導(dǎo)入?yún)^(qū)塊鏈模式下的客戶關(guān)系管理（CRM）變革策略—針對(duì)商業(yè)銀行的管控系統(tǒng)MCS轉(zhuǎn)型

區(qū)塊鏈

客戶關(guān)系管理

管控系統(tǒng)轉(zhuǎn)型

一、區(qū)塊鏈技術(shù)核心特征與企業(yè)客戶關(guān)系管理核心主張

區(qū)塊鏈技術(shù)作為近些年來(lái)應(yīng)用于各大商業(yè)領(lǐng)域的新型信息技術(shù)，是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)金融科技的重要方向之一。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、不可篡改性、可追溯性、匿名性、可靠性、可擴(kuò)展性和價(jià)值傳遞性等特性，使其具有較高的應(yīng)用價(jià)值。

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)較早的區(qū)塊鏈應(yīng)用，當(dāng)屬中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在 2016 年通過(guò)超級(jí)賬本在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)的多方信息交互。之后的一年中，中國(guó)銀行上線了區(qū)塊鏈電子錢(qián)包；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與趣鏈科技宣布了基于區(qū)塊鏈上的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”；中國(guó)工商銀行參與了央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)的研究工作；中國(guó)建設(shè)銀行與IBM合作在香港開(kāi)發(fā)并推出了“區(qū)塊鏈銀行保險(xiǎn)平臺(tái)”。從此，區(qū)塊鏈技術(shù)不斷嵌入國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的各個(gè)領(lǐng)域，給各家企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、管理系統(tǒng)和企業(yè)文化帶來(lái)了巨大變革與挑戰(zhàn)。

在原理上，企業(yè)客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)是以客戶數(shù)據(jù)管理為核心，利用信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售、服務(wù)等活動(dòng)的自動(dòng)化，并建立一個(gè)客戶信息收集、管理、分析、利用的系統(tǒng)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式。通常CRM包括銷(xiāo)售管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)以及呼叫中心等方面?？蛻絷P(guān)系管理既是一種管理理念，又是一種軟件技術(shù)?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)主要有高可控性的數(shù)據(jù)庫(kù)、更高的安全性、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新等特點(diǎn)，提供日程管理、訂單管理、發(fā)票管理、知識(shí)庫(kù)管理等功能?？蛻絷P(guān)系管理正是改善企業(yè)與客戶之間關(guān)系的新型管理機(jī)制，越來(lái)越多的企業(yè)運(yùn)用CRM來(lái)增加收入、優(yōu)化贏利性、提高客戶滿意度，使得客戶關(guān)系價(jià)值的創(chuàng)造與管理會(huì)計(jì)價(jià)值的創(chuàng)造巧妙地結(jié)合在了一起，逐漸成為各家商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重中之重。

二、在區(qū)塊鏈加持后企業(yè)客戶關(guān)系管理的升級(jí)與挑戰(zhàn)

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后的客戶關(guān)系管理，擁有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。

首先，會(huì)實(shí)現(xiàn)CR M的低成本運(yùn)作。以前或現(xiàn)在應(yīng)用過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)常抱怨，系統(tǒng)中最大的痛點(diǎn)就集中在設(shè)置平臺(tái)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本上。無(wú)論是在系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和部署上，還是在后期的管理、資源收集以及人員和技術(shù)的維護(hù)上，都會(huì)伴隨較高的費(fèi)用支出。可以肯定，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之后的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)會(huì)節(jié)省大量的費(fèi)用支出，工作效率會(huì)大大提高。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)存儲(chǔ)的是每一個(gè)數(shù)據(jù)的產(chǎn)生過(guò)程，具有不可篡改、全程留痕、可以追溯的優(yōu)勢(shì)。這有助于提升企業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與完整性，使得后期的數(shù)據(jù)分析結(jié)果更為可信，從而產(chǎn)生更高的效用。

再次，區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了以往很難實(shí)現(xiàn)的跨平臺(tái)服務(wù)能力。特有的加密技術(shù)和共識(shí)機(jī)制，使得加入?yún)^(qū)塊鏈的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都擁有維護(hù)數(shù)據(jù)的能力，同時(shí)又可以不完全獲取整套數(shù)據(jù)所對(duì)應(yīng)的客戶信息。這樣的網(wǎng)絡(luò)體系可以幫助企業(yè)與商務(wù)合作伙伴以及供應(yīng)商建立起共同維護(hù)的關(guān)系，共享客戶數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析。

可以說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)為企業(yè)客戶關(guān)系管理帶來(lái)了管理模式、管理深度的巨大變化，管理效率極大提升。然而，看似具有顛覆性的優(yōu)勢(shì)在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中也面臨多方面的挑戰(zhàn)。

第一，信息錄入的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)擁有不可篡改、不可撤銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)，但以商業(yè)銀行為例，現(xiàn)在大部分的數(shù)據(jù)采集仍然采用人工錄入的形式，相對(duì)于機(jī)器讀取等方式，人工錄入的精準(zhǔn)度存在一定的不足，錯(cuò)誤率更高。這就導(dǎo)致了區(qū)塊鏈技術(shù)下的不可篡改、不可撤銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上打了折扣。人工錄入的信息如果出錯(cuò)，無(wú)法像以往一樣通過(guò)撤銷(xiāo)等簡(jiǎn)單操作進(jìn)行修改，這就增加了數(shù)據(jù)修改的難度。

第二，信息透明化的問(wèn)題。采用區(qū)塊鏈技術(shù)存儲(chǔ)的信息具有公開(kāi)透明的特點(diǎn)，即每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的用戶都擁有一套完整的賬本，對(duì)于整個(gè)系統(tǒng)中的變動(dòng)信息都了如指掌。而商業(yè)銀行的客戶信息不但涉及了客戶的身份信息，還涉及了大量經(jīng)濟(jì)方面的隱私。如果這部分信息被他人有意竊取利用或無(wú)意泄露，就會(huì)造成數(shù)據(jù)泄露事件。而數(shù)據(jù)泄漏，則是客戶關(guān)系管理中的防控重點(diǎn)。

第三，監(jiān)管問(wèn)題。監(jiān)管如何在區(qū)塊鏈技術(shù)下實(shí)施，是面臨的全新挑戰(zhàn)之一。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點(diǎn)使區(qū)塊鏈產(chǎn)品獲得集體維護(hù)、公開(kāi)透明的優(yōu)勢(shì)，并配合其全程留痕、不可篡改等優(yōu)點(diǎn)，保證了區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的真實(shí)透明。但所謂真實(shí)透明的數(shù)據(jù)，需建立在整個(gè)區(qū)塊鏈?zhǔn)褂谜叨际怯行И?dú)立個(gè)體的基礎(chǔ)上，而像51%算力攻擊這類仍然存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患還是需要商業(yè)銀行在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中應(yīng)有針對(duì)性考慮。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)的這種自治化的特點(diǎn)增加了國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管實(shí)施難度，尤其是在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展初期，監(jiān)管部門(mén)對(duì)這類新技術(shù)在法律法規(guī)的建立上還存在滯后性。商業(yè)銀行自身對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用同樣缺乏有效的內(nèi)部監(jiān)管措施。

第四，數(shù)據(jù)量過(guò)大的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)使得區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每個(gè)人都擁有一套完整的賬本，賬本的內(nèi)容并非是每一個(gè)客戶信息的最終狀態(tài)，而是追溯到了創(chuàng)建以來(lái)的每一筆記錄。因此這個(gè)自身龐大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)會(huì)隨著時(shí)間的推移不斷增大，導(dǎo)致數(shù)據(jù)量過(guò)大而影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行速度。尤其是像國(guó)有大型商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一般企業(yè)的存儲(chǔ)體量，更會(huì)成為未來(lái)急切需要解決的問(wèn)題之一。

三、商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理轉(zhuǎn)型的主要策略

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶關(guān)系管理能力的不足。要在新管理模式下形成可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行管控系統(tǒng)應(yīng)積極面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的不足，調(diào)整應(yīng)用模式，以適應(yīng)實(shí)際數(shù)據(jù)的應(yīng)用需求。

第一，應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)整合和升級(jí)數(shù)據(jù)采集方式等措施來(lái)提升數(shù)據(jù)采集的精準(zhǔn)度。傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行客戶信息來(lái)源廣泛，各管理部門(mén)對(duì)于數(shù)據(jù)種類的需求不同，存在著同一項(xiàng)數(shù)據(jù)可能由多個(gè)部門(mén)采集的現(xiàn)象。各部門(mén)采集數(shù)據(jù)的渠道又有所差別，客戶數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度會(huì)受到不同程度的影響。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后的數(shù)據(jù)采集，又會(huì)面臨著不可篡改、不可撤銷(xiāo)的“優(yōu)勢(shì)”，如果仍然采用傳統(tǒng)的人工錄入形式，則會(huì)增加數(shù)據(jù)的修改難度，同一項(xiàng)數(shù)據(jù)多個(gè)部門(mén)采集的情況也可能會(huì)因?yàn)椴块T(mén)對(duì)于數(shù)據(jù)的側(cè)重點(diǎn)不同而出現(xiàn)分歧。這就需要商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)的來(lái)源和采集方式上做出調(diào)整：盡量避免人工干預(yù)，對(duì)于可由其他權(quán)威部門(mén)或系統(tǒng)抓取的數(shù)據(jù)則通過(guò)系統(tǒng)導(dǎo)入；可由設(shè)備讀取的信息則不通過(guò)人工錄入；必須由人工錄入的信息則盡量通過(guò)添加可選項(xiàng)的形式來(lái)統(tǒng)一信息的分類，避免個(gè)體錄入差異，加大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)程度，降低修改風(fēng)險(xiǎn)；明確并精簡(jiǎn)數(shù)據(jù)的采集部門(mén)，只為相關(guān)部門(mén)配發(fā)其對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)的采集權(quán)限，避免同一數(shù)據(jù)由不同部門(mén)重復(fù)采集的現(xiàn)象，降低數(shù)據(jù)的采集成本。整個(gè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中，可以更為準(zhǔn)確地將客戶按照行業(yè)職業(yè)、年齡層次、地域等方面進(jìn)行分類，從而幫助市場(chǎng)人員進(jìn)行精準(zhǔn)的市場(chǎng)投放，節(jié)約更多的營(yíng)銷(xiāo)成本。

以中國(guó)建設(shè)銀行為例，2013年中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始逐步對(duì)行內(nèi)各種操作系統(tǒng)進(jìn)行整合。在優(yōu)化原有核心系統(tǒng)的同時(shí)，分批分撥將每一個(gè)部門(mén)甚至每一種業(yè)務(wù)所應(yīng)用的獨(dú)立系統(tǒng)整合到核心系統(tǒng)中，最終推出了全新的“新一代”操作系統(tǒng)。整套系統(tǒng)將原有的毫無(wú)連接的分離系統(tǒng)以模塊的形勢(shì)鑲嵌在核心系統(tǒng)中，使得這些模塊所產(chǎn)生的信息實(shí)現(xiàn)了全系統(tǒng)內(nèi)的共享，這樣就有效地從系統(tǒng)端實(shí)現(xiàn)信息錄入的分權(quán)化和規(guī)范化。涉及相同信息的模塊之間就可以由系統(tǒng)指定數(shù)據(jù)的采集部門(mén)，而這些部門(mén)往往是那些數(shù)據(jù)獲得更為準(zhǔn)確或更新更快的部門(mén)。其他應(yīng)用這些數(shù)據(jù)的部門(mén)則無(wú)須參與對(duì)數(shù)據(jù)的采集工作，可以直接快速地使用數(shù)據(jù)，這樣就避免了數(shù)據(jù)的重復(fù)采集工作，節(jié)省了大量的工作時(shí)間，還能保證數(shù)據(jù)的及時(shí)更新與準(zhǔn)確性，提高了整體工作效率。而對(duì)于數(shù)據(jù)采集的方式，中國(guó)建設(shè)銀行同時(shí)升級(jí)了配套的硬件設(shè)備，為數(shù)據(jù)采集部門(mén)配備了高清攝像頭和掃描儀，通過(guò)設(shè)備讀取和影像留存等措施來(lái)確?？蛻糁匾畔⒌耐暾院驼_性，為信息數(shù)據(jù)的入口把好了關(guān)，也為更深層的發(fā)展打好了基礎(chǔ)。

第二，應(yīng)對(duì)信息加密和系統(tǒng)準(zhǔn)入嚴(yán)格把關(guān)。區(qū)塊鏈的公開(kāi)透明特性使得每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都擁有一套完整的賬本，客戶的所有信息都會(huì)暴露在每一個(gè)節(jié)點(diǎn)中，甚至包含一些隱私數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)雖然屬于企業(yè)內(nèi)部的應(yīng)用系統(tǒng)，但為了能夠獲取更為精準(zhǔn)廣泛的客戶數(shù)據(jù)，第三方的加入將是不可避免的趨勢(shì)，這就使得商業(yè)銀行不得不面對(duì)客戶信息共享的問(wèn)題。為了解決信息的共享問(wèn)題，首先，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，尤其是涉及客戶隱私的敏感數(shù)據(jù)。就目前而言，常用的加密措施包括零知識(shí)證明、環(huán)簽名、混幣和同態(tài)加密等方式。商業(yè)銀行應(yīng)采取其中一種或多種方式，來(lái)避免第三方通過(guò)區(qū)塊鏈獲得客戶隱私數(shù)據(jù)。但在應(yīng)用額外加密措施的同時(shí)，由于措施的實(shí)施，又可能對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的監(jiān)管以及運(yùn)行性能產(chǎn)生一定的影響。商業(yè)銀行應(yīng)注意保持隱私保護(hù)和監(jiān)管及性能之間的平衡，不要形成顧此失彼的情況。其次，在約束第三方獲取隱私數(shù)據(jù)的同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)化第三方的準(zhǔn)入機(jī)制。增加政府機(jī)構(gòu)和大型戰(zhàn)略合作伙伴的準(zhǔn)入，以實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)應(yīng)用。而對(duì)于可以提供特殊數(shù)據(jù)來(lái)源的中小型企業(yè)，則應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格的審核和評(píng)估程序才能最終確定準(zhǔn)入。

在第三方的準(zhǔn)入方面，我國(guó)的大型商業(yè)銀行做得很好，紛紛與互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。2017年3月，中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴達(dá)成戰(zhàn)略合作，與阿里巴巴旗下的各項(xiàng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了互通。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)金融的佼佼者，擁有遍布全球的用戶群體，還建立有自己的信用體系。中國(guó)建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，不但可以擴(kuò)展自身在網(wǎng)絡(luò)金融中的用戶群體，還能借助阿里巴巴的信用體系完善重疊客戶的征信數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了客戶增量和提質(zhì)的雙豐收。同年6月，中國(guó)工商銀行與京東正式簽署全面合作協(xié)議。雙方將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸乃至電商物流方面展開(kāi)全面合作。同時(shí)，將打通線上線下的界限，使百姓們?cè)谥袊?guó)工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)中也能看到京東的身影。隨后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與百度的戰(zhàn)略合作簽約儀式在北京舉行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利用其大規(guī)模全布局的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，與百度全球最為領(lǐng)先的人工智能相結(jié)合，合作領(lǐng)域涵蓋了共建金融大腦以及客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等多個(gè)具體應(yīng)用，將金融科技正式帶入了智能時(shí)代的新進(jìn)程。兩天之后，“中國(guó)銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”掛牌成立，將重點(diǎn)基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開(kāi)展深度合作。這標(biāo)志著中國(guó)銀行與騰訊的合作正式開(kāi)始，也標(biāo)志著四大行與四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作已全面展開(kāi)。這種跨行業(yè)的合作,有利于雙方發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身的不足。而對(duì)于商業(yè)銀行這種特殊的金融行業(yè)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)姻的背后實(shí)際也是一種準(zhǔn)入機(jī)制，無(wú)不體現(xiàn)了大型商業(yè)銀行對(duì)第三方的嚴(yán)格管理要求。

攝圖網(wǎng)

第三，推出不完全的去中心化，在提升數(shù)據(jù)傳輸速度的同時(shí)更適合數(shù)據(jù)分析及監(jiān)管要求。去中心化雖然是區(qū)塊鏈技術(shù)的一大特點(diǎn)，但在商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理落地應(yīng)用時(shí)需要謹(jǐn)慎考慮。首先，去中心化的主要目的是保證數(shù)據(jù)的真實(shí)與透明，但客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)主要應(yīng)用于企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)管理策略，對(duì)數(shù)據(jù)的絕對(duì)真實(shí)透明程度要求較低。相反，部分中心化管理反而更適合客戶關(guān)系管理的數(shù)據(jù)整理和分析，更能有效地起到營(yíng)銷(xiāo)管理的目的。其次，完全的去中心化會(huì)造成嚴(yán)重的數(shù)據(jù)延遲現(xiàn)象，導(dǎo)致系統(tǒng)的運(yùn)行速度極為緩慢。以比特幣和以太坊為例，他們都是完全去中心化的代表，比特幣的處理速度是每秒7筆左右，以太坊則是每秒3～40筆，如果以這樣的速度來(lái)面對(duì)商業(yè)銀行龐大的數(shù)據(jù)吞吐量，后果則不堪設(shè)想。尤其是在客戶關(guān)系管理中的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，客戶服務(wù)的主要用途就是通過(guò)快速及時(shí)地獲得問(wèn)題客戶的信息和客戶歷史問(wèn)題記錄來(lái)解決客戶的實(shí)際問(wèn)題，提升客戶的滿意度?？蛻舴?wù)的管理者應(yīng)在第一時(shí)間取得問(wèn)題客戶的請(qǐng)求，并以最快的速度提交給客戶盡可能滿意的答案。但如果以完全去中心化的速度來(lái)運(yùn)行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，就可能錯(cuò)過(guò)解決客戶問(wèn)題的最佳時(shí)機(jī)，從而引起客戶的問(wèn)題升級(jí)，造成不可預(yù)估的企業(yè)輿情。EOS平臺(tái)就很好解決了數(shù)據(jù)延遲和吞吐量的問(wèn)題，相比比特幣和以太坊不到百筆的處理量，EOS達(dá)到了上千的級(jí)別，這得力于EOS以超級(jí)節(jié)點(diǎn)為基礎(chǔ)的不完全去中心化的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒其運(yùn)行特點(diǎn)，來(lái)建立更為適合自身的不完全去中心化模式。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)具有特殊的金融屬性和一定的隱私性。這樣的特性就要求其應(yīng)符合行業(yè)內(nèi)部和有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管要求，如果采用完全去中心化的方式，反而會(huì)影響到監(jiān)管部門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)的監(jiān)管工作。所以，不完全的去中心化是商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)管理客戶關(guān)系的正確選擇。商業(yè)銀行可以通過(guò)設(shè)立數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析中心，對(duì)信息采集部門(mén)提供的分散數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納，并分析營(yíng)銷(xiāo)中的有效數(shù)據(jù)，再將數(shù)據(jù)結(jié)果反饋給營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)客戶關(guān)系的有效運(yùn)轉(zhuǎn)。而對(duì)于監(jiān)管中心的設(shè)立，歐洲債券結(jié)算系統(tǒng)曾在發(fā)布的一份區(qū)塊鏈報(bào)告中提到，應(yīng)當(dāng)允許監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與作為區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)。他們可以對(duì)系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管并實(shí)時(shí)接收真實(shí)透明的交易數(shù)據(jù)，對(duì)客戶數(shù)據(jù)的合法合規(guī)情況進(jìn)行監(jiān)管，為風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提供信息支持，有效避免風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

第四，優(yōu)化存儲(chǔ)模式。日益增大的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問(wèn)題雖然在目前看來(lái)還未成為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的主要問(wèn)題，但對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，尤其是大型國(guó)有商業(yè)銀行，它們承載著我國(guó)上億人長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的客戶信息，同時(shí)伴隨著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶信息量還會(huì)以幾何倍增長(zhǎng)，因此優(yōu)化存儲(chǔ)模式的問(wèn)題應(yīng)盡早提上日程，不應(yīng)像中本聰在白皮書(shū)中提到的“靠未來(lái)技術(shù)的發(fā)展”這種不太負(fù)責(zé)任的方式來(lái)“解決”問(wèn)題。目前應(yīng)用較多的優(yōu)化存儲(chǔ)的方法包括以下幾種：①簡(jiǎn)單支付驗(yàn)證，是比特幣為了優(yōu)化存儲(chǔ)提出的解決方案。這種方式只需要保存區(qū)塊頭內(nèi)容，可以有效地減少節(jié)點(diǎn)的區(qū)塊存儲(chǔ)量。②閃電網(wǎng)絡(luò)，同樣是比特幣的優(yōu)化方案。該方式把節(jié)點(diǎn)賬戶的大量中間交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到鏈下通道，主鏈中只保留交易的開(kāi)始和結(jié)束信息，同樣可以起到減少區(qū)塊存儲(chǔ)的效果。③Fast同步算法。在該算法下系統(tǒng)只保存了最近區(qū)塊的狀態(tài)數(shù)據(jù)，而忽略了以前區(qū)塊的狀態(tài)數(shù)據(jù)，不但可以減少同步區(qū)塊的狀態(tài)數(shù)據(jù)，還能提高新節(jié)點(diǎn)加入的效率。④剪枝方案，通過(guò)對(duì)每個(gè)區(qū)塊的狀態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行修剪來(lái)達(dá)到減少存儲(chǔ)的目的。而商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中，中間交易數(shù)據(jù)往往反映了一個(gè)客戶的行為趨勢(shì)。如果按照目前較為流行的做法，簡(jiǎn)單地為了優(yōu)化存儲(chǔ)而去掉這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)，反而會(huì)得不償失。所以，商業(yè)銀行應(yīng)從系統(tǒng)的實(shí)際需求出發(fā)，提出更為適合的優(yōu)化方案，在數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和應(yīng)用中找到平衡點(diǎn)，才有利于區(qū)塊鏈技術(shù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用在為商業(yè)銀行節(jié)省成本、提升數(shù)據(jù)準(zhǔn)確與完整性和加大信息共享程度的同時(shí)，又遇到了諸如數(shù)據(jù)錄入不準(zhǔn)確、信息過(guò)度透明化、監(jiān)管難和數(shù)據(jù)量過(guò)大等全新挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)這些全新挑戰(zhàn)，整合現(xiàn)有系統(tǒng)并升級(jí)硬件設(shè)備來(lái)提升數(shù)據(jù)的錄入質(zhì)量；通過(guò)嚴(yán)格控制信息加密和系統(tǒng)準(zhǔn)入來(lái)解決信息過(guò)度透明化的問(wèn)題；實(shí)行不完全的去中心化并建立統(tǒng)計(jì)分析中心、監(jiān)管中心等中心節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)的有效管理和監(jiān)督；采取更為高效的存儲(chǔ)管理模式來(lái)面對(duì)未來(lái)數(shù)據(jù)量激增的趨勢(shì)。相信在不久的將來(lái)，擁有區(qū)塊鏈技術(shù)加持的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，不但能夠發(fā)揮出區(qū)塊鏈技術(shù)的特有優(yōu)勢(shì)，還能針對(duì)所在行業(yè)的不同特征，進(jìn)行更加適配的調(diào)整和優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)在客戶管理系統(tǒng)中的完美應(yīng)用。