淺談農(nóng)村商業(yè)銀行破解農(nóng)戶融資約束的成功做法及對(duì)策

朱丹陽

【摘 要】農(nóng)民融資難是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，也是農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨的一個(gè)重要問題。如何解決農(nóng)民融資難的問題，使農(nóng)民的資金需求能夠與農(nóng)村商業(yè)銀行有效銜接，使我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行更好地為農(nóng)民服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展是需要關(guān)注的重點(diǎn)。論文分析了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀和制約因素，提出了解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)民融資難的建議。

【Abstract】The difficulty of farmers' financing is an important problem in the development of rural economy in China， which hinders the sustainable and healthy development of rural economy. It is also an important problem for rural commercial banks to serve "agriculture， rural areas and farmers". How to solve the problem of farmers' difficulty in financing， so that farmers' financial needs can be effectively linked up with rural commercial banks， so that our rural commercial banks can better serve farmers， promoting the sustained and healthy development of rural economy is the key point that needs attention. This paper analyzes the current situation and constraints of rural commercial banks' financing difficulties in serving farmers， and puts forward some suggestions to solve these problems.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)戶;融資難;對(duì)策

【Keywords】rural commercial banks; farmers; financing difficulties; countermeasures

【中圖分類號(hào)】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）05-0075-02

1 引言

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要舉措。近年來，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展，對(duì)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，由于諸多因素的影響，仍然無法完全解決農(nóng)民“融資難”的根本問題。如何解決農(nóng)村商業(yè)銀行融資難的瓶頸，滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，仍然是一個(gè)值得深入研究的課題。

2 我國(guó)農(nóng)戶融資的現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村資金外流依然不少

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)影響下，農(nóng)村商業(yè)銀行自機(jī)構(gòu)改革后，開始了商業(yè)化運(yùn)作模式，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)策略都已發(fā)生了較大變化，又因金融的逐利性和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，成為我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的痛點(diǎn)。從調(diào)查看，信貸資源城鄉(xiāng)配置不均衡的矛盾依然存在，農(nóng)村信用社余額存貸比為52.28%，國(guó)有銀行縣域分支機(jī)構(gòu)的余額存貸比為33.24%，表明國(guó)有銀行資金外流現(xiàn)象更為嚴(yán)重。

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新依然不足

一是產(chǎn)品類型供求不足。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行主要向農(nóng)民提供一年內(nèi)有流動(dòng)資金的貸款，而農(nóng)民所需的中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款門檻較高，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有相關(guān)權(quán)限，造成了對(duì)農(nóng)民的短期和長(zhǎng)期貸款，不僅增加了交易量農(nóng)民的成本，也增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是抵押物要求較高。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)民的擔(dān)保和抵押要求較高，矛盾依然突出。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)村商業(yè)銀行至今仍未開啟農(nóng)戶的信用貸款。三是產(chǎn)品開發(fā)能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，但卻缺乏金融產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限和能力，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不能很好地滿足農(nóng)戶信貸需求。

2.3 農(nóng)戶抵押與擔(dān)保方式仍然不夠

農(nóng)戶是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)業(yè)，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。為防控風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)服務(wù)重點(diǎn)項(xiàng)目、企業(yè)。而農(nóng)戶由于缺少財(cái)產(chǎn)難以獲得信貸，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)資金的需求和農(nóng)村商業(yè)銀行信貸難以實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，從而形成了農(nóng)戶融資難的問題。其根源是現(xiàn)有的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)利體系，使農(nóng)民缺乏資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，農(nóng)戶的資產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍窄，品種單一。此外，農(nóng)村貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)不完善，直接影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，加大了農(nóng)戶信貸的難度。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行破解農(nóng)戶融資難的成功做法

3.1 思路創(chuàng)新

主動(dòng)適應(yīng)發(fā)展新常態(tài)，積極調(diào)整信貸投向、挖掘和培育本地特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，讓信貸結(jié)構(gòu)適應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。如新田縣農(nóng)商銀行重點(diǎn)支持本地的特色支柱產(chǎn)業(yè)、烤煙種植、富硒農(nóng)產(chǎn)品加工、蔬菜水果等，支持農(nóng)民積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新

在風(fēng)險(xiǎn)防控前提下，積極開展公職人員擔(dān)保貸、消費(fèi)貸、“農(nóng)戶小貸”等小微信貸業(yè)務(wù)，推行二手房按揭等貸款品種。如新田縣農(nóng)商銀行積極拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新渠道，拓寬了農(nóng)戶小額貸款等一系列信貸業(yè)務(wù)，近年來，信貸額年均遞增都在20%以上。

3.3 服務(wù)創(chuàng)新

推進(jìn)小額貸款中心向業(yè)務(wù)單元化經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)推進(jìn)“雙基”農(nóng)村信貸工程建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)深入發(fā)展。湖南省新田縣探索成立健全農(nóng)村土地、財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、交易等中介組織，拓展了在農(nóng)地、農(nóng)房等資產(chǎn)交易市場(chǎng)。中介市場(chǎng)和交易市場(chǎng)非常活躍。

4 當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行破解農(nóng)戶融資約束難題存在的困境

4.1 農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

當(dāng)前，農(nóng)村實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包制，也是我國(guó)農(nóng)村最主要的經(jīng)營(yíng)形式，這就導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模往往以戶為單位，規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，同時(shí)，農(nóng)戶缺乏足夠的可用于貸款抵押擔(dān)保的資產(chǎn)，且在抵御自然風(fēng)險(xiǎn)上的能力也嚴(yán)重不足。此外，當(dāng)前農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，缺乏支柱產(chǎn)業(yè)，負(fù)債能力不強(qiáng)。

4.2 銀行運(yùn)行機(jī)制不健全

金融產(chǎn)品和服務(wù)農(nóng)村人口多，素質(zhì)相對(duì)較低，農(nóng)村居民人均耕地少，貧困差距大;我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)滯后，農(nóng)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)業(yè)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化水平依然較低，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢依然是我國(guó)的基本國(guó)情。但是，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善，自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)理念、信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段不能完全適應(yīng)我國(guó)國(guó)情。

4.3 銀行農(nóng)戶放貸不協(xié)調(diào)

在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)戶普遍缺少有效的抵押資產(chǎn)，他們的房屋、宅基地、山林等固定資產(chǎn)具有抵押價(jià)值低、處置變現(xiàn)難、經(jīng)營(yíng)性較差等缺點(diǎn)。因此，農(nóng)戶擴(kuò)大規(guī)模想多貸款很難，鑒于農(nóng)戶信貸無擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大，而農(nóng)商銀行想多放貸卻不敢放。這難題一直沒有找到好的解決辦法。同時(shí)少數(shù)客戶經(jīng)理還存在懼貸心理，認(rèn)為農(nóng)戶沒有工資擔(dān)保、沒有房產(chǎn)抵押就無法掌握貸款的“刀把子”，從而不愿、不敢發(fā)放純信用的小額農(nóng)貸，在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控上沒有找到有效的解決辦法。

5 對(duì)策及建議

5.1 發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高群眾收入和信貸能力

一是鞏固壯大農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行要研究關(guān)注農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)的培育，通過壯大支柱產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)民收入，從而增強(qiáng)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信貸實(shí)力。二是創(chuàng)新農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化和提升農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和水平，逐漸減少農(nóng)戶擔(dān)保的資產(chǎn)，因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

5.2 加大農(nóng)村普惠金融建設(shè)，健全銀行運(yùn)行體制

緩解農(nóng)戶融資難，提升農(nóng)戶融資覆蓋率。完善農(nóng)村支付結(jié)算體系和增設(shè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建立征信體系、引入評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和審計(jì)機(jī)構(gòu)，建立健全擔(dān)保機(jī)制、信用擔(dān)保服務(wù)和保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)制。

5.3 創(chuàng)新抵押信貸模式，增強(qiáng)銀行放貸信心

一是創(chuàng)新?lián)C(jī)制。創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押信貸工作機(jī)制，加快推進(jìn)“兩權(quán)”確權(quán)登記工作，建立資產(chǎn)處置平臺(tái)。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障作用，適當(dāng)降低產(chǎn)權(quán)抵押信貸審批放貸門欄。搭建區(qū)域農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，切實(shí)解決農(nóng)戶宅基地、房屋、車輛等處置難題，積極探索用大額訂單、種養(yǎng)基地、大棚設(shè)施的資產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)保機(jī)制。二是擴(kuò)大信貸覆蓋面。提高信貸水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)展信貸的覆蓋面，讓種養(yǎng)大戶、專業(yè)農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶均能獲得相應(yīng)的金融支持，切實(shí)有效緩解農(nóng)戶融資約束。

【參考文獻(xiàn)】

【1】郭曉華.積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展[J].吉林蔬菜，2014（Z1）：58-59.

【2】何愛羚.阿拉善盟金融業(yè)融入“一帶一路”建設(shè)中存在的問題與解決思路[J].北方金融，2016（07）：109-111.

【3】于海嬌，吳云勇.寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（16）：62-63.

【4】吳建鋒.農(nóng)信社小額農(nóng)戶貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策[J].時(shí)代金融，2018（06）：249+255.

【5】胡冕.湖南省農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響[D].湘潭：湘潭大學(xué)，2018.

【6】李長(zhǎng)平.民族貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧的雙柏實(shí)踐[J].社會(huì)主義論壇，2017（10）：16-17.

【7】文娟娟.基于農(nóng)村金融增量改革的農(nóng)戶融資約束緩解研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（03）：102-104.

【8】廖喬芊，李明賢.農(nóng)戶融資約束的后果分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（11）：13-15+57.