第三方支付對商業(yè)銀行的影響及對策研究

柴雄斌 方麗云

摘 要：第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以精準(zhǔn)把握平臺用戶服務(wù)的需求，為客戶提供專業(yè)化、個性化服務(wù)。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏獲取客戶實時金融需求的能力，且存在業(yè)務(wù)靈活性較低、交易成本較高等劣勢，導(dǎo)致其支付功能弱化，中介地位下降。第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的融資能力、中介地位及盈利模式等方面都產(chǎn)生了較大的影響。商業(yè)銀行要把握“網(wǎng)絡(luò)時代”下互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇，制定良好的發(fā)展戰(zhàn)略，打造新時代的金融生態(tài)圈，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;服務(wù)理念;發(fā)展策略

0 引言

2013年我國開始進(jìn)入第三方支付高速發(fā)展時期，財付通、支付寶、微信支付等，成為國內(nèi)第三方支付先行者和開拓者，業(yè)務(wù)范圍從簡單的購物支付，到金融理財和生活繳費服務(wù)等。隨著第三方支付成為居民生活中不可或缺的“萬能工具”，也造成商業(yè)銀行客戶資源減少、業(yè)務(wù)量和利潤率下滑等結(jié)果。商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向，有效利用大數(shù)據(jù)，細(xì)化業(yè)務(wù)內(nèi)容，精準(zhǔn)服務(wù)對象，挖掘合作領(lǐng)域，實現(xiàn)順利革新，擺脫當(dāng)前尷尬處境。

1 第三方支付概述

第三方支付是一種新型的網(wǎng)絡(luò)支付模式，由實力較強的獨立機(jī)構(gòu)為交易雙方提供安全保障，減少交易過程中的不確定性因素，推動交易的完成。在實際交易過程中分為兩個步驟。由第三方支付充當(dāng)買家和賣家交易的中間人，在買方未“確認(rèn)”之前，使資金不直接到達(dá)賣方賬戶從而保證其資金安全。買方“確認(rèn)”以后，再由中間人將資金轉(zhuǎn)給賣方。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融支付功能的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前國內(nèi)主流的第三方支付包括Alipay（支付寶）、微信支付、銀聯(lián)商務(wù)等。目前，支付寶是目前國內(nèi)用戶最多的第三方支付。

2 第三方支付的優(yōu)勢及發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟(jì)影響程度不斷加深，因此國家也在不斷制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，通過“標(biāo)準(zhǔn)”來引導(dǎo)第三方支付平臺走向規(guī)范化。中國人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，2011年的第一批獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)共27家。截止到2019年7月，共有237家企業(yè)機(jī)構(gòu)獲得《許可》增長近10倍。（其中2017年第四批獲得《許可》企業(yè)數(shù)為96家，是目前續(xù)展《許可》數(shù)最多的批次。）

我國第三方移動支付市場交易規(guī)模高速增長，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年全年交易規(guī)模達(dá)到226.1萬億元人民幣，僅線下掃碼交易支付規(guī)模就達(dá)33.6萬億元人民幣。第三方移動支付市場交易規(guī)模中以支付寶和財付通兩大巨頭為首，分別占54.5%和39.5% 的份額，幾乎包攬著整個第三方移動支付市場。第三方移動支付市場交易規(guī)模三季度總額較上一年同比增長20.75%，線下掃碼交易支付規(guī)模同比增長69%。其中，支付寶作為行業(yè)龍頭和標(biāo)桿，連續(xù)三年市場交易份額占50%以上。

2.2 第三方支付的優(yōu)勢

2.2.1 資費更優(yōu)惠

隨著第三方支付的發(fā)展和各大平臺之間的競爭加劇，平臺們都通過各種手段來吸引更多的用戶使用本平臺。2019年支付寶平臺推出余額寶和花唄的結(jié)合體“寶唄青年”，加入寶唄青年的用戶，使用花唄進(jìn)行的每一筆消費都能領(lǐng)取體驗金，體驗金可以兌換等額余額寶體驗金來獲得收益。用戶還能享受寶唄青年的專屬支付寶積分，可以用于兌換日常生活用品等。同時，寶唄青年每日還會放出“超大福利”，抽取花唄免還資格，用戶在賺取收益時還有機(jī)會免單。雖然中國銀行等部分商業(yè)銀行都曾推出過滿減類活動，但周期短，力度小，使用受限，難以和第三方平臺相競爭。

2.2.2 投資理財選擇多

第三方支付平臺為更方便地進(jìn)行融資和獲取利潤，公司旗下一般都有基金、保險等子金融機(jī)構(gòu)，為本平臺的客戶提供各種投資理財服務(wù)。同時，第三方支付平臺依托自身的客戶資源與其他的金融理財機(jī)構(gòu)合作，大量的金融機(jī)構(gòu)在支付寶等一些規(guī)模較大、知名度較高的平臺中投放廣告來獲取更多的客戶資源，將線下產(chǎn)品與線上資源相結(jié)合，形成了一種購物型的投資理財模式，理財產(chǎn)品選擇明顯多于銀行。

2.2.3 進(jìn)入門檻低

商業(yè)銀行中雖然有各類理財產(chǎn)品和投資機(jī)會，但是并不是每一位客戶都能夠有機(jī)會坐上淘金列車。銀行大部分收益較好的“精品”理財都有資金要求，一般資金底線為5萬元，對于普通的“工薪投資者”來說門檻過高，造成了產(chǎn)品服務(wù)與客戶需求匹配度較低的局面。相反，第三方支付完全根據(jù)用戶需求的不同來提供理財產(chǎn)品，“十元理財體驗”“工資理財助手”“萬元高端理財”，低中高端樣樣齊全。相較之下，第三方支付的超低門檻和來者不拒的態(tài)度，更能吸引絕大多數(shù)普通投資者。

2.2.4 貸款利率低，時間自由

當(dāng)代年輕人普遍都處在快節(jié)奏的生活當(dāng)中，因此貸款的頻率高、時間較短，一般情況下都是本月貸次月還。商業(yè)銀行六個月以內(nèi)（含六個月）還款利息均在4.75%左右。第三方支付則有更加優(yōu)惠的短貸利息，三個月以內(nèi)（含三個月）貸款利息只有2.75%左右，甚至沒有利息，顯然更符合年輕人的實際貸款需求。第三方支付平臺貸款的還款時間更加自由，還款程序也更加快捷，可以按期還款也可提前還款。只需要賬戶中有足夠的資金，點擊還款按鈕即可還款。商業(yè)銀行則不同，如果客戶想要提前還款，需要進(jìn)行預(yù)約，過程較麻煩，所消耗的時間較多。

2.2.5 服務(wù)更便捷

第三方支付可以為用戶提供線上線下的支付服務(wù)和查詢服務(wù)。線上的交易雙方只要是第三方支付平臺認(rèn)證的用戶，在資金充足的情況下可以進(jìn)行金額的轉(zhuǎn)賬。線下交易時，用戶可以通過“掃一掃”完成付款。同時，第三方支付還為用戶提供開發(fā)票服務(wù)，可以根據(jù)用戶賬單記錄開票或者掃碼開票。第三方支付還利用平臺信息和流量優(yōu)勢，審時度勢擴(kuò)大生活服務(wù)范圍，如查詢新冠肺炎確診病例、定點醫(yī)院等，顯著增強了平臺使用黏性，既為用戶節(jié)省時間成本，又實現(xiàn)增加支付規(guī)模的目的。

3 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

3.1 搶占商業(yè)銀行的客戶資源

第三方支付具有操作簡單、產(chǎn)品多樣、服務(wù)針對性強等優(yōu)勢，使得平臺的實際和潛在客戶不斷增多。相反，商業(yè)銀行客戶資源與日俱減。第三方支付創(chuàng)新和發(fā)展速度極快，已經(jīng)融入到用戶的每一個生活細(xì)節(jié)當(dāng)中，可以為用戶提供小到生活繳費大到全球代購生活服務(wù)，提供從“一元嘗鮮投資”到“萬元精品理財”金融服務(wù)，所提供的的服務(wù)覆蓋面越來越廣，以用戶為中心，提升用戶對平臺的黏性。商業(yè)銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)內(nèi)容和創(chuàng)新度很難留住客戶。

3.2 分流商業(yè)銀行的存款數(shù)量

第三方支付提供的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品眾多，不受存款準(zhǔn)備金管理，居民的“有錢存銀行”的傳統(tǒng)觀念已經(jīng)逐漸改變。用戶更多的將銀行的存款“搬”入第三方支付進(jìn)行理財。銀行獲取存款成本壓力增大，吸引存款的能力變?nèi)?。?shù)據(jù)顯示，2015～2019年銀行人民幣存款的增長率分別12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%，呈現(xiàn)波動下降趨勢。

3.3 制約商業(yè)銀行的貸款規(guī)模

傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到存款準(zhǔn)備金限制，同時也要為自身金融安全考慮，因此無法大力開展融資，也不能輕易進(jìn)行貸款。而第三方支付從線上平臺多渠道融通資金，成本低，同時依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)了解用戶消費和資信狀況，簡化審核貸款程序，可以向用戶提供更低更便捷的貸款。商業(yè)銀行因自身的局限性，難以高效吸收客戶存款，致使存款的流失加劇。

3.4 弱化商業(yè)銀行的中介地位

2018年3月20日，網(wǎng)聯(lián)42號文“官宣”第三方支付的獨立地位，銀行不再是第三方支付的必然依托。該文件的下發(fā)，意味著用戶在購買支付時只能跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀進(jìn)行，如果希望繼續(xù)使用自動代扣功能就必須要把資金從銀行卡轉(zhuǎn)到支付寶、微信等第三方支付的余額中。至此，商業(yè)銀行與第三方支付失去綁定關(guān)系，中介地位進(jìn)一步被弱化。

4 對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的建議

4.1 健全資質(zhì)信用審核，優(yōu)化貸款的審批程序

銀行可以用于貸款的比例有限，同時為保證銀行的資金安全，所以銀行對于貸款都極為謹(jǐn)慎，審核的步驟繁瑣，周期較長。對此，銀行要積極利用客戶的銀行數(shù)據(jù)并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對客戶進(jìn)行信用資質(zhì)的審核，形成一審多用的機(jī)制，一次審核便可多次貸款。在一定貸款數(shù)額和周期內(nèi)，客戶貸款無需再進(jìn)行重復(fù)的審核。既減少銀行的人力物力成本，也方便了客戶進(jìn)行貸款。

4.2 推進(jìn)還款機(jī)制改革，減輕客戶還款壓力

“月光族”“超前消費”等已經(jīng)是一種普遍的消費狀況，銀行針對這類還貸款頻率較高的客戶，可以適度下調(diào)短期貸款利率以適應(yīng)客戶的現(xiàn)實需求。推進(jìn)還款時間機(jī)制改革，適當(dāng)優(yōu)化還款程序機(jī)制，在不影響銀行根本利益的情況下，更多理解客戶，讓客戶獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。

4.3 加強大數(shù)據(jù)等技術(shù)的戰(zhàn)略應(yīng)用，完善社區(qū)銀行服務(wù)

銀行要努力減少信息不對稱所帶來的業(yè)務(wù)量下滑、客戶流失等問題，應(yīng)用人工智能，招納新型IT技術(shù)人才，加強數(shù)據(jù)分析和處理能力，為客戶提供更多個性化服務(wù)產(chǎn)品，更全面覆蓋客戶生活、出行、理財、教育等各方面的需要。以大數(shù)據(jù)為支撐點，加快對服務(wù)智能水平的升級，減除非必要程序，著力提高業(yè)務(wù)效率;以新興技術(shù)為發(fā)力點，結(jié)合5G技術(shù)和VR技術(shù)打造更加直觀的金融服務(wù)場景，增強用戶體驗。不斷探索新的應(yīng)用模式和服務(wù)理念，完善API連接服務(wù)，擴(kuò)大其嵌入范圍，為客戶提供更多的服務(wù)選擇機(jī)會。深化社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，建立更具特色和針對性更強的惠農(nóng)服務(wù)站，撤減成本高競爭激烈的大型網(wǎng)點，設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)超市，為客戶提供更加親民便捷的服務(wù)路徑。

4.4 注重員工素質(zhì)培養(yǎng)，提升客戶數(shù)量與質(zhì)量

銀行管理層要提高危機(jī)意識，客戶就是銀行的財富，更加重視對客戶的利益維護(hù)，只有留住客戶才能形成穩(wěn)定的資金源。銀行員工要提升責(zé)任意識和業(yè)務(wù)能力 ，培養(yǎng)員工“業(yè)務(wù)上不去就是工作不到位”的責(zé)任感，同時讓員工更多“動起來”“跑出去”進(jìn)行活動、特色產(chǎn)品的宣傳和上門服務(wù)，大力吸引線下客戶。最后，銀行還要牢牢抓住自身優(yōu)勢，充分利用好自身的對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提高人員素質(zhì)，留住源頭性客戶。從源頭保證客戶的數(shù)量，在過程中提高客戶質(zhì)量。

4.5 創(chuàng)新合作模式及路徑，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

商業(yè)銀行要積極探索雙贏的合作模式，高效利用第三方支付的客戶資源，把ETC、信用卡等業(yè)務(wù)托付第三方支付平臺辦理。同時部分產(chǎn)品投放到第三方支付平臺進(jìn)行宣傳，打造“平臺吸引客戶-銀行服務(wù)客戶”一線牽模式。銀行要大力發(fā)展自己的線上購物平臺，積極探索與第三方支付交叉持股合作路徑，將部分商戶直接轉(zhuǎn)移或者以“分店”形式入駐銀行的線上平臺。借鑒第三方支付電子商務(wù)平臺經(jīng)營管理模式，開展?fàn)I銷活動，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，先吸引一批人脈廣、口碑好的忠實客戶，再逐步拓寬消費市場，開辟銀行的線上“絲綢之路。

5 總結(jié)

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)時代下的適應(yīng)人們經(jīng)濟(jì)生活需求的必然產(chǎn)物，滿足了人們在購物、理財?shù)雀鞣矫娴男枨蟆Ｔ诘谌街Ц兜臎_擊下，商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了自身存在的問題，也開展了多方面的改革，但是改革的決心和力度仍有待加強。商業(yè)銀行擁有良好的硬件基礎(chǔ)，設(shè)備設(shè)施較為完善，亟需的是增強軟件實力，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念。商業(yè)銀行要適當(dāng)借鑒第三方支付平臺服務(wù)模式和業(yè)務(wù)模式，努力實現(xiàn)客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)數(shù)量的增長。同時要多種方式、多種領(lǐng)域與第三方支付平臺進(jìn)行合作，取長補短，構(gòu)建出有自身特色的網(wǎng)絡(luò)營銷和服務(wù)平臺。同時制定符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的發(fā)展戰(zhàn)略，提高自身應(yīng)對外部沖擊的能力，更好地適應(yīng)時代的發(fā)展需求。

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