四川省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

楊鑫 吳磊 曹順順 何金蓉 李欣

摘 要： 從三個維度設(shè)計問卷，采用隨機抽樣調(diào)查方式對四川省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行了調(diào)研，總結(jié)出不同維度、不同經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村居民金融知識都會影響數(shù)字普惠金融程度。目前存在農(nóng)村居民金融知識缺乏、數(shù)字普惠金融的監(jiān)管不足、農(nóng)民投資意識淡薄等問題。建議加快鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強金融監(jiān)管，開展數(shù)字普惠金融的宣傳活動。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字普惠金融 農(nóng)村地區(qū) 發(fā)展現(xiàn)狀

一、引言

數(shù)字普惠金融在2016年的G20杭州峰會上被列入會議的重要議題，在該會議上正式提出數(shù)字普惠金融概念并且經(jīng)過大會決定通過了與數(shù)字普惠金融相關(guān)的高級原則，成為全球各國深入推進普惠金融及減貧發(fā)展的新模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)形成的新業(yè)態(tài)，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟明顯增長，它對于緩解中國經(jīng)濟發(fā)展不充分、不平衡的矛盾具有深遠意義。此外，數(shù)字普惠金融還對促進消費起到了一定的積極作用。我國金融體系的重要組成部分之一即農(nóng)村金融，有著緩解貧困矛盾沖突、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟和解決“三農(nóng)”問題的重要地位。西南部地區(qū)是我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村貧困是自發(fā)展以來的重要問題，G20杭州峰會上研討的數(shù)字普惠金融概念對研究四川省農(nóng)村貧困問題和經(jīng)濟增長有非常重要的意義。本文參考北京大學數(shù)字金融研究中心在2016年發(fā)布的《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)》一文，得知四川省在2015年數(shù)字普惠金融指數(shù)為21548，與2011年相比，漲幅近537倍，但與全國內(nèi)地31個省級城市的數(shù)字普惠金融指數(shù)相比較，四川省的排名并不靠前，其農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)亟待發(fā)展創(chuàng)新。

國外大部分學者認為，數(shù)字普惠金融有利于增加金融服務(wù)的廣度和深度，進而促進貧困減緩（Munyegera和Matsumoto，2015）。普惠金融能夠顯著促進貧困減緩（Schmied和Marr，2016），而數(shù)字金融可以突破時間和空間限制，增強貧困地區(qū)和貧困人群的金融可獲得性。以手機銀行為典型代表的數(shù)字普惠金融極大地降低了使用者的金融交易成本（Shiller，2013）。國內(nèi)學者的諸多研究表明，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠促進本地區(qū)及其關(guān)聯(lián)地區(qū)的貧困減緩（錢鵬歲和孫姝，2019）。數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)居民消費差距的作用明顯（呂雁琴和趙斌，2019）。

因傳統(tǒng)普惠金融基于自身成本和趨利性不能有效滿足農(nóng)民地區(qū)的金融需求，而數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)分析和信息處理等相關(guān)技術(shù)突破了傳統(tǒng)普惠金融的時空限制，降低了運營成本和金融交易成本，緩解了金融排斥，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和減緩城鄉(xiāng)貧困差距提供了工具。據(jù)此，本文將對四川省農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)進行實證分析，探討數(shù)字普惠金融能否減少農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)象，為四川省發(fā)展數(shù)字普惠金融、實現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展提供決策參考。

二、四川農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況分析

（一）數(shù)據(jù)背景

本文通過網(wǎng)上調(diào)研的方式進行問卷發(fā)放，采取隨機抽樣的形式，選取了四川部分代表地區(qū)（廣安、攀枝花、德陽、成都、南充、綿陽等）隨機發(fā)放問卷。本次問卷發(fā)放時間為2020年1月15日起至3月31日，累計回收得到654份有效問卷，滿足調(diào)研樣本需要。

（二）調(diào)研情況

本次調(diào)查共回收問卷654份，其中女性占比5119%，男性占比4881%，男女比例相對均衡，在一定程度上具有普遍性。其中，18歲至40歲的中青年 占到7353%，40歲至65歲中老年占比為2049%，中年人群是調(diào)研的主體人群，18歲以下的青少年占比294%，大致與65歲以上的老年人趨同。從學歷分布上來看，小學到初中、高中，中專及本科以上四種人群分別占到3059%、3059%、2882%和10%。其中農(nóng)村農(nóng)戶居民人數(shù)在此次調(diào)查中所占比重較大，占總?cè)藬?shù)的636%，其次是外出務(wù)工者，占到總?cè)藬?shù)的234%。綜上，樣本人群基本包含了四川農(nóng)村地區(qū)的不同性別、各段年齡、各種學歷和不同職業(yè)的人群，樣本在一定程度上具有公正性和隨機性。

為了能從更深層次分析出關(guān)于數(shù)字金融對目標地區(qū)的影響，我們大致可以從覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)這三個維度進行評價分析。數(shù)字金融指數(shù)為國內(nèi)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指標體系提供重要參考，結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)階段創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)狀，構(gòu)建完整的數(shù)字普惠金融指數(shù)體系，加強普惠金融研究的深度和廣度，從不同維度了解農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況，識別普惠金融在發(fā)展過程中的瓶頸和障礙，以制定相應(yīng)政策，促進數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)數(shù)字金融資源配置的合理化。

1覆蓋廣度。覆蓋廣度主要是根據(jù)擁有的第三方支付賬號數(shù)量以及第三方支付賬號綁定銀行卡數(shù)量進行詳細地評估和分析。在調(diào)查報告分析里，10%的人群沒有第三方支付賬號，擁有一個第三方支付賬號的人群占比1235%，擁有兩個第三方支付賬號人群占比約為553%，占比相對較大，而擁有三個及以上的第三方支付賬號的人群占比達到223%（不到100%）。在綁定的銀行卡中，3%的人未綁定銀行卡，占比3429%的人群擁有并只綁定一張銀行卡，4714%的人群大約綁定兩張銀行卡，僅1571%（超過100%）的人群擁有綁定三張及以上的銀行卡。在普惠金融覆蓋率中擁有第三方支付賬號數(shù)量和銀行卡數(shù)量具有一定相關(guān)性。數(shù)字普惠金融模式的推進，以及便捷式和低成本的特點，促使數(shù)字普惠金融為農(nóng)村地區(qū)本身不發(fā)達的金融體系注入了活力。

2使用深度。在現(xiàn)實生活中，我們通常是根據(jù)實際使用互[HJ1.9mm]聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的情況來衡量數(shù)字金融的使用深度。它的一級維度主要包含支付業(yè)務(wù)，具體指標包含人均支付金額、人均支付頻數(shù)、高頻度（年活躍50次及以上）活躍用戶數(shù)。在消費過程中我們了解到數(shù)字支付的快捷性和安全性是人們習慣去使用它的主要條件之一，其中4353%的人群偏好使用數(shù)字支付，且支付方式多以微信、支付寶支付為主;相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)渠道，8176%的人群更偏好使用數(shù)字金融服務(wù)，其行為習慣影響1824%的人群偏好使用傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)渠道。關(guān)于信貸業(yè)務(wù)方面，我們在調(diào)查中只針對個人用戶（不包含中小微經(jīng)營者）的人均貸款頻數(shù)、貸款金額等;其中我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)成年用戶有8941%未在互聯(lián)網(wǎng)金融類企業(yè)或公司團體有過借貸關(guān)系，有借貸關(guān)系的人群貸款用途多用于消費或臨時應(yīng)急。在此次問卷調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，受不正規(guī)網(wǎng)貸公司影響，人們對網(wǎng)上小微貸存在一定的歧視和懷疑，需要相關(guān)部門及時規(guī)范小微貸網(wǎng)商，貫徹落實網(wǎng)貸惠農(nóng)和網(wǎng)貸利民的政策。一級維度保險業(yè)務(wù)，具體相關(guān)指標包含人均保險筆數(shù)、人均保險金額，移動支付用戶中被保險用戶數(shù)。而一級維度投資業(yè)務(wù)中，具體指標包含移動支付用戶中互聯(lián)網(wǎng)理財人數(shù)，人均投資筆數(shù)，人均投資金額。人們對數(shù)字普惠金融的印象更多局限于數(shù)字支付，相關(guān)部門及企業(yè)應(yīng)多方位、多角度向人們傳遞數(shù)字普惠金融知識。具體數(shù)據(jù)見表1：

3數(shù)字服務(wù)支持。我們參考《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)》的數(shù)字服務(wù)支持，用戶使用金融服務(wù)時通常會偏重考慮到兩個因素：首先是便利性;其次是成本。當然我們這次調(diào)研也是從移動支付金額和移動支付筆數(shù)以及個人的平均貸款利率三個因素來量化指標。調(diào)研結(jié)果顯示，移動支付金額500元以下占比8353%，移動支付筆數(shù)在三次及以上的占比4353%;這些數(shù)據(jù)都極大地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的低成本和低門檻優(yōu)勢。同時個人平均貸款利率在5%以內(nèi)的占比5556%，對當前的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民來說，這個數(shù)字是極其有利的，說明大多數(shù)農(nóng)民的貸款成本得到了極大地降低。具體數(shù)據(jù)見表2：

（三）四川數(shù)字普惠金融發(fā)展總體狀況

1不同維度的數(shù)字普惠金融對地區(qū)的差異影響?；谡{(diào)研的數(shù)據(jù)我們可以看出不同維度的數(shù)字普惠金融對不同地區(qū)的差異影響。數(shù)字普惠金融在使用深度方面相對于其他維度的影響最小，覆蓋廣度次之，數(shù)字服務(wù)支持程度地影響最大。數(shù)字服務(wù)支持程度覆蓋了四川大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，但還是存在少數(shù)地區(qū)的缺失。其次數(shù)字服務(wù)支持的覆蓋在一定程度上推動了覆蓋廣度，使絕大多數(shù)農(nóng)民的金融意識漸漸覺醒。但由于知識技能的缺乏，導(dǎo)致一部分的村民對數(shù)字普惠金融的接受和運用程度較低。在覆蓋廣度上僅10%的人群沒有第三方支付賬號，223%的人群擁有三個及以上的第三方支付賬號。同時使用深度上僅1059%的人群在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生過借貸關(guān)系，貸款三次及以上占2778%。這些貸款大部分是消費類的貸款，例如：住房裝修貸款、子女上學貸款、買房貸款等，而經(jīng)營類貸款極少。

2經(jīng)濟發(fā)展水平地提高，促進了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的應(yīng)用。在絕大程度上，經(jīng)濟發(fā)展水平越高的地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展程度也會相應(yīng)提升，例如成都農(nóng)村地區(qū)，綿陽部分農(nóng)村地區(qū)等。而我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)存在一部分地區(qū)出現(xiàn)相反的現(xiàn)象，即有少部分的資源性地區(qū)，雖然人均收入和發(fā)展水平在平級類地區(qū)中相對較高，但數(shù)字普惠金融指數(shù)相對較低，例如攀枝花農(nóng)村地區(qū)。

3農(nóng)村居民金融知識和素養(yǎng)的提升，極大地影響了數(shù)字普惠金融發(fā)展程度。調(diào)研報告顯示，農(nóng)村地區(qū)7652%的中年群體僅小學及初中文憑，極少使用數(shù)字終端設(shè)備，存在著受教育程度低、思想落后的情況，這些因素嚴重阻礙著農(nóng)村居民使用數(shù)字設(shè)備的意愿。近些年來隨著外出務(wù)工的農(nóng)民工群體不斷返鄉(xiāng)，使得周圍群體對數(shù)字金融理解不斷加深，同時伴隨著農(nóng)村數(shù)字電子終端設(shè)備的不斷普及，城鄉(xiāng)文化差距逐漸縮小、消費習慣日益趨同，新時代的農(nóng)村生活發(fā)生了許多變化，這些有益的變化均會影響農(nóng)村居民對數(shù)字電子設(shè)備的使用意愿，逐步提升數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展水平。

三、四川農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的對策建議

四川省致力于通過數(shù)字普惠金融為低收入人群提供一些金融幫助。綜合以上對四川農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展狀況的分析得出，數(shù)字普惠金融能在一定程度上緩解農(nóng)村地區(qū)貧困現(xiàn)象，但仍存在諸多問題，比如農(nóng)村居民金融知識缺乏、數(shù)字普惠金融的監(jiān)管不足、農(nóng)民投資意識淡薄等。對此，本文總結(jié)和提出了一些解決方法。

（一） 大力推進農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大金融服務(wù)范圍

加快鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村4G深化普及、5G創(chuàng)新應(yīng)用，大幅度高效率提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，加快四川各地級州、市農(nóng)村寬帶通信網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字電視網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展，推動舊移動通訊設(shè)備升級改造。幫助農(nóng)民融入網(wǎng)上生活，習慣于網(wǎng)上消費，如網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上保險等的良好數(shù)字化鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施，是擴大農(nóng)村金融服務(wù)范圍的前提。強化鄉(xiāng)鎮(zhèn)公共服務(wù)作用，鼓勵開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的信息終端及綜合平臺，完善服務(wù)供給，使其訊息更為準確真實。推動基礎(chǔ)生活服務(wù)設(shè)施的數(shù)字化改革，用科技打造金融服務(wù)平臺，走進鄉(xiāng)村生活，促進鄉(xiāng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使金融更加具有普惠性。構(gòu)建農(nóng)村智慧網(wǎng)，打開互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的市場，推進農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化，讓數(shù)字鄉(xiāng)村因普惠金融而變得更加美好。

（二）加強金融監(jiān)管，提升農(nóng)民數(shù)字普惠金融安全意識

數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中存在許多不確定性因素，這導(dǎo)致人們對數(shù)字金融存在質(zhì)疑。為適應(yīng)數(shù)字金融業(yè)經(jīng)營管理的發(fā)展趨勢，解決現(xiàn)行體制內(nèi)存在的監(jiān)管職責不清晰、交叉監(jiān)管和空白監(jiān)管等問題，應(yīng)當對其監(jiān)管部門的結(jié)構(gòu)做有關(guān)調(diào)整，強化監(jiān)管能力，遏制監(jiān)管套利。開展防電信詐騙、非法集資、“套路貸”等金融安全意識培訓(xùn)，重點針對中老年群眾等農(nóng)村弱勢群體開展防范非法集資宣傳教育活動，并且增加數(shù)字普惠金融安全的宣傳教育活動，使他們具備更強的防范意識。同時，相關(guān)政府部門應(yīng)著重關(guān)注對農(nóng)村數(shù)字金融知識的普及和宣傳工作，創(chuàng)新各種教育培訓(xùn)模式，對農(nóng)民進行針對性地培訓(xùn)，提高培訓(xùn)質(zhì)量，通過引進各個地方的優(yōu)秀人才和金融培訓(xùn)機構(gòu)等使農(nóng)村居民能夠在較短時期內(nèi)了解數(shù)字金融知識，開發(fā)潛能，提升數(shù)字普惠金融安全意識，加快數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（三）加強金融知識宣傳，促進多方共同合作

豐富的金融知識儲備和有效利用是推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的一大助力，但是在貧困落后的農(nóng)村地區(qū)，金融知識的缺失成為數(shù)字普惠金融有效發(fā)展的短板和漏洞。為有效提升數(shù)字普惠金融在地方或地區(qū)的發(fā)展水平，政府、征信機構(gòu)和農(nóng)村居民三個主體應(yīng)加強合作，從多方展開交流，相互促進，互利互惠，共謀發(fā)展。政府增加有關(guān)數(shù)據(jù)的開放程度，建立更加便捷的共享機制，營造良好的金融環(huán)境;征信機構(gòu)大力增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，提供有關(guān)金融知識的講授視頻，加強金融知識宣傳?？梢栽黾迂毨У貐^(qū)數(shù)字技術(shù)知識的教育培訓(xùn)，以緩解信息不對稱的難題，促進農(nóng)村居民積極接受相關(guān)金融知識，不斷提升自身的能力和素質(zhì)。此外，相關(guān)服務(wù)網(wǎng)點需要進一步加強數(shù)字惠普金融宣傳力度，可在營業(yè)區(qū)內(nèi)增加有關(guān)宣傳數(shù)字普惠金融政策和利好的視頻，并不定時發(fā)布一些關(guān)于金融安全的技巧知識，以便村民可以掌握最新的金融動態(tài)。同時還可借助報紙新聞、電視節(jié)目等媒介，來加強金融知識普及和推廣。

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〔本文系四川省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下四川農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研”（編號：S201911360070）;四川省教育廳科研計劃重點項目“普惠金融促進四川省農(nóng)村減貧對策研究”（編號：18SA0106）;四川省教育廳人文社會科學重點研究基地四川民族山地經(jīng)濟發(fā)展研究中心資助科研項目“基于普惠金融視角的四川民族地區(qū)精準扶貧研究”（編號：SDJJ1704）;攀枝花學院社會科學研究重點項目“四川普惠金融發(fā)展與精準扶貧：機制、困境及對策”（編號：2019SZD001）階段性成果〕

（楊鑫、吳磊、曹順順、何金蓉、李欣，攀枝花學院經(jīng)濟與管理學院）