中小企業(yè)信用貸款困難問題分析

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量也不斷增加，這些中小企業(yè)對(duì)我國(guó)的就業(yè)、稅收、科技、經(jīng)濟(jì)都有著極大的貢獻(xiàn)，其發(fā)展成長(zhǎng)意味著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增長(zhǎng)，但中小企業(yè)在發(fā)展過程中素偶的資金也越來越多，需要更多的流動(dòng)資金來維持自身的正常發(fā)展，這就需要進(jìn)行貸款。最符合中小企業(yè)的貸款方式則是信用貸款，但目前我國(guó)信用貸款行業(yè)發(fā)展還不完善，要想要通過信用貸款相對(duì)比較難，本文從中小企業(yè)信用貸款困難的問題出發(fā)，有針對(duì)性的對(duì)這些問題展開分析，并提出相關(guān)解決建議，以便構(gòu)建一套完善的中小企業(yè)信用貸款系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);信用貸款;貸款困難;問題分析

中圖分類號(hào)：F832??文獻(xiàn)識(shí)別碼：A??文章編號(hào)：

2096-3157（2020）01-0138-02

隨著我國(guó)“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”倡儀的提出，以及工商注冊(cè)門檻的放低，我國(guó)的中小企業(yè)如雨后春筍般在各大城市涌現(xiàn)，在我國(guó)，中小企業(yè)數(shù)量幾乎占總企業(yè)數(shù)量的99%，其解決了85%的人員就業(yè)問題，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)做出了極大貢獻(xiàn)。但這些中小企業(yè)大多是私人投資者創(chuàng)辦，他們或許是獨(dú)立創(chuàng)辦，或者是幾個(gè)志同道合的人共同創(chuàng)辦，他們有熱情、有信心、有技術(shù)，但就是缺乏經(jīng)驗(yàn)和資金，在這種情況下在度過生存期后，企業(yè)若想進(jìn)一步的發(fā)展，就需要有更多的流動(dòng)資金才行，要解決資金這個(gè)關(guān)鍵問題，取得足夠的資金支持，企業(yè)才能有繼續(xù)發(fā)展的可能性，獲取資金的方式除了找企業(yè)入股、風(fēng)投機(jī)構(gòu)的投資外，貸款是中小企業(yè)發(fā)展的主要資金來源，也是99%的中小企業(yè)能獲取資金的方式，特別是無需資產(chǎn)抵押、無需第三方擔(dān)保的信用貸款。但目前我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)行信用貸款卻十分困難，手續(xù)繁雜，時(shí)間流程極長(zhǎng)，放款金額又很少。如何解決這一問題是本文思考和探討的重點(diǎn)。

一、中小企業(yè)信用貸款

關(guān)于中小企業(yè)，我國(guó)在工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)文中有明確規(guī)定，主要是指收入、人員、資產(chǎn)相對(duì)不是特別高的中、小、微型企業(yè)的統(tǒng)稱，這些企業(yè)有一些共同的特點(diǎn)：（1）規(guī)模小、投資少，投資主體大多是私人等非國(guó)有企業(yè);（2）管理水平較低，管理混亂，財(cái)務(wù)管理、技術(shù)管理缺乏系統(tǒng)性，企業(yè)的也很容易因?yàn)楦鞣N問題死亡，其生存期不長(zhǎng);（3）雖然中小企業(yè)有這樣那樣的問題，但其環(huán)境適應(yīng)力極強(qiáng)，分布廣，全國(guó)各地區(qū)都有很多的這樣的企業(yè)，其為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人才就業(yè)也做出了極大的貢獻(xiàn)。

信用貸款是指中小企業(yè)法定代表人或股東通過企業(yè)信用、資質(zhì)且無需抵押、擔(dān)保的向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。信用貸款無需抵押和擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)單快捷，這對(duì)于發(fā)展中的中小企業(yè)而言是強(qiáng)有力的資金支撐。在強(qiáng)調(diào)信用的當(dāng)今，信用貸款是未來貸款的趨勢(shì)，將逐步強(qiáng)于抵押貸款的形式。我國(guó)明文規(guī)定的企業(yè)信用貸款條件有四條：（1）成立滿三年;（2）近半年內(nèi)開票額150萬以上;（3）個(gè)人近三個(gè)月的個(gè)貸不能逾期，且企業(yè)負(fù)債率不能超過60%;（4）企業(yè)有開具增值稅專用發(fā)票。雖然這四個(gè)條件看起來非常簡(jiǎn)單，但在實(shí)際操作過程中，僅憑這些條件根本無法申請(qǐng)到信用貸款的。

二、中小企業(yè)信用貸款困難的原因分析

“貸款難、放款難”一直是中小企業(yè)融資的問題。信用貸款看似條件簡(jiǎn)單，但只有很少的銀行敢操作，而且操作流程之繁瑣不是沒有原因的，導(dǎo)致信用貸款難主要有幾方面的原因：

1?銀行缺乏完整的信用評(píng)級(jí)體系

目前我國(guó)與中小企業(yè)信用相關(guān)的評(píng)價(jià)體系非常分散，工商系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、政法系統(tǒng)都有體現(xiàn)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的“天眼查”“企查查”等信用查詢系統(tǒng)也存在信息更新不及時(shí)，數(shù)據(jù)不深入等情況?？偟膩碚f，目前我國(guó)尚未建立一套立體的、完善的中小企業(yè)信用評(píng)估體系，銀行根本無法真實(shí)有效地對(duì)中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，無法做到“貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，貸后風(fēng)險(xiǎn)控制”。如此一來，銀行缺乏考核方向，自然信用貸款工作難以推動(dòng)。

2?銀行成本過高，效益空間低

中小企業(yè)因?yàn)槠涮匦?，其能批下來的貸款金額不會(huì)特別高，大多就十幾萬元或者幾十萬元，雖然放款金額不高，但對(duì)于銀行來說，相對(duì)大企業(yè)，中小企業(yè)信用的貸款的運(yùn)營(yíng)成本卻是只高不低的。一方面，受中小企業(yè)的種類、數(shù)量、行業(yè)等情況影響，銀行所需給予的償還判斷標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)有所區(qū)別，這樣一來銀行則需要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力來進(jìn)行中小企業(yè)的調(diào)查;另一方面，因?yàn)闆]有抵押，銀行在放貸后還需定期進(jìn)行貸后管理，以做好風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防，如此一來的管理維護(hù)費(fèi)用也不少。由此可見，對(duì)于中小企業(yè)的信用貸款，銀行的成本過高會(huì)導(dǎo)致收益降低，銀行自然不愿意做這種“又累又不賺錢”的差事，這也導(dǎo)致中小企業(yè)信用貸款困難。

3?中小企業(yè)本身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)

除了上述的體系和成本問題，對(duì)于中小企業(yè)而言，其主要信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（1）大部分中小企業(yè)處于成長(zhǎng)期，雖然他們的創(chuàng)新能力比較強(qiáng)，但規(guī)模普遍不大，經(jīng)營(yíng)狀況也十分不穩(wěn)定;（2）企業(yè)自身的管理不規(guī)范，股東之間大多是出于感性的結(jié)合，缺乏理性，一旦出現(xiàn)長(zhǎng)期虧損或者其他問題，公司則隨時(shí)會(huì)破產(chǎn);（3）企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，甚至大多是找代理記賬公司進(jìn)行記賬報(bào)稅，缺乏專業(yè)的管理，財(cái)務(wù)信息披露不完全、不真實(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理信息的缺失，使銀行很沒安全感，甚至?xí)霈F(xiàn)銀行想放貸也不敢放貸的情況。

三、構(gòu)建中小企業(yè)信用貸款體系，幫助中小企業(yè)獲得貸款

1?建立以信用貸款為主要業(yè)務(wù)的中小企業(yè)服務(wù)的金融體系

我國(guó)目前信用貸款的主體大多是銀行，地方商業(yè)以后和各大銀行，但各大銀行不缺客戶，他們不愿意浪費(fèi)太多的時(shí)間、人力成本來做中小企業(yè)的信用貸款，而地方銀行資金量又很少且風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低，無法支撐大量的中小企業(yè)進(jìn)行信用貸款，要解決這一問題，在構(gòu)建中小企業(yè)信用貸款體系的第一步，則是進(jìn)行深化金融改革，改變目前的金融服務(wù)體系，成立一些專為中小企業(yè)提供信用貸款的中小金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，以此形成為中小企業(yè)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)局面，建立為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系。

2?建立完善信用體系，銀行為企業(yè)制定不同貸款方案

同是中小企業(yè)，其信用度、未來發(fā)展的前景都會(huì)有所不同，要做好中小企業(yè)信用貸款，首先要根據(jù)國(guó)家制定的信用政策及金融政策來對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行全面控制和了解，根據(jù)信用貸款所需的信用材料為基礎(chǔ)來分等級(jí)的建立信用評(píng)估體系，制定出明確的信用制度，提高對(duì)中小企業(yè)信用的約束力，此外還可以根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、創(chuàng)新情況、行業(yè)領(lǐng)域來對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行分級(jí)。然后根據(jù)不同等級(jí)的中小企業(yè)制定有針對(duì)性的貸款方案，明確貸款所需的條件、貸款管理的職責(zé)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，以此來降低信用貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

3?建立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會(huì)化

綜合工商、稅務(wù)、法務(wù)等多方面信息建立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，以月為單位收集和整理中小企業(yè)的信息檔案、財(cái)務(wù)、人事等資料，將企業(yè)的所有信用信息都免費(fèi)向社會(huì)公開披露。一方面，使其能接受社會(huì)監(jiān)督，在社會(huì)公眾的壓力下能加強(qiáng)自律，使其能有良好的信用;另一方面，通過信息的開放和信用數(shù)據(jù)的建立來防止行業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，只要該企業(yè)出現(xiàn)過違反規(guī)定、違反法律的事件，則會(huì)全部在信息平臺(tái)上有所體現(xiàn)，不僅會(huì)影響其信用貸款，還會(huì)影響企業(yè)其他業(yè)務(wù)的開展，這會(huì)迫使中小企業(yè)加強(qiáng)自我管理，避免出錯(cuò)。需注意的是，在建立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)后，在信息公開披露時(shí)，需注意企業(yè)個(gè)人隱私保護(hù)問題以及公平、公正、客觀的問題。

4?做好中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

目前我國(guó)金融正處于“新常態(tài)”時(shí)期，本就有很多的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)信用貸款也是金融風(fēng)險(xiǎn)的一大方面，要想推動(dòng)中小企業(yè)信用貸款，就必須想辦法控制這一風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估則是重中之重，對(duì)此銀行在進(jìn)行中小企業(yè)貸款申請(qǐng)的考核調(diào)查時(shí)可從幾方面出發(fā)：（1）需根據(jù)上述第一點(diǎn)中的信用等級(jí)明確實(shí)際貸款標(biāo)準(zhǔn)，再根據(jù)企業(yè)的具體情況選擇最佳的放貸方法，并且要做好放貸后的跟進(jìn)管理工作。（2）根據(jù)中小企業(yè)本身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)情況建立起完善的預(yù)警機(jī)制，通過預(yù)警來判斷該企業(yè)未來可能出現(xiàn)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，以此來控制貸款方向，降低銀行損失。（3）建立完善的中小企業(yè)貸款評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)資質(zhì)、財(cái)務(wù)報(bào)表、往來流水等進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)不良資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，盡可能避免爛賬、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

5?完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

一直以來，擔(dān)保貸款是銀行貸款業(yè)務(wù)的重要條件，但信用擔(dān)保卻是沒有的，在建立銀行信用貸款的同時(shí)，由地方財(cái)政撥款或者社團(tuán)的方式組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者成立相關(guān)的保險(xiǎn)公司，以此形成完善的擔(dān)保體系，通過這些信用擔(dān)保公司來對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，通過他們的擔(dān)保，來減輕銀行的工作壓力，提高信用貸款的工作效率。

6?加強(qiáng)放貸后的管理，加大對(duì)企業(yè)違約現(xiàn)象的懲罰力度

信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)不僅來源于貸款前的評(píng)估，還有放款后的還款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此不僅要做好放貸后的監(jiān)督和風(fēng)控，還要加大對(duì)企業(yè)違約的懲罰力度：首先，要加強(qiáng)企業(yè)貸款后的監(jiān)督和控制，對(duì)放貸后企業(yè)每月經(jīng)營(yíng)情況、管理情況、財(cái)務(wù)情況、創(chuàng)新情況等信息進(jìn)行了解，以便在發(fā)現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)后，及時(shí)采取措施，減少銀行損失。其次，對(duì)中小企業(yè)的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)要保持零容忍態(tài)度，一旦發(fā)現(xiàn)有逾期或者違約的情況，則立刻終止對(duì)該企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，并且要加大懲罰力度，增加違約人的違約成本，對(duì)于逃廢債務(wù)的企業(yè)及企業(yè)負(fù)責(zé)人嚴(yán)肅懲處，以此減少企業(yè)違約情況的產(chǎn)生。

四、結(jié)語

總之，我國(guó)中小企業(yè)信用貸款困難的原因在于其風(fēng)險(xiǎn)和成本的問題，只需要解決了這兩個(gè)問題，則信用貸款將不再困難。本文我們僅從政策和措施方面簡(jiǎn)略提出如何解決中小企業(yè)信用貸款困難的問題，后續(xù)我們還將從中小企業(yè)信用貸款流程簡(jiǎn)化、人員激勵(lì)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理等多個(gè)方面入手進(jìn)行探討，以期能通過系統(tǒng)的研究形成可操作性強(qiáng)的中小企業(yè)信用貸款體系，以此幫助我國(guó)中小企業(yè)解決貸款難的這一問題，幫助他們獲得發(fā)展所需的資金，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王玨，供職于浙商銀行股份有限公司杭州濱江支行。