老齡化背景下以房養(yǎng)老的前景分析與對(duì)策建議

季悅 孟繁哲

摘 要：“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)作為現(xiàn)在老年人的一種養(yǎng)老的重要形式，自2003年以來(lái)被房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司總裁孟曉蘇提議，隨后在2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)計(jì)劃在中國(guó)幾大重點(diǎn)城市開(kāi)始進(jìn)行面向老年群體的保險(xiǎn)品種，但是效果并不是很理想。為此，我們小范圍的做了一次問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)受到法律、子女、傳統(tǒng)觀念等種種因素的影響。筆者理智客觀地分析以房養(yǎng)老的前景，并結(jié)合國(guó)外成熟以房養(yǎng)老的經(jīng)驗(yàn)，還有現(xiàn)在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的弊端對(duì)以房養(yǎng)老提出政策建議，旨在為越來(lái)越多的老人提供一個(gè)扎實(shí)可靠穩(wěn)定的以房養(yǎng)老方案。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 ?傳統(tǒng)觀念 政策建議 人口老齡化

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）07（a）--02

目前面向老年群體的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)越來(lái)越被大眾所熟知，現(xiàn)在的老年人越來(lái)越多，人口老齡化加劇，進(jìn)入2019年，我國(guó)60歲及以上老年群體高達(dá)2.5億，超過(guò)了國(guó)際老齡化10%的標(biāo)準(zhǔn)。人口老齡化使子女面臨壓力大，贍養(yǎng)問(wèn)題亟待解決。面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題，將根據(jù)問(wèn)卷顯露出來(lái)的問(wèn)題結(jié)合以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，提出幾點(diǎn)政策性建議。

1 “以房養(yǎng)老”發(fā)展現(xiàn)狀

以房養(yǎng)老在性質(zhì)上有廣義和狹義之分，從狹義上看，就是房屋的反向抵押，是指達(dá)到一定年齡的老年人，擁有對(duì)房屋的處置權(quán)利。他們將其房產(chǎn)抵押給政策銀行、保險(xiǎn)公司以及還有安全保障的公益性機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)對(duì)房子的價(jià)值以現(xiàn)在的市場(chǎng)房?jī)r(jià)進(jìn)行評(píng)估并支付現(xiàn)金，老年群體通過(guò)這種方式來(lái)使自己安度晚年。在廣義上就更為復(fù)雜，記載顯示以房養(yǎng)老可歸納成30種表現(xiàn)形式，形如招徠房客、房產(chǎn)置換等。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，人口老齡化問(wèn)題日益凸顯，中國(guó)自1999年就進(jìn)入了人口老齡化社會(huì)，中國(guó)面臨著這一嚴(yán)峻的問(wèn)題，如何解決老齡人口壓力成為亟不可待的問(wèn)題。現(xiàn)在普遍家庭都是“4+2+1”模式，年輕人除了要養(yǎng)自己的孩子，還有雙方的父母需要照顧，同時(shí)可能還有沒(méi)還完的房貸車貸，負(fù)擔(dān)壓力大，所以老年人也想通過(guò)某種方式和途徑來(lái)減輕子女的一些負(fù)擔(dān)。但是自2003年以來(lái)被房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司總裁孟曉蘇提議，隨后在2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)計(jì)劃在中國(guó)幾大重點(diǎn)城市開(kāi)始進(jìn)行面向老年群體的保險(xiǎn)品種，但是效果并不是很理想。2013年中國(guó)政府網(wǎng)正式明確的提出“開(kāi)展老年群體住房反向抵押的養(yǎng)老保險(xiǎn)”的試點(diǎn)，但是對(duì)于這一問(wèn)題的爭(zhēng)論不斷，各種聲音不一而足。

2014年6月，《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向質(zhì)押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》在中國(guó)四個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)并由中國(guó)原保監(jiān)會(huì)進(jìn)行下發(fā)。但是目前來(lái)看情況并不是很樂(lè)觀，兩年內(nèi)只有幸福人壽保險(xiǎn)公司推出了該業(yè)務(wù)，其他公司并沒(méi)有太大意愿推出此業(yè)務(wù)。而且北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市的參與者總共只有60戶，可見(jiàn)各個(gè)城市對(duì)于此政策的積極性參與性支持性都不高。以上海市為例，這種“以房自助養(yǎng)老”模式，65歲以上老人通過(guò)將自己名下的房產(chǎn)出賣(mài)給公積金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)價(jià)格一次性支付給老人現(xiàn)金，在這一交易完成后，公積金管理機(jī)構(gòu)再將房子返租給老人，老人需要按租期年限一次性支付租金，并不需要交其他費(fèi)用。這種做法并沒(méi)有得到上海大眾的廣泛認(rèn)可，在中國(guó)傳統(tǒng)觀念中，很多人始終認(rèn)為有房子還是有保障。

2 “以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)發(fā)展困境思考

針對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展較大困境，以上海市為例，筆者以問(wèn)卷調(diào)查的方式，一共獲得了有效問(wèn)卷298份。在數(shù)據(jù)中可以看出，子女在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)這一看法中支持率是60%，但是同時(shí)他們不放心養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)于它們的信用問(wèn)題及政策和相關(guān)的法律支持持懷疑態(tài)度，而這一比率高達(dá)73.84%，還有63.82%的子女認(rèn)為他們有能力并且想要贍養(yǎng)家中的老人。在調(diào)查問(wèn)卷中，老年人占其中的46%，而調(diào)查結(jié)果顯示老人對(duì)于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持態(tài)度非常低，他們大多數(shù)依舊想在去逝后將房產(chǎn)留給子女，對(duì)于房?jī)r(jià)的波動(dòng)，在估值的時(shí)候也比較不信任。

2.1 傳統(tǒng)觀念的限制

中國(guó)是一個(gè)歷史悠久的文明古國(guó)，在中國(guó)子女贍養(yǎng)老人的義務(wù)根深蒂固，在古代歷史中傳統(tǒng)的儒家文化講究百善孝為先，這就說(shuō)明了子女贍養(yǎng)義務(wù)的服從。而且在人們心中血緣觀念和家庭觀念尤為重要，在民間流傳著“但留方寸地，留予子孫耕”的俗語(yǔ)，幾乎所有的老人都想把房子留給子女，在自己去逝后由他們來(lái)繼承。在幾千年的歷史長(zhǎng)河中，我國(guó)的老年人主要是以家庭養(yǎng)老為本，在老人的心里“養(yǎng)兒防老”是他們頤養(yǎng)天年的主要方式。

同時(shí)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)作為外來(lái)西方觀念，它希望老人通過(guò)處置自身的房產(chǎn)來(lái)獲得養(yǎng)老資金，這一方式在一定程度上減輕了子女的贍養(yǎng)義務(wù)。但是對(duì)子女而言，如果自己的父母接受了這種養(yǎng)老的方式，子女可能會(huì)接受一些街坊鄰里輿論的壓力;對(duì)于老年人而言，自己已經(jīng)有子女，但是把房屋通過(guò)這種保險(xiǎn)方式給予外人，而最后只是獲得一點(diǎn)流動(dòng)資金，覺(jué)得并不劃算，而且房屋出售獲得的經(jīng)濟(jì)報(bào)酬也不能滿足老年人的感情需求，他們還是寄期望于子女。

2.2 “以房養(yǎng)老”模式發(fā)展限制

首先，以房養(yǎng)老對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)條件的要求相對(duì)較高，它要求65歲以下老人對(duì)于房屋有絕對(duì)的處分權(quán)，房產(chǎn)證上只能寫(xiě)老人名字，對(duì)于這一要求，有些弊端。對(duì)于全款購(gòu)置的房屋或者是已經(jīng)還上貸款的老人，家庭經(jīng)濟(jì)資金充足也不需要用這種方式來(lái)養(yǎng)老。但是對(duì)于那些現(xiàn)在還沒(méi)有一套真正屬于自己的房子，達(dá)不到所要求的條件，或者是房屋的價(jià)值過(guò)低，那這個(gè)保險(xiǎn)對(duì)于此類群體簡(jiǎn)直就是形同虛設(shè)。

而且地域不同，房?jī)r(jià)也不同，在那些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的城市，房產(chǎn)的價(jià)值不易滿足他們養(yǎng)老的需求，而在那些正在發(fā)展中的城市，房?jī)r(jià)波動(dòng)幅度較大，房產(chǎn)價(jià)值不固定，老人不敢輕易去保險(xiǎn)，如果損失也是自己擔(dān)當(dāng)責(zé)任的。在房?jī)r(jià)上升時(shí)還好，資金容易變現(xiàn);但在房?jī)r(jià)下跌時(shí)，金融市場(chǎng)大打折扣，很多管理中心都不愿意選擇在這個(gè)時(shí)候投資。

總的來(lái)說(shuō)，就是“以房養(yǎng)老”有著相對(duì)穩(wěn)定的群體，沒(méi)有子女而且有獨(dú)立的房子但是收入相對(duì)不高的。但是這類群體相對(duì)較少，這也就在某種程度上預(yù)示了以房養(yǎng)老成為一種小眾保險(xiǎn)。

2.3 不健全的法律法規(guī)

雖然在2003年這一養(yǎng)老保險(xiǎn)就已經(jīng)被人提議，但是在2014年才正式提出試點(diǎn)要求。時(shí)間短的弊端就是，現(xiàn)在道德法律法規(guī)還不完善，并沒(méi)有系統(tǒng)地作出一套針對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的方案來(lái)應(yīng)對(duì)在市場(chǎng)中出現(xiàn)的種種問(wèn)題。這一問(wèn)題不解決，使得老人和子女都對(duì)這種保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度。同時(shí)為了自身資金的安全受到保障，對(duì)于是否進(jìn)行投資這一保險(xiǎn)也持觀望態(tài)度。法律法規(guī)何時(shí)完善都是大家關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題，對(duì)此問(wèn)題的關(guān)注度高達(dá)80%。

2.4 缺乏政府支持政策

處于經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，任何一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)都有可能引起全球經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，在這之中如果引起房?jī)r(jià)的波動(dòng)，政府應(yīng)該作出一些補(bǔ)貼的政策諸如對(duì)于那些房?jī)r(jià)上漲使老人受損失的群體給予一些補(bǔ)貼。國(guó)家財(cái)政部對(duì)于老人養(yǎng)老保險(xiǎn)作出一些政策補(bǔ)貼，對(duì)于這一保險(xiǎn)的發(fā)展則作出了重要的貢獻(xiàn)。

2.5 金融市場(chǎng)發(fā)展體系不完善

在“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，參與的機(jī)構(gòu)有很多，保險(xiǎn)、銀行、公積金管理中心等，這使得金融市場(chǎng)發(fā)展主體大大分散，在老年群體有問(wèn)題時(shí)不能及時(shí)由相關(guān)人員解決，如果其中一些機(jī)構(gòu)想推卸責(zé)任的話，后果就是老年群體的資金安全得不到保障。同時(shí)在現(xiàn)在的發(fā)展過(guò)程中，老人子女都是持觀望的態(tài)度，政府應(yīng)該加大宣傳力度，讓百姓知道國(guó)家的大力支持，讓百姓放心。減少輿論的傳播、減少百姓的抵觸，讓大家明白“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的真正意義所在。

3 政策建議

3.1 政府加大監(jiān)管力度

政府應(yīng)該參與進(jìn)來(lái)，這不僅是老人和金融機(jī)構(gòu)之間的問(wèn)題，也是一個(gè)廣受社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。政府應(yīng)該保證這種秩序的進(jìn)行，這樣的制度無(wú)論是出讓方還是受讓方都能得到保障并得到制約，從而增強(qiáng)信心。政府在監(jiān)管過(guò)程中，對(duì)于各種機(jī)構(gòu)應(yīng)加以評(píng)級(jí)，并對(duì)評(píng)級(jí)信用機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)過(guò)程進(jìn)行嚴(yán)格地把控，確保服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)地位，使得老年受眾群體免受傷害。

3.2 完善相關(guān)法律法規(guī)

盡快推動(dòng)《民法典》的制定，對(duì)于老年群體的保障應(yīng)該盡快得到完善、對(duì)于相關(guān)物權(quán)和繼承權(quán)等涉及保險(xiǎn)中的問(wèn)題亟待解決。最重要的一點(diǎn)，增加法律中對(duì)于居住權(quán)的相關(guān)規(guī)定，在法律中如果這幾種相關(guān)權(quán)利得到完善，那么對(duì)于“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的順利推行起到了推動(dòng)作用。

3.3 調(diào)控房地產(chǎn)價(jià)格

房?jī)r(jià)波動(dòng)是老人和子女考慮的重要因素，因房?jī)r(jià)的波動(dòng)帶來(lái)的損失是不可預(yù)兆的，希望政府通過(guò)一些政策來(lái)穩(wěn)定房?jī)r(jià)，房?jī)r(jià)的穩(wěn)定對(duì)于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起到很大的影響，也潛移默化地影響著居民的日常生活。房?jī)r(jià)過(guò)高或者過(guò)低都不利于市場(chǎng)的發(fā)展，百姓不敢輕易投資持觀望態(tài)度。只有房?jī)r(jià)穩(wěn)定以后，才有利于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)也會(huì)使“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的爭(zhēng)議減少一些。

4 “以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)前景分析

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)目前來(lái)看是一個(gè)小眾產(chǎn)品，它還沒(méi)有進(jìn)行大力宣傳，試點(diǎn)時(shí)間相對(duì)短，近幾年應(yīng)該不會(huì)有顯著的成效。但是中國(guó)人口基數(shù)大，在各種相關(guān)法律法規(guī)完善后發(fā)展前景還是可以抱有期待的。

在社會(huì)保障體系中來(lái)看，我們國(guó)家的保障資源還很不足，相對(duì)于西方國(guó)家的多元化結(jié)構(gòu)和開(kāi)放心態(tài)還沒(méi)有形成，我們的退休人口生活來(lái)源大多有養(yǎng)老保險(xiǎn)、退休金、企業(yè)年金（參與人數(shù)少）等。另外，從住房自有率和家庭財(cái)富凈值來(lái)看，我們和西方國(guó)家還是有很大差別的，在住房自有率來(lái)看高達(dá)80%，高于發(fā)達(dá)國(guó)家的住房比率，在我國(guó)長(zhǎng)期租住也可以算成自有居住。從家庭財(cái)富凈值來(lái)看城市住房資產(chǎn)比例隨著戶主年齡的增加而提高，其中60歲以上的房主占比高達(dá)82.3%。

以上數(shù)據(jù)表明，老年人群體中住房率還是很高的，適時(shí)推出適當(dāng)?shù)恼咧С?，以滿足這部分投資者的社會(huì)需求，為多層次的養(yǎng)老保障體系的形成作出貢獻(xiàn)。

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