金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建研究

劉明君

摘 要：隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷增長，科學(xué)技術(shù)的不斷完善，金融行業(yè)成為我國第三產(chǎn)業(yè)極為重要的行業(yè)之一，社會(huì)各界人士也開始高度關(guān)注到金融消費(fèi)者權(quán)益的合法保護(hù)問題。與西方發(fā)達(dá)國家相比較，我國金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系還不夠成熟完善，金融消費(fèi)者合法權(quán)益容易受到各種侵害，從而在一定程度上阻礙了我國金融行業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。針對(duì)此，相關(guān)部門必須加強(qiáng)對(duì)法律制度制定的優(yōu)化改進(jìn)工作，督促執(zhí)法機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)制度辦事，充分保障金融消費(fèi)者切身利益。本文將進(jìn)一步對(duì)金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建展開分析與探討。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者? 法律保護(hù)體系? 構(gòu)建措施

中圖分類號(hào)：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）01（a）--02

基于經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代發(fā)展背景下，我國金融行業(yè)建設(shè)發(fā)展要與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步。為了實(shí)現(xiàn)我國金融行業(yè)建設(shè)和諧穩(wěn)定發(fā)展，吸引到更多民間資本投資，就必須高度關(guān)注到金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)工作。目前我國在金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建過程中，無論是在立法層面，還是在監(jiān)管機(jī)構(gòu)層面、權(quán)利救濟(jì)層面都存在著一定的不足之處，相關(guān)部門必須結(jié)合我國金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建發(fā)展現(xiàn)狀，有針對(duì)性的采取有效改進(jìn)措施，不斷提高社會(huì)金融消費(fèi)者法律保護(hù)水平，促進(jìn)我國金融市場能夠健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

1 金融消費(fèi)者權(quán)利和金融服務(wù)者義務(wù)

1.1 金融消費(fèi)者權(quán)利

金融消費(fèi)者權(quán)利主要包括知情權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)。其中，隱私權(quán)是金融消費(fèi)者展開市場金融投資交易活動(dòng)的基本前提，每個(gè)金融消費(fèi)者都應(yīng)該享有由金融服務(wù)者提供的最新客觀公正、充分完善與金融交易相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，這樣才能夠?yàn)槭袌鼋鹑谙M(fèi)者作出科學(xué)決策提供重要依據(jù)。知情權(quán)有效賦予了金融消費(fèi)者自身全面性、及時(shí)性以及準(zhǔn)確性的內(nèi)涵，金融消費(fèi)者有權(quán)利得到金融服務(wù)者提供的能夠精確反映真實(shí)情況的信息資料，并且保證該信息的高時(shí)效性和充分性，能夠避免妨礙到金融消費(fèi)者作出最佳決策[1];隱私權(quán)實(shí)質(zhì)是指信息持有者具備對(duì)自身信用或者交易相關(guān)信息的控制支配權(quán)，金融隱私權(quán)最為顯著的特征就是其財(cái)產(chǎn)性和個(gè)人性，每個(gè)金融消費(fèi)者對(duì)自身的金融消息都依法享有控制支配的相關(guān)權(quán)利;求償權(quán)本質(zhì)是請(qǐng)求權(quán)，這是一種金融消費(fèi)者在實(shí)際金融消費(fèi)過程中出現(xiàn)人身或者財(cái)產(chǎn)受到損害時(shí)，依法享有的賠償權(quán)利。無論哪個(gè)國家當(dāng)市場金融消費(fèi)者個(gè)人合法權(quán)益受到侵害時(shí)，國家立法都需要對(duì)其傾斜保護(hù)，也就是要賦予他們賠償請(qǐng)求權(quán)。金融求償權(quán)的求償范圍主要包括人身、財(cái)產(chǎn)，每個(gè)金融消費(fèi)者都可以通過法律途徑去充分維護(hù)自身的合法權(quán)益，以起訴、調(diào)節(jié)等方式尋求獲取對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損害賠償。

1.2 金融服務(wù)者義務(wù)

金融服務(wù)者義務(wù)主要包括信息告知義務(wù)、保密義務(wù)以及合規(guī)勸誘義務(wù)。信息告知義務(wù)指的是金融服務(wù)者必須向市場消費(fèi)者提供客觀、充分、及時(shí)的相關(guān)信息資料，每個(gè)金融服務(wù)提供商都必須履行好金融商品交易的信息告知義務(wù)，在事前、事中、事后做到全過程信息披露告知，確保市場金融消費(fèi)者能夠全面了解到需求購買金融產(chǎn)品與服務(wù)性質(zhì)、運(yùn)行情況以及發(fā)展，這樣才能夠避免金融消費(fèi)者的知情權(quán)不被受到侵害;保密義務(wù)指的是金融服務(wù)者需要為購買商品與服務(wù)的消費(fèi)者做好相關(guān)信息保密工作，避免私下隨意泄露消費(fèi)者的個(gè)人合法消息，侵犯到金融消費(fèi)者的隱私權(quán)。金融消費(fèi)者信息泄露不僅會(huì)損害到金融機(jī)構(gòu)自身信譽(yù)，還會(huì)侵害到市場金融消費(fèi)者的合法權(quán)益;合規(guī)勸誘義務(wù)指的是金融服務(wù)者要根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際情況進(jìn)行合理評(píng)估工作，為他們提供在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品，不能為了一己之私盲目誘使市場金融消費(fèi)者做出不理智消費(fèi)行為，這樣容易給我國金融市場帶來不信任危機(jī)，嚴(yán)重影響到國家和諧健康的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。金融服務(wù)者要科學(xué)遵循適合性原則，履行好自身的合規(guī)勸誘義務(wù)。

2 我國金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建中存在的不足之處

2.1 立法問題

現(xiàn)階段我國金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系在立法工作上還存在著一定的不足之處，其中最為重要的問題就是并沒有制定頒布統(tǒng)一完善的金融消費(fèi)者保護(hù)法。比如，在金融銀行業(yè)中，各家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于金融消費(fèi)者的法律保護(hù)更多是依據(jù)《商業(yè)銀行法》展開工作，缺乏法律保護(hù)具體細(xì)則內(nèi)容。與金融銀行業(yè)相比較，金融證券業(yè)對(duì)金融消費(fèi)者的立法保護(hù)更多體現(xiàn)在通過執(zhí)行《證券法》《證券投資基金法》內(nèi)容保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。當(dāng)前我國采用的“一行三會(huì)”的齊頭并管模式，該種管理模式的弊端在于導(dǎo)致我國金融消費(fèi)者法律保護(hù)會(huì)出現(xiàn)各種漏洞，金融消費(fèi)者相關(guān)法律層次效力偏低[2]，難以真正做到充分保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，金融消費(fèi)者無法通過法律依據(jù)有效得到依法民事賠償。

2.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)問題

對(duì)于金融消費(fèi)者法律保護(hù)的監(jiān)管問題，雖然我國已經(jīng)初步建立了中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)等法律保護(hù)部門，但由于不同金融行業(yè)有著不同的發(fā)展特點(diǎn)，這樣就會(huì)引發(fā)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管會(huì)出現(xiàn)一定的壁壘，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要負(fù)責(zé)監(jiān)管本行業(yè)的金融市場秩序，又要負(fù)責(zé)好保護(hù)本行業(yè)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分身乏力，有時(shí)候?yàn)榱俗非笮袠I(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)一定程度忽視了對(duì)市場金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)工作。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體實(shí)施監(jiān)管過程中存在著監(jiān)管混亂、重復(fù)監(jiān)管等問題，這種問題會(huì)降低執(zhí)法工作質(zhì)量和效率，影響到對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)水平。除此之外，近些年金融行業(yè)推出來的混業(yè)型金融產(chǎn)品更是加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者法律保護(hù)工作的監(jiān)管難度。

2.3 權(quán)利救濟(jì)問題

當(dāng)前我國在金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建中還存在著權(quán)利救濟(jì)問題，比如非訴訟糾紛解決途徑缺乏有效性，這樣將會(huì)導(dǎo)致金融消費(fèi)者只能提前采取訴訟方式為維護(hù)自身合法權(quán)益，這種維權(quán)方式不僅加大了金融消費(fèi)者的維權(quán)成本，還會(huì)促使金融消費(fèi)者與服務(wù)者之間的矛盾加劇，影響到整個(gè)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。金融法律非訴訟方式的不足之處在于內(nèi)部解決糾紛制度不完善、仲裁工作效率偏低以及缺乏設(shè)定一個(gè)能夠總攬全局并獨(dú)立處理金融消費(fèi)糾紛的權(quán)威機(jī)構(gòu)部門。除此之外，在金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)問題上，我國還缺失與解決金融糾紛相關(guān)配套制度，市場金融消費(fèi)者一旦遇到自身利益侵害問題，就會(huì)想到采取法律訟訴方式解決，這些就能夠體現(xiàn)出我國解決金融糾紛相關(guān)配套制度不完善，同時(shí)也說明了市場金融消費(fèi)者法律法規(guī)知識(shí)學(xué)習(xí)不足。

3 金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建的改進(jìn)措施

3.1 完善金融消費(fèi)者立法

在金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系構(gòu)建中，我們立法部門首先要加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者立法完善工作，要從金融市場消費(fèi)者角度出發(fā)科學(xué)明確立法原則，充分考慮到金融消費(fèi)者所處于的金融市場弱勢(shì)地位與行業(yè)發(fā)展性質(zhì)特點(diǎn)。針對(duì)目前我國金融消費(fèi)者法律保護(hù)中存在的信息不對(duì)稱、產(chǎn)品服務(wù)過于負(fù)責(zé)、金融機(jī)構(gòu)壟斷等問題，立法部門在優(yōu)化制定出統(tǒng)一完善的金融消費(fèi)者法律保護(hù)管理制度，有效采取金融消費(fèi)者傾斜性保護(hù)原則，督促每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都必須履行好自身推出產(chǎn)品與服務(wù)的相關(guān)責(zé)任義務(wù)[3]。立法部門工作人員要積極完善市場金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，嚴(yán)格要求金融機(jī)構(gòu)按照信息披露制度向市場金融消費(fèi)者提供最新金融產(chǎn)品與服務(wù)信息，避免由于信息不對(duì)稱問題損害到金融消費(fèi)者的合法知情權(quán)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損而作出錯(cuò)誤決策。除此之外，有關(guān)部門還需健全金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)體系，構(gòu)建出一個(gè)行之有效的多元糾紛解決機(jī)制，制定頒布解決金融糾紛的法律規(guī)章制度，促使有關(guān)部門能夠進(jìn)行依法辦事，提高對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)工作質(zhì)量和效率，充分發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)仲裁、調(diào)解以及訴訟等作用。

3.2 優(yōu)化改進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作

我國金融市場上的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及多個(gè)金融行業(yè)，而當(dāng)前金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)部門之間有著重復(fù)監(jiān)管、壁壘等弊端，各大金融行業(yè)有著不同程度的經(jīng)營壟斷特點(diǎn)。針對(duì)于此，我國政府部門需要專門建立一個(gè)從法律上保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)部門，加強(qiáng)對(duì)不同金融行業(yè)監(jiān)督管理工作，避免金融消費(fèi)者切身合法權(quán)益受到侵害。金融消費(fèi)者保護(hù)局的建立能夠有效監(jiān)管不同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、幫助金融消費(fèi)者解決消費(fèi)糾紛，從而達(dá)到保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。與此同時(shí)，不同地區(qū)的金融消費(fèi)者保護(hù)局要加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谙M(fèi)者的專業(yè)知識(shí)與法律知識(shí)培訓(xùn)普及工作，全面提升金融消費(fèi)者認(rèn)知水平和基本能力。全國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和金融消費(fèi)者特點(diǎn)，科學(xué)明確監(jiān)管目標(biāo)，創(chuàng)新金融市場監(jiān)管模式，優(yōu)化改善金融消費(fèi)者法律保護(hù)監(jiān)督管理制度，并切實(shí)落實(shí)好各項(xiàng)金融消費(fèi)者法律保護(hù)監(jiān)督管理措施，促使金融交易行為、金融合同以及金融產(chǎn)品與服務(wù)都納入金融保護(hù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍內(nèi)，最大程度提高金融消費(fèi)者法律保護(hù)水平。

3.3 設(shè)置多元糾紛解決機(jī)制

與社會(huì)普通糾紛相比較，金融消費(fèi)糾紛事件更為復(fù)雜，糾紛解決工作人員需要具備良好的金融專業(yè)知識(shí)能力和法律能力。西方發(fā)達(dá)國家針對(duì)于金融消費(fèi)者糾紛通常會(huì)采用金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部調(diào)節(jié)、消化以及仲裁等手段進(jìn)行解決，而我國由于金融結(jié)構(gòu)內(nèi)部工作人員金融專業(yè)能力與素養(yǎng)偏低，難以通過內(nèi)部進(jìn)行有效解決糾紛，從而導(dǎo)致金融消費(fèi)者更多通過法律訴訟手段維護(hù)自身合法權(quán)益，這樣一來不僅會(huì)導(dǎo)致社會(huì)司法資源浪費(fèi)[4]，也不利于金融行業(yè)和諧健康的發(fā)展。針對(duì)于此，我國政府部門要合理設(shè)置多元糾紛解決機(jī)制，有效賦予市場金融消費(fèi)者法律保護(hù)專門機(jī)構(gòu)糾紛解決職能，指導(dǎo)專門機(jī)構(gòu)從中進(jìn)行糾紛調(diào)解，緩解金融消費(fèi)者與服務(wù)者之間的矛盾糾紛，保障雙方合法權(quán)益。除此之外，要制定出完善的金融消費(fèi)者法律保護(hù)糾紛調(diào)解制度，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和素養(yǎng)，確保他們能夠履行好自身職責(zé)，發(fā)揮出調(diào)解制度作用，將金融消費(fèi)訴訟案件扼殺在源頭上。

4 結(jié)語

綜上所述，為了實(shí)現(xiàn)我國金融行業(yè)建設(shè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，充分保障市場金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，政府部門必須加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者法律保護(hù)體系的優(yōu)化改善工作。國家立法部門要積極完善金融消費(fèi)者法律保護(hù)制度，督促市場金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法辦事，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵犯。

參考文獻(xiàn)

彭玉鎦，曾繁榮.美國金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制對(duì)我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的啟示[J].武漢金融，2018（01）.

張曉晨.金融消費(fèi)者法律保護(hù)研究[J].經(jīng)濟(jì)法學(xué)，2016（03）.

張旭波.論我國金融消費(fèi)者法律保護(hù)[J].金融法研究，2017（08）.

孫曉珍.論金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法理基礎(chǔ)[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2017（1）.