參保電梯已使用10年，青莎閣小區(qū)參保電梯已使用13年。一般而言，三菱、日立等日本電梯報廢年限約15年，奧的斯、迅達、通力等歐美電梯報廢年限約25年。國產(chǎn)電梯大部分都是參照日本標準設(shè)定，電梯報廢年限也在15年左右?？梢姡圏c小區(qū)電梯屬于典型老舊電梯，業(yè)務(wù)風險遠超常規(guī)電梯保險市場。再者，對維保費用、電梯大修更換等固定支出成本的承保不適用于大數(shù)法則的設(shè)定，保險費除了純風險費率考慮，還需要考慮固定成本測算，保險公司傳統(tǒng)定價機制已不適用。

其次，保險公司經(jīng)營成本居高不下。從業(yè)務(wù)量看，保險公司無法通過規(guī)模效應降低管理成本。從理賠看，保險公司對電梯維修方案的議價能力弱，傳統(tǒng)電梯保險業(yè)務(wù)理賠一直停留在“詢價報銷”階段。電梯大小品牌繁雜、配件采購渠道也影響價格，無法實現(xiàn)價格透明。與車險定損理賠方式不同，市場上缺少類似車輛零配件價格信息咨詢的第三方企業(yè)進行電梯配件價格搜集更新的相關(guān)輔助工作。若要保險公司自建電梯配件價格庫，與目前有限的業(yè)務(wù)量相比，保險公司顯然缺乏這樣的動力。再者，我國電梯70%左右的市場份額為外資品牌企業(yè)占據(jù)，外資電梯制造商會要求指定其合作或?qū)匐娞菥S保單位負責電梯日常維護保養(yǎng)，否則影響電梯質(zhì)保服務(wù)，導致保險公司對電梯維修商的選擇權(quán)薄弱，缺乏對電梯維修方案及維修預算的費用控制能力。

（四）缺少全國通用性電梯運行監(jiān)控平臺支持電梯保險模式發(fā)展

試點區(qū)域電梯保險業(yè)務(wù)開展主要依賴合作的物聯(lián)網(wǎng)公司自有作業(yè)系統(tǒng)與保險公司系統(tǒng)的對接來實現(xiàn)電梯運行信息傳輸、維保質(zhì)量監(jiān)督評價以及保險理賠事宜。這種方式的優(yōu)勢是可以實現(xiàn)保險公司個性化業(yè)務(wù)管理需求。物聯(lián)網(wǎng)公司以銷售電梯傳感裝置提供監(jiān)控服務(wù)獲利，保險公司無疑是一條穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的合作渠道，因此，其與保險公司配合度很高。短期來看，電梯保險模式起步相對容易，但長期來看，此種方式并不適合在全國其他地方推廣復制。

第一，物聯(lián)網(wǎng)公司受規(guī)模限制，以地域化經(jīng)營為主，自有電梯運行監(jiān)控系統(tǒng)標準不一，技術(shù)能力參差不齊。盡管物聯(lián)網(wǎng)公司愿意迎合保險公司需求做系統(tǒng)研發(fā)，但因研發(fā)需求主要匹配保險公司需求，對物業(yè)單位、政府等類型客戶適用性低，因而更期望保險公司承擔研發(fā)成本，自主研發(fā)意愿不強。而保險公司在承擔自身系統(tǒng)研發(fā)成本的同時，并不愿意承擔物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系統(tǒng)改造成本，若面向多地多家物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是不可能。

第二，電梯保險模式參與方變更引發(fā)額外成本增高。電梯保險保單目前仍是一年一簽，存在保險參與方變更可能。若保險公司變更，意味著物聯(lián)網(wǎng)公司需要重新響應新保險公司需求，完成系統(tǒng)對接改造或加裝傳感裝置，這將產(chǎn)生額外的成本投入；若物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)變更，原物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加裝在電梯上的傳感設(shè)備是否通用、新物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系統(tǒng)是否能滿足保險風險管理需求，這些問題也需要保險公司通過內(nèi)部系統(tǒng)流程調(diào)整來一一解決，費時費力。

第三，電梯監(jiān)管責任落實到地方，各省甚至同省不同地市、區(qū)縣的監(jiān)管部門因自身需求及電梯市場特點不同，監(jiān)管側(cè)重面也會有所不同，造成電梯監(jiān)管及維保理賠服務(wù)的差異化程度較大，系統(tǒng)設(shè)計可復制性低，為電梯保險管理模式推廣增加了阻礙。

（五）缺少與電梯保險新管理模式配套的監(jiān)管體系

回顧政府提出新電梯綜合保險的目的，是期望通過保險公司風險管理能力及成本控制方式輔助政府職能部門實現(xiàn)對電梯運行風險的管控。目前，各省市地方政府推行的實施意見更多集中在鼓勵發(fā)展電梯保險業(yè)務(wù)、增加保費支付渠道、多投保主體情況下如何劃分保費等層面，缺少系統(tǒng)的電梯保險運行監(jiān)管體制在執(zhí)行層面上的建立。對保險公司而言，需要地方金融監(jiān)管部門給出電梯保險產(chǎn)品研發(fā)政策方向指引。地方監(jiān)管部門要給予保險公司職責定位，明確電梯保險各參與方，如電梯制造和使用單位、電梯維保公司及物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的角色分工。更重要的是，保險公司與地方監(jiān)管部門要加強信息共享，建立對違規(guī)企業(yè)的聯(lián)合懲戒機制，這樣才能實現(xiàn)電梯保險新管理模式的設(shè)計初衷。

三、電梯綜合保險發(fā)展建議

（一）探索電梯強制保險立法，完善電梯保險管理監(jiān)管體系

1.立法推行電梯強制保險，從根源上解決投保難問題

美國、英國、日本等發(fā)達國家早已通過立法推行強制性電梯保險。我國依賴企業(yè)與民眾主觀意愿，鼓勵發(fā)展電梯保險業(yè)務(wù)的倡導收效低，建立強制性保險機制勢在必行。

在立法基礎(chǔ)上明確電梯不同利益方應購買的險種，并區(qū)分商用、民用確定基本保額。電梯制造單位為其制造電梯購買特種設(shè)備產(chǎn)品質(zhì)量責任保險，電梯使用管理單位購買電梯安全綜合保險，電梯維保單位為維保人員購買雇主責任保險，如必要，還可考慮為維保單位研發(fā)維保責任保險。如此，可以全面覆蓋電梯各類風險，不同責任主體均有保險保障且不重復。

與此同時，為了避免因事故責任方不明影響理賠效率，從政策層面可以建立“小額快處，優(yōu)先賠償”的理賠機制，優(yōu)先在電梯安全綜合保險中賠償，由特種設(shè)備監(jiān)管部門指定各區(qū)縣技術(shù)部門負責事故原因鑒定，后期保險公司以技術(shù)部門鑒定結(jié)果為依據(jù)，運用保險代位求償機制再向具體責任方及對應險種的保險公司發(fā)起追償，這既可滿足電梯維修的資金需求，又能保障保險公司合法權(quán)益。

2.增加保費支付渠道，建立保費補貼機制

電梯綜合保險保費支付渠道多元化，參考個別地方政府保費支付實施辦法意見，可在維修資金、物業(yè)服務(wù)費、公共收益中列支，具體可在電梯管理規(guī)約、物業(yè)服務(wù)合同中進行約定。與此同時，目前電梯保險業(yè)務(wù)發(fā)展處于試點初級階段，承保的電梯設(shè)備普遍老舊，現(xiàn)行保費收入不足以支撐保險公司實際運營成本，建議各地制定適宜的保費補貼政策，提高保險公司參與積極性。

3.優(yōu)化維修基金使用政策

盡管保險公司承擔大部分電梯風險，但仍存在非保險風險需要電梯使用單位自擔。對老舊電梯大修或更換的成本也是比例賠付，無法全額賠付。優(yōu)化現(xiàn)有維修基金申請流程，提高維修基金應用效率，才能更好地與電梯保險配合，滿足基層實際需求。

4.建立電梯保險監(jiān)管模式配套機制

電梯監(jiān)管涉及到特種設(shè)備監(jiān)管部門、市場監(jiān)管行政部門、地方住建部、銀保監(jiān)會等多個機構(gòu)。因電梯數(shù)量多、分布廣、承保前手續(xù)繁多，故需要從政府層面梳理各政府部門、保險公司及保險參與者在投保前、投保后、續(xù)保時應履行的職責，來推進電梯綜合保險服務(wù)。

另外，需要建立信息共享、聯(lián)合懲戒機制。保險公司不是執(zhí)法部門，無權(quán)對不法經(jīng)營行為進行處罰，需要與政府部門建立信息互通機制，才能有效推進電梯維保市場的健康發(fā)展。

（二）搭建全國統(tǒng)一的電梯運行監(jiān)管平臺

國家政府部門出臺統(tǒng)一標準化電梯信息采集需求與電梯運行安全標準政策，由國家電梯監(jiān)管部門牽頭負責全國電梯運營平臺籌建，與電梯制造企業(yè)自有物聯(lián)網(wǎng)應用平臺系統(tǒng)及外部合作物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自有研發(fā)系統(tǒng)對接，實現(xiàn)信息傳遞。保險公司作業(yè)系統(tǒng)也與政府監(jiān)控平臺對接，實現(xiàn)信息共享，滿足電梯投保與理賠、風險管理需求。保險公司作業(yè)系統(tǒng)與統(tǒng)一的電梯運行監(jiān)控平臺對接，一方面大大減少第三方加裝電梯傳感器的成本，為電梯使用單位節(jié)約安裝成本，同時，系統(tǒng)標準化程度提高，可減少保險公司研發(fā)成本，降低因保險參與方變更帶來的額外成本。

（三）保險公司加緊研發(fā)合適的保險產(chǎn)品

第一，明確電梯綜合保險產(chǎn)品條款修訂方向。調(diào)整現(xiàn)行條款中關(guān)于電梯困人風險、電梯維保費用、老舊電梯報廢大修等風險保障的標準化條款。保險公司的“兜底”不等于全包，電梯使用單位、電梯維保單位基本責任義務(wù)仍不能松懈。完善賠償處理約定，參考國內(nèi)電梯平均使用年限約定計提折舊標準，對老舊電梯可承擔責任比例予以固化。

第二，設(shè)計可同時滿足電梯制造商、使用單位、維保企業(yè)保險需求的組合式保險方案，適當應用放棄追償條款，避免因電梯主體責任不清影響保險服務(wù)。

第三，研發(fā)與電梯制造商、維保企業(yè)責任風險匹配的保險產(chǎn)品，為未來強制保險制度推行做準備。

（四）建立電梯綜合保險定價模型并尋找外部專業(yè)監(jiān)管公司輔助

搜集電梯市場事故與電梯信息數(shù)據(jù)，建立模型，合理測算純保費與調(diào)整費率系數(shù)。尋找專業(yè)電梯檢測或維修資質(zhì)公司作為保險公司理賠力量的有效補充，合理控制業(yè)務(wù)賠付風險。

從長期看，建立“保險+物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”電梯管理模式可以有效降低電梯事故給社會、個人造成的負面影響，是一項利國利民的舉措。通過完善相關(guān)立法、建立完善電梯保險管理體制、明確各方職責，“保險+物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”的電梯管理模式在全國順利實施指日可待。