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    農(nóng)村信用社不良貸款處置問題探析

    2020-10-21 04:53:07陳彬
    財經(jīng)界·下旬刊 2020年8期
    關鍵詞:農(nóng)村信用社不良貸款風險控制

    陳彬

    摘 要:農(nóng)村信用社在產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、經(jīng)濟下行壓力加大的宏觀環(huán)境下,面臨著不良貸款攀升且處置壓力較大的新問題。探尋并處理這些問題的根源,從觀念、政策、內(nèi)部管控機制和人員配置與培養(yǎng)等方面,有針對性的給予解決措施,以期能高效處置不良貸款,降低農(nóng)村信用社的金融風險,提高利潤空間,更好地服務地方經(jīng)濟。

    關鍵詞:農(nóng)村信用社? 不良貸款? 處置問題? 風險控制? 措施

    一、引言

    不良貸款指的是借款人不能按照貸款時約定的借貸協(xié)議按時償還銀行的貸款本息,或者有跡象表明,借款人無法按照原定的借貸協(xié)議按時償還銀行的貸款本息而存在的貸款。對于農(nóng)村信用社來說,不良貸款所存在的問題,也制約著自身的改革與發(fā)展,進而影響到地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,也給當?shù)卣黾迂斦托抛u方面的風險。因此,深入分析和研究社不良貸款處置問題,尋找有快速有效處置不良貸款,使之健康平穩(wěn)發(fā)展的措施和路徑,有著現(xiàn)實而積極的意義。

    二、農(nóng)村信用社不良貸款處置中存在的問題

    (一)不良貸款處置手段落后

    從不良資產(chǎn)處置手段來看,農(nóng)村信用社還是以傳統(tǒng)的清收、資產(chǎn)重組和核銷等方式來追繳不良的貸款。這不僅大大增加了不良資產(chǎn)的處置成本,而且處置效率也相對低下。有的處置方法進展緩慢,貸款的回收周期拉長,資金變現(xiàn)困難,已經(jīng)滿足不了現(xiàn)代不良貸款的處置要求。市場化的環(huán)境下,若信用社缺乏利用資產(chǎn)證券化、農(nóng)產(chǎn)品保險等創(chuàng)新型市場化的工具去規(guī)避或集約化處置不良貸款,處置的成本居高不下,就難以達到快速合理地處置不良貸款的目的。

    (二)不良貸款處置管理不科學合理

    農(nóng)村信用社在不良貸款處置管理方面存在管理粗放,工作監(jiān)管不到位的情況。由于監(jiān)管不到位,債務人或者擔保人失聯(lián),訴訟時效失效,導致不良貸款的處置工作無法開展;在實際清收工作中,缺乏精通信貸業(yè)務和信貸法務等專業(yè)性的人才或者不良貸款的處置人員配置方面不合理,也會造成處置工作的有效開展。此外,一些風險管控還存在許多地方亟待完善。如,作為不良貸款重要約束機制的責任認定和追債缺乏辨識性,責任人認定不清,缺乏不良貸款的預警機制和約束機制,處置不良貸款時常常敷衍了事,既容易增加處置成本,也容易導致產(chǎn)生新增不良貸款。

    (三)外部條件約束不良貸款的有效處置

    外部條件約束不良貸款的有效處置表現(xiàn)在:一方面,不良貸款的評估方式和理論落后,缺乏統(tǒng)一評估標準和體系,造成不良資產(chǎn)評估難也是處置工作難以有效處置的主要問題。另外,為達到不良資產(chǎn)處置的目的,一些信用社采用通過簽訂回購協(xié)議、購買資產(chǎn)管理特殊產(chǎn)品等形式處置不良資產(chǎn),這些方式雖延遲了不良貸款風險的發(fā)生,存在一定的違規(guī)操作,最終不良貸款還會返回到信用社賬目中,沒有達到處置的目的;另一方面,對農(nóng)村信用社處置不良資產(chǎn)缺乏指導依據(jù)和實質性的保護,在一定程度上影響,甚至阻礙著不良貸款的處置工作。

    三、高效率、低風險處置不良貸款的對策及建議

    (一)正確認識不良貸款,重視不良貸款的處置工作

    農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務,主要用于解決其成員的資金需求。因此,它在經(jīng)營的過程中不可避免地會積累一些不良貸款,這受外部經(jīng)濟環(huán)境、借款主體的特殊性和風控管理的局限性等三方面的影響。國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化、國內(nèi)外市場需求和進出口標準等因素,直接或者間接地影響著信用社的信貸方向;農(nóng)村信貸款是否能順利收回,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的狀況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主和農(nóng)民自身的信譽度是重要的影響因素;此外,信用社信貸人員的業(yè)務操作風險和信貸道德風險也容易導致不良貸款的形成。

    因此,要正確認識到它的存在歷史和現(xiàn)實的深層次原因,受著內(nèi)外環(huán)境的影響。同時,不良貸款的存在具有危害性,威脅到了農(nóng)村信用社穩(wěn)定、健康地發(fā)展。因此,要提高警惕,重視不良貸款的處置工作,轉變不良貸款處置的管理理念,做好前瞻性的風險防范和全局性的處置效率管理布局,盡早開展不良貸款的處置工作,提高處置效率,防止不良貸款的進一步惡化和新的不良貸款的產(chǎn)生。

    (二)完善不良貸款處置管理的內(nèi)控機制

    完善不良貸款的處置管理內(nèi)控機制要從管理制度的完善、人才的管理和信息披露和處置等方面下功夫。依據(jù)在農(nóng)村信用社現(xiàn)實情況,建立完善的管理制度外,還須在內(nèi)部建立不良貸款的管理系統(tǒng),以實現(xiàn)對信貸管理、風險控制和監(jiān)管等模塊的對接,實現(xiàn)不良貸款信息的及時整合、共享、分析和處理。強化對不良貸款及其處置信息的內(nèi)部披露,責任人對其解真實情況,有利于上下級和內(nèi)部橫向各部門之間溝通,做好信貸風險的防控和有效處理。

    (三)創(chuàng)新不良貸款處置的手段和工具

    在不良貸款處置手段方面,應加強清收手段的創(chuàng)新來降低處置成本實現(xiàn)不良貸款的價值最大化。如:利用市場機制,在供求、產(chǎn)品設計和定價等方面做出創(chuàng)新;引用市場競爭機制,提高不良貸款的處置質量和處置效率;運用信用風險的緩釋工具,利用信用保護來達成風險轉移;利用大數(shù)據(jù)做好資產(chǎn)的價值發(fā)現(xiàn)、市場分析,為不良貸款處置提供新的方式;利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)催收撮合,降低了處置成本,實現(xiàn)標準化的處置。

    (四)強化不良貸款處置的約束和激勵機制

    不良貸款的處置中蘊含有道德風險和制度約束風險。作為金融機構,農(nóng)村信用社也要對這些封信進行防范和約束。具體而言:首先,應加強道德風險的約束。平時加強職業(yè)道德的培訓。其次,就是要規(guī)范不良貸款的處置流程,分級授權審批,經(jīng)過批準后逐級處置;針對不良資產(chǎn)評估,制定資產(chǎn)處置的定價方法,制定合理價格并經(jīng)過合規(guī)的審核;同時,加強表外不良貸款的清收工作,將責任落實到人。通過績效考核的獎懲機制,對高效處置人員進行獎勵,對失職的行為進行懲罰。最后,要加強同政府部門的合作,爭取政府的支持。依靠良好的外部政策優(yōu)勢化解不良貸款。

    三、結束語

    農(nóng)村信用社由于多方面的原因存在不良貸款如果不進行及時的處理,會嚴重影響其正常的運營,甚至會釀成金融的危機??梢哉f,不良貸款的處置,對農(nóng)村信用社能否持續(xù)、穩(wěn)健、健康地發(fā)展起著決定性的作用。因此,須從不良貸款存在的根源出發(fā)做好內(nèi)外部的風險防范和處置工作,化解不良貸款,對快速有效處置不良貸款有現(xiàn)實意義,對農(nóng)村信用社的健康良性發(fā)展和地方經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展有著深遠的促進作用。

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