基層商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀、問題及對策

摘要：改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)得到了迅速的發(fā)展，人們的收入也普遍較高。在此情況下，一些不法的經(jīng)濟(jì)行為也開始嶄露頭角。這些的不法的經(jīng)濟(jì)行為，以洗錢的行徑最為惡劣。這種行為是一種全球性的問題，正在影響著世界經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及金融的合理秩序。面對這種極為惡劣的行徑，國家和有關(guān)部門有責(zé)任對它進(jìn)行依法追究，打造一個良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。本文以基層商業(yè)銀行反洗錢為基點(diǎn)，對它的工作現(xiàn)狀、工作問題都進(jìn)行了深入的剖析，并提出了一些合理的對策，希望能給相關(guān)人員一些幫助，為我國打造一個良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行;反洗錢工作;問題與對策

洗錢這種影響極為惡劣的行徑已經(jīng)存在很長時間了，它對于國家經(jīng)濟(jì)金融的危害是非常大的。嚴(yán)重的話，它甚至?xí)騺y一個國家正常的經(jīng)濟(jì)和金融秩序，所以我們一定要采取強(qiáng)制的措施去制止這種行為。只有這樣才能為世界經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)造一個良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境。對于我國來說，反洗錢工作的組織和機(jī)構(gòu)一般都是當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行，而且國家對于反洗錢工作的具體管理模式也是以基層商業(yè)銀行為主，多個部門共同協(xié)調(diào)來進(jìn)行的。這么長時間以來，反洗錢工作的進(jìn)行已經(jīng)取得了巨大的成效，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)檫@種現(xiàn)象一定要是被嚴(yán)格禁止的。

1.洗錢行為的定義以及它產(chǎn)生的具體危害

1.1洗錢行為的具體定義

在我國現(xiàn)存的法律中，對于洗錢的行為有著具體的定義。一般來說，它是指某些犯罪或者是不法分子，把非正常獲取的錢財以及貴重的等價物如黃金去進(jìn)行投資等方式進(jìn)行了調(diào)試和隱瞞，最終把這些違法的資金變成合法的資金。而且就目前來說，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及電子信息化的不斷推廣和普及，洗錢的的方式也變得越來越高端，不容易被人們發(fā)現(xiàn)，比如某些不法分子利用信息化技術(shù)去進(jìn)行洗錢行為。信息化社會雖然會給我們的生活帶來極大的便利，但同時也會滋生一些犯罪的行為，比如說走私事件的發(fā)生。我們應(yīng)該明白，洗錢這種惡劣的行徑在很大程度上破壞了經(jīng)濟(jì)的秩序，也擾亂了人們正常的生活，所帶來的危害是極其巨大的。

1.2洗錢行為會影響正常的經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)的秩序

洗錢行為之所以危害巨大，是因?yàn)樗c我們所遵守的經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律是相違背的，所以就會對很多的同等價位資源造成一個巨大的危害。從經(jīng)濟(jì)學(xué)來說，洗錢行為在一定程度上貶值了貨幣的市值，也增加了貧富差異，非常不利于國家高速的發(fā)展。就目前來說，我國的經(jīng)濟(jì)勢頭正在平穩(wěn)、高速的發(fā)展著，高速發(fā)展的繁榮背后，一些不法分子也嗅到了經(jīng)濟(jì)犯罪的商機(jī)。他們利用走私等各種違法的方式，謀取大量的資金，然后運(yùn)用特殊的方式把這些資金進(jìn)行合理化，這種惡劣的行徑直接挑戰(zhàn)了一個國家的經(jīng)濟(jì)安全，而且也在一定程度上影響了世界經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。洗錢行為也加大了地區(qū)的差異性與公平性，極大的沖擊了一個國家的經(jīng)濟(jì)秩序。

1.3影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，助長了不正之風(fēng)

通過大量的實(shí)驗(yàn)研究，我們不難發(fā)現(xiàn)，大部分的洗錢行為都是通過某些金融的機(jī)構(gòu)來完成的。而在這些具體的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的被選擇性是最高的?；诖?，我們可以設(shè)立這樣一個情境，如果一家商業(yè)銀行被某些不法分子用來當(dāng)做洗錢的工具，那么這個銀行將存在著巨大的風(fēng)險。而且一旦被查出來，對銀行的后續(xù)發(fā)展以及名聲都是一個不可彌補(bǔ)的損失，甚至于違反了我國的相關(guān)法律而得到了法律的懲治。

除此之外，洗錢這種技術(shù)的出現(xiàn)也在一定程度上滋生了那些不正之風(fēng)。這個原因是很簡單的，如果某一個官員利用自己職務(wù)上的便利牟取了很大的利益，并利用某些金融機(jī)構(gòu)把這些利益進(jìn)行合理化，就能獲得一個巨大的經(jīng)濟(jì)收益。這在很大程度上助長了他們的貪污勢頭。在我國反腐倡廉的進(jìn)程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，那些貪污的官員一般都與洗錢的行為密切相關(guān)。所以說，如果我們不對洗錢的行為有一個明令的禁止和嚴(yán)重的懲罰，那么就會在一定程度上助長不良之氣的成長，也一定會給我們的經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展造成一些巨大的影響。

2.在我國基層商業(yè)銀行反洗錢工作中遇到的問題

2.1反洗錢專業(yè)人才較少，不利于發(fā)展

一般來說，洗錢活動的進(jìn)行對智力的要求都是比較高的，而且需要大量的經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)知識才能夠完成洗錢的相應(yīng)工作。所以如果一個商業(yè)銀行想要做好反洗錢的工作，那么就一定要引進(jìn)大量的專業(yè)人才，這些專業(yè)人才不僅要對金融領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)勢頭有一個充分的了解，也要懂得一些關(guān)于洗錢的法律知識。除此之外，我們還要對人員進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)。這些工作可能要化肥大量的資金和資源，而且在具體時工作的進(jìn)行當(dāng)中，地方的商業(yè)銀行一定要建立一個高標(biāo)準(zhǔn)的反洗錢人員機(jī)構(gòu)，而且這些機(jī)構(gòu)的人員一定要是專業(yè)化的。但是就目前來說，反洗錢專業(yè)人員還是比較匱乏的，所以能建立一個機(jī)制也是非常困難的?？偟膩碚f，相應(yīng)專業(yè)人才的缺乏是反洗錢工作能否良好進(jìn)行的重要因素之一。

2.2反洗錢的相關(guān)制度還不太完善

由于洗錢活動會對國家的經(jīng)濟(jì)會造成一個非常大的影響，所以這個活動已經(jīng)引起了國家相關(guān)部門的高度的重視。為了去懲治這種行為，國家也相繼推出了各種各樣的政策，但是就目前來說，還有很多基層的商業(yè)銀行內(nèi)部的制度是不太完善的，而且沒有專門的規(guī)章制度去進(jìn)行對洗錢工作的懲治。也就是說，現(xiàn)在的反洗錢工作的進(jìn)行都只是表面工作，而沒有深刻的貫徹這個制度。具體來說，很多地方的商業(yè)銀行也不會對用戶的可疑資金去進(jìn)行一個深度的調(diào)查和舉報，在用戶的資料錄入的工作中，他們也只是找一些無關(guān)的資料去進(jìn)行錄用而不探究這些錢的真正來源。正是由于內(nèi)部商業(yè)制度的不完善，導(dǎo)致了反洗錢工作的效率始終處于一個較低的狀態(tài)。

2.3基層商業(yè)銀行的反洗錢技術(shù)手段相對落后，銀行之間缺乏交流

在目前的反洗錢工作中，我們主要追蹤的就是那些大規(guī)模的交易以及可疑數(shù)據(jù)的交易。也就是說，我們只是單純的用我們的直覺去判斷這是否是一個洗錢的工作，這就會在實(shí)際的反洗錢工作中造成很大的誤差。而且現(xiàn)在的基層商業(yè)銀行中都沒有一個先進(jìn)的技術(shù)去準(zhǔn)確的進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的交流之間以及檢測，所以說在實(shí)際上很多資金交易的進(jìn)行都沒有一個嚴(yán)格的管理措施。更嚴(yán)重的是，有些情況下，相關(guān)人員即使對某些數(shù)據(jù)的交易感覺有異常，也無法進(jìn)行一個實(shí)時的監(jiān)控和分析。以上的種種都說明了反洗錢技術(shù)的落后，正是這種落后，導(dǎo)致它不能發(fā)揮出它應(yīng)該發(fā)揮出來的作用。

除此之外，現(xiàn)在的商業(yè)銀行之間都沒有一個經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的交流。因?yàn)槲覀兌贾婪聪村X工作的進(jìn)行決不能依靠某一個基層的商業(yè)銀行，而應(yīng)該多個銀行之間共同協(xié)作去完成反洗錢工作的進(jìn)行。而就現(xiàn)在來說，很多基層的銀行都沒有一個專業(yè)的機(jī)制去進(jìn)行洗錢工作的監(jiān)控，也就很難去進(jìn)行一些信息的共享。而且在某些機(jī)制上，各個商業(yè)銀行之間也只是相互的模仿，而沒有探尋到它們真正的價值所在。由于反洗錢技術(shù)和理念的落后，導(dǎo)致了反洗錢工作仍然不能高效地進(jìn)行。

3.對基層商業(yè)銀行反洗錢工作的具體建議

3.1積極落實(shí)用戶賬號的實(shí)名制政策，健全相應(yīng)機(jī)構(gòu)

基層商業(yè)銀行應(yīng)該注意的是，在有用戶進(jìn)行商用財務(wù)辦理的時候，一定要對用戶的身份有一個嚴(yán)格的審查，并且對每一個用戶都嚴(yán)格采用實(shí)名制的形式，否則不能予以資金的投入，只有這樣才可以更有效的避免不法分子。而且在進(jìn)行用戶的賬戶管理的時候，我們一定要嚴(yán)格的實(shí)行數(shù)據(jù)化。只有對他們的相應(yīng)數(shù)據(jù)有一個調(diào)查，才能確保這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，也才能為后續(xù)的深入調(diào)查打下一個堅實(shí)的基礎(chǔ)。而且在進(jìn)行資金流出的時候，我們一定要對用戶的申請證件有一個嚴(yán)格的審查，以此去確保這些證件的準(zhǔn)確性。

為了去增加反洗錢工作的效率，我們一定要在銀行內(nèi)建立專一的反洗錢工作機(jī)構(gòu)，而且要在機(jī)構(gòu)中設(shè)立一些專一的反洗錢工作人員。我們也要專門建立一個監(jiān)督部門去對這些工作的部門進(jìn)行一個嚴(yán)格的監(jiān)督，一定要把所有資金的流入流出都做一個詳細(xì)的記錄，并有一個內(nèi)部數(shù)據(jù)的共享化。而且我們也要對這些工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，并詳細(xì)地講解反洗錢工作的具體流程，讓他們能獨(dú)立的找出違法行為的相關(guān)法律依據(jù)。

3.2完善相應(yīng)的技術(shù)手段，加強(qiáng)各個基層銀行之間的交流

目前來說，我國的反洗錢工作流程還需要一個巨大的改善，所以說相應(yīng)的人員應(yīng)該去進(jìn)一步去關(guān)注反洗錢技術(shù)手段的提升。除此之外，相應(yīng)的部門也應(yīng)該加強(qiáng)對于資金流動的監(jiān)控力度。對于那些來歷不明的資金，一定要有一個嚴(yán)格的審查，如果審查不到，就積極的與政府部門進(jìn)行聯(lián)系。而且銀行部門還可以與警察部門去建立一個資源共享的平臺，讓警察人員在后續(xù)的調(diào)查中能了解每一筆交易的源頭并進(jìn)行打理和追蹤。

4.結(jié)語

現(xiàn)如今，經(jīng)濟(jì)在高速的發(fā)展，人們的錢包也慢慢地鼓了起來。在此情況之下，洗錢行動的相應(yīng)行為也有了一定的蔓延。由于基層商業(yè)銀行的相關(guān)政策仍然存在著一些問題，所以政府部門一定要對有關(guān)政策進(jìn)行不斷的完善，對反洗錢技術(shù)進(jìn)行大力發(fā)展和改進(jìn)，還要加強(qiáng)不同機(jī)構(gòu)之間的資源共享和聯(lián)系，只有這樣才能有效的打擊洗錢的行為，給我國經(jīng)濟(jì)的增長打造一個更加清明的環(huán)境。

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作者簡介：傅舜民（1984—），男，漢，浙江寧波，學(xué)士學(xué)位，中國工商銀行私人銀行部。