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    貴州高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析與建議對(duì)策

    2020-11-02 02:55:18涂國(guó)章
    時(shí)代金融 2020年24期
    關(guān)鍵詞:校園網(wǎng)貸引導(dǎo)監(jiān)管

    涂國(guó)章

    摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,高校校園網(wǎng)貸在大學(xué)生中迅速興起。了解高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀,為相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的治理和高校學(xué)生管理提供參考。根據(jù)對(duì)貴州高校各結(jié)構(gòu)層次的學(xué)生加以問(wèn)卷調(diào)查,結(jié)果顯示:校園網(wǎng)貸率為35.32%,占比較高。網(wǎng)貸人員中:男性遠(yuǎn)高于女性,城市生源高于農(nóng)村生源,獲取網(wǎng)貸信息主要有熟人介紹、網(wǎng)上搜索和其他,網(wǎng)貸目的主要用于網(wǎng)購(gòu)和其他;對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)大多認(rèn)為是正常的互聯(lián)網(wǎng)金融;大多認(rèn)為校園貸手續(xù)簡(jiǎn)單、額度自由無(wú)需擔(dān)保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬;都沒(méi)遭遇過(guò)套路貸和暴力催收。因此,校園網(wǎng)貸面對(duì)龐大的大學(xué)生群體有其存在的必要,應(yīng)該強(qiáng)化其監(jiān)管和規(guī)范,加強(qiáng)向高校大學(xué)生群體正面宣傳和引導(dǎo),避免網(wǎng)貸糾紛的發(fā)生。

    關(guān)鍵詞:校園網(wǎng)貸? 現(xiàn)狀? 監(jiān)管? 引導(dǎo)? 對(duì)策

    貴州為多民族省份,是少數(shù)民族聚居地,民族風(fēng)情淳厚,自然資源、礦產(chǎn)資源、旅游資源豐富。自改革開(kāi)放特別是西部大開(kāi)發(fā)以來(lái),貴州經(jīng)濟(jì)社會(huì)和教育事業(yè)有了較大的發(fā)展。據(jù)教育部最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,貴州現(xiàn)有大學(xué)72所,其中本科29所(9所民辦),???3所(6所民辦),一本院校10所(含211工程院校1所,參照一本招生培養(yǎng)9所),現(xiàn)有在校生約67萬(wàn)人(含研究生1.86萬(wàn)人),從學(xué)校數(shù)量和在校生規(guī)模來(lái)看,在全國(guó)來(lái)說(shuō)不算大,但基于其常住人口的總量來(lái)看,人均高教資源的擁有量居于中等偏下水平,不算太差(貴州的常住人口約3600萬(wàn)人)。由于歷史、地理環(huán)境、政治和文化因素,貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體較為落后。但消費(fèi)水平不低,據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),至2019年貴州機(jī)動(dòng)車保有量約900多萬(wàn)輛。貴州高校大學(xué)生校園網(wǎng)貸情況咋樣?研究我省高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀,了解我省高校大學(xué)生思想動(dòng)態(tài)和消費(fèi)觀念及信貸市場(chǎng)發(fā)展境況,為探討高校學(xué)生管理和相關(guān)部門及社會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的管控提供參考很有必要。

    一、貴州高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

    利用問(wèn)卷調(diào)查表,從貴州72所高校中選擇有代表性的10所高校(涵蓋貴陽(yáng)、遵義、六盤水、安順、銅仁、黔南、黔西南等地區(qū))抽樣調(diào)查2010份,包含院校層級(jí):一本、二本、高職???學(xué)年結(jié)構(gòu):大二、大三、大四;生源:農(nóng)村、縣城、地州市、省城等各結(jié)構(gòu)層次共2010人參與調(diào)查,并進(jìn)行特征對(duì)比和統(tǒng)計(jì)分析[1-2]。結(jié)果顯示:校園網(wǎng)貸率為35.32%,占比較高。網(wǎng)貸人員中:男性遠(yuǎn)高于女性,男性參與網(wǎng)貸人數(shù)占男性調(diào)查數(shù)的比例為40%,占總調(diào)查人數(shù)的比例為27%,女性參與網(wǎng)貸人數(shù)占女性調(diào)查數(shù)的比例為25%,占總調(diào)查人數(shù)的比例為8%;來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生略高于來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生,城鎮(zhèn)生參與網(wǎng)貸人數(shù)占城鎮(zhèn)生調(diào)查數(shù)的比例為37.23%,農(nóng)村生參與網(wǎng)貸人數(shù)占農(nóng)村生調(diào)查數(shù)的比例為33.64%。但這兩部分生源參與網(wǎng)貸的人數(shù)占總調(diào)查數(shù)的比例相當(dāng),分別為17.91%(農(nóng)村生)、17.41%(城鎮(zhèn)生)。從獲取網(wǎng)貸信息來(lái)看:靠熟人介紹(占52.11%)、網(wǎng)上搜索(占33.8%)和其他(45.07%),廣告?zhèn)鲉蝺H占5.63%。從網(wǎng)貸目的來(lái)看:用于網(wǎng)購(gòu)的占73.24%和其他的占36.62%,用于學(xué)費(fèi)和學(xué)習(xí)生活必須的占38.03%,用于旅游和高檔消費(fèi)的僅分別占8.45%和7.04%。對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí):參與網(wǎng)貸的78.87%認(rèn)為屬互聯(lián)網(wǎng)金融和普通貸款,21.13%的認(rèn)為是高利貸;沒(méi)參與網(wǎng)貸的55.38%認(rèn)為屬高利貸,31.54%的認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融和普通貸款,13.08%的人沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)網(wǎng)貸。從每月由家里提供生活費(fèi)來(lái)看:農(nóng)村生54.21%在1000元以內(nèi),45.79%1000-1500元之間;城鎮(zhèn)生44.68%在1000-1500元內(nèi),43.62%在1500-2000元之間。參與網(wǎng)貸的學(xué)生大多認(rèn)為校園貸手續(xù)簡(jiǎn)單、額度自由無(wú)需擔(dān)保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬;對(duì)當(dāng)前校園貸反映的問(wèn)題大多認(rèn)為學(xué)校管理缺失、借貸審核機(jī)制有缺陷、法律法規(guī)滯后;對(duì)高校校園貸整治的建議大多認(rèn)為應(yīng)合理規(guī)制、加強(qiáng)借貸公司的審核和監(jiān)管、加強(qiáng)額度控制和消費(fèi)引導(dǎo)。

    二、問(wèn)題及原因分析

    從調(diào)查結(jié)果得知,貴州高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀反映出不少問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    (一)網(wǎng)貸率較高

    首先從資金來(lái)源來(lái)看,農(nóng)村和城鎮(zhèn)學(xué)生大部分在1000-1500元/月范圍內(nèi),按照現(xiàn)在物價(jià)水平,不足以支撐其每月支出,因光生活費(fèi)較低支出仍需30元/天,每月就需900元,日常洗漱生活用品100元/月,手機(jī)話費(fèi)200元/月,水電交通消費(fèi)100元/月,購(gòu)買服裝、鞋子、書籍、偶爾同學(xué)聚餐、周末節(jié)假日外出等這些雖然無(wú)法計(jì)數(shù)。但總體上每月低于2000-2500元的收入是很難支撐的。因此,每月開(kāi)支的需要,相當(dāng)一部分學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸。其次從消費(fèi)需求來(lái),信息時(shí)代,高校大學(xué)生作為社會(huì)活躍人群,消費(fèi)欲望比較強(qiáng)烈,網(wǎng)購(gòu)成為許多大學(xué)生生活中必不可少的單元,對(duì)于更有甚者還網(wǎng)購(gòu)成癮暫不涉及,因網(wǎng)購(gòu)無(wú)形中拉高費(fèi)用支出,為彌補(bǔ)資金空缺,考慮到校園貸手續(xù)簡(jiǎn)單、額度自由無(wú)需擔(dān)保、還避免向熟人朋友借錢的尷尬,所以相當(dāng)一部分學(xué)生選擇校園網(wǎng)貸。

    (二)宣傳不夠,社會(huì)認(rèn)知欠缺

    首先,從調(diào)查來(lái)看,大多數(shù)非網(wǎng)貸學(xué)生及部分網(wǎng)貸學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸屬高利貸,而且有少部分人沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園網(wǎng)貸。很顯然,校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)這方面知識(shí)的正面宣傳不夠,需作為新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本常識(shí)加以全面普及。其次,從網(wǎng)貸信息來(lái)源來(lái)看,相當(dāng)一部分網(wǎng)貸學(xué)生依賴于熟人朋友介紹,這也充分表明其對(duì)網(wǎng)絡(luò)搜索信息缺乏信任,更說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的宣傳渠道不暢、宣傳方式失當(dāng)、宣傳力度不足。第三,大學(xué)生社會(huì)認(rèn)知水平有待提高。之所以相當(dāng)一部分學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸屬高利貸,更為遺憾的是部分學(xué)生沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園網(wǎng)貸,是由于其對(duì)當(dāng)今信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)缺乏認(rèn)知,對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏認(rèn)知,對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)好壞不分,對(duì)借貸關(guān)系和借貸環(huán)節(jié)模糊不清所致。

    (三)校園網(wǎng)絡(luò)貸款借貸矛盾突出

    首先,自身有問(wèn)題的平臺(tái)不少,就P2P平臺(tái)來(lái)看,2007年首次出現(xiàn)在我國(guó),2013-2015年飛速發(fā)展,2015年底平臺(tái)已達(dá)3491家,2016年隨著平臺(tái)問(wèn)題不斷暴露,至2019年底經(jīng)過(guò)邊整改邊發(fā)展平臺(tái)已累計(jì)達(dá)到6612家。但正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)僅僅只有343家。其次是高校大學(xué)生信用問(wèn)題,一部分學(xué)生借貸關(guān)系發(fā)生后,只考慮借貸資金的使用,不考慮及時(shí)、按時(shí)還款,嚴(yán)重缺乏信用。第三是部分高校大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。為了滿足虛榮心,盲目攀比,過(guò)度使用借貸資金,甚至扯東蓋西,導(dǎo)致資金漏洞越來(lái)越大,無(wú)力償還??梢?jiàn)問(wèn)題平臺(tái)本身存在引發(fā)借貸關(guān)系緊張,加之部分學(xué)生的信用問(wèn)題及過(guò)度消費(fèi)使得借貸糾紛頻出,借貸矛盾依然突出。

    (四)對(duì)網(wǎng)貸監(jiān)管不到位,整治打擊不力

    2016年開(kāi)始至2019年國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)系列針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的整改措施,雖然反映了整治效果,但眾多問(wèn)題平臺(tái)的出現(xiàn)恰恰說(shuō)明監(jiān)管不到位,整治打擊不力[3-5]。首先,出臺(tái)系列整改措施涉及部門較多,有教育部、人力資源和社會(huì)保障部、公安部、工信部、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、市場(chǎng)監(jiān)督管理局(以前還有工商總局)、銀監(jiān)會(huì)、地方金融辦等等,部門間協(xié)調(diào)就是很大問(wèn)題,誰(shuí)牽頭,誰(shuí)協(xié)同職責(zé)不清,似乎大家都在管,而大家又都沒(méi)管。其次,對(duì)問(wèn)題平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)貸款亂象處置,適用多部法律法規(guī),不分主次,模棱兩可,雖然有經(jīng)偵介入發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不少,但未深層次直擊問(wèn)題平臺(tái)的痛處,使得網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)仍然我行我素,你整改你的,我要做的事仍然照做,問(wèn)題平臺(tái)進(jìn)入依然不斷,跑路的跑路,暴雷的暴雷。

    三、建議與對(duì)策

    根據(jù)貴州高校校園網(wǎng)貸調(diào)查現(xiàn)狀及反映出的問(wèn)題,結(jié)合我國(guó)實(shí)際,提出如下建議對(duì)策:

    (一)提高認(rèn)識(shí),加強(qiáng)服務(wù)

    互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),無(wú)論是銀行業(yè),還是網(wǎng)貸平臺(tái),都應(yīng)該意識(shí)到高校大學(xué)生群體存在龐大的、不可或缺的金融市場(chǎng),一是高校大學(xué)生客觀存在學(xué)習(xí)、生活、消費(fèi)等資金需求;另一方面,高校大學(xué)生群體有良好的教育背景,整體社會(huì)素養(yǎng)較高,既單純,又比較知性,個(gè)人主觀惡意違約率低,減少了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn);其三在校大學(xué)生基本是消費(fèi)貸款,不存在像企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、資金鏈斷裂造成的被動(dòng)違約問(wèn)題。因此應(yīng)想方設(shè)法占有和培育好這個(gè)特殊市場(chǎng),真正為大學(xué)生群體服務(wù),作為明智的、有遠(yuǎn)見(jiàn)的金融人要想到如何開(kāi)辟更好的金融產(chǎn)品,既能方便高校大學(xué)生使用資金需求,自身又能產(chǎn)生可觀的收益,真正實(shí)現(xiàn)雙贏。

    (二)應(yīng)加大正面宣傳,加強(qiáng)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

    據(jù)調(diào)查可知,絕大多數(shù)非網(wǎng)貸學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸屬高利貸,更為遺憾的是相當(dāng)一部分學(xué)生居然沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園網(wǎng)貸。之所以出現(xiàn)如此局面,是因?yàn)檫@方面的知識(shí)在社會(huì)正面宣傳不夠,導(dǎo)致學(xué)生群體誤解和缺乏。因此相關(guān)金融機(jī)構(gòu)尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要在社會(huì)中加強(qiáng)正面宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí),要讓社會(huì)及高校大學(xué)生群體認(rèn)為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與普通的銀行貸款無(wú)異,甚至比普通銀行信貸因?yàn)樾畔r(shí)代互聯(lián)網(wǎng)的介入更加方便快捷;要讓社會(huì)及高校大學(xué)生群體認(rèn)為即便社會(huì)中出現(xiàn)一些校園網(wǎng)絡(luò)貸款亂象,那也只是暫時(shí)的,是社會(huì)監(jiān)管不到位和行業(yè)自身不自律,違法經(jīng)營(yíng)所致,應(yīng)深信隨著國(guó)家的重視,相關(guān)部門的整治,校園網(wǎng)貸環(huán)境必然會(huì)得到凈化和進(jìn)一步升華,屆時(shí)展現(xiàn)在世人面前的必定是高度自律、實(shí)時(shí)監(jiān)管、有法律法規(guī)約束的、合法經(jīng)營(yíng)的、又方便大家使用資金需求的有朝氣的行業(yè)。

    (三)維護(hù)良好的信貸關(guān)系,樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念

    無(wú)論是金融業(yè)還是高校大學(xué)生群體,既然借貸關(guān)系必然存在,那如何維護(hù)良好的信貸關(guān)系呢?首先雙方都要有誠(chéng)信,出借人平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況如何?有無(wú)惡意催收?有無(wú)逃避監(jiān)管和整治?借用人有無(wú)按時(shí)還款?有無(wú)惡意透資?有無(wú)盲目過(guò)度消費(fèi)等都可納入征信系統(tǒng)。其次,借貸雙方的信用要在有資質(zhì)的、受官方管控的第三方平臺(tái)能展現(xiàn)和查詢,供借貸雙方雙向選擇參考。此外作為高校大學(xué)生,要回歸本職,要以學(xué)業(yè)為主,不斷豐富和提高自身素養(yǎng),培育和鍛就正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀,不盲目攀比、炫耀,不過(guò)度消費(fèi),倡導(dǎo)理性消費(fèi),樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

    (四)加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管和整治

    首先,與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的部門眾多,落實(shí)相應(yīng)的監(jiān)管任務(wù)需要各部門協(xié)作,據(jù)了解各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)機(jī)制有待完善,各自為政,各司其職,各部門都在管而又都沒(méi)管的現(xiàn)象依然存在。鑒于此建議變多頭管理為單一管理,即便形成在相關(guān)部門中選擇一個(gè)部門牽頭,其他部門協(xié)作的監(jiān)督管理機(jī)制也好,真正明確監(jiān)管職責(zé),落實(shí)監(jiān)管任務(wù),實(shí)現(xiàn)監(jiān)管效果。其次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整治[6-7],尤其是對(duì)網(wǎng)貸問(wèn)題平臺(tái)的整治,適用多部法律法規(guī),孰輕孰重,模糊不清,這樣很容易導(dǎo)致同一問(wèn)題不同地域不同時(shí)間處罰各異,因此建議考慮互聯(lián)網(wǎng)金融立法,以統(tǒng)一口徑,司法有據(jù)。當(dāng)然處罰不是目的,凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和理順借貸關(guān)系,維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序是根本。為落實(shí)整治要求,對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸亂象和違法犯罪活動(dòng)必須予以堅(jiān)決打擊,該停業(yè)的停業(yè),該轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型,該處罰的處罰,該判刑的判刑。

    總之,校園網(wǎng)貸在當(dāng)今社會(huì)有其存在的必要,相關(guān)部門的監(jiān)管、整治也是采取疏堵結(jié)合。為使校園網(wǎng)貸正常良好運(yùn)行,必須加強(qiáng)監(jiān)管,加大打擊,做實(shí)社會(huì)正面宣傳,做好大學(xué)生正確消費(fèi)引導(dǎo),引入征信體系,充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái),力爭(zhēng)互聯(lián)網(wǎng)+金融+法律的高度融合,避免網(wǎng)貸糾紛發(fā)生,確保經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序健康發(fā)展,社會(huì)和諧,真正實(shí)現(xiàn)法律效果和社會(huì)效應(yīng)的統(tǒng)一。

    參考文獻(xiàn):

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    基金項(xiàng)目:貴州省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目。

    作者單位:貴州警察學(xué)院

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