商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考

李濱濤 國政 張蕾

摘 要：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央對全國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的歷史和現(xiàn)實(shí)進(jìn)行分析總結(jié)后提出來的，是商業(yè)銀行開展農(nóng)村金融服務(wù)工作的根本遵循。商業(yè)銀行能否適應(yīng)鄉(xiāng)村的新變化，進(jìn)而變革產(chǎn)品業(yè)務(wù)、流程管理，事關(guān)鄉(xiāng)村振興與自身業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;鄉(xiāng)村振興;城鄉(xiāng)融合

黨的十九大以來，國家先后出臺《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系的意見》《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》等一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，對商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出更高要求。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基本情況

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題事關(guān)國計(jì)民生、社會長治久安，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家整體戰(zhàn)略的重要組成部分。

（一）時(shí)間安排

黨中央對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略安排為分階段實(shí)施。到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成。到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)。到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。

（二）主要策略

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，堅(jiān)持黨管農(nóng)村工作、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展、農(nóng)民主體地位、鄉(xiāng)村全面振興、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、人與自然和諧共生、因地制宜、循序漸進(jìn)等原則。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量;推進(jìn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，打造人與自然和諧共生發(fā)展新格局;并在文化、基層基礎(chǔ)工作、民生保障、人才支撐、投融資方面進(jìn)行部署。

（三）體制機(jī)制創(chuàng)新

1.在農(nóng)村基本經(jīng)營制度方面，全國第二輪土地承包到期后再延長30年的政策已經(jīng)明確。農(nóng)村承包地“三權(quán)分置”（所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)）制度已穩(wěn)步開展，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)可以依法向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保、入股從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

2.房地一體的農(nóng)村集體建設(shè)用地和宅基地使用權(quán)確權(quán)登記頒證正在實(shí)施，集體經(jīng)營性建設(shè)用地可以入市，進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。落實(shí)宅基地集體所有權(quán)，保障宅基地農(nóng)戶資格權(quán)和農(nóng)民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)，適度放活宅基地和農(nóng)民房屋使用權(quán)，成為改革方向。

3.農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革將加速推進(jìn)，全面開展農(nóng)村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資，推動資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東，加快推進(jìn)集體經(jīng)營性資產(chǎn)股份合作制改革，并探索農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)新的實(shí)現(xiàn)形式和運(yùn)行機(jī)制。

4.2015年，國務(wù)院開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，并于2018年12月23日向第十三屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議提交該項(xiàng)工作總結(jié)進(jìn)行審議。截至2018年9月末，全國232個試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)地抵押貸款余額520億元，同比增長76.3%，累計(jì)發(fā)放964億元;59個試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)房抵押貸款余額292億元，同比增長48.9%，累計(jì)發(fā)放516億元。

二、河北省鄉(xiāng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

當(dāng)前，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正在全面穩(wěn)步實(shí)施，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、信用體系不健全以及貸款抵押物不足仍是制約我國“三農(nóng)”發(fā)展的金融短板。

1.基本現(xiàn)狀。2019年末河北省非城鎮(zhèn)常住人口3217萬人，常住人口城鎮(zhèn)化率57.62%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率為43.45%，農(nóng)民數(shù)量龐大。河北省年末全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額72884.5億元，人民幣各項(xiàng)貸款余額53448.1億元，資金量較為充足。

2.信貸支持力度不夠。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，雖然監(jiān)管層反復(fù)督導(dǎo)、設(shè)定考核指標(biāo)，銀行業(yè)將其放到重要位置，但農(nóng)村享受到的融資支持仍有限。以中國建設(shè)銀行為例，通過2019年報(bào)發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)貸款余額大幅增長至1.8萬億元，但與該行發(fā)放的貸款和墊款總額14.54萬億元相比，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

3.金融服務(wù)品類貧乏。當(dāng)前，在廣大農(nóng)村地區(qū)基本沒有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，僅在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，提供的服務(wù)以存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢?yōu)橹鳎碡?cái)、投融資服務(wù)由于資源稟賦與內(nèi)部管理權(quán)限問題難以發(fā)揮更大作用。各大型銀行普遍在農(nóng)村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，對農(nóng)民生產(chǎn)生活影響較小。

4.風(fēng)險(xiǎn)意識較差。當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)戶對信用的理解不深刻，信用意識仍比較薄弱，同時(shí)不易識別金融機(jī)構(gòu)間的區(qū)別，容易被非法集資等非法行為誘騙。筆者調(diào)研了河北省石家莊市某縣，該其縣2013-2015年間，多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民被冠以“合作社”名稱的非法集資公司詐騙幾千至幾十萬不等的資金，給農(nóng)民生活與社會穩(wěn)定帶來沖擊。

三、商業(yè)銀行策略

為更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，銀行業(yè)要苦練內(nèi)功，研究農(nóng)村金融改革發(fā)展方向，健全適合“三農(nóng)”的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

1.加大金融精準(zhǔn)扶貧力度。積極幫扶建檔立卡貧困戶，銀行要開發(fā)與運(yùn)用扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、康復(fù)扶貧貸款等產(chǎn)品，在貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、就學(xué)過程中提供融資支持。立足貧困地區(qū)資源稟賦，發(fā)揮綜合服務(wù)優(yōu)勢，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)種植養(yǎng)殖業(yè)、林草業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、特色手工業(yè)等對貧困戶增收帶動作用明顯的長效產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目。支持建成一批對貧困戶脫貧帶動能力強(qiáng)的特色產(chǎn)品加工、服務(wù)基地，初步形成特色產(chǎn)業(yè)體系。

2.聚焦產(chǎn)業(yè)發(fā)展。推動農(nóng)村地區(qū)一二三產(chǎn)業(yè)融合，積極支持鄉(xiāng)村旅游、休閑康養(yǎng)、文化體驗(yàn)等項(xiàng)目建設(shè)。要全力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域，給予農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈倉儲物流、高端農(nóng)機(jī)裝備制造、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等行業(yè)融資額度、利率、辦理效率方面的傾斜。發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，借助核心企業(yè)滿足小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求。通過支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及聯(lián)合發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。以大數(shù)據(jù)思維，研發(fā)新業(yè)務(wù)，提升普惠金融的適應(yīng)性，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)建設(shè)。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。銀行要依法合規(guī)開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體林權(quán)抵押融資，以及承包地經(jīng)營權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)等擔(dān)保融資，更好發(fā)揮農(nóng)村資產(chǎn)在金融市場上的作用。研發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的“三農(nóng)”專屬貸款品種，提高融資的價(jià)值創(chuàng)造力。不斷拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，采用合理金融工具，將廠房和大型農(nóng)機(jī)具、動產(chǎn)、圈舍和活體畜禽、農(nóng)業(yè)保單融資等納入抵質(zhì)押物范圍。

4.重構(gòu)內(nèi)部信貸管理機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)要制定涉農(nóng)信貸年度目標(biāo)任務(wù)與監(jiān)督保障措施，有權(quán)限的機(jī)構(gòu)要在經(jīng)濟(jì)資本配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、費(fèi)用安排等方面做好頂層設(shè)計(jì)。建立健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部門和縣域機(jī)構(gòu)的差異化考核機(jī)制，給予一定的寬容度。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，調(diào)整下放信貸審批權(quán)限，簡化貸款審批流程，合理確定貸款的額度、利率和期限，加快加大農(nóng)村地區(qū)信貸投放，使農(nóng)村的資金用于農(nóng)村建設(shè)，不能簡單成為“吸金漏”。

5.嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。提高法人治理水平，將貸款質(zhì)量放到風(fēng)險(xiǎn)防控的核心位置，完善市場化風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，全面提高風(fēng)險(xiǎn)意識與能力。立足“三農(nóng)”實(shí)際，探索資本補(bǔ)充渠道、合理回報(bào)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)資本管理模式，防范化解市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)民進(jìn)行金融知識、防詐騙的宣傳教育。在信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置上，引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)。積累涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)，加強(qiáng)銀行間數(shù)據(jù)共享，提升涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

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