中國互聯(lián)網保險行業(yè)市場結構現(xiàn)狀與未來商機

榮晏 李燕玉

摘? ? ? ? ? ? 要：由于互聯(lián)網技術的應用和發(fā)展，帶動各個行業(yè)進行全面的重塑。保險行業(yè)，從產品設計到服務，再到市場結構，都因互聯(lián)網的興起，發(fā)生了翻天覆地的變化。特別是“互聯(lián)網+”這一概念，在生產要素的分配上有效促進了互聯(lián)網的優(yōu)化整合，對傳統(tǒng)產業(yè)產生了深遠影響，產生了多種新型經濟社會開發(fā)的項目?；ヂ?lián)網保險作為當前互聯(lián)網技術深入普及發(fā)展背景下所研發(fā)出來的一種新型保險類型，其相較于以往保險產品具有更加廣泛的受眾群體，業(yè)已成為我國范圍內保險業(yè)務的一項重要組成內容。隨著近年來我國互聯(lián)網技術的進一步普及和升級，互聯(lián)網保險的市場容量也不斷擴大，互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展已經進入一個新的起點，其市場需求不斷擴大且對于整體保險行業(yè)的飛速發(fā)展也起到了越來越重要的作用。本文使用SWOT方法分析優(yōu)缺點，詳細說明和概括影響互聯(lián)網保險需求的因素，提出相關對策。

關鍵詞：互聯(lián)網保險;市場結構;產品附加值

隨著互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展和信息通信技術的進步，互聯(lián)網保險產業(yè)已經逐步替換了傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展方式，利用互聯(lián)網進行商業(yè)活動和管理公司已成為新的發(fā)展趨勢。尤其值得注意的是，互聯(lián)網具有打破地域限制，不需要“面對面”交易的天然屬性，這對于以民企和外資為主中小保險公司來說，無疑具有巨大的吸引力。然而，互聯(lián)網保險發(fā)展的過程中還存在著許多問題。如何提升互聯(lián)網保險產品質量水平，生產具備國際競爭力的互聯(lián)網保險產品，同時預防國外各種形形色色的發(fā)展壁壘，都紛紛成為我國互聯(lián)網保險發(fā)展需要解決的問題。本文通過對互聯(lián)網保險行業(yè)市場現(xiàn)狀的分析，客觀地分析互聯(lián)網市場保險的競爭力水平，試圖對互聯(lián)網保險行業(yè)的進一步發(fā)展提供一些參考建議。

一、互聯(lián)網保險的基本現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網保險的基本現(xiàn)狀分析

隨著我國互聯(lián)網的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)與大數(shù)據(jù)，云計算、人工智能等技術不斷融合，互聯(lián)網保險應運而生，各種互聯(lián)網保險機構如雨后春筍不斷涌現(xiàn)，退貨險、騎行險、奇葩險等產品層出不窮，互聯(lián)網保險行業(yè)飛速發(fā)展。我國互聯(lián)網保險的發(fā)展始于1997年，我國互聯(lián)網保險發(fā)展歷程主要分為四個階段：萌芽期、探索期、全面發(fā)展期和爆發(fā)期。當前，我國互聯(lián)網保險正處于爆發(fā)期。

互聯(lián)網保險是一種以互聯(lián)網平臺技術為基礎而研發(fā)出來的新型保險模式，其相較于以往保險產品不僅僅是產品內容或者產品渠道上的創(chuàng)新，而是整體保險業(yè)務開展模式的極大創(chuàng)新。在互聯(lián)網保險業(yè)務的開展過程中，保險公司以及其他保險中介結構能夠通過互聯(lián)網技術創(chuàng)建相應的服務平臺，繼而在服務平臺上為客戶提供各種類型的保險產品與相關服務，通過互聯(lián)網服務平臺有效完成在線投保、在線承保、在線理賠、在線銷售等多項業(yè)務流程，還能夠通過互聯(lián)網服務平臺要求第三方支付公司完成保險業(yè)務中所有費用的即時支付，對于提升傳統(tǒng)保險業(yè)務的渠道豐富程度、資金及時程度、客戶參與程度以及整體業(yè)務的便捷程度、安全程度等均有非常積極的作用。

（二）互聯(lián)網保險的發(fā)展情況

從近年來我國互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展成就來看，首先我國互聯(lián)網保費收入相較以往始終處在不斷增長的發(fā)展趨勢過程中。2016年我國互聯(lián)網保費收入已經超過2300億元人民幣，其相較于2011年我國互聯(lián)網保費收入已經有了70倍的增長，整體增長速度非常快且互聯(lián)網保費收入在保險行業(yè)的整體保費收入中占據(jù)比例也處于不斷提高的趨勢。其次結合我國范圍內互聯(lián)網保險業(yè)務的地區(qū)發(fā)展情況來看，當前我國互聯(lián)網保險業(yè)務發(fā)展過程中不同地區(qū)在保費收入上也存在較大的差異，尤其是東部較為發(fā)達的地區(qū)保費收入最高，而中部、西部則明顯較低。

深入到各個城市來看，我國經濟較為發(fā)達的江浙滬地區(qū)其保費收入明顯高于廣西、青海等地區(qū)的城市，說明地區(qū)保費收入與當前地區(qū)的經濟發(fā)展水平亦有非常密切的關系;針對我國范圍內互聯(lián)網保險業(yè)務的客戶群體來看，近年來我國參與互聯(lián)網保險的客戶數(shù)量不斷增長。究其原因，一方面在于互聯(lián)網保險本身對客戶的互聯(lián)網使用能力有一定的要求，另一方面“80后”“90后”人群正處于日新月異的國家發(fā)展時期，其對于新事物的接受能力較高，能夠快速接受互聯(lián)網保險這一新型保險業(yè)務。

二、互聯(lián)網保險需求的影響因素分析

結合近年來我國互聯(lián)網保險業(yè)務的實際發(fā)展情況，同時吸收其他相關人員的研究結果來看，我國互聯(lián)網保險需求的影響因素主要涵蓋以下內容：

（一）經濟因素

經濟因素對互聯(lián)網保險需求的影響主要體現(xiàn)在與個人可支配收入對客戶購買互聯(lián)網保險上的影響。首先從個人方面來看，如果一個人可支配收入并不足以其購買互聯(lián)網保險業(yè)務，那么其勢必不可能辦理相應的互聯(lián)網保險業(yè)務;其次從地區(qū)方面來講，如果當前地區(qū)經濟發(fā)展較為落后，地區(qū)內人均可支配收入均較低的情況下，那么地區(qū)范圍內具有購買互聯(lián)網保險能力的人口數(shù)量也必然較低。再結合當前互聯(lián)網保險的實際發(fā)展情況來看，江浙滬地區(qū)保費收入明顯高于其他經濟不發(fā)達地區(qū)的現(xiàn)象來看，說明經濟因素是影響居民互聯(lián)網保險需求的一項重要因素。

（二）人口因素

人口因素不僅是影響地區(qū)經濟發(fā)展的一項重要因素，也是影響居民互聯(lián)網保險需求的一項重要因素。尤其是我國本身幅員遼闊且人口眾多的情況下，近年來我國人口老齡化程度與人口撫養(yǎng)率等不斷發(fā)展變化，由此對居民互聯(lián)網保險的需求增長也會造成相應的影響。此外，人口數(shù)量眾多的情況下，地區(qū)范圍內人均教育水平越高，那么人們對于互聯(lián)網保險這一新型保險業(yè)務的接受能力就越高，對互聯(lián)網保險的購買需求也會不斷提升。因此人口因素中的人口數(shù)量因素、人均受教育程度因素、人均可支配收入因素等，均是對居民互聯(lián)網保險需求產生影響的重要因素。

（三）技術因素

技術因素對互聯(lián)網保險需求的影響主要體現(xiàn)在互聯(lián)網的普及程度與移動電話的普及程度這兩個方面。首先在互聯(lián)網的普及程度上，互聯(lián)網本身技術的進步以及其普及程度的不斷增長，能夠幫助我國范圍內越來越多的居民接觸到互聯(lián)網并開始使用互聯(lián)網，進而在互聯(lián)網上完成保險購買、分析、賠付等多項業(yè)務。需要明確的是，居民接受并學會使用互聯(lián)網，與居民購買互聯(lián)網保險本身并無必然性的聯(lián)系。因此保險企業(yè)與相關保險中介結構仍然要不斷加強對互聯(lián)網保險的宣傳，激發(fā)居民對互聯(lián)網保險的需求，如此才能在互聯(lián)網普及程度的基礎上提升互聯(lián)網保險的銷售量。

三、互聯(lián)網保險市場的SWOT分析

（一）互聯(lián)網保險產業(yè)發(fā)展優(yōu)勢

與傳統(tǒng)的保險業(yè)相比，互聯(lián)網保險產業(yè)發(fā)展的優(yōu)點是集中了大量豐富的資源和便利的服務。增強了資源的開放性和相互作用，如客戶信息和產品商務需求等，促進了客戶群體的產品創(chuàng)新與組合，改善了產品服務的質量和效率，節(jié)省了大量的運營成本。

（二）互聯(lián)網保險產業(yè)發(fā)展劣勢

互聯(lián)網保險產業(yè)改變了營業(yè)員與客戶直接面對面交易的方式，在流程和程序中存在較多的非人性方面，不能直接而生動地說明客戶的問題，因此對于推廣新的產品來說具有相對的影響。同時，互聯(lián)網保險產業(yè)面臨著互聯(lián)網金融產品的普遍問題，比如支付安全的問題和保護客戶個人信息等網絡安全風險問題。

（三）互聯(lián)網保險產業(yè)發(fā)展機會

經過近幾年的開發(fā)，互聯(lián)網保險行業(yè)保險已經發(fā)展了相當規(guī)模，由于保險產業(yè)的激烈競爭，互聯(lián)網保險行業(yè)仍然是社會大眾關注的焦點，也是對未來投資增加的焦點。通過“互聯(lián)網+”的深化和體現(xiàn)，網絡環(huán)境將進一步提升，網絡普及率將進一步提高，新的潛在顧客群將繼續(xù)用于產業(yè)發(fā)展。

（四）互聯(lián)網保險產業(yè)發(fā)展威脅

外國保險公司的大規(guī)模進駐和國內新型公司的建立，將進一步深化產業(yè)競爭。外企在財務健全性和管理經驗方面具有一定的優(yōu)勢，但國內新興公司在稅率方面更為積極，這對市場細分產生一定的影響。

四、互聯(lián)網保險行業(yè)的改善對策

由于“互聯(lián)網+”時代的來臨，國內互聯(lián)網保險業(yè)即將面臨新一輪的發(fā)展沖擊。綜合以上內容分析，相關建議如下：

（一）提高互聯(lián)網保險行業(yè)的服務水平

經過近幾年的發(fā)展，互聯(lián)網保險市場終于趨于穩(wěn)定水平。保險客戶對“降價”和“促銷禮物”等賣方的方式不敏感，對保險公司的索賠服務功能越來越關注。

（二）強化互聯(lián)網保險產品的創(chuàng)新能力

在網絡發(fā)達時代，通過大量的數(shù)據(jù)支持，可使產品個性化，滿足過去所不滿足的保險需求。為了產品需求的增長及產品設計的革新，最大限度地利用大數(shù)據(jù)是網絡保險產業(yè)的發(fā)展方向之一。創(chuàng)新作為促進我國經濟發(fā)展的重要道路，政府部門應進一步加強對互聯(lián)網技術的發(fā)展與創(chuàng)新，一方面，不斷提升互聯(lián)網技術在我國廣闊環(huán)境中的普及程度，另一方面，不斷加強對互聯(lián)網技術的使用創(chuàng)新、研發(fā)創(chuàng)新。相關保險機構在互聯(lián)網技術的發(fā)展過程中也應當不斷創(chuàng)新，通過銷售渠道、銷售模式、客戶服務、保險產品等多種類型的創(chuàng)新，促使客戶在互聯(lián)網保險購買過程中獲得更加良好的服務體驗，進一步拓寬互聯(lián)網保險市場。

（三）促進互聯(lián)網保險經營模式的深化革新

“互聯(lián)網+”時代已經不再把發(fā)展互聯(lián)網保險產業(yè)作為傳統(tǒng)的收益模式來限制，不僅資源整合和商業(yè)重組，而且O2O、B2B、B2C和C2B模式創(chuàng)新的探索也逐漸成為可能。當前社會發(fā)展已經進入知識經濟的時代，科學技術作為第一生產力其對于推動國家經濟發(fā)展作用的重要性愈發(fā)凸顯。

我國互聯(lián)網保險業(yè)務不斷增長，人口因素、經濟因素、技術因素是對互聯(lián)網保險業(yè)務需求具有重要影響的主要因素。政府部門與相關保險機構應當結合互聯(lián)網保險需求的主要影響因素，不斷加強對互聯(lián)網技術的普及和創(chuàng)新，以此不斷提升互聯(lián)網保險的需求量，促進互聯(lián)網保險行業(yè)不斷快速發(fā)展。

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作者簡介：

榮晏（2000-? ），女，漢族，黑龍江省牡丹江市人，吉林外國語大學國際經濟貿易學院，本科;

李燕玉（1978.7-? ），通訊作者，女，朝鮮族，吉林省永吉縣人，博士研究生，吉林外國語大學國際經濟貿易學院，講師，研究方向：日本經濟、東北亞區(qū)域經濟。