農(nóng)村普惠金融與電商發(fā)展的困境與出路

在鄉(xiāng)村振興規(guī)劃由優(yōu)化改善三農(nóng)問(wèn)題向互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興聚焦，參與主體格局由政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)向政銀企共建轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式由粗放式互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式向深度互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)模式過(guò)渡的宏觀背景下，農(nóng)村普惠金融與電商的雙向結(jié)合迎來(lái)了歷史機(jī)遇期。2019年2月，為切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。新形勢(shì)下，農(nóng)村普惠金融如何推動(dòng)電商更快更好地發(fā)展，既是義不容辭的責(zé)任，也是生存發(fā)展之道。

農(nóng)村普惠金融之困：失衡與掣肘

近年來(lái)，農(nóng)村電商迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，但仍然受到諸多因素制約。除農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)因素影響之外，普惠金融支持不足已成為農(nóng)村電商廣泛開(kāi)展的最大掣肘。這種失衡和乏力既體現(xiàn)在金融的硬件設(shè)施條件方面，也體現(xiàn)在各金融機(jī)構(gòu)主體的創(chuàng)新能力、思想觀念等軟件條件方面。

1.金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，對(duì)農(nóng)村電商的金融服務(wù)缺位

大部分農(nóng)村地區(qū)受地理環(huán)境、歷史遺留等因素影響，普遍存在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、物流配送網(wǎng)絡(luò)及金融配套服務(wù)發(fā)展較慢的問(wèn)題。其中影響金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮功效的最突出問(wèn)題就是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少且未能實(shí)現(xiàn)深入下沉。很多金融機(jī)構(gòu)都將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)在縣鄉(xiāng)一級(jí)，未能深入下沉到村鎮(zhèn)一級(jí)；部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更是因?yàn)楸馄交芾淼男枰?，在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)不增反減；部分縣域商業(yè)銀行還存在自主權(quán)少、授信額度小等問(wèn)題。金融服務(wù)的缺位令許多深處偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以享受到存款提現(xiàn)、以整換零、小額貸款以及小額理財(cái)?shù)绕栈萁鹑诘谋憷７?wù)缺位、設(shè)施缺乏的另一表現(xiàn)就是征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不完善，金融機(jī)構(gòu)難以獲取農(nóng)村貸款客戶完整的信用信息，加之農(nóng)村金融中介體系還有待完善，政策性擔(dān)保公司數(shù)量嚴(yán)重不足，致使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制亟待完善。

2.金融產(chǎn)品單一，支持農(nóng)村電商的創(chuàng)新能力不足

一直以來(lái)，銀行貸款仍然是農(nóng)村電商行業(yè)乃至整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)最主要的融資渠道，但在實(shí)際支持上仍存在不少困境。一是適用于農(nóng)村電商開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品較少。即便是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江浙滬地區(qū)，農(nóng)村電商融資仍然主要依賴銀行傳統(tǒng)類型的貸款，尚未開(kāi)發(fā)電商類金融產(chǎn)品。二是農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)者在貸款時(shí)的抵押擔(dān)保方式單一，一些金融機(jī)構(gòu)尚未將電子商務(wù)企業(yè)交易額、訂單量、電商等級(jí)評(píng)分和信譽(yù)度等納入授信考核范圍。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)繁瑣的手續(xù)流程導(dǎo)致貸款審批等待時(shí)間較長(zhǎng)，不能及時(shí)為農(nóng)村電商企業(yè)提供資金助力。

3.金融供需信息失衡，服務(wù)農(nóng)村電商的意識(shí)不強(qiáng)

農(nóng)村電商普遍經(jīng)營(yíng)存在規(guī)模小、資金實(shí)力弱以及專業(yè)電商人才缺乏等特點(diǎn)，致使物流運(yùn)輸、產(chǎn)品質(zhì)檢和售后服務(wù)等多方面還需要正規(guī)化。同時(shí)，電商與金融機(jī)構(gòu)之間溝通較少，未能建立有效的信息交流平臺(tái)，導(dǎo)致資源投入與資源需求不匹配，在很大程度上阻礙了農(nóng)村電商的進(jìn)一步發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村電商之間信息不對(duì)稱導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村電商業(yè)務(wù)依然保持著傳統(tǒng)的服務(wù)理念，對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施完善、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等需求缺乏重視，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。

4.金融科技普及推廣困難，對(duì)農(nóng)村電商的支持動(dòng)力疲弱

一方面，與城市相比，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)等普及率低，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)習(xí)慣尚未形成；金融專業(yè)人才缺乏、金融宣傳工作力度弱使得農(nóng)村電商從業(yè)者對(duì)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸等金融技術(shù)產(chǎn)品多持不信任態(tài)度；尚需完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制更是使得農(nóng)村客戶在接受產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)存在一定顧慮，這就導(dǎo)致了金融科技在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣阻力較大。另一方面，金融科技企業(yè)承受著追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)的壓力，尚未在農(nóng)村電商市場(chǎng)探索出一種較為明確的盈利模式，自身存在支持動(dòng)力疲弱的問(wèn)題。

農(nóng)村普惠金融推動(dòng)電商發(fā)展的新成效：四化并舉

隨著《指導(dǎo)意見(jiàn)》等多個(gè)文件出臺(tái)，政策春風(fēng)一次次煥發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的供需活力，農(nóng)村普惠金融在資金、基建、技術(shù)和觀念等多方面推動(dòng)農(nóng)村電商發(fā)展。

1.擴(kuò)大金融供給范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村電商發(fā)展市場(chǎng)化

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”方針的穩(wěn)步施行，農(nóng)村電商進(jìn)入了發(fā)展快車(chē)道。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展可以擴(kuò)大農(nóng)村存量資金儲(chǔ)備，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村存量資金的積累保障了農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)建設(shè)擁有可靠穩(wěn)定的資金來(lái)源；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的各項(xiàng)新型涉農(nóng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村電商生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈中對(duì)不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。而普惠金融成熟的網(wǎng)絡(luò)體系在農(nóng)村地區(qū)扎根后也能促進(jìn)農(nóng)村存量資金的有效配置，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在農(nóng)村電商的發(fā)展中不僅是各項(xiàng)金融服務(wù)的提供者，還是資金良性傳導(dǎo)的監(jiān)督者。金融機(jī)構(gòu)在主營(yíng)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)等方面對(duì)農(nóng)村電商信貸需求項(xiàng)目的審批把關(guān)可以保證資金優(yōu)先進(jìn)入前景好、潛力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，并淘汰掉生產(chǎn)動(dòng)能疲弱、經(jīng)營(yíng)脫節(jié)市場(chǎng)的落后企業(yè)，提升資金的使用效率，促進(jìn)農(nóng)村電商在供給側(cè)完成優(yōu)勝劣汰的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的市場(chǎng)化調(diào)節(jié)。

2.優(yōu)化物流結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)系統(tǒng)化

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性道路建設(shè)已經(jīng)取得了階段性成果，日益成熟發(fā)達(dá)的交通體系為農(nóng)村鋪建物流網(wǎng)絡(luò)提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)村電商的物流建設(shè)普遍為自建物流和第三方物流，但無(wú)論哪一種建設(shè)方式都需要農(nóng)村普惠金融提供充足的金融支持以實(shí)現(xiàn)其在農(nóng)村的深度覆蓋。金融支持可以為農(nóng)村物流網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建提供有效的信貸擔(dān)保和多元的融資渠道。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村聯(lián)合保險(xiǎn)和實(shí)物抵押等方式為農(nóng)村電商的物流發(fā)展提供有效的融資途徑，并且其融資成本和風(fēng)險(xiǎn)都要遠(yuǎn)低于民間借貸。農(nóng)村物流網(wǎng)絡(luò)在支付結(jié)算方式上存在的資金流通快、流量大等問(wèn)題也可以通過(guò)農(nóng)村普惠金融提供的委托收款、移動(dòng)支付及消費(fèi)金融等服務(wù)來(lái)解決，滿足了農(nóng)村物流發(fā)展資金流動(dòng)性和安全性的需要。考慮到農(nóng)村交通基建、排險(xiǎn)搶修等服務(wù)體系不完善，物流倉(cāng)儲(chǔ)配送面臨道路事故、貨物安全等諸多不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)往往信心不足，在經(jīng)營(yíng)上亦會(huì)束手束腳。而金融支持中的各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能有效地為企業(yè)分擔(dān)農(nóng)村物流經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、提高服務(wù)效率的信心。普惠金融在信貸、結(jié)算和保險(xiǎn)等方面為農(nóng)村電商物流設(shè)施系統(tǒng)化提供強(qiáng)大支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村物流服務(wù)與城市同等水平，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展。

3.提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)信息化

信息化的電商平臺(tái)是農(nóng)村電商生態(tài)系統(tǒng)的核心區(qū)域，而無(wú)論是自主平臺(tái)模式還是合作平臺(tái)模式，信息化平臺(tái)的搭建都需要技術(shù)支持。相較于農(nóng)村電商這一尚在培育中的年輕業(yè)態(tài)，農(nóng)村普惠金融長(zhǎng)期深耕三農(nóng)領(lǐng)域，憑借其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)積淀，在技術(shù)端頗具規(guī)模與優(yōu)勢(shì)，不僅可以為平臺(tái)初期的搭建與推廣提供尖端技術(shù)助力，還可以為平臺(tái)落成后的維護(hù)與升級(jí)提供高效金融支付，優(yōu)化電商平臺(tái)的使用體驗(yàn)，有效提高消費(fèi)者的購(gòu)物滿意度，為農(nóng)村電商的發(fā)展提供口碑等方面的軟性支持。此外，伴隨著平臺(tái)交易的日漸增多，農(nóng)村電商平臺(tái)聚集了龐大的交易信息，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可依賴自身積累的信貸信息與電商系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息流的融合發(fā)展。通過(guò)對(duì)信息流進(jìn)行雙向的數(shù)據(jù)化整合處理，為電商企業(yè)制定金融決策、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸審批提供依據(jù)和保障。金融通過(guò)技術(shù)支持農(nóng)村電商發(fā)展，既提高了三農(nóng)客戶的購(gòu)物滿意度，也緩解了農(nóng)村信貸信息不對(duì)稱的情況，形成了金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)互利雙贏的局面，對(duì)農(nóng)村電商信息化建設(shè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信息化運(yùn)營(yíng)具有重要的推動(dòng)作用。

4.培養(yǎng)新型支付習(xí)慣，引領(lǐng)消費(fèi)支付觀念現(xiàn)代化

農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者大多依然保持著傳統(tǒng)的支付方式和保守的消費(fèi)觀念，一定程度上阻礙了農(nóng)村電商的深入發(fā)展。隨著智能手機(jī)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的普及使新型科技已經(jīng)具備了廣泛使用的客觀條件，但傳統(tǒng)的支付觀念仍難以在短時(shí)間內(nèi)革新，成為農(nóng)村電商推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的隱形短板。隨著支付寶、翼支付等移動(dòng)支付企業(yè)農(nóng)村業(yè)務(wù)的開(kāi)展，移動(dòng)支付這一新型支付方式憑借其便捷、安全的優(yōu)勢(shì)受到農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的青，一些支付優(yōu)惠活動(dòng)更是起到快速推廣的效果，移動(dòng)支付正逐漸替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。與移動(dòng)支付一同在農(nóng)村興起的還有螞蟻金服、農(nóng)村白條等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，其無(wú)利息、支用快和風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)吸引了農(nóng)村客戶群體，既滿足了農(nóng)民的消費(fèi)需求又減輕了入不敷出的擔(dān)憂，將超前消費(fèi)、信用消費(fèi)等新興的消費(fèi)觀念帶入農(nóng)村。超前消費(fèi)的觀念活躍了農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)，移動(dòng)支付的習(xí)慣促進(jìn)了農(nóng)村電商發(fā)展，二者對(duì)農(nóng)村思想觀念進(jìn)行的這場(chǎng)無(wú)聲革命也為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)鋪平道路。

農(nóng)村普惠金融支撐電商發(fā)展的新出路：三位一體

金融支撐仍然是農(nóng)村電商發(fā)展的主要環(huán)節(jié)，銀行、電商和新型科技企業(yè)三大主體把握歷史機(jī)遇，憑借著銀行的線下布局和信貸支持、電商企業(yè)的平臺(tái)運(yùn)作和資金配給、科技企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)聲量和潛在客群，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，推動(dòng)農(nóng)村電商與普惠金融深度融合，進(jìn)一步形成“三位一體”新格局，引領(lǐng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨輪駛?cè)胄潞降馈?/p>

1.以銀行體系為基礎(chǔ)，推動(dòng)深度融合

相比于電商平臺(tái)與科技企業(yè)，銀行擁有數(shù)目龐大、運(yùn)作成熟的線下網(wǎng)點(diǎn)，可以依托自有平臺(tái)滿足農(nóng)村電商和普惠金融的發(fā)展需求。如今，曾經(jīng)服務(wù)功能單一的銀行惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)經(jīng)過(guò)大范圍改造已經(jīng)升級(jí)為可以辦理個(gè)人賦稅繳納、農(nóng)村醫(yī)保匯繳、生活繳費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、小額現(xiàn)金存取及金融知識(shí)普及的“一站式多功能”綜合服務(wù)站。與電商企業(yè)的互利合作使得一些地區(qū)的惠農(nóng)綜合服務(wù)點(diǎn)加載了農(nóng)村電商服務(wù)功能，成為“政府+企業(yè)+銀行”協(xié)同助力鄉(xiāng)村振興的縮影。

“政企銀”三者具體合作方式體現(xiàn)為：銀行為惠農(nóng)點(diǎn)提供金融服務(wù)終端及服務(wù)人員，電商企業(yè)為惠農(nóng)點(diǎn)提供交易平臺(tái)、快件收發(fā)和物流中轉(zhuǎn)等服務(wù)，政府部門(mén)為惠農(nóng)點(diǎn)提供電商培訓(xùn)資源和政策指導(dǎo)。在三方通力合作下，惠農(nóng)綜合服務(wù)點(diǎn)成為從線下打通“農(nóng)村電商最后一公里”的重要蓄力點(diǎn)；銀行也憑借長(zhǎng)期深耕農(nóng)村市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，成為三方共筑“金融+電商+惠農(nóng)”模式的關(guān)鍵一環(huán)。

2.以電商企業(yè)為橋梁，開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)

■ 豹隱南山 李艷明/攝

電商企業(yè)憑借強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和對(duì)市場(chǎng)信息敏銳的掌握力，既可幫助農(nóng)村供應(yīng)鏈中的龍頭企業(yè)深度拓寬產(chǎn)品市場(chǎng)，又直接對(duì)接廠家和消費(fèi)者，減少代理環(huán)節(jié)以提高農(nóng)村電商企業(yè)利潤(rùn)。規(guī)模龐大的平臺(tái)實(shí)力是電商企業(yè)進(jìn)軍農(nóng)村電商領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)所在，鋪陳稀疏的線下網(wǎng)點(diǎn)則成為其渠道下沉的短板。基于此，以淘寶、京東和蘇寧為代表的電商企業(yè)不約而同將發(fā)展農(nóng)村電商的“先手棋”落在了線下店的鋪設(shè)運(yùn)營(yíng)上，搭建起涵蓋商品展示、代客下單、物流配送、售后保障、人員培訓(xùn)以及宣傳營(yíng)銷等多種功能的縣村兩級(jí)電商服務(wù)站。淘寶服務(wù)站還衍生出了農(nóng)村電商金融服務(wù)功能，包含助農(nóng)存取款、金融知識(shí)普及、零售服務(wù)宣傳以及農(nóng)村淘寶購(gòu)銷等多個(gè)維度的服務(wù)，全方位提高便民服務(wù)水平和服務(wù)效率。盡管開(kāi)展的形式有加盟和直營(yíng)之分，但各電商企業(yè)無(wú)一例外都以鄉(xiāng)村推廣人員為重要抓手，從農(nóng)村閑散勞動(dòng)力中吸收人力資源經(jīng)統(tǒng)一培訓(xùn)后上崗，這樣不僅可以在鄉(xiāng)村地區(qū)繁錯(cuò)根深的人情社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中開(kāi)發(fā)潛在客源，還能夠促進(jìn)農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，為農(nóng)村電商提供充足的人力儲(chǔ)備。

3.以科技企業(yè)為推手，實(shí)現(xiàn)革故鼎新

相較于銀行和電商企業(yè)，移動(dòng)支付、短視頻等科技企業(yè)興起不久，是在當(dāng)下青年一代中孕育并發(fā)展的年輕業(yè)態(tài)，代表著新經(jīng)濟(jì)的價(jià)值選擇和資本取向。在農(nóng)村地區(qū)亟待除舊布新的大環(huán)境下，科技企業(yè)憑借其網(wǎng)絡(luò)影響力和資本實(shí)力，成為推動(dòng)農(nóng)村電商與普惠金融深度融合的新興力量。農(nóng)村地區(qū)居民長(zhǎng)久以來(lái)都以現(xiàn)金作為最主要的支付介質(zhì)，其對(duì)資金的存取程序力求快捷簡(jiǎn)便，對(duì)資金的支付使用注重安全便攜。而智能手機(jī)的普及成為移動(dòng)支付替代現(xiàn)金支付的最主要驅(qū)動(dòng)因素，逐漸培養(yǎng)起的新型支付習(xí)慣有助于農(nóng)村電商的深入推進(jìn)。移動(dòng)支付企業(yè)通過(guò)和電商企業(yè)及銀行的合作不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的普惠性，通過(guò)線下服務(wù)平臺(tái)為當(dāng)?shù)赜脩籼峁┖w日常生活各個(gè)方面的便民服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)提供“廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)，發(fā)揮其運(yùn)營(yíng)商背景的獨(dú)特渠道與資源優(yōu)勢(shì)，高效推動(dòng)金融民生服務(wù)深入農(nóng)村。同時(shí)，繼銀行、電商企業(yè)和金融科技企業(yè)之后，短視頻領(lǐng)軍的傳媒科技企業(yè)憑借當(dāng)下熱門(mén)的話題度和強(qiáng)大的傳播力成為助推農(nóng)村電商發(fā)展的黑馬力量，獨(dú)樹(shù)一幟地開(kāi)辟了“視頻電商”這一模式。快手等企業(yè)已經(jīng)將目光聚焦于供需尚未飽和的農(nóng)村電商市場(chǎng)，以視頻內(nèi)容消費(fèi)為主要驅(qū)動(dòng)，輔以線下基礎(chǔ)設(shè)施和線上社交構(gòu)建，開(kāi)創(chuàng)“視頻電商”和“社交電商”兩大模式，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售，集聚品牌效應(yīng)。