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    第三方支付平臺對國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

    2016-10-31 11:33:56徐麗莉
    時代金融 2016年23期
    關(guān)鍵詞:第三方支付商業(yè)銀行貸款

    徐麗莉

    【摘要】隨著第三方支付的發(fā)展,同時面臨著巨大的挑戰(zhàn),第三方支付促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和改進(jìn)。商業(yè)銀行需要抓住機(jī)遇和未來發(fā)展方向來應(yīng)對這一形式的到來。本文集中關(guān)注第三方支付和商業(yè)銀行的現(xiàn)狀,討論兩者關(guān)系的同時并分析第三方支付對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。本文嘗試向商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)——債務(wù)管理方面提供意見。

    【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 第三方支付 貸款

    一、研究背景

    第三方支付的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展趨勢相關(guān),經(jīng)濟(jì)活動將擴(kuò)大人們對高效率和可信任支付等的需求,這就促使第三方支付的創(chuàng)新和發(fā)展。第三方支付的誕生不僅影響了商業(yè)銀行的服務(wù)方式,也給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更多的機(jī)會。

    下圖為2015年第三季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額圖。從表中,我們可以得知,支付寶和財付通占比超過65%,互聯(lián)網(wǎng)支付這碗湯正在被兩個互聯(lián)網(wǎng)巨頭分食,預(yù)示著商業(yè)銀行正面臨巨大的挑戰(zhàn)。因為利率市場化和國家經(jīng)濟(jì)走低,商業(yè)銀行很難像以前一樣再輕松的獲取巨額的回報。企業(yè)在支付領(lǐng)域嗅到了商機(jī),紛紛參與進(jìn)來,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了沖擊。

    二、概念和現(xiàn)狀

    (一)第三方支付

    所謂的第三方支付,即是由一些第三方集團(tuán)提供的交易支持平臺。這些集團(tuán)與產(chǎn)品提供方以及國內(nèi)外各大主要銀行簽訂協(xié)議,向公眾提供第三方的支付方式,有著一定的實力和安全信任度。第三方支付在企業(yè)和銀行之間建立了一個中立的電商支付平臺,在銀行和企業(yè)間充當(dāng)信任保障和技術(shù)支持的作用。通過第三方支付平臺的交易,當(dāng)買方購買物品時,買方使用第三方支付提供的賬戶去支付。接著,第三方告知賣方資金到賬,然后賣方將貨物送出。在告知賣方前,買方檢查貨物是否完整。最后,第三方將資金轉(zhuǎn)移到賣方的賬戶上。

    作為第三方支付的代表有支付寶和財付通以及其他一些機(jī)構(gòu)。像支付寶、財付通都是基于互聯(lián)網(wǎng)支付,同時他們與大型的電商網(wǎng)址掛鉤,例如淘寶。從而他們能夠迅速成長起來,越發(fā)強(qiáng)大,占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的大量份額。同時,第三方支付充當(dāng)了一個連接銀行和互聯(lián)網(wǎng)商戶的角色,促進(jìn)實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)支持的發(fā)展。

    經(jīng)過了10年的發(fā)展,在交易規(guī)模上,企業(yè)數(shù)量上或者擴(kuò)伸領(lǐng)域上,第三方支付無疑成為了中國現(xiàn)狀支付交易市場和金融區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。從2004年到2011年,第三方支付在社會消費品率的零售總額規(guī)模上逐漸增長,原因是互聯(lián)網(wǎng)使用者的增加和互聯(lián)網(wǎng)購物逐漸成為新的消費模式。下圖為2014年第三季度到2015年第三季度第三方移動支付市場交易規(guī)模及增長率和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模。

    (二)商業(yè)銀行

    在加入WTO后,有著國家的支持和自己的努力,中國的商業(yè)銀行改進(jìn)了銀行資本結(jié)構(gòu)和公司管理架構(gòu),在提高運(yùn)營效率上有了巨大的增長,特別是在資本規(guī)模上。到目前為止,四大國有商業(yè)銀行順利上市,并且實現(xiàn)了資本證券化,創(chuàng)造了更多的盈利空間。同時,其形成了一種股份制商業(yè)銀行的發(fā)展模式,擁有多樣的形式和更為完整的功能。在服務(wù)領(lǐng)域,商業(yè)銀行之間的競爭越發(fā)激烈,變化劇烈。但是在面對增長中的激烈的國際化競爭,中國金融產(chǎn)業(yè)和商業(yè)銀行的發(fā)展并不是非常樂觀。最重要的一點,改革和資產(chǎn)重組在長遠(yuǎn)看來,并不是那么的簡單。

    雖然第三方支付有著一個美好的前景而且發(fā)展的很好,它仍在需要銀行來給他們提供業(yè)務(wù)支持和資金流通。銀行在第三方支付中扮演的角色如下:

    1.保障買方支付容量和為第三方企業(yè)提供信用擔(dān)保。實際上,銀行的參與其實是一個信用中介的角色,解決了支付上面的信用缺失問題和提高了第三方支付的信任度。簡單的說,商業(yè)銀行在第三方誠信安全的建立上扮演著重要的角色。

    2.為第三方支付平臺提供技術(shù)支持。銀行存在于世的歷史長,第三方支付只是一個新興產(chǎn)業(yè),銀行已經(jīng)通過世世代代的發(fā)展革新了自身很多的技術(shù)。資金和技術(shù)支持是順利建立互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)性平臺的基礎(chǔ)。第三方支付在早期沒有足夠的資源來應(yīng)對前期的技術(shù)支持,所以他們需要銀行的技術(shù)來提供資金流通的渠道。

    3.為第三方支付提供支付和結(jié)算服務(wù)。第三方支付平臺不能處理現(xiàn)金,而且賬戶的管理是通過與銀行合作完成的。所以銀行是一個不可替代的中介。

    三、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

    (一)對中間業(yè)務(wù)的直接影響和擠出效應(yīng)

    到目前為止,利差收入一直是國有商業(yè)銀行的主要利潤來源,但是中間業(yè)務(wù)逐漸成為了一個新的核心利潤增長點。對于第一個影響最有可能的原因是價格和壟斷形式的破滅。用戶通過儲蓄賬戶將資金轉(zhuǎn)移到第三方支付是為了更方便的使用,因為第三方支付在中間業(yè)務(wù)上更為低廉的價格,銀行失去了部分市場份額并且面臨了一個大問題,他們不再是中間業(yè)務(wù)的壟斷者。第三方支付發(fā)展的勢頭一點都不減慢,正在朝著金融領(lǐng)域發(fā)展,例如保險和基金。但是第三方支付需要解決信息不對稱問題,例如逆向選擇和道德風(fēng)險,而銀行可以解決這些問題,因為銀行有大量的資源和信用。

    (二)信用業(yè)務(wù)的影響

    商業(yè)銀行重點關(guān)注的是大型企業(yè)客戶,而第三方支付抓住了小中型企業(yè)的信用市場。小中型企業(yè)缺乏信用,表明了一個共同的現(xiàn)象,此類企業(yè)在籌集資金方面是相當(dāng)困難的。這時,第三方支付提供了機(jī)會,與商業(yè)銀行進(jìn)行比較,第三方支付的貸款規(guī)模仍是很低,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展,這股強(qiáng)勁的力量不容忽視。

    (三)存款業(yè)務(wù)的影響

    在商業(yè)銀行中,存款占負(fù)債業(yè)務(wù)的大部分。雖然通過分析存款的總量,一些會經(jīng)過多種方式回到銀行資本中,但是因為流出效應(yīng),國有銀行存款資源不可避免地會受到影響。一些第三方支付例如支付寶已經(jīng)能夠擺脫網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的束縛自給自足,預(yù)示著用戶的支付習(xí)慣可以不經(jīng)過銀行系統(tǒng)。而且,在某種程度上,這種方法能夠吸引存款的流入。最新的研究表明,隨著第三方業(yè)務(wù)滲入金融領(lǐng)域,第三方不僅影響了商業(yè)銀行的流動存款也改變了定期存款的投資用途。在保障使用者資金流動性的前提下,第三方支付創(chuàng)造了一種低風(fēng)險的方式去擴(kuò)增財富,導(dǎo)致了商業(yè)銀行流動存款的部分減少。

    四、對于商業(yè)銀行的建議

    (一)革新中介業(yè)務(wù),創(chuàng)造新種類

    首先,銀行持續(xù)地適應(yīng)市場需求來增加電子支付產(chǎn)品的種類,并且加速移動支付的發(fā)展。銀行應(yīng)該使移動支付涵蓋商業(yè)零售、公共交通、飲食服務(wù)和其他領(lǐng)域,加強(qiáng)與用戶的無縫連接。第二,研究電商在各領(lǐng)域進(jìn)程的特點,發(fā)展現(xiàn)存標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品。至于不同的行業(yè),銀行開創(chuàng)有區(qū)分度的電子支付方法去鞏固自身在大量用戶群體中的優(yōu)勢。銀行應(yīng)嘗試(盡自己最大可能)推出一個新的網(wǎng)上銀行平臺,多功能加一站式支付管理。

    (二)零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

    國有商業(yè)銀行應(yīng)該處理好自身與第三方支付的關(guān)系,實現(xiàn)用戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)。將第三方支付平臺視作自身服務(wù)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和補(bǔ)充。為了持續(xù)地增加結(jié)算金額量、信用卡發(fā)行量和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),商業(yè)銀行應(yīng)該推進(jìn)向零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。

    至于雙邊市場理論,第三方支付和銀行卡是典型的雙邊市場。在支付和結(jié)算功能中,早期的零售支付不能吸引到商業(yè)銀行足夠的關(guān)注度,這為第三方支付的崛起和發(fā)展提供了機(jī)會。下圖為中國電子支付行業(yè)規(guī)模增速對比圖。

    (三)與第三方支付合作

    對于主要的客戶,銀行可以與之建立直接的聯(lián)系,并且通過全面的信用服務(wù),產(chǎn)品創(chuàng)新等方式來保證與主要客戶之間的信用合作。對于中小型企業(yè),通過與第三方支付的合作,商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)資本、信息和邏輯的全過程控制,花費比從前更少的人力和物力資源。更重要的是,銀行獲取了一定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額,合作帶來了雙贏,比激烈的競爭收益大了太多。

    (四)負(fù)債管理和保持自身穩(wěn)定性

    國有商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸進(jìn)入負(fù)債管理的領(lǐng)域,但是被動的存款負(fù)債并不能夠滿足銀行發(fā)展的需要,銀行需要做的即是提高貸款的比例、債券發(fā)行量和其他積極的負(fù)債管理行為。商業(yè)銀行應(yīng)該改進(jìn)原始的存款產(chǎn)品,并且開放出新的負(fù)債產(chǎn)品,用于通過多樣化的負(fù)債來吸收資金。

    為了滿足用戶的需求,不僅是要滿足他們想要得到投資回報的需求,還要滿足他們資金安全的需求。銀行需要提升每一個用戶流動存款的金額量,增加銀行自身個性化服務(wù)。然后,利率市場化為銀行規(guī)劃存款利率提供了一個更為問的金融環(huán)境,能夠獨立自主地獲得融資賺取利潤。

    參考文獻(xiàn)

    [1]李菁楠,任森春.(2014).利率市場化背景下存貸利差對商業(yè)銀行盈利能力影響的實證分析[J].長春理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),7:90-93.

    [2]廖愉平.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險監(jiān)管研究——以P2P平臺、余額寶.第三方支付平臺為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015(2)

    [3]任曙明,張靜,趙立強(qiáng).(2013)第三方支付產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵、特征與分類[J]商業(yè)研究,03:96-101.

    [4]徐超.(2013).第三方支付體系:興起、宏觀效應(yīng)及國際監(jiān)管[J].經(jīng)濟(jì)問題,12:11-16.

    [5]艾瑞網(wǎng).(2015).2015Q3第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)3.0萬億.Retrieved December26,2015,from http://report.iresearch.cn/content/ 2015/12/256608.shtml.

    [6]搜狐網(wǎng).(2015)央行八批頒發(fā)的第三方支付牌照情況分析.Retrieved December26,2015,from http://mt.sohu.com/20151023/n4 24003792.shtml.

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