農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步推廣非現(xiàn)金支付工具的有效途徑

張淑芳

【摘要】本文介紹了農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具的機(jī)遇、難點(diǎn)及有效途徑。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū) 推廣 非現(xiàn)金支付工具 途徑

近幾年，非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的不斷創(chuàng)新與推廣，在金融支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了舉足輕重的作用。本文通過對遼北某縣非現(xiàn)金支付工具使用情況的調(diào)查，探尋農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的拓展對現(xiàn)金支付所產(chǎn)生的影響，以便在今后農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，把非現(xiàn)金支付工具運(yùn)用得更好。

一、支付結(jié)算及其原則

支付結(jié)算是指單位、個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。通常，支付結(jié)算按照不同的支付方式，被劃分成現(xiàn)金結(jié)算與非現(xiàn)金結(jié)算這兩種類型。收付款雙方若使用現(xiàn)金來進(jìn)行資金清算就叫現(xiàn)金結(jié)算，而通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式把款項從付款人的賬戶劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶上則叫非現(xiàn)金結(jié)算，也稱作轉(zhuǎn)賬結(jié)算。轉(zhuǎn)賬結(jié)算的實(shí)質(zhì)是以存款貨幣的流通代替現(xiàn)金流通。

支付結(jié)算原則是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及其客戶在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時需共同遵守的準(zhǔn)則?，F(xiàn)行的支付結(jié)算原則為“恪守信用，履約付款；誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配；銀行不墊款?！?/p>

二、非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步推廣的機(jī)遇

（一）國家陸續(xù)出臺的有關(guān)“三農(nóng)”方面的優(yōu)惠政策是前提

1.國家出臺的相關(guān)扶持政策。以富農(nóng)與惠農(nóng)為目的的國家系列政策（主要是國家從糧食、農(nóng)機(jī)具、汽車、家電等幾個方面為農(nóng)民提供補(bǔ)貼），自中國共產(chǎn)黨十七屆三中全會以后陸續(xù)出臺了。由于以上各種補(bǔ)貼的發(fā)放均需要通過金融機(jī)構(gòu)這個媒介，這無疑就為非現(xiàn)金結(jié)算工具的應(yīng)用和推廣拓展出極大的空間，對非現(xiàn)金支付工具的需求較為迫切。

2.對金融服務(wù)提出的有關(guān)要求。為配合國家前述各項支農(nóng)政策的順利實(shí)施，中國人民銀行總行提出，最近幾年要把農(nóng)村支付環(huán)境的改善作為其最重要的工作來抓，下大力氣在農(nóng)村地區(qū)推廣和應(yīng)用非現(xiàn)金結(jié)算工具，大幅縮小城鄉(xiāng)之間在這一領(lǐng)域的差距，最終對城鄉(xiāng)的一體化建設(shè)起到較大的促進(jìn)作用。

（二）政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，對非現(xiàn)金支付工具需求迫切

近年來，遼北某縣陶瓷、風(fēng)能、通用航空等產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。這些政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)對銀行卡等非現(xiàn)金支付工具以及網(wǎng)上或電話銀行這些較現(xiàn)代化的金融業(yè)務(wù)的需求尤為迫切，要求又快又安全的高效支付結(jié)算來滿足其發(fā)展需要。

（三）步伐越來越快的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，迫切需要多樣化的非現(xiàn)金結(jié)算工具為其服務(wù)

現(xiàn)在，遼北某縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展日益呈現(xiàn)出系列化、規(guī)?；凹s化的趨勢，一大批特色農(nóng)業(yè)根植于當(dāng)?shù)氐馁Y源，如雨后春筍般地誕生了。隨著以規(guī)?；凸I(yè)化為主要特征的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客觀上就對金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，即除了提供傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)外，更需要提供借記卡、信用卡、網(wǎng)上及電話銀行等多樣化的現(xiàn)代支付結(jié)算服務(wù)。

（四）農(nóng)村居民收入的持續(xù)增長，對個人非現(xiàn)金支付工具的需求增加

一個時期以來，農(nóng)村地區(qū)居民頭腦中的商品經(jīng)濟(jì)意識，伴隨著他們收入及購買力的持續(xù)提升而逐漸被喚醒，并不斷增強(qiáng)，具體表現(xiàn)就是他們的服務(wù)性消費(fèi)金額越來越大。農(nóng)村地區(qū)居民支出水平和收入水平的雙提高，以及由此而引發(fā)的個人越來越活躍的經(jīng)濟(jì)活動，客觀上就形成了對銀行卡等個人結(jié)算工具的巨大需求。

（五）越來越多的農(nóng)村勞動力輸出，導(dǎo)致不斷增加的非現(xiàn)金支付需求

最近幾年，農(nóng)村的各項改革進(jìn)一步深化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平有了更大幅度的提高，剩余勞動力不斷涌現(xiàn)，紛紛離家打工或經(jīng)商?，F(xiàn)階段，我國傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)和種殖業(yè)的收入水平仍然較低，不足以維持一個家庭的正常開支，所以外出務(wù)工人員60%～70%的收入都要回流農(nóng)村家庭，其中很大一部分回流，需要通過非現(xiàn)金支付方式，尤其是異地跨行非現(xiàn)金支付方式來實(shí)現(xiàn)。

三、非現(xiàn)金結(jié)算與現(xiàn)金結(jié)算相比具有很多優(yōu)勢，于是逐漸成為農(nóng)村結(jié)算市場的主體

（一）非現(xiàn)金支付工具在推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型中的重要作用日益顯現(xiàn)

隨著金融機(jī)構(gòu)改革的實(shí)施，各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在不增加現(xiàn)有物理經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的前提下，通過金融創(chuàng)新，陸續(xù)推出各種電子銀行類非現(xiàn)金結(jié)算品種，如手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等，逐步構(gòu)建起電子銀行、自助設(shè)備與物理網(wǎng)點(diǎn)同時存在、互相補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分銷處理系統(tǒng)，最終實(shí)現(xiàn)前兩者對后者的替代，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的徹底轉(zhuǎn)型。

（二）在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，非現(xiàn)金支付工具的戰(zhàn)略地位日益突出

隨著非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的使用和不斷推廣，金融機(jī)構(gòu)由于物理網(wǎng)點(diǎn)不足而不能很好地滿足農(nóng)民的結(jié)算需求這一矛盾得到了有效的緩解。調(diào)查發(fā)現(xiàn)非現(xiàn)金支付工具的使用有以下優(yōu)勢：一是分流部分客戶，減輕窗口壓力。遼北某縣某銀行每天通過ATM機(jī)、POS機(jī)、個人網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話、手機(jī)銀行、電話銀行辦理的業(yè)務(wù)大約在1000筆左右，可以減輕窗口的業(yè)務(wù)量。二是穩(wěn)定客戶群體。遼北某縣某銀行在以每年新增2.2萬客戶的數(shù)量不斷發(fā)展，為客戶提供快捷的結(jié)算便利，金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營策略就是降低自身的投資成本，通過大量布放非現(xiàn)金支付工具，讓持卡用戶有一個便利的結(jié)算渠道，有利于穩(wěn)定客源，增加銀行的收入。

（三）健全的市場、豐厚的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、農(nóng)民的富裕程度及市場意識是非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)得以推廣的必備平臺

1.硬平臺——商品市場的發(fā)展與繁榮。商品買賣及其他各種商業(yè)行為的發(fā)生都離不開有形市場，需以各種功能的有形市場為載體來吞吐商品或提供勞務(wù)，繁多的有形市場活動必然引發(fā)龐大的資金轉(zhuǎn)移，成為推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具的硬平臺。

2.軟平臺——較豐厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2015年，遼北某縣經(jīng)濟(jì)社會實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和生態(tài)化進(jìn)程較快，在進(jìn)軍省內(nèi)縣域經(jīng)濟(jì)第一集團(tuán)的道路上邁出了新步伐。在2014年一年，遼北某縣的地區(qū)生產(chǎn)總值高達(dá)175億元，以同比35%的速度增長；一般財政預(yù)算收入超過10億元，以同比50%的速度遞增；規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到450億元，以同比45.6%的速度增長；固定資產(chǎn)投資總額為206億元，以同比52.8%的速度遞增；利用外資的實(shí)際數(shù)額為6500萬美元，以同比58.8%的速度增長；社會消費(fèi)品零售額總計為32億元，以同比17.9%的速度遞增；出口創(chuàng)匯500萬美元，同比增長19%；農(nóng)民人均純收入9200元，同比增長15%。經(jīng)濟(jì)保持了高速發(fā)展，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增幅均高于全市縣區(qū)平均水平，財政一般預(yù)算收入增幅位居全市前列。經(jīng)濟(jì)發(fā)展為推廣支付工具提供了前提。

3.靈魂——較強(qiáng)的商品意識、市場意識、金融意識。眾多農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的前述三種意識的逐漸變強(qiáng)，成為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的最直接的力量。

四、推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具的難點(diǎn)

（一）不合理的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，且布放的支付工具不足

截止到2015年6月末，遼北某縣共有19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行機(jī)構(gòu)在該縣農(nóng)村（縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村）共有64個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開通大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)的均為6家，為縣城的網(wǎng)點(diǎn)，布放ATM機(jī)16臺、POS機(jī)45臺，ATM機(jī)、POS機(jī)基本布放在縣級的金融機(jī)構(gòu)和少數(shù)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，ATM機(jī)的布放覆蓋率為24%，POS機(jī)布放覆蓋率為69%，且縣城布放較密集，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，滿足不了農(nóng)民使用支付工具的需求。

（二）品類比較單一的非現(xiàn)金結(jié)算工具

一是農(nóng)信社作為農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的主要提供者，傳統(tǒng)的結(jié)算工具卻仍然是其主體。根據(jù)調(diào)查資料，雖然大小額支付系統(tǒng)已經(jīng)在農(nóng)信社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等網(wǎng)點(diǎn)開通，但使用率卻很低，這主要是受以下兩個方面因素的影響，即農(nóng)信社人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，農(nóng)民對該系統(tǒng)缺乏足夠的認(rèn)識。

二是由于ATM及POS等機(jī)具在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率很低，布放工作又進(jìn)展緩慢，從而導(dǎo)致銀行卡之間的任意跨行轉(zhuǎn)賬還不能完全做到，資金匯劃效率大為降低，也嚴(yán)重制約了信用卡的使用，造成了很大的資源浪費(fèi)。

（三）非現(xiàn)金結(jié)算工具的利用率不高

這主要是由于受傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付習(xí)慣的影響較深，并且很難在短期內(nèi)加以改變，再加上廣大農(nóng)村群眾普遍受教育程度較低，對新興結(jié)算工具的使用方法接受能力較差，最終導(dǎo)致現(xiàn)金仍然是大部分農(nóng)村居民的主要結(jié)算工具。

（四）配備的人員不能適應(yīng)實(shí)際需要

在當(dāng)前的農(nóng)村地區(qū)，基層大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都在精簡人員，受此影響，其一線配備的臨柜人員一般只有2～3人，人員素質(zhì)和數(shù)量均難于滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要，使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。

五、農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步推廣非現(xiàn)金支付工具的有效途徑

（一）加大資金投入力度，努力建設(shè)完善的農(nóng)村支付結(jié)算系統(tǒng)

如果沒有完善的支付結(jié)算系統(tǒng)，非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用效果就會大打折扣，而建設(shè)完善的支付結(jié)算系統(tǒng)需要的投入非常高。正因如此，地方政府就應(yīng)該或者直接增加財力與人力的投入，或者間接利用稅收優(yōu)惠和財政補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)杠桿，在支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面有所作為。具體做法是：在農(nóng)村地區(qū)較繁華的商業(yè)區(qū)安放ATM機(jī)具，在交易規(guī)模較大的商戶那里布放POS機(jī)具；積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供支持，支持它們在支付結(jié)算方面所進(jìn)行的各種改革，如改革結(jié)算方式或者體系，為提高總的結(jié)算質(zhì)量與效率而進(jìn)行的改革等等；對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠或者財政補(bǔ)貼，以鼓勵其合理而又公平的清算環(huán)境的建立。

（二）相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)速度要進(jìn)一步加快，使非現(xiàn)金支付工具擴(kuò)大其覆蓋范圍成為可能

農(nóng)村地區(qū)的各家金融機(jī)構(gòu)，要結(jié)合自身的特點(diǎn)，并注意發(fā)揮各自的優(yōu)勢，加大在人才及技術(shù)方面的投入力度，建設(shè)使用非現(xiàn)金結(jié)算工具所必需的、較完善的基礎(chǔ)設(shè)施。要把小額支付系統(tǒng)和大額支付系統(tǒng)的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，爭取在最短的時間內(nèi)將基層網(wǎng)點(diǎn)接入這兩個系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)縣、鄉(xiāng)兩級網(wǎng)點(diǎn)之間業(yè)務(wù)的暢通無阻，對農(nóng)村地區(qū)的金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更大的促進(jìn)作用。要加快農(nóng)信社、郵儲行支付結(jié)算系統(tǒng)的建設(shè)速度，郵儲行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要盡快接入有關(guān)支付系統(tǒng)，開展對公業(yè)務(wù)，形成方便快捷的結(jié)算體系。ATM及特約商戶POS的配備數(shù)量還需要大幅度增加，繼續(xù)在超市、醫(yī)院、批發(fā)市場等場所配置電話轉(zhuǎn)賬機(jī)具與POS終端，使得用銀行卡消費(fèi)或取款都更加方便和快捷。信用卡以及商業(yè)匯票和銀行本票這些支付工具的使用范圍還需進(jìn)一步擴(kuò)大，鼓勵劃卡消費(fèi)，并努力拓展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)以及銀行卡等電子支付業(yè)務(wù)。

（三）向農(nóng)村居民大力宣傳有關(guān)支付結(jié)算知識，積極引導(dǎo)公眾轉(zhuǎn)變支付結(jié)算觀念

要進(jìn)一步強(qiáng)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)柜員的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容為結(jié)算業(yè)務(wù)與風(fēng)險意識，培訓(xùn)的目的是使臨柜人員熟悉、進(jìn)而能規(guī)范操作結(jié)算業(yè)務(wù)，并能依據(jù)客戶不同的個性化需求，向其推介符合其需求的結(jié)算工具。要在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳支付結(jié)算服務(wù)，從時間上看，這種宣傳要形成一種長效機(jī)制，從空間上看，這種宣傳要立體化、全方位地進(jìn)行，如通過報紙、電視和廣播等各種新聞媒體進(jìn)行宣傳，還可編印通俗易懂的、有關(guān)支付結(jié)算服務(wù)常識及實(shí)用技巧的手冊來進(jìn)行宣傳，從而使廣大農(nóng)村人口對非現(xiàn)金結(jié)算工具的認(rèn)知程度不斷提高，進(jìn)而激發(fā)其使用非現(xiàn)金結(jié)算工具的積極性。