農(nóng)村金融發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)

張洪遠(yuǎn)

摘要：市場化狀態(tài)下的農(nóng)村金融發(fā)展不能減緩農(nóng)村貧困，而政府干預(yù)下的農(nóng)村金融發(fā)展卻有利于農(nóng)村的貧困減緩。主要原因在于金融資本是逐利性的，市場化的農(nóng)村金融發(fā)展較少的將金融資源投放到農(nóng)村地區(qū)，而政府干預(yù)下的農(nóng)村金融的強(qiáng)制“親貧”效應(yīng)使得金融機(jī)構(gòu)不得不將資金配置到農(nóng)村地區(qū)，從而減緩農(nóng)村貧困。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展;貧困減緩;政府干預(yù)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本目的是保障和改善民生，使人民共享改革開放的成果。改革開放以來，中國在扶貧事業(yè)上取得了巨大的成就?！吨袊r(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001-2010）》的實(shí)施，使得我國農(nóng)村貧困人口由2000年的9422萬減少至2010年的2688萬，貧困人口平均每年減少673萬，年均下降11.8%。但是不可否認(rèn)的是，我國仍有相當(dāng)大的一部分貧困人口，并且貧困人口主要集中在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的絕對貧困人口數(shù)量依然龐大。由《中國農(nóng)村住戶調(diào)查年鑒》的數(shù)據(jù)可知，如果以1274元作為農(nóng)村貧困標(biāo)準(zhǔn)，那么2010年我國的農(nóng)村貧困人口為2688萬，但是如果以2011年的貧困標(biāo)準(zhǔn)2300元來計(jì)算，那么2013年我國農(nóng)村貧困人口已達(dá)8249萬。我國貧困人口不僅數(shù)量在增加，其減少的速度也逐漸放緩。

目前，我國已基本建立了多種金融機(jī)構(gòu)并存的市場格局，金融發(fā)展水平獲得很大的提高。但現(xiàn)階段我國的金融發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國家相比還比較落后：金融市場未能有效配置資源，銀行業(yè)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，信用體制不完善，結(jié)構(gòu)不合理，政府干預(yù)。這些不僅與經(jīng)濟(jì)增長和居民收入水平密切相關(guān)，而且對中國的貧困狀況也會產(chǎn)生影響。從金融角度來考察貧困問題，對于提高貧困人口的人力資本水平以及脫貧能力有重要意義，扶貧開發(fā)工作不應(yīng)僅僅只發(fā)揮“輸血”功能，更應(yīng)發(fā)揮其“造血”功能，這也可以提高扶貧開發(fā)的水平和效率。隨著金融發(fā)展的深化，金融資源會慢慢的滲透到農(nóng)村地區(qū)，提高農(nóng)民的收入水平，從而有利于貧困減少。

一、政府對農(nóng)村金融干預(yù)的表現(xiàn)

中國政府推行“三農(nóng)”政策以幫助貧團(tuán)地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展，這種政策性的強(qiáng)制“親貧”效應(yīng)將有助于增加農(nóng)民，特別是貧困農(nóng)民的收入，由于金融發(fā)展的“門檻”效應(yīng)，窮人的初始資本較低而不能達(dá)到金融服務(wù)的要求，而富人由于其先天的財(cái)產(chǎn)優(yōu)越性能獲得金融服務(wù)從而增加其財(cái)富，這使得金融的市場化在其發(fā)展初期更有利于富人，窮人幾乎不能從中獲益，這將不利于貧困發(fā)生率的降低。

政府對金融市場干預(yù)的支農(nóng)金融政策主要體現(xiàn)在：一，1994年成立第一家農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展;二，鼓勵(lì)和利用農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)一一農(nóng)信社為農(nóng)民提供金融服務(wù)，支持農(nóng)村綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)：三，將中國農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村地區(qū)的集體所有企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)可以從該銀行獲得貸款服務(wù)等。政府對金融發(fā)展在“三農(nóng)”問題上的其他干預(yù)包括成立郵政儲蓄銀行，在農(nóng)村地區(qū)引進(jìn)外資銀行等金融機(jī)構(gòu)和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等。由于金融資本的逐利性以及政府為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的金融體制改革，這使得對于商業(yè)性、合作性和政策性的金融機(jī)構(gòu)來說，其自身的發(fā)展過程是不斷市場化的。這體現(xiàn)在：深化農(nóng)信社改革，將其作為農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社由存量到增量的轉(zhuǎn)變;1998年，政府要求所有國有商業(yè)銀行建立貸款責(zé)任制，貸款實(shí)行分級經(jīng)營管理，將貸款責(zé)任落實(shí)到個(gè)人;同時(shí)，大規(guī)模撤并縣級和縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限;放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，降低門檻，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場化將降低其對農(nóng)村地區(qū)的貸款，如果除去農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中增加的扶貧貸款和支農(nóng)再貸款的話，那么金融的市場化發(fā)展將更高程度的減少農(nóng)村貸款。這顯然是不利于貧困減緩的。

目前，中國正在努力構(gòu)多層次、功能互補(bǔ)和適度競的農(nóng)村金融體系。此外，農(nóng)村金融市場改革也正在穩(wěn)步推進(jìn)并取得了一定的成效。如：金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款的持續(xù)增加;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加，金融覆蓋面越來越廣。中國的整體金融發(fā)展不利于減緩貧困，而政府對金融干預(yù)的支農(nóng)政策，使得部分金融資源被迫投向利潤較低的農(nóng)村地區(qū)，這種強(qiáng)制性的“親貧”效應(yīng)促進(jìn)了貧困減緩。

二、金融扶貧的政策建議

第一，政府應(yīng)該采取措施推動農(nóng)村金融的組織制度創(chuàng)新，減少農(nóng)村金融抑制，提高農(nóng)村金融供給。降低貧困具有巨大的外部性，依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，解決外部性的最好方法是政府干預(yù)。因此，政府應(yīng)加快對農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給主體的改造，使其適應(yīng)農(nóng)村金融需求。創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)性金融組織，重點(diǎn)支援農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展，合作性金融組織應(yīng)主管小額信貸。農(nóng)村政策性金融組織應(yīng)將其業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在支持農(nóng)亞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)建設(shè)上面。鼓勵(lì)和引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，提高農(nóng)村金融市場的發(fā)展效率，使更多的低收入農(nóng)戶能夠獲從中得好處。

第二，政府應(yīng)為金融扶貧作用的發(fā)揮營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一方面應(yīng)該放寬金融市場的準(zhǔn)入制度，鼓勵(lì)更多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。目前，很多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)法律地位不明確，大多以扶貧試點(diǎn)的方式存在，難以發(fā)展壯大。農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)高，回報(bào)低，這也使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)符合條件的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，促進(jìn)其規(guī)范健康發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)搭建資金供求的信息平臺，以減少交易成本。該平臺包含資金供求雙方的信息，信用水平，借貸資金的用途，預(yù)期還款能力以及項(xiàng)目的運(yùn)作信息等，使農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)相互之間有更深的了解，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)設(shè)計(jì)針對農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品。為了有效的實(shí)施金融扶貧，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)針對農(nóng)戶、作坊主、小商販、小手工業(yè)者等低收入群體的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)戶的多種金融需求。此外，金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶發(fā)放貸款的過程中，可以對貸款農(nóng)戶進(jìn)行種植、養(yǎng)殖、加工等項(xiàng)目技術(shù)培訓(xùn)，提高投資項(xiàng)目的成功率，增加農(nóng)民收入從而實(shí)現(xiàn)脫貧。