校園貸網(wǎng)絡(luò)傳播違法遏制與立法研究

摘要 校園貸屬于民間借貸的一種，也是網(wǎng)絡(luò)貸的一種新形式。然而其借貸利息畸高，往往超過(guò)最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋關(guān)于民間借貸利息不得超過(guò)年利率36%的規(guī)定。并且，校園貸的催款方式常以‘錁貸”等侵犯高校學(xué)生合法利益的形式進(jìn)行，其行為涉嫌“涉黑”，此外還伴隨著“冒用他人合法名義”進(jìn)行擔(dān)保等諸多問題。校園貸行為鉆著法律對(duì)新媒體商行為模糊地帶的空子，違背社會(huì)公序良俗，損害社會(huì)公共利益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。因此，本文將從其違法行為出發(fā)，對(duì)立法可行性進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞 校園貸 網(wǎng)絡(luò)犯罪 立法

基金項(xiàng)目：本文為南寧學(xué)院2019年教授培育工程項(xiàng)目：《校園貸網(wǎng)絡(luò)傳播立法研究》（項(xiàng)目編號(hào)：2019JSGC18）課題研究成果。

作者簡(jiǎn)介：周虹伶，南寧學(xué)院講師，研究方向：新媒體傳播立法研究。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.09.109

一、校園貸網(wǎng)絡(luò)傳播的特性

（一）傳播媒介新穎性

校園貸利用網(wǎng)絡(luò)新媒體的形式進(jìn)行傳播，其借貸方式十分新穎，吸引高校大學(xué)生進(jìn)入到平臺(tái)進(jìn)行借貸。而由于其借貸方式時(shí)髦，因此很容易受到年輕人的喜愛。校園貸可以從一臺(tái)小小的手機(jī)借貸開始，不斷地向大學(xué)生拋出誘人的借貸條件，吸引其與借貸平臺(tái)訂立借貸合同關(guān)系，從而不斷地以滾雪球的方式一步步將大學(xué)生推向償債不能的地步。而法律對(duì)于校園貸并無(wú)明確立法，僅參考民法中對(duì)民間借貸行為的法律規(guī)定進(jìn)行管理和規(guī)范。

（二）傳播途徑隱蔽性

校園貸傳播的途徑具有一定的隱蔽性。由于其使用的是虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金融通的行為，因此在操作過(guò)程中，在校大學(xué)生和校園貸平臺(tái)的關(guān)系也十分隱蔽。平臺(tái)利用此種特性，引誘大學(xué)生通過(guò)“裸貸”等方式與其產(chǎn)生借貸關(guān)系。則在司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)及執(zhí)法機(jī)關(guān)也不容易對(duì)侵犯大學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)利益的借貸平臺(tái)作出處罰和懲處。對(duì)于司法實(shí)踐來(lái)說(shuō)，往往面臨證據(jù)隱藏性強(qiáng)、不易取證、證據(jù)易修改可信度低等不利局面。

（三）傳播受眾特殊性

校園貸的傳播受眾，及借貸者為在校的高校大學(xué)生。高校大學(xué)生的身份較為特殊，介于成年人與未成年人的邊界。我國(guó)的《民法總則》規(guī)定：“十八周歲以上的自然人為成年人。成年人為完全民事行為能力人，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為。十六周歲以上的未成年人，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。按照最高人民法院的解釋，16周歲以上不滿18周歲的自然人，能夠以自己的勞動(dòng)收入，并能維持當(dāng)?shù)厝罕娨话闵钏降模梢哉J(rèn)定為以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的完全民事行為能力人?！贝髮W(xué)生的基本年齡在18周歲以上，應(yīng)屬于完全民事行為能力人，可以對(duì)借貸特別是網(wǎng)絡(luò)校園貸行為負(fù)責(zé)。

但是大學(xué)生出于求學(xué)階段，其并未具有完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，因此，其對(duì)借貸中的償還能力實(shí)質(zhì)上是不足的。年齡上滿足完全民事行為能力人，但經(jīng)濟(jì)上缺不獨(dú)立，這兩點(diǎn)之間的矛盾，造成了借貸償還能力不足，在經(jīng)濟(jì)法律關(guān)系上大學(xué)生處于一種弱勢(shì)群體的處境。

因此，網(wǎng)絡(luò)貸特別是校園貸的借貸機(jī)制有欠妥當(dāng)，應(yīng)當(dāng)要受到法律規(guī)制。

二、校園貸中違法行為的主要表現(xiàn)

（一）利息圈套

校園貸平臺(tái)往往以高額的回報(bào)作為誘惑，設(shè)下圈套。各種不法分子會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向?qū)W生宣傳該平臺(tái)或者該借貸項(xiàng)目的優(yōu)厚回報(bào)方式，利用借貸進(jìn)行投資事后分紅的方式，引誘大學(xué)生上當(dāng)受騙。在實(shí)際操作中，目前的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸產(chǎn)品年化借款利率均在20%以上，因此校園貸宣傳的所謂0.99%的低利息，無(wú)非是釣魚上鉤的籌碼，實(shí)際并不可信。然而，對(duì)于社會(huì)新興人的高校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這就極具誘惑力，非常容易上當(dāng)受騙。并且，校園貸的還款一旦逾期，則學(xué)生即將成為借貸平臺(tái)的待宰羔羊任其擺布。

（二）裸貸行為

裸貸是校園貸中一種非常極端的行為，是在借貸的過(guò)程中，由于借款人無(wú)法提供具有擔(dān)保價(jià)值的擔(dān)保物或者具有擔(dān)保能力的擔(dān)保人，因此，以借款人手持身份證拍攝裸體照片用以擔(dān)保的方式進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸。此種行為一般以女大學(xué)生作為借款人進(jìn)行借貸的過(guò)程中發(fā)生較多。放貸人承諾債務(wù)人已經(jīng)還款，則將其手持身份證拍攝的裸體照片銷毀。但更多的情況是，還款逾期而造成的不良后果，放貸人會(huì)以債務(wù)人拍攝的裸體照片為要挾，聯(lián)系債務(wù)人及其相關(guān)聯(lián)系人，以脅迫的方式要求其還款。此種方式嚴(yán)重侵害了債務(wù)人在民間借貸關(guān)系當(dāng)中的人身利益、損害其名譽(yù)權(quán)，并有可能進(jìn)一步產(chǎn)生其他涉黃犯罪，危害社會(huì)公共利益，違背公序良俗的原則，應(yīng)予以禁止。

（三）涉黑行為

校園貸平臺(tái)在貸款之初為了吸引學(xué)生貸款，會(huì)以各種形式促使學(xué)生與之達(dá)成貸款協(xié)議，拋出諸如“零擔(dān)保要求”等條件誘惑大學(xué)生進(jìn)行校園貸。（如圖1所示）貸款平臺(tái)還會(huì)告訴學(xué)生，只要提供父母、近親屬、老師、輔導(dǎo)員等相關(guān)聯(lián)系人的電話號(hào)碼，即可實(shí)現(xiàn)零擔(dān)保。一旦學(xué)生不能按時(shí)還款，校園貸平臺(tái)則采取全方位催款的方式進(jìn)行逼債。平臺(tái)會(huì)電話不停騷擾學(xué)生債務(wù)人進(jìn)行還款，如電話催繳方式不能實(shí)現(xiàn)還款，則進(jìn)一步電話聯(lián)系其他相關(guān)聯(lián)系人，如輔導(dǎo)員、父母、親友等，要求相關(guān)人員替其還款，威脅相關(guān)聯(lián)系人代為還款。這種方式其實(shí)就是變相將相關(guān)聯(lián)系人以違背意愿的情況下納入到擔(dān)保人偷換概念的行為，在民法上屬于違背意思表示的行為，是違法的。進(jìn)入到另一個(gè)層面，借款平臺(tái)會(huì)威脅學(xué)生上門堵截追討債款，或者以乘人之危的形式脅迫其簽訂違背公平原則的“高利貸”進(jìn)行擔(dān)保。在現(xiàn)實(shí)司法實(shí)踐中，筆者遇到的真實(shí)案例是某學(xué)生由于被借貸平臺(tái)催款而害怕，打電話給輔導(dǎo)員求助，說(shuō)平臺(tái)要找人上門堵截追債，最終，學(xué)校出動(dòng)校園保衛(wèi)系統(tǒng)對(duì)該學(xué)生徹夜保護(hù)并向公安機(jī)關(guān)報(bào)警來(lái)解決事情惡化。這樣的借貸方式，已經(jīng)涉嫌“涉黑”行為，對(duì)相關(guān)人員的人身和財(cái)產(chǎn)安全造成了極大傷害，并且，也變相滋生了其他的犯罪行為產(chǎn)生，是需要嚴(yán)厲打擊的。

圖1：校園貸涉黑行為

（四）冒用他人合法名義

校園貸借貸關(guān)系的建立，往往僅僅用一張身份證就可以完成，有部分平臺(tái)甚至不核實(shí)貸款人實(shí)際身份。（如圖2所示）如：某學(xué)生由于其本人身份證借貸受限，利用同宿舍其他舍友的身份證分別在不同的借貸平臺(tái)進(jìn)行校園貸，則其最后涉及到多個(gè)平臺(tái)不斷增加的巨額還款及利息，最終導(dǎo)致不能償還。而其使用舍友身份證進(jìn)行注冊(cè)、簽訂網(wǎng)絡(luò)校園貸借貸的行為，實(shí)質(zhì)上屬于一種無(wú)權(quán)代理行為。嚴(yán)重侵犯了其他學(xué)生的合法權(quán)益。

圖2：校園借貸冒用他人合法名義方式

另一方面，對(duì)于擔(dān)保人的資格，借貸平臺(tái)也缺乏審核機(jī)制，往往提供輔導(dǎo)員電話或者其他聯(lián)系人電話即可通過(guò)擔(dān)保審核。但現(xiàn)實(shí)中的情況是，第三人往往對(duì)成為擔(dān)保人一事并不知情，這也是冒用他人合法名義謀取非法目的的一種行為。學(xué)生在畢業(yè)后將電話號(hào)碼更換并拖欠債款，借貸平臺(tái)無(wú)法聯(lián)系主借貸人，則會(huì)不停聯(lián)系擔(dān)保人，以脅迫等“涉黑”方式脅迫其代為償還債務(wù)，此時(shí)，擔(dān)保人才發(fā)現(xiàn)自己的合法權(quán)益受到侵害。

三、規(guī)范校園貸行為立法建議

（一）明確規(guī)定校園貸借貸利息

校園貸借貸方式往往從幾千塊錢最小的借貸本金開始，不斷地以滾雪球的方式進(jìn)行借貸，利息甚至高于一般的民間借貸利息，則學(xué)生形成了“拆東墻補(bǔ)西墻”的借貸習(xí)慣，先在一家借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，到期后學(xué)生無(wú)力償還，則學(xué)生債務(wù)人開始在另一家再次進(jìn)行借貸以償還上一家的債務(wù)，如此越滾越大的貸款及利息，直至該學(xué)生越補(bǔ)空缺越大的債務(wù)缺口，捅破其在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上的信用，無(wú)法繼續(xù)借貸之后，再繼續(xù)用其他學(xué)生朋友的身份證件進(jìn)行借貸，最后欠下無(wú)法償還的巨額債務(wù)，并且，將其他提供身份證件或者被騙取身份證件作為借貸證明的相關(guān)第三人拖進(jìn)債務(wù)的漩渦，形成連帶責(zé)任。最終債務(wù)人做出極端如自殺、傷害父母等行為來(lái)獲得擺脫債務(wù)的方式，或者產(chǎn)生新的違法犯罪行為。（如圖3所示）

圖3：校園貸信貸危機(jī)產(chǎn)生機(jī)制

因此，在立法層面上，筆者建議必須明確規(guī)定校園貸的借貸利息上限，民間借貸的利息上限是36%，但高校在校大學(xué)生身份特殊，其雖已成年并為完全民事行為能力人，但其所處階段仍不具有完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，因此，如果法律允許校園貸的存在，則必須嚴(yán)格限制校園貸的利息額度，具體利息額度不應(yīng)超過(guò)民間借貸利息限額的一半，但具體額度這方面需要進(jìn)一步科學(xué)調(diào)研再作出判斷。

（二）明確規(guī)范校園貸借貸平臺(tái)

校園貸的借貸平臺(tái)有許多，有些是較大金融資金平臺(tái)，而有些僅為小型借貸公司。借貸平臺(tái)的借貸資格，應(yīng)在立法中嚴(yán)格規(guī)范。借貸平臺(tái)的資質(zhì)必須要加以限制并嚴(yán)格審核，必須明確規(guī)定借貸平臺(tái)的借款的方式、還款的方式、擔(dān)保的形式等內(nèi)容。如果對(duì)這部分的監(jiān)管不力，則會(huì)產(chǎn)生更多新的網(wǎng)絡(luò)違法和犯罪行為。

首先，對(duì)于借款方式的當(dāng)中的借款的額度、借款金額的利息額度，借款的形式和方式合法性就應(yīng)該在相關(guān)立法中明確體現(xiàn)，而不能僅僅依賴民法中民間借貸的相關(guān)司法慣例去規(guī)范其做法，也不能以非法的形式代替正常簽訂借貸合同，不能以欺騙、脅迫等手段促成借貸合同的成立，除《合同法》中規(guī)定以欺騙、脅迫等手段簽訂的合同無(wú)效的規(guī)定之外，還應(yīng)該對(duì)借貸平臺(tái)的違法行為進(jìn)一步取締。

其次，對(duì)于擔(dān)保的形式也應(yīng)作出明文規(guī)定，必須嚴(yán)格明確規(guī)定擔(dān)保人、抵押物等，并且應(yīng)是擔(dān)保人在知情并自愿的情況下簽訂擔(dān)保合同，而不能以“零擔(dān)?！钡恼T惑假裝無(wú)擔(dān)保，而騙取借款人的信任，并且在其他第三人不知情的情況下冒用其身份進(jìn)行借貸或者以乘人之危的形式騙取其聯(lián)系方式侵犯他人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)等相關(guān)人身權(quán)利及相關(guān)財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)利益。

再次，對(duì)于還款的方式在立法中也應(yīng)該予以明確的限制，明確規(guī)范還款行為。不能以涉黑的形式來(lái)電話脅迫債務(wù)人還款、也不能以上門威脅的手段、貼大字報(bào)等手段及其他暴力手段促成債務(wù)人償還債務(wù)。也不能以同樣的形式威脅債務(wù)人父母、老師、其他親友及相關(guān)聯(lián)系人和善意第三人。

（三）明確限制校園貸借款資格

民間借貸的產(chǎn)生緩解了用錢急的困境，但是對(duì)于借款人的擔(dān)保能力必須審核。而校園貸在這個(gè)緩解的審核力度明顯是缺失的，其在借款初期，僅僅為了吸引大學(xué)生與其建立借貸關(guān)系，而并沒有嚴(yán)格地審核借款人及其他債務(wù)人的償還能力。如果以正常的方式保證其還款的效率，則必須要對(duì)其還款能力進(jìn)行評(píng)估。然而，大部分在校大學(xué)生其本身并不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，學(xué)生的生活來(lái)源和經(jīng)濟(jì)來(lái)源仍然要依靠父母。因此，是否能夠?qū)⒁呀?jīng)成年但是卻沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生群體作為借款人的對(duì)象，有可能其本身就是錯(cuò)誤的，其債務(wù)人的法律地位是值得商榷的。

另一方面，冒用他人名義進(jìn)行借貸，也是一個(gè)需要立法規(guī)制的情形。這一方面包含兩個(gè)層面，一個(gè)是借貸平臺(tái)以哄騙、欺騙、脅迫等形式促使學(xué)生冒用第三人名義進(jìn)行借貸;二是學(xué)生由于借貸資格受限而根據(jù)其主觀需要冒用他人名義進(jìn)行借貸。這兩個(gè)層面在刑法上的定罪量刑有所區(qū)別。也是需要嚴(yán)格限制的行為。

圖4：建立健全校園貸第三方監(jiān)督審核機(jī)制

（四）明確審核校園貸擔(dān)保資格

除了校園貸貸款平臺(tái)債權(quán)人及高校大學(xué)生債務(wù)人的關(guān)系，應(yīng)該建立健全審核機(jī)制，設(shè)立第三方審核機(jī)構(gòu)，監(jiān)督校園貸借貸平臺(tái)及高校大學(xué)生的借貸行為。嚴(yán)格審核借貸平臺(tái)的貸款機(jī)制和貸款資格、高校大學(xué)生的借款資質(zhì)和借款動(dòng)機(jī)及還款能力評(píng)估、擔(dān)保人及擔(dān)保抵押物的正確提供及合理性審核。禁止以“零擔(dān)?！钡拿x變相欺騙獲取善意第三人的身份資料和相關(guān)聯(lián)系方式等信息。對(duì)債務(wù)人、第三人和相對(duì)人進(jìn)行言論騷擾、侮辱，嚴(yán)肅取締以暴力脅迫等手段威脅債務(wù)人及其他第三人還款的惡性行為。

對(duì)其不合法之處予以嚴(yán)厲處罰，對(duì)于涉嫌違法犯罪的層面應(yīng)予以嚴(yán)厲打擊并加以懲處。必須從民法和刑法的角度結(jié)合，嚴(yán)肅對(duì)待，才能凈化網(wǎng)絡(luò)空間的經(jīng)濟(jì)行為、扼制網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的產(chǎn)生。

四、將校園貸被創(chuàng)造性的需求納入法律的管控范圍

校園貸這種資金融通的思想最初來(lái)源于西方社會(huì)提前預(yù)支和使用未來(lái)資金的思想，它是一種被創(chuàng)造的需求。在這種思想傳播進(jìn)入之前，資金需求一直是一種錢與貨物對(duì)等支付的狀態(tài)，但貸款行為產(chǎn)生之后，人們可以提前創(chuàng)造更多的價(jià)值和財(cái)富，提前完成更多的事情，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的推動(dòng)和促進(jìn)作用。但是，這種提前預(yù)支資金的行為，必須建立在一種有足額抵押作為擔(dān)保的基礎(chǔ)之上，才是良性、健康的借貸機(jī)制。然而，校園貸的借貸關(guān)系是建立在一種擔(dān)保不足甚至無(wú)擔(dān)?；蛘咔址杆藱?quán)利進(jìn)行借貸的基礎(chǔ)之上，已經(jīng)超出了正常的民間借貸行為的范疇，因此，應(yīng)該要予以嚴(yán)格限制。