鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融存在的問題及對策

[摘要]鄉(xiāng)村振興的最終目標(biāo)，就是要解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民就業(yè)的問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。對農(nóng)村的金融行業(yè)進(jìn)行改革是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要途徑之一。針對當(dāng)前農(nóng)村金融存在的農(nóng)民文化素質(zhì)低、宣傳不夠、體系及基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問題，需要推進(jìn)金融知識下鄉(xiāng)、創(chuàng)新宣傳方式、構(gòu)建完整體系以及建設(shè)良好基礎(chǔ)設(shè)施，以更好地促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;金融知識;金融服務(wù)

[中圖分類號]F832

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1農(nóng)村金融存在的問題

1.1農(nóng)民文化水平低

在中國城鄉(xiāng)二元化的結(jié)構(gòu)背景下，城市和鄉(xiāng)村之間的發(fā)展極不均衡，城鄉(xiāng)差距大。城市中有較好的生活環(huán)境和工作條件，這就出現(xiàn)了大批農(nóng)村人口進(jìn)城務(wù)工的情形，導(dǎo)致人口大量流向城市，農(nóng)村地區(qū)勞動力稀少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，久而久之，形成惡性循環(huán)。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，教育資源也就更加傾向于分配給城市，城市教育資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)文化水平不高的現(xiàn)象。

金融知識下鄉(xiāng)涉及到金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)詞匯及新概念，對于文化水平低下的人來說難以理解和接受，這就對金融知識下鄉(xiāng)工作造成了一定程度的困擾，加大了服務(wù)人員的工作量。

1.2宣傳力度不夠

農(nóng)村地區(qū)是中國金融知識最為薄弱的地區(qū)，當(dāng)前，雖然國家一直在積極踐行“把金融知識送到農(nóng)村去”，但是區(qū)域性的商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)宣傳方式極其單一，所獲成效不大。一方面，部分農(nóng)村地區(qū)科學(xué)技術(shù)水平無法滿足多元化的宣傳方式，只能通過商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的“印刷傳單”、“播放教育宣傳片”等方式進(jìn)行宣傳，這種宣傳方式耗費人工多、花費時間長，且效率低下、收效甚微;另一方面，在科學(xué)技術(shù)水平較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于部分銀行和金融機(jī)構(gòu)的玩忽職守，拒絕以先進(jìn)技術(shù)為依托、不愿意創(chuàng)新宣傳方式，只有在順應(yīng)國家政策或“宣傳周”、“宣傳月”時才會進(jìn)行金融知識咨詢和宣傳工作，且這種工作僅僅局限于表面、流于形式，沒有真正幫助人們完成金融知識的學(xué)習(xí)。

1.3農(nóng)村金融體系不完善

一直以來，黨中央對農(nóng)村金融高度重視。目前，多層次、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系初步建立，中國農(nóng)村金融供給主體主要是由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等組成。在農(nóng)村金融供給側(cè)改革的過程當(dāng)中，這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了舉足輕重的作用，不僅改善了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺失的局面，更加激活了農(nóng)村地區(qū)的金融市場，但是中國的農(nóng)村金融體系尚不完善：

1.3.1“融資難、貸款難”的問題仍然沒有得到有效解決。一方面，順應(yīng)“三農(nóng)”政策要求，發(fā)展農(nóng)業(yè)所需要的資金越來越多，但融資渠道僅僅局限在銀行信貸，渠道單一狹窄;另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)經(jīng)營狀況普遍不理想，銀行在發(fā)放貸款時就格外謹(jǐn)慎，以避免因中小企業(yè)破產(chǎn)而形成的不良資產(chǎn)。

1.3.2金融服務(wù)體系落后。一方面，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會對金融服務(wù)和產(chǎn)品的種類需求越來越高、越來越多元化，但農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)的銀行信貸為主，金融產(chǎn)品種類單調(diào)，無法滿足企業(yè)融資需求;另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，這些行業(yè)受氣候和自然災(zāi)害影響較大，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。

1.3.3政策性銀行獲取資金來源渠道單一。政策性銀行只能通過定向發(fā)行金融債券和向中央銀行借款方式進(jìn)行籌資，籌資渠道單一，銀行自主籌資能力較差，沒有形成完善的籌資機(jī)制，銀行資金不足，這樣會在一定程度上阻礙政策性銀行有效地提供金融服務(wù)。

1.4金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精準(zhǔn)對接力度不夠

“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的原則，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求是產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕，其中產(chǎn)業(yè)興旺是重點。

隨著中國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也更加傾向于多元化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)興旺主要定位于農(nóng)業(yè)，同時要依托農(nóng)業(yè)來發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)，對資金的需求也不斷增加。然而，農(nóng)村資金總體狀況呈“非農(nóng)化”趨勢，資金從縣域農(nóng)村倒流到大中城市，加速了農(nóng)村資金“脫農(nóng)”進(jìn)程，農(nóng)村地區(qū)資金需求無法得到充足保障，缺乏相應(yīng)的資金支持。

1.5基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施有待完善

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、銀行卡使用不便。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對較少，每個機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋面較廣，這就會導(dǎo)致部分村民到銀行的路程較遠(yuǎn)，獲得金融服務(wù)不便;另一方面，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，很多商戶沒有柜員機(jī)，不能使用銀行卡，村民購物時只能使用現(xiàn)金，十分不便。

2解決農(nóng)村金融問題的相關(guān)對策

2.1推進(jìn)金融知識下鄉(xiāng)、駐鄉(xiāng)工作

金融知識下鄉(xiāng)是向農(nóng)村地區(qū)傳播金融知識的重要途徑之一。金融知識下鄉(xiāng)有利于提高農(nóng)民對金融行業(yè)的認(rèn)識、有利于國家惠農(nóng)政策的施行。因此，要在農(nóng)村全面普及金融知識，提高農(nóng)民的消費觀念和理財觀念。主要途徑有大學(xué)生三下鄉(xiāng)活動、金融機(jī)構(gòu)召開講座等形式。

金融知識下鄉(xiāng)是一種短期、臨時性的服務(wù)方式，要想使金融知識真正走進(jìn)農(nóng)村，真正使金融知識得到全面普及，需要由金融知識“下鄉(xiāng)”改進(jìn)為金融知識“駐鄉(xiāng)”，選派專業(yè)合適的金融從業(yè)人員長期駐鄉(xiāng)，不僅有利于農(nóng)民理論知識的學(xué)習(xí)，更有利于專業(yè)人員指導(dǎo)農(nóng)民將理論知識付諸于實踐當(dāng)中，讓金融知識真正扎根于農(nóng)民的生活當(dāng)中。主要途徑有建立金融知識駐鄉(xiāng)點、培養(yǎng)農(nóng)村金融知識“領(lǐng)頭羊”等形式。

2.2加大宣傳力度，創(chuàng)新宣傳方式

2.2.1說農(nóng)民“聽得懂”的話。由于農(nóng)村農(nóng)民文化水平不高，金融行業(yè)的許多專業(yè)詞匯不能被他們理解，如他們只能夠聽懂“儲蓄卡”、“銀行卡”，而無法理解“借記卡”、“貸記卡”的含義，這就需要金融從業(yè)人員換位思考，將專業(yè)術(shù)語轉(zhuǎn)換成通俗易懂的白話。只有這樣，才能夠讓農(nóng)民真正學(xué)習(xí)到金融知識，才能讓金融知識更加貼近他們的生活。

2.2.2開展特色宣傳。目前，農(nóng)村地區(qū)金融知識普及形式單一，多通過低效的傳單、講座等方法來實現(xiàn)，無法真正做到金融知識的有效傳播。一方面，在條件允許的情況下，金融從業(yè)人員和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過“微信公眾號”等平臺加以宣傳，讓農(nóng)民足不出戶就能學(xué)習(xí)金融知識，大大節(jié)省人力和時間成本，知識普及面也更加廣泛;另一方面，在一些偏遠(yuǎn)、無法應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的地區(qū)，可以通過其它特色宣傳，如“一對一金融指導(dǎo)”等方式，使金融知識走進(jìn)家家戶戶。

2.2.3加強(qiáng)政府政策引導(dǎo)，完善農(nóng)村金融服務(wù)。政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)出臺相關(guān)政策，制定激勵措施，保證惠農(nóng)服務(wù)資金充足。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮職能，搭建農(nóng)民、企業(yè)、政府與金融機(jī)構(gòu)之間的交流平臺，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)作，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，政府應(yīng)深入研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，降低農(nóng)業(yè)貸款利息，促進(jìn)生產(chǎn)要素向農(nóng)村地區(qū)流動，避免出現(xiàn)“脫農(nóng)”現(xiàn)象，對財政資源進(jìn)行合理配置，把每一筆錢用在刀刃上。

2.3構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系

2.3.1建立健全農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)和完善農(nóng)村貸款擔(dān)保體系。針對農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)缺乏抵押物的特點，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，積極開展農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保的新方法;建立健全農(nóng)村金融政策體系，充分發(fā)揮國家財政政策、貨幣政策等政策的作用，建立激勵機(jī)制，拓寬農(nóng)村地區(qū)融資渠道，積極引導(dǎo)社會資金在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的投入;推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革，發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲蓄銀行的作用，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

2.3.2充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行在農(nóng)村金融中的作用。農(nóng)業(yè)政策性銀行在農(nóng)村金融中的作用舉足輕重，作為政府的銀行、支農(nóng)的銀行、補(bǔ)短板的銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)致力于提高“三農(nóng)”、貧困地區(qū)、小微企業(yè)等貧困弱勢群體的金融可得性和滿意度，其應(yīng)積極順應(yīng)國家惠農(nóng)政策，充分研究農(nóng)村地區(qū)金融狀況，引導(dǎo)其它商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)做好解決“三農(nóng)”問題的工作，積極拓展間接貸款業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求。

2.4加快基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施的建設(shè)

2.4.1增加銀行網(wǎng)點數(shù)量，拓寬網(wǎng)點總覆蓋面。地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況科學(xué)規(guī)劃金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的布局，更好地滿足農(nóng)民和企業(yè)的需求。

2.4.2加快網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。運用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上開發(fā)服務(wù)、咨詢平臺，有效提高金融服務(wù)的便利性，保證金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.5創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品類型

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前，中國農(nóng)村金融產(chǎn)品類型較少，無法滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和“三農(nóng)”政策的推廣實施，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品應(yīng)該及時、準(zhǔn)確地與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配合。一方面，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于最大限度地調(diào)動社會的可支配財政資源，滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求;另一方面，金融投資者會根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況對金融產(chǎn)品提出各種各樣的要求，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新有利于滿足投資者的需求。這就要求各類金融機(jī)構(gòu)深入研究農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點以及農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)律，提升金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

2.6構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境

2.6.1完善農(nóng)村社會信用體系。中國農(nóng)村地區(qū)誠信教育工作落后且農(nóng)村社會征信系統(tǒng)和征信業(yè)的發(fā)展緩慢，這是造成農(nóng)村地區(qū)“融資難、貸款難”的主要原因之一。應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民誠信意識的培養(yǎng)，廣泛開展信用評級，建立健全信用數(shù)據(jù)體系，營造良好社會風(fēng)氣。

2.6.2完善農(nóng)村金融法律。中國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民法律意識淡薄，政府執(zhí)法力度不強(qiáng)，這就讓違法人群有了可乘之機(jī)。應(yīng)不斷完善農(nóng)村地區(qū)金融法律體系，加強(qiáng)政府執(zhí)法力度，杜絕地方保護(hù)主義，做到公正司法，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

3結(jié)語

綜上所述不難看出，當(dāng)前農(nóng)村金融要想獲取發(fā)展和進(jìn)步，就需要積極順應(yīng)國家“三農(nóng)”政策，重視農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融知識的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步加強(qiáng)政府的引導(dǎo)作用，完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，讓惠農(nóng)政策真正落到實處。

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[收稿日期]2020-06-08

[作者簡介]王櫻萱（1999-），女，山東青島人，在讀本科生。