我國(guó)第三方支付發(fā)展與面臨的風(fēng)險(xiǎn)研究

李鵬濤

摘要：中小型第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)已冷至冰點(diǎn)，除了被巨頭壓制外，另一個(gè)重要原因是監(jiān)管的不斷加強(qiáng)。從牌照的角度來看，自2016年以來，中央銀行未頒發(fā)任何新的支付牌照，而現(xiàn)有的34個(gè)支付牌照已被取消，僅剩下237個(gè);從對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的處罰角度來看，2019年的處罰數(shù)量超過100，是最高的處罰記錄。規(guī)范和促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為解決實(shí)際需求的迫切需要。本文簡(jiǎn)要分析了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 金融監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策建議

一、發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)下行壓力、結(jié)構(gòu)性改革和流動(dòng)性短缺的影響下，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和監(jiān)管正在下降。第三方支付交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度放緩，行業(yè)集中度高，影響了支付服務(wù)費(fèi)收入和用戶的儲(chǔ)備利息收入。與其他資金流相比，通過第三方支付獲得的資金流有可能轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾N金融業(yè)務(wù)，且價(jià)值較高。

根據(jù)中國(guó)第三方支付行業(yè)報(bào)告發(fā)布的數(shù)據(jù)，2019年上半年，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模約為110.4萬億元。從第三方移動(dòng)支付交易的規(guī)模和結(jié)構(gòu)角度來看，移動(dòng)消費(fèi)和移動(dòng)金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出。在第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中，支付寶和財(cái)富支付一直保持壟斷地位，分別占市場(chǎng)份額的54.2%和39.5%，仍保持相對(duì)集中的市場(chǎng)份額。不斷豐富用戶的消費(fèi)場(chǎng)景。而壹錢包則繼續(xù)在金融、電子商務(wù)、航空旅行和其他有利領(lǐng)域，加速其向線下商家的滲透。壹錢包通過全面的金融解決方案為200萬+線下商戶提供服務(wù);一方面，京東集團(tuán)內(nèi)交易支付的比重在逐步提高;另一方面，京東支付大力拓展外部環(huán)境，公共交通和線下零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，交易規(guī)模位居第四。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)得益于平臺(tái)化、國(guó)際化戰(zhàn)略，推出了行業(yè)導(dǎo)向支付和全面的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，促進(jìn)交易規(guī)模的穩(wěn)定發(fā)展;易寶支付加大了營(yíng)銷力度，并繼續(xù)在互金和航空旅行方面做出努力。在此基礎(chǔ)上，第三方支付不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，從而促進(jìn)了人民幣的電子化進(jìn)程。

二、第三方支付存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方支付機(jī)構(gòu)的主體資格和業(yè)務(wù)范圍風(fēng)險(xiǎn)

目前，已經(jīng)有269家經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)合法經(jīng)營(yíng)的第三方支付機(jī)構(gòu)，其主體資格參差不齊。盡管商業(yè)銀行總行在對(duì)合作機(jī)構(gòu)的選拔和資格審查中非常謹(jǐn)慎、嚴(yán)格，但是一些分行還是選擇了合作機(jī)構(gòu)來完成內(nèi)部經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的評(píng)估。在此過程中，更多地關(guān)注第三方組織是否可以為自己帶來更多的營(yíng)業(yè)收入，以及合作的業(yè)務(wù)范圍是否可以使利潤(rùn)最大化，因此，分行對(duì)主體資格和業(yè)務(wù)范圍的調(diào)查并不嚴(yán)格。同時(shí)，由于分行的相對(duì)獨(dú)立性，總行缺乏對(duì)分行合作的統(tǒng)一管理，也無法實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方合作支付機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，當(dāng)分行的第三方合作支付機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)導(dǎo)致全行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）第三方支付平臺(tái)交易安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行合作，集成網(wǎng)關(guān)，并切斷了與商家網(wǎng)絡(luò)、用戶網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)銀之間的連接，盡管第三方支付在技術(shù)上不斷取得突破，提高了效率，并增強(qiáng)了安全功能，但是在第三方支付平臺(tái)的交易模式下，無論是簽訂服務(wù)合同還是進(jìn)行資金交易，在交易過程中，第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)存在漏洞，當(dāng)他們第一次與銀行聯(lián)系以尋求保護(hù)時(shí)，又無法收回資金，就會(huì)尋求各種方式從銀行中收回款項(xiàng)。在這種想法下，商業(yè)銀行很容易被起訴，如果他們處理不當(dāng)，則更有可能引起嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在代表第三方支付平臺(tái)收集和支付消費(fèi)者資金的過程中，為了確保交易的真實(shí)性和有效性，第三方支付組織經(jīng)常需要消費(fèi)者提供一系列個(gè)人信息。同時(shí)，它也可以使用技術(shù)方法來獲取他人的更多個(gè)人信息。如果這些大量的個(gè)人信息留在第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，一旦被管理人員遺漏或網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的泄漏或傳播，可能會(huì)對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)不利，侵害客戶的信息，而且還導(dǎo)致銀行賬戶安全受到侵害。

（四）資本沉淀風(fēng)險(xiǎn)

從第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的角度來看，第三方需要兩到三天的時(shí)間來保持買方支付給賣方的貸款。在此階段，控制資本如果發(fā)生大量交易，第三方支付行業(yè)勢(shì)必會(huì)積累穩(wěn)定而大量的沉淀資金，這些資金不屬于第三方支付行業(yè)，它們僅屬于要償還債務(wù)的特殊資金。因此，該類別的基金很容易面臨越權(quán)轉(zhuǎn)移，甚至被濫用的風(fēng)險(xiǎn)，一旦在使用資金的過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)引起支付的風(fēng)險(xiǎn)。

三、相應(yīng)的對(duì)策建議

（一）謹(jǐn)慎選擇合作第三方支付機(jī)構(gòu)

盡管央行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了財(cái)務(wù)監(jiān)督，并向其頒發(fā)了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，事實(shí)準(zhǔn)入制度，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)參差不齊，許多不良資質(zhì)機(jī)構(gòu)通過銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上存在違法行為，要注意嚴(yán)格審核第三方支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》上已經(jīng)核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，避免合作超出了范圍;此外，要一直關(guān)注機(jī)構(gòu)的運(yùn)作狀況，并在超出范圍、外包、租賃、出借等行為發(fā)生的情況下，適時(shí)中止業(yè)務(wù)合作。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部系統(tǒng)管理，確保交易資金安全

商業(yè)銀行應(yīng)充分評(píng)估客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，與客戶和第三方支付機(jī)構(gòu)有關(guān)決策不應(yīng)該與其承受能力相差太大，對(duì)其中的客戶進(jìn)行監(jiān)控核查，對(duì)銀行的賬戶資金活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并組織符合風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的人員進(jìn)行驗(yàn)證，特別是大筆、不正常的資金收支情況嚴(yán)格核查，及時(shí)預(yù)警，及時(shí)控制。同時(shí)可以通過電子渠道驗(yàn)證和識(shí)別客戶的身份，并通過多因素驗(yàn)證來識(shí)別客戶的身份，對(duì)于沒有多因素認(rèn)證條件的客戶，不得在第三方支付機(jī)構(gòu)建立賬戶。并通過多種渠道宣傳與第三方支付相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的防欺詐知識(shí)，使客戶了解基本知識(shí)和常見的欺詐方法，并指導(dǎo)客戶提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

（三）建立聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

商業(yè)銀行除了加強(qiáng)自身對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，還可以通過和第三方支付機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同設(shè)立一種相對(duì)比較完善的損失賠償制度。首先是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)信息交流渠道，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)與客戶簽署三方協(xié)議，在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上及時(shí)共享最新的風(fēng)險(xiǎn)事件，識(shí)別外部欺詐手段并制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施。二是探索建立風(fēng)險(xiǎn)事件披露平臺(tái)，及時(shí)向客戶披露在線支付中的風(fēng)險(xiǎn)事件，并提示客戶防止外部欺詐。三是可以通過建立第三方支付損失保險(xiǎn)制度，和保險(xiǎn)公司合作，建立客戶資金損失擔(dān)保制度。

（四）加強(qiáng)信用卡的使用和管理，完善有關(guān)法律法規(guī)

首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)本行的信用卡的有效管理，加強(qiáng)技術(shù)限制，拒絕在網(wǎng)上交易中使用信用卡。其次，商業(yè)銀行需要限制使用信用卡來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的特定支付額度，設(shè)定最大支付額度的限額，并防止人們使用信用卡兌現(xiàn)。第三，國(guó)家要下大力氣，迅速完善有關(guān)法律法規(guī)，制定有關(guān)信用卡現(xiàn)金套現(xiàn)、欺詐等法律法規(guī)，限制交易。

央行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)彼此之間的合作，第三方支付作為一種支付清算業(yè)務(wù)和銀行的創(chuàng)新服務(wù)有很大聯(lián)系，交易資金年支付額超過一定金額的支付機(jī)構(gòu)需要向特定機(jī)構(gòu)披露信息，沉淀資金可以由特殊資產(chǎn)管理公司管理。銀行應(yīng)該接受清算支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反洗錢的相關(guān)方面的監(jiān)督和記錄。

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作者單位：安徽大學(xué)