城市商業(yè)銀行貸款集中度對資產(chǎn)質(zhì)量影響

張宗寧

摘要：城市商業(yè)銀行基本職責(zé)是為地方企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)，屬地方性金融機構(gòu)。但在銀行利益最大化的驅(qū)使下，熱門行業(yè)和優(yōu)質(zhì)用戶成為商業(yè)銀行貸款的主要對象，導(dǎo)致出現(xiàn)貸款集中的現(xiàn)象。影響城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的因素有很多，如：社會經(jīng)濟變動，區(qū)域經(jīng)濟波動，各行各業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展等，尤其當(dāng)多種經(jīng)濟危機出現(xiàn)重疊時，商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險就會被無限放大，不但會造成大規(guī)模的經(jīng)濟損失，還會動搖整個區(qū)域的經(jīng)濟穩(wěn)定。對此，我們研究城市商業(yè)銀行貸款集中度對資產(chǎn)質(zhì)量的影響具有社會意義。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;貸款集中;資產(chǎn)質(zhì)量

中國發(fā)展的幾十年，出現(xiàn)過數(shù)次的銀行危機，這些危機事件表明，貸款的過于集中嚴(yán)重威脅銀行的經(jīng)濟發(fā)展。在2008年下半年的全球經(jīng)濟危機中，我國出臺新增貸款業(yè)務(wù)，貸款規(guī)模大幅度增長，但也隨之出現(xiàn)了各行業(yè)融資平臺集中的現(xiàn)象，使貸款集中的風(fēng)險逐步提高。城市商業(yè)銀行的定位是明確的，服務(wù)于地方經(jīng)濟，為地方的中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。但城市商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)特點決定了他與地方政府的融資渠道是密切相關(guān)的。在此經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行貸款的集中度對區(qū)域乃至整個金融界都起著較大的作用。

1.客戶集中、行業(yè)集中、區(qū)域金融環(huán)境及境外投資的影響

1.1客戶集中度對資產(chǎn)質(zhì)量的影響

對于大多數(shù)銀行而言，出于對資金安全性的考慮，偏向于把信貸資源分配給大型且信譽較好的優(yōu)質(zhì)用戶上，提高對資金的掌控對于控制銀行風(fēng)險起到一定的積極作用。資金分配的分散不利于銀行的監(jiān)管，加大了銀行貸款的損失。城市商業(yè)銀行大多規(guī)模較小，多元化的資金分配會加大銀行工作量，一方面提高了經(jīng)營的成本，另一方面還降低了貸款監(jiān)管和對風(fēng)險的掌控能力，得不償失。隨著金融體系的不斷發(fā)展，大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和小金融企業(yè)發(fā)展的飽和，下降的客戶結(jié)構(gòu)已成為城市商業(yè)銀行的必然趨勢[1]。長此以往，城市商業(yè)銀行會逐步走向固定的監(jiān)管模式，短時間內(nèi)不能快速接納小微型客戶。在經(jīng)濟下行周期流動不足的情況下，對商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊是不容小覷的。

綜合中國的國情和大的宏觀經(jīng)濟調(diào)控來看，城市商業(yè)銀行貸款主要集中于優(yōu)質(zhì)大客戶，這是一種消極現(xiàn)象的表現(xiàn)[2]。第一，在整個銀行的信貸市場，城市商業(yè)銀行會趨向于大銀行的走向，逐漸形成了羊群效應(yīng)。一旦某一銀行出現(xiàn)了新客戶類型和經(jīng)營模式，其他銀行就會直接去效仿，而不是重新考察新客戶的信用和經(jīng)濟狀況。城市商業(yè)銀雖然只是服務(wù)于中小型企業(yè)，但也要在完成信貸指標(biāo)的同時預(yù)測一下未來資產(chǎn)的質(zhì)量情況。政府類大型國有企業(yè)有國家扶持，不但倒閉風(fēng)險較小，同時還會為銀行帶來巨額存款，因此受到大多數(shù)銀行的喜愛，反之，資金周轉(zhuǎn)困難且風(fēng)險系數(shù)較高的中小型企業(yè)就會擋在信貸市場之外。第二，城市商業(yè)銀行大多是由地方財政或地方政府控股的投資公司，所以國有股比例占主導(dǎo)地位。有的地方政府出為了政績，對城市商業(yè)銀行進(jìn)行人為干涉，繼而放大了集中貸款的現(xiàn)象。城市商業(yè)銀行與有的信貸客戶之間存在多層關(guān)系，這種關(guān)系體制也隱藏著不可預(yù)估的信貸風(fēng)險。由于受外部經(jīng)濟多種因素的影響，銀行的潛在風(fēng)險很可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風(fēng)險，如此一來，銀行損失本息的機率就會增大。所以，客戶貸款集中度對資產(chǎn)質(zhì)量的影響是消極的。

1.2行業(yè)集中度對資產(chǎn)質(zhì)量的影響

行業(yè)的集中貸款對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響也是雙向的。積極方面，企業(yè)中專業(yè)化的經(jīng)營模式可提升資金的使用效率，贏得高額利益;對比多元化的經(jīng)營模式，不僅對企業(yè)本身要求較高，所需資金量還較大，反觀專業(yè)化經(jīng)營，資金量需求相對較小。銀行貸款的集中投放，有利于專業(yè)知識的強化，能更精準(zhǔn)的判斷借貸人的資金信譽狀況，能有效避免因經(jīng)營狀況不佳導(dǎo)致資金安全無法保障，及時采取有效措施，降低違約風(fēng)險[3]。城市商業(yè)銀行在放貸過程中會偏向于當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)行業(yè)，這也大大降低了銀行信貸風(fēng)險和不良貸款率。消極方面，銀行貸款的過度集中會導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展不平衡。當(dāng)受到外部大的經(jīng)濟波動時，會導(dǎo)致行業(yè)的整體下滑，流動性缺失，銀行作為一個周轉(zhuǎn)站對經(jīng)營不善的企業(yè)進(jìn)行抽貸，不僅風(fēng)險案件增多，資產(chǎn)質(zhì)量下降，甚至還會引發(fā)金融危機。

理論上來分析，貸款過度集中于某一行業(yè)，很可能引起該企業(yè)的盲目擴張和產(chǎn)能的過剩。當(dāng)整個大的經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)惡化時，這個行業(yè)就會出現(xiàn)整體下滑，銀行就會對經(jīng)營長善的企業(yè)停止發(fā)放貸款甚至?xí)霈F(xiàn)抽貸現(xiàn)象，從而導(dǎo)致貸款銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降，甚至還會引發(fā)區(qū)域性較大規(guī)模的貨幣危機。據(jù)資料顯示，降低貸款銀行的集中放貸，在一定程度上會提高資產(chǎn)質(zhì)量，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟的上行周期效果比較明顯。銀行貸款集中投放于幾個行業(yè)時，銀行盲目追求高額利潤的同時，也忽略了潛在的泡沫危機。城市商業(yè)銀行的大股東一般都是政府或國有企業(yè)，掌握著決定權(quán)，地方政府有時出于對業(yè)績的考慮，會對城市商業(yè)銀行出現(xiàn)人為干涉，這是加劇貸款集中的一種表現(xiàn)。

1.3區(qū)域金融環(huán)境對資產(chǎn)質(zhì)量的影響

由于經(jīng)濟發(fā)展水平和金融環(huán)境的差異，城市商業(yè)銀行貸款集中度對資產(chǎn)質(zhì)量的影響也是存在差異的。一方面，金融環(huán)境較好地區(qū)的城市商業(yè)銀行，政府控制力越大，銀行的經(jīng)濟效益就越差，資產(chǎn)質(zhì)量就越差，政府起到了阻礙作用;金融環(huán)境較差地區(qū)的城市商業(yè)銀行，政府控制力越大，銀行的經(jīng)濟效益就越好，資產(chǎn)質(zhì)量就越好，政府起到了推動作用。另一方面，經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，企業(yè)自身就具有很高的盈利能力，且信譽度較高，這樣就縮小了銀行和企業(yè)之間的信息不對稱現(xiàn)象，銀行方面配合放貸，資產(chǎn)的質(zhì)量也相對較高。經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)，借貸人信譽較低，違約成本更低，這就面臨著更高的借貸風(fēng)險。銀行得不到借貸人的保障，在回收本息的過程中更加大了難度。根據(jù)我國城市商業(yè)銀行有大數(shù)據(jù)顯示，金融經(jīng)濟發(fā)展程度高的地區(qū)，城市商業(yè)銀行的放貸比例和貸款的集中度都相對較低，好的信譽對貸款的效率具有很大的影響，放貸的集中度越高，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量就會越差。

假如一個城市的法制法規(guī)建設(shè)比較健全，金融經(jīng)濟環(huán)境比較好，社會信譽度較高，則該城市的金融經(jīng)濟就相對飽滿，企業(yè)的信譽提高了，那么銀行與企業(yè)之間的信息不對稱的程度就降價了，從銀行貸款的效率就提高了，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也就相對較高了。

2.整改措施

2.1優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，鼓勵微小金融業(yè)務(wù)發(fā)展

與其它銀行金融機構(gòu)不同，城市商業(yè)銀行的服務(wù)區(qū)域僅限于地方經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。但是要提高城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量和盈利能力，就要與國有銀行和商業(yè)銀行一樣，努力獲取大型企業(yè)、大項目的優(yōu)質(zhì)資源，慢慢走出原來的局限性。城市商業(yè)銀行運用其自身優(yōu)勢，為需要小額貸款、短期貸款、貸款次數(shù)多的中小微型企業(yè)提供金融服務(wù)，從而拓展客戶資源，這也降低了貸款集中現(xiàn)象的繼續(xù)蔓延，提高企業(yè)的間的信譽度。

2.2增多區(qū)域間城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來

地域之間的差異性，拉開了各城市商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)交流與合作，加上區(qū)域政策不同，我國跨區(qū)域經(jīng)營還處在初步發(fā)展階段。據(jù)資料顯示，我國西部地區(qū)的城市商業(yè)銀行的集中度與信用風(fēng)險較其它地區(qū)風(fēng)險系數(shù)較高[4]。中國銀監(jiān)會2009年發(fā)布城市商業(yè)銀行可異地設(shè)立分支機構(gòu)的市場準(zhǔn)則，進(jìn)一步加強了城市商業(yè)銀行間合作的密切度。目前，同一地區(qū)的城市商業(yè)銀行之間已經(jīng)建立了合作機構(gòu)，由單個向整體的轉(zhuǎn)變，由原來的“一家獨大”到現(xiàn)在“整體共贏”的轉(zhuǎn)變。

2.3建立健全社會信用體系，完善地區(qū)金融法制

在我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟領(lǐng)域中，人們對信譽觀念的認(rèn)識還比較薄弱，整體的社會信用狀況也不理想，少數(shù)企業(yè)還存在偷稅漏稅、惡意逃避債務(wù)的行徑，提高了銀行的信用風(fēng)險系數(shù)。提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格把控審批權(quán)限，加大對問題用戶的監(jiān)測，及時準(zhǔn)確的了解各分支行的實際管理情況。管理者可以把信用數(shù)據(jù)運用到日常生活的各個方面，可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺等高科技手段進(jìn)行運作，從而提高人民群眾對信用的認(rèn)識和認(rèn)知，更好的完善法制體系。政府也從部門職能出發(fā)，正確引導(dǎo)，共同建立健全、完善的社會信用金融體系。

3.結(jié)束語

城市商業(yè)銀行總會將投資資金集中于本市的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)行業(yè)，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟下行，企業(yè)之間的資金產(chǎn)業(yè)鏈就會出現(xiàn)斷裂現(xiàn)象，加速放大了銀行的經(jīng)濟風(fēng)險，導(dǎo)致規(guī)模較大的經(jīng)濟損失。降低貸款的集中度，對城市商業(yè)銀行的風(fēng)險管理、改善資產(chǎn)質(zhì)量是起到積極作用的。城市商業(yè)銀行與國有大型企業(yè)不同，它的服務(wù)對象主要是對當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)和居民，對市場經(jīng)濟的波動較敏感，容易引起金融風(fēng)險。提高對貸款集中度的監(jiān)管，做好風(fēng)險防控，對提高資產(chǎn)質(zhì)量起著推動作用。

參考文獻(xiàn)：

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[4]羅天白. 貸款集中度對我國城市商業(yè)銀行收益及風(fēng)險影響的實證研究[D]. 2019.