論區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的積極影響

劉敏悅

摘要：近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)以去中心化、高透明度、高可靠性等特征成為全球互聯(lián)網(wǎng)金融炙手可熱的概念，對商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)管理、客戶服務(wù)升級(jí)、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控等業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。本文基于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，結(jié)合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，闡述并分析其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式中的具體應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;應(yīng)用

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自誕生至今，區(qū)塊鏈技術(shù)歷經(jīng)了從比特幣到以太坊再到超級(jí)賬本的三個(gè)發(fā)展階段，憑借自身優(yōu)勢，將具體應(yīng)用推廣延伸至互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字金融、資產(chǎn)交易、文化教育、供應(yīng)鏈管理等各行各業(yè)。在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)有效解決了同家問互通信用機(jī)構(gòu)與清算中心缺乏的問題，對金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展意義重大。

縱觀全球，各國都在密切關(guān)注金融科技的發(fā)展，美同已成為區(qū)塊鏈相關(guān)工作的全球領(lǐng)導(dǎo)者。自2017年起，各同不斷推行區(qū)塊鏈技術(shù)試點(diǎn)，科羅拉多州向公眾開放加密貨幣進(jìn)行現(xiàn)金貸款，客戶可通過創(chuàng)建交易令牌實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)的所有控制權(quán)，同時(shí)還成市了同會(huì)區(qū)塊鏈決策委員會(huì)，不斷完善相關(guān)公共權(quán)力構(gòu)建區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng);日本將區(qū)塊鏈技術(shù)廣泛應(yīng)用到人工智能、安全授信、基礎(chǔ)設(shè)施等商業(yè)范疇，多家大型商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)處理金融數(shù)據(jù)、開展支票業(yè)務(wù);全球多家金融機(jī)構(gòu)，如花旗集團(tuán)、納斯達(dá)克證券交易所，開展聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合作研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在清算結(jié)算、跨境貿(mào)易等重點(diǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，著名的R3CEV聯(lián)盟就是探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的一個(gè)成功典范。

中國亦與時(shí)俱進(jìn)，北京已在股權(quán)登記、房屋租賃等領(lǐng)域率先開展以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的信息共享制度應(yīng)用，大大縮短了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。商業(yè)銀行領(lǐng)域也直面變革，興業(yè)銀行著力打造區(qū)塊鏈防偽系統(tǒng)，郵政儲(chǔ)蓄銀行開展區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管的業(yè)務(wù)新模式，進(jìn)一步連通科技與金融服務(wù)的融合通道。由此可見，我國正抓住區(qū)塊鏈分布式應(yīng)用生態(tài)體系的優(yōu)勢，響應(yīng)習(xí)近平總書記號(hào)召，將大力發(fā)展區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)列入了國家重點(diǎn)發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)，并以此作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

（一）去中心化

區(qū)塊鏈技術(shù)打破了如今中心化聯(lián)系的社會(huì)機(jī)制，平臺(tái)上的每一位參與者等同于系統(tǒng)上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，可以自由連接進(jìn)行交互，無需通過中間樞紐節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式處理。以比特幣為例，采用點(diǎn)對點(diǎn)的交易方式給人們帶來了相對的安全性和自由性，很大程庋上提升了信息搜集的效率，減少了中心化的限制和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）共識(shí)機(jī)制

傳統(tǒng)理財(cái)平臺(tái)中，通常只有管理者掌握著記錄數(shù)據(jù)的權(quán)限，而區(qū)塊鏈技術(shù)則讓系統(tǒng)中每一位用戶參與其中，賦予他們擁有同等權(quán)利的共識(shí)，即每個(gè)人都有記錄、查詢、維護(hù)數(shù)據(jù)的權(quán)限。另外，系統(tǒng)會(huì)在每一個(gè)時(shí)間片段找出記錄最快最好的用戶，將該用戶的區(qū)塊復(fù)制給系統(tǒng)內(nèi)的其他用戶進(jìn)行備份，在嚴(yán)格的共識(shí)機(jī)制下，各節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)完全透明且彼此獨(dú)立。

（三）構(gòu)建新型信任模式

信任是存在于人類社會(huì)關(guān)系活動(dòng)中的關(guān)鍵因素，現(xiàn)代生活中由第三方，如同家機(jī)器、商業(yè)銀行構(gòu)建的信任極大擴(kuò)展了社會(huì)的信任規(guī)模，促進(jìn)了社會(huì)分工與整體運(yùn)營效率，推動(dòng)了人類財(cái)富的急劇增長，但是需要中介組織長期持續(xù)的投入與品牌積累，構(gòu)建成本高昂，信任風(fēng)險(xiǎn)仍廣泛存在。依賴于算法的區(qū)塊鏈技術(shù)，通過人的諸多社會(huì)關(guān)系重構(gòu)新型信任模式，任何人都能查詢平臺(tái)上的信息，高度透明避免了信息的不對稱，同時(shí)哈希算法和時(shí)間序列在降低成本投入的前提下共同保證了數(shù)據(jù)的不可逆性和不可篡改性，改善信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的具體應(yīng)用

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)通常在同定的場景辦理，復(fù)雜的中間環(huán)節(jié)造成效率低下、客戶體驗(yàn)感不佳，銀行在應(yīng)對高昂成本的同時(shí)還要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)對安全性的沖擊，圖1分別從安全、效率、成本、服務(wù)四個(gè)維度展現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式相結(jié)合的優(yōu)勢，本節(jié)還將闡述區(qū)塊鏈技術(shù)在貸款業(yè)務(wù)、跨境支付、票據(jù)貼現(xiàn)三大商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)的應(yīng)用前景，分析其對優(yōu)化商業(yè)銀行行業(yè)的積極作用。

（一）貸款業(yè)務(wù)

目前，我同商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)：不同銀行都會(huì)對每筆貸款業(yè)務(wù)的每項(xiàng)交易重復(fù)審核，流程缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)于不良貸款同報(bào)信息銀行間無法共享形成的信用風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，造成貸款業(yè)務(wù)處理效率普遍較低。商業(yè)銀行對發(fā)放貸款行業(yè)的選擇往往謹(jǐn)慎專一，城市基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)已連續(xù)六年成為銀行信貸投向的重點(diǎn)支持行業(yè)，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。相比之下對于缺乏互信機(jī)制的中小微企業(yè)，融資貸款更是難上加難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，成都溫江園林類企業(yè)資產(chǎn)總值約130億元，向傳統(tǒng)銀行貸款融資始終舉步維艱，不僅加劇了業(yè)務(wù)交易成本，也阻礙了企業(yè)發(fā)展。

而區(qū)塊鏈技術(shù)可利用其共識(shí)機(jī)制形成數(shù)據(jù)庫，對不同行業(yè)制定個(gè)性化的放貸標(biāo)準(zhǔn)，不滿足傳統(tǒng)信用評級(jí)的創(chuàng)新型小微企業(yè)因此可獲得及時(shí)的融資，更重要的是幫助銀行從行業(yè)、區(qū)域維度優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，分散信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，區(qū)塊鏈中智能合約技術(shù)則是對貸款流程的一次重大改革，工作流程可參考圖2。首先，通過智能合約存儲(chǔ)客戶信息、擔(dān)保物賬本等相關(guān)文件，在貸款環(huán)節(jié)中由計(jì)算機(jī)自動(dòng)執(zhí)行分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法，快速識(shí)別是否存在“一物抵多物”的擔(dān)保，核查資產(chǎn)狀況及擔(dān)保物的實(shí)時(shí)價(jià)值，公開抵押物的所有權(quán)，確保結(jié)果沒有二義性;其次，基于散列加密算法等密碼學(xué)技術(shù)，以區(qū)塊存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息可在商業(yè)銀行間實(shí)現(xiàn)信息共享，并可避免黑客攻擊和惡意篡改，保護(hù)顧客信息安全。最后，近年來我國商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況不斷改善，而信用風(fēng)險(xiǎn)狀況卻不容樂觀，城商行的不良貸款率自2013年以年均環(huán)比20%的速度遞增，于2019年末趨于平穩(wěn)，但仍構(gòu)成商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)中的主要風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建征信風(fēng)控系統(tǒng)，向各金融機(jī)構(gòu)披露貸款者的信用及財(cái)務(wù)狀況，精準(zhǔn)識(shí)別負(fù)債數(shù)額多、還款能力受限的高風(fēng)險(xiǎn)用戶，縮短KYC環(huán)節(jié)的耗時(shí)，而且銀行還能憑借貸款I(lǐng)D實(shí)時(shí)監(jiān)測貸款的用途，一旦出現(xiàn)異?？呻S時(shí)撤資，對抑制信用風(fēng)險(xiǎn)的管理有著積極的作用，進(jìn)一步健全商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

（二）跨境支付

隨著中國國際貿(mào)易總量逐年增長，跨境業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，目前通用的跨境支付模式主要有銀行電匯（如swift系統(tǒng)）、專業(yè)匯款機(jī)構(gòu)、國際信用卡公司及第三方支付平臺(tái)。以銀行電匯為例，由于商業(yè)銀行負(fù)責(zé)全球80%的跨境業(yè)務(wù)，支付過程中涉及到的機(jī)構(gòu)眾多，難免會(huì)造成支付步驟繁瑣、支付效率低下、手續(xù)費(fèi)用較高、資金占用成本增加、交易風(fēng)險(xiǎn)加大等弊端。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將優(yōu)化商業(yè)銀行的組織模式，提供全新的盈利格局。

借助安全、透明、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，區(qū)塊鏈越過中間代理機(jī)構(gòu)，利用點(diǎn)對點(diǎn)技術(shù)快速進(jìn)行跨境支付，中小額度的資金可以做到實(shí)時(shí)到賬，每筆交易降低的成本可達(dá)到約44.2%，減少在途資金的占用及中間費(fèi)用，充分滿足國際支付及時(shí)性、便捷性的需求。中國銀行自主研發(fā)的區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)如圖3所示，由區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)及區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)組成，交易時(shí)平臺(tái)可自動(dòng)儲(chǔ)存交易信息，施行可信共享，完成跨境支付的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資金狀態(tài)的實(shí)時(shí)追蹤，快速提升結(jié)算進(jìn)度，為以跨境傳輸為核心業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行帶來廣袤的價(jià)值藍(lán)海。

（三）票據(jù)貼現(xiàn)

傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)65%以紙質(zhì)為主，出現(xiàn)“空票”或“偽票”的情況居多，易產(chǎn)生丟失、偽造、篡改等風(fēng)險(xiǎn)。2016年，江蘇銀行結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)與匯票業(yè)務(wù)推出“蘇銀鏈”合作平臺(tái)，截至2019年10月末，總計(jì)貼現(xiàn)超5000筆，累計(jì)發(fā)生額超30億元，增強(qiáng)了票據(jù)業(yè)務(wù)的真實(shí)性與合規(guī)性，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的升級(jí)提供了新的思路?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)下的票據(jù)業(yè)務(wù)通過智能合約達(dá)成共識(shí)協(xié)議，克服第三方信息傳遞的滯后，在各商業(yè)銀行共享KYC數(shù)據(jù)的同時(shí)設(shè)立由上至下、由內(nèi)至外的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，后端的集中處理減少了運(yùn)營成本，降低了票據(jù)融資利率，改善了中小微企業(yè)銀行承兌匯票融資難的問題。對商業(yè)銀行而言，票鏈交易安全、期限靈活、信息對稱，極大提升了票據(jù)融資效率，推動(dòng)綜合收益的增加，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供了重要啟示。

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（作者單位：上海理工大學(xué)）

責(zé)任編輯：張捷