浙江省中小企業(yè)民間借貸問題探討

宋慶娣+姚鳥兒

摘 要：浙江省是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對(duì)活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。浙江近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，民間借貸也隨之活躍起來(lái)，漸漸壯大。本文以浙江省中小企業(yè)民間借貸為研究對(duì)象，對(duì)浙江省民間借貸問題進(jìn)行探討和分析，并提出了相關(guān)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；問題與對(duì)策

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持。然而，中小企業(yè)融資瓶頸一直存在，而有著靈活方便、融資速度快等特點(diǎn)的民間借貸，使得更多有融資問題的企業(yè)紛紛把目光轉(zhuǎn)移到它身上。我國(guó)的民間借貸很早就已經(jīng)起步，現(xiàn)如今的民間借貸日漸壯大，涉及資金更加龐大，融資范圍更加廣泛，對(duì)于緩解資金供需矛盾和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)不足都起到了至關(guān)重要的作用。但民間借貸也是一把雙刃劍，存在著不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)滋生了許多違法犯罪行為，例如溫州老板“跑路”事件、備受社會(huì)關(guān)注的“吳英案”等。那么如何引導(dǎo)浙江省中小企業(yè)民間借貸更健康、更好地為企業(yè)發(fā)展服務(wù)，對(duì)于浙江省社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。

一、浙江省中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀

1.借貸形式多樣，利息高低不一

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)民間借貸形式可以分為三種，不同的借貸形式對(duì)應(yīng)的利息也各不相同。第一種是向周圍的親戚朋友借款，企業(yè)一般用于解決短期資金的籌集與周轉(zhuǎn)問題，利息一般是無(wú)利息或者利息比較低，但是能貸款的數(shù)額也比較少。第二種是企業(yè)為了日常經(jīng)營(yíng)與投資向關(guān)聯(lián)企業(yè)或者其他企業(yè)進(jìn)行的長(zhǎng)期貸款，往往貸款利率高于市場(chǎng)利率，但對(duì)企業(yè)日后發(fā)展起到一定的輔助作用。第三種是通過(guò)私人的放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的借貸，借貸門檻低，手續(xù)較簡(jiǎn)單，但是借貸利率高，資金使用成本較高，風(fēng)險(xiǎn)也比較大。

表 浙江省民間借貸的市場(chǎng)年利率情況

表根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)資料整理得出，通過(guò)其可以得知，民間借貸利率的高低與有無(wú)抵押物有直接關(guān)系，無(wú)抵押物的利率超過(guò)60%，中小企業(yè)作為民間借貸的主要融資對(duì)象，面對(duì)這么高的年利率，如果出現(xiàn)還不起貸款利率與本金的情況，隨之而來(lái)的是借貸危機(jī)，企業(yè)可能面臨倒閉與破產(chǎn)，甚至可能對(duì)社會(huì)產(chǎn)生不利的影響。

2.借貸潛在風(fēng)險(xiǎn)大

民間借貸是自發(fā)的，比較分散，缺乏正規(guī)管理機(jī)制的一種信用方式，它沒有特定的組織結(jié)構(gòu)，沒有專門的立法，所以不容易管理與控制。一般而言，民間借貸通過(guò)借據(jù)的形式代替合同，內(nèi)容自然沒有合同那樣詳細(xì)，正是因?yàn)榻钃?jù)過(guò)于簡(jiǎn)單，很多時(shí)候不能受到法律的約束。在雙方發(fā)生利益糾紛的時(shí)候，借據(jù)很難作為解決問題的依據(jù)，可能會(huì)發(fā)生一些對(duì)雙方都不利的事情，高利貸伴隨著的是高風(fēng)險(xiǎn)。

3.社會(huì)信任感下降，籌資愈發(fā)困難

民間借貸機(jī)構(gòu)一般由私人或私人機(jī)構(gòu)建立，收債的形式與銀行肯定有區(qū)別，可能會(huì)有暴力收債的情況出現(xiàn)，從而導(dǎo)致許多違法犯罪的案件發(fā)生，例如浙江溫州企業(yè)老板跑路案件頻頻發(fā)生，“吳英案”涉案資金巨大，涉案人數(shù)眾多，這些例子都讓許多百姓的利益受到侵害，影響了社會(huì)的健康發(fā)展。這對(duì)依靠個(gè)人信用為基礎(chǔ)的民間借貸造成了極大沖擊，社會(huì)信任感越來(lái)越差，中小企業(yè)融資更加困難。

4.民間借貸擾亂金融秩序

在我國(guó)，銀行和證券等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受國(guó)家司法的保護(hù)，但中小企業(yè)想要獲得銀行貸款是不易的。民間借貸憑借其門檻低、利率高，吸引了大批投資者，為了追求利益一些企業(yè)甚至放棄了主業(yè)，開擔(dān)保公司，專門放高利貸，致使社會(huì)一部分資金都被高利貸所分流和利用，擾亂了社會(huì)金融秩序。

圖 浙江省金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款情況

上圖通過(guò)近幾年浙江省統(tǒng)計(jì)局資料整理得出，據(jù)上圖可知：浙江省金融機(jī)構(gòu)社會(huì)融資規(guī)模呈逐年上漲的趨勢(shì)，表明社會(huì)對(duì)于資金的巨大需求，這樣的環(huán)境為浙江民間借貸提供了發(fā)展空間。根據(jù)某研究院調(diào)查表明：我國(guó)受訪企業(yè)中有42.7%表示使用過(guò)民間借貸，其中55.6%的企業(yè)來(lái)自浙江省。另外，半數(shù)以上的企業(yè)有過(guò)資金放貸行為，絕大多數(shù)企業(yè)家認(rèn)為民間借貸不可小覷，少數(shù)人還認(rèn)為納入監(jiān)管體制后，民間借貸對(duì)于解決融資難問題有促進(jìn)作用，這都表明民間借貸對(duì)浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

二、浙江省中小企業(yè)民間借貸問題的原因分析

1.政府方面的原因

（1）緊縮性貨幣政策

國(guó)家實(shí)行緊縮性的貨幣政策時(shí)，資本市場(chǎng)開始不穩(wěn)定，通貨膨脹加劇了中小企業(yè)融資成本的提高，也使得企業(yè)融資難度的上升，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為了保證企業(yè)正常的生產(chǎn)運(yùn)作和投資活動(dòng)，企業(yè)不可能坐以待斃，所以急需資金活躍企業(yè)生產(chǎn)，融通企業(yè)內(nèi)部操作，但是受外部資金環(huán)境的影響，信貸供給和需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，使得中小企業(yè)對(duì)民間借貸需求變大。

（2）缺乏有效的信用擔(dān)保體系

債權(quán)人、債務(wù)人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同促成了借貸行為的產(chǎn)生，擔(dān)保機(jī)構(gòu)扮演者第三方的角色，保障債權(quán)債務(wù)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)，也有利于資金的融通，有著不可或缺的地位。有效的信用擔(dān)保體系是借貸活動(dòng)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素，現(xiàn)如今我國(guó)信用擔(dān)保體系還不夠完善，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，專業(yè)的擔(dān)保人才也比較匱乏，不能夠保障民間借貸活動(dòng)正常的運(yùn)作。

2.銀行方面的原因

（1）貸款條件多，花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)

商業(yè)銀行有專門的組織結(jié)構(gòu)，權(quán)利集中于中國(guó)人民銀行，所以中小企業(yè)在進(jìn)行貸款的過(guò)程中手續(xù)比較復(fù)雜，申請(qǐng)一筆貸款需要提供很多相關(guān)資料和證件，并且需經(jīng)過(guò)層層環(huán)節(jié)的調(diào)查和審核。那么這個(gè)過(guò)程是很漫長(zhǎng)的，對(duì)于一些急需短期資金來(lái)周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是不樂觀的。再加上銀行的貸款條件比較高，很多中小企業(yè)由于資信程度和抵押擔(dān)保等方面的不足，很難從銀行貸到需要的款項(xiàng)。

（2）貸款額度的成本不對(duì)稱

浙江省企業(yè)以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)的注冊(cè)資本以及營(yíng)運(yùn)資本都比較少，日常生產(chǎn)運(yùn)作過(guò)程中所需的資金額度比較小，所以小額貸款是比較普遍的貸款方式，是這些企業(yè)生存所必需的。對(duì)于它們來(lái)說(shuō)，大額度的貸款所要承受的財(cái)務(wù)費(fèi)用比較高，不適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較浪費(fèi)的。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，小額貸款和大額貸款的成本相差不大，銀行為了追求更高的利益，當(dāng)成本和利潤(rùn)不對(duì)稱時(shí)，會(huì)選擇獲利更大的一方。那么，中小企業(yè)貸款額度對(duì)銀行而言是利益偏少的，外加貸款的過(guò)程比較繁瑣，因此銀行更愿意貸款給大額度的客戶。所以中小企業(yè)不得不另辟蹊徑，通過(guò)民間借貸來(lái)滿足它們的需求。

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展命脈，因而農(nóng)村金融一直備受矚目，本文以嘉興農(nóng)村金融為藍(lán)本從農(nóng)村金融現(xiàn)狀展開敘述，從現(xiàn)狀中引出農(nóng)村金融需求及供給方面的存在的問題，再?gòu)膯栴}中深入剖析這些問題的成因，接下來(lái)給出解決方案，雖不能徹底解決這些問題但也會(huì)起到輔助效果，最后就農(nóng)村金融創(chuàng)新提出建議。

關(guān)鍵詞：嘉興農(nóng)村；金融；問題

一、嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀

農(nóng)村金融發(fā)展水平是影響農(nóng)民收入的一個(gè)重要因素，特別是對(duì)農(nóng)民的家庭經(jīng)營(yíng)收入和財(cái)產(chǎn)性收入的影響比較大，因此可以通過(guò)加大農(nóng)村金融支持力度，促使增加農(nóng)民收入，來(lái)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況。

1.總產(chǎn)值

（1）全市總產(chǎn)值

2015年，嘉興經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，全市生產(chǎn)總值3517.06億元，增長(zhǎng)7.0%，觀察嘉興近五年來(lái)的總產(chǎn)值，不難發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)總值在進(jìn)一步下降，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入飽和期，經(jīng)濟(jì)趨于平穩(wěn)運(yùn)行，進(jìn)入穩(wěn)中求發(fā)展的階段。

（2）第一產(chǎn)業(yè)總值

2010年到2105年，嘉興市第一產(chǎn)業(yè)總值穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展前景良好。具體數(shù)據(jù)如下所示。（如表1）

表1 嘉興第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值 單位：億元

本表為嘉興地區(qū)2010年至2015年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，政府和有關(guān)銀行可根據(jù)總值數(shù)據(jù)的變化制定相對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策及金融扶持政策，以推動(dòng)嘉興農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。

2.農(nóng)村居民收入現(xiàn)狀

2010年，全市農(nóng)民人均純收入14365元，比上年增長(zhǎng)13.2%；2011年，全市農(nóng)民人均純收入16707元，名義增幅16.1%；2012年農(nóng)村居民人均收入18636元，比上年增長(zhǎng)11.5%；2013年全市農(nóng)村居民人均純收入為20556元，比上年增長(zhǎng)10.3%；2014年農(nóng)村居民人均可支配收入24676元，同比增長(zhǎng)10.2%；2015年全年嘉興全市農(nóng)村居民人均可支配收入26838元，比上年增長(zhǎng)8.8%。

從農(nóng)村居民收入情況中可以發(fā)現(xiàn)，每年的農(nóng)村居民人均收入均有大幅增長(zhǎng)，增幅雖稍有回落，但總體處于上升趨勢(shì)。農(nóng)村金融有好的發(fā)展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)，農(nóng)村金融才能更好的發(fā)展。

3.嘉興市存貸款現(xiàn)狀

下表詳盡了列出了2010年-2014年的嘉興市金融指標(biāo)這五年的發(fā)展?fàn)顩r，分別從金融機(jī)構(gòu)存款余額、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款、金融機(jī)構(gòu)貸款余額這三個(gè)指標(biāo)對(duì)全市和市區(qū)進(jìn)行對(duì)比分析，并從中來(lái)衍生出嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀（如表2）。

表2 嘉興市金融指標(biāo)分析 單位：萬(wàn)元

（數(shù)據(jù)來(lái)源：嘉興信息統(tǒng)計(jì)局）

從這些數(shù)據(jù)中可以看出嘉興全市的存貸款余額每年都處于上升趨勢(shì)，這為金融業(yè)務(wù)的開展提供了良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，由全市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額逐年上漲可以了解到金融在全市整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，并逐漸成為主流發(fā)展趨勢(shì)，并且屢年城鄉(xiāng)居民存貸款余額也在不斷增加，說(shuō)明金融正在融入農(nóng)村生活，為農(nóng)村生活提供便利。

二、嘉興農(nóng)村金融存在問題及分析

1.人才缺失嚴(yán)重

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，目前，許多高端人才不愿從事有關(guān)農(nóng)業(yè)的科研活動(dòng)。導(dǎo)致研究農(nóng)村金融方面的人才缺失嚴(yán)重，這是制約著農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。政府應(yīng)加強(qiáng)高端人才的引進(jìn)，成立專門研究農(nóng)村金融的科研小組，并撥出一定量的經(jīng)費(fèi)用于科研研究。

2.農(nóng)村金融需求大

通過(guò)對(duì)上面存貸款余額的分析可知，農(nóng)村存在著巨大的金融需求，貸款量的增加意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對(duì)資金的需求不斷增加，也意味著金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的滲透程度，反映了農(nóng)村金融服務(wù)開展的深度和廣度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶去農(nóng)村信用社或者是銀行，已經(jīng)不僅僅局限于辦理個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)，更多的是爭(zhēng)取融資或者是其他金融服務(wù)，需求已經(jīng)從單一化向多元化過(guò)渡。

3.農(nóng)村金融供給不足

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)利潤(rùn)回報(bào)率低，導(dǎo)致融資難，一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此興趣不大，導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村投資方面業(yè)務(wù)并沒有完全開發(fā)。目前，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)貸款非常慎重，普遍存在慎貸、惜貸、恐貸心理。由于農(nóng)業(yè)收益周期比較長(zhǎng)，然而農(nóng)民又需要成本低的流動(dòng)資金，因此農(nóng)民更加需要貸款周期長(zhǎng)、利率低的金融產(chǎn)品，但是目前大多數(shù)金融產(chǎn)品利率普遍較高、貸款期限又比較短。

4.農(nóng)村本身存在的問題

（1）農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融認(rèn)識(shí)不足

農(nóng)民可能由于本身文化水平有限以及對(duì)未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r的沒考慮導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)不足；其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信息傳遞、內(nèi)容宣傳等方面的工作沒有做到位，其中可能是工作人員本身忽略了對(duì)農(nóng)戶傳遞信息的重要性，再有就是宣傳方式單一、簡(jiǎn)略，并沒有引起農(nóng)戶注意。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況

發(fā)展金融要根據(jù)各個(gè)農(nóng)村狀況配置相應(yīng)的農(nóng)村資源，目前嘉興各個(gè)農(nóng)村的發(fā)展的狀況也不同，總體而言，嘉興農(nóng)村資源配置不合理，沒有達(dá)到最優(yōu)，從而導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)資源浪費(fèi)或緊缺的情況。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際狀況，合理配置金融資源。

三、嘉興農(nóng)村金融問題的解決措施

1.引入資金供給

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融的需求已大于供給，為了讓農(nóng)村金融體系能夠維持并發(fā)揮其作用，最有效的方法就是引入資金。提升農(nóng)村合作銀行的支農(nóng)力度，農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)主體，其可以在供應(yīng)農(nóng)村資金方面加大力度；此外還可以引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)回流農(nóng)村地區(qū)?？梢酝ㄟ^(guò)以下兩種方法引入農(nóng)村資金供給。

（1）引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)回流

吸引更多金融機(jī)構(gòu)回流是改變“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”局面、改善農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)是其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)策略的市場(chǎng)選擇，政府必須在倡導(dǎo)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、加強(qiáng)考核引導(dǎo)、改善農(nóng)村金融環(huán)境等方面作更大力度的突破，提升農(nóng)村金融的綜合回報(bào)水平，進(jìn)而在根本上增強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)的吸引力。