農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)民間借貸的影響

趙璨

本文首先對(duì)農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的分析與農(nóng)戶(hù)民間借貸行為的特征這兩個(gè)方面進(jìn)行分析，接下來(lái)將這兩令方面結(jié)合起來(lái)，分析了農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本在農(nóng)戶(hù)民間借貸的過(guò)程中產(chǎn)生的影響機(jī)制，并且得出結(jié)論，農(nóng)戶(hù)的借貸資本不僅能夠在借貸時(shí)起到促進(jìn)作用，也能在還貸時(shí)起到約束作用。

農(nóng)戶(hù) 民間借貸 社會(huì)資本

研究理論背景

我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村金融的發(fā)展市場(chǎng)并不是很發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)面臨著借貸困難的問(wèn)題。而我國(guó)一貫而言都是較為重視人際關(guān)系、社會(huì)關(guān)系的一個(gè)國(guó)家。這種現(xiàn)象在我國(guó)農(nóng)村格外的明顯。在農(nóng)戶(hù)中的社會(huì)關(guān)系主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：農(nóng)戶(hù)的血緣關(guān)系、農(nóng)戶(hù)所居住地的鄰里關(guān)系、以及農(nóng)戶(hù)所擁有的特殊工作經(jīng)歷等。正是因?yàn)橛辛诉@樣的社會(huì)資本，才能夠在一定程度上，協(xié)助農(nóng)戶(hù)借貸。它一方面能夠給借貸雙方提供信息，使得借貸雙方之間產(chǎn)生相互信任，降低交易成本；另一方面，它也能夠作為農(nóng)戶(hù)借貸的一種抵押資本。在現(xiàn)在這樣一種農(nóng)戶(hù)金融體系仍然不夠完善的情形下，對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸行為進(jìn)行研究，能夠一定程度上緩解農(nóng)戶(hù)借貸難得問(wèn)題，能夠?yàn)槲覈?guó)建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)提供更好的建議，并且為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，提供了重要的理論依據(jù)。

農(nóng)戶(hù)社會(huì)資本的基本特征

相對(duì)于城市而言，農(nóng)村是一個(gè)比較封閉的環(huán)境。根據(jù)學(xué)者們的研究，將農(nóng)戶(hù)所用的社會(huì)資源歸納成為以下幾個(gè)特點(diǎn)：農(nóng)戶(hù)所處環(huán)境的局限性。由于農(nóng)戶(hù)處在封閉的農(nóng)村環(huán)境中，與外界進(jìn)行信息交換時(shí)，會(huì)出現(xiàn)一定的阻礙，所能夠接受到的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)的小于外界的信息，這樣使農(nóng)戶(hù)進(jìn)行借貸時(shí)，很難使交易雙方簽訂平等的合約。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村一個(gè)較為封閉的區(qū)域也得到了不少的發(fā)展和開(kāi)放。這種局限性也在不斷的弱化。農(nóng)戶(hù)自身與農(nóng)戶(hù)所處環(huán)境的差異性。根據(jù)農(nóng)戶(hù)所在的地域不同，有不同的文化習(xí)俗，并且根據(jù)農(nóng)戶(hù)自身與親朋好友相處關(guān)系親疏不同也會(huì)存在著一定的差異。根據(jù)下文的研究調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，感情越好的，借款人越容易獲得貸款；而關(guān)系越疏遠(yuǎn)的，借款人所獲得借款的概率較小。

根據(jù)以上的分析，我們將農(nóng)戶(hù)假定為理性的經(jīng)濟(jì)人，他們所追求的是，在借貸合約簽訂時(shí)，使得用最小的代價(jià)來(lái)獲取最大的利益。不僅僅體現(xiàn)在于經(jīng)濟(jì)利益上，而且體現(xiàn)在于親戚朋友之間的情感上。

農(nóng)戶(hù)民間借貸行為特征

（1）民間借貸行為的廣泛性。根據(jù)調(diào)查表明，有100%的村鎮(zhèn)存在著民間借貸行為，有超過(guò)90%的農(nóng)戶(hù)之間進(jìn)行過(guò)民間借貸。并且根據(jù)農(nóng)戶(hù)的所用有的社會(huì)資本，當(dāng)農(nóng)戶(hù)存在著資金需求時(shí)，由于農(nóng)戶(hù)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行借貸時(shí)，存在著獲得借款所用時(shí)間長(zhǎng)、借貸的成本高，農(nóng)戶(hù)會(huì)更加偏向于進(jìn)行民間借貸。農(nóng)戶(hù)在向親朋鄰居進(jìn)行借貸時(shí)，也許一個(gè)口頭契約，一個(gè)簡(jiǎn)單的欠條就能夠達(dá)成。而向銀行、信用社進(jìn)行借貸對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)可能是個(gè)遙不可及的事情。

（2）農(nóng)戶(hù)借貸資本的周轉(zhuǎn)性。農(nóng)戶(hù)進(jìn)行民間借貸時(shí)，有較為明顯的周期性。農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行家庭人口擴(kuò)展、子女上學(xué)期間、生病就醫(yī)、家里有紅白喜事等的時(shí)候；對(duì)于生產(chǎn)型農(nóng)戶(hù)，在擴(kuò)大在生產(chǎn)時(shí)；對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)，在進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)備進(jìn)行投資時(shí)，都會(huì)有較為明顯的借貸需求。

（3）農(nóng)戶(hù)借貸資本的經(jīng)營(yíng)性。農(nóng)戶(hù)借來(lái)的資本主要是作為生活性與經(jīng)營(yíng)性這兩個(gè)大方面。農(nóng)戶(hù)進(jìn)行生活性借款需求的人數(shù)較多，借款金額較少，借款時(shí)間短，主要存在于親戚朋友與鄰里之間。這種類(lèi)型的借款大部分是不需要或者只需要較少的貸款利息，用于子女上學(xué)所需要的支出。而經(jīng)營(yíng)性的借款資金有借貸時(shí)間長(zhǎng)、借款金額大等特點(diǎn)。主要的借貸主體為個(gè)體工商戶(hù)或者想要將生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的農(nóng)戶(hù)，主要是用來(lái)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施的購(gòu)買(mǎi)，這種借貸需求主要取決于上文所描述的社會(huì)資本。

農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的影響

農(nóng)戶(hù)的民間借貸行為之所以會(huì)如此的頻繁，是因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)所生活的環(huán)境所致使的。正是由于農(nóng)村社會(huì)的傳統(tǒng)社會(huì)資源，使得農(nóng)戶(hù)的借貸行為在農(nóng)戶(hù)祖祖輩輩在的進(jìn)行交往的過(guò)程中，受到了深刻的影響。因?yàn)樵谵r(nóng)戶(hù)的理解看來(lái)，在資金出現(xiàn)短缺時(shí)，相互之間進(jìn)行資金的調(diào)節(jié)互助。并且在調(diào)查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶(hù)進(jìn)行借貸時(shí)首先會(huì)選擇關(guān)系較好的親戚、朋友，其次才會(huì)是由近到遠(yuǎn)的鄰居，這樣根據(jù)農(nóng)戶(hù)的親屬關(guān)系組成了由近到遠(yuǎn)的農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本網(wǎng)絡(luò)。

農(nóng)戶(hù)之間除了在親朋好友鄰里之間進(jìn)行借貸之外，還有一種較為常見(jiàn)的借貸方式，就是農(nóng)戶(hù)之間組成合會(huì)。主要的功能就是農(nóng)戶(hù)之間資源組成互助小組，來(lái)互相幫助解決急需要錢(qián)的農(nóng)戶(hù)家庭。主要操作的過(guò)程是，一個(gè)資金短缺的農(nóng)戶(hù)召集自己的親朋好友以及關(guān)系較好的鄰居，自愿形成一個(gè)合會(huì)，由被召集的人每人出具一份資金，資金短缺的農(nóng)戶(hù)首先使用資金，并且在一定時(shí)間內(nèi)將資金進(jìn)行歸還，被召集的人按照一定的順序有且只有一次能夠使用資金。根據(jù)使用資金的順序不一樣，最早使用資金的人將付出更多的資金作為借貸的利息。

可以看出來(lái)，合會(huì)的組成也主要基于農(nóng)戶(hù)之間的社會(huì)資本網(wǎng)絡(luò)，因?yàn)樵谥袊?guó)的農(nóng)村，市場(chǎng)化程度較低，農(nóng)村人口的流動(dòng)性較少，所以無(wú)論是農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行民間借貸還是通過(guò)合會(huì)的方式進(jìn)行借貸，都會(huì)受到農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本的巨大影響，社會(huì)資本的多少?zèng)Q定了農(nóng)戶(hù)民間金融的借貸能力。

結(jié)論

由于農(nóng)戶(hù)缺乏能夠進(jìn)行抵押的實(shí)體資本，所以農(nóng)戶(hù)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸時(shí)，往往會(huì)不那么順利。而農(nóng)戶(hù)在進(jìn)行民間借貸時(shí)候，借貸的雙方大都是親朋好友的關(guān)系，農(nóng)戶(hù)能夠較為輕松的獲得借款，農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資本能夠?qū)r(nóng)戶(hù)的民間借貸產(chǎn)生巨大的影響，社會(huì)資本主要體現(xiàn)在于農(nóng)戶(hù)的信用。農(nóng)戶(hù)的信用不僅在借貸的過(guò)程中能夠幫助農(nóng)戶(hù)獲得貸款，也在履約的過(guò)程中，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行約束，督促農(nóng)戶(hù)進(jìn)行還款。

[1]嚴(yán)武，陳嘉.社會(huì)資本視角下農(nóng)戶(hù)借貸行為影響因素分析一一基于江西1294個(gè)調(diào)查樣本的實(shí)證[J].江西社會(huì)科學(xué).2014（ 08）：210-215.

[2]張兵，李丹.社會(huì)資本變遷、農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性與融資行為研究一一基于江蘇602個(gè)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查分析[J].江海學(xué)刊.2013（ 02）：86-91.