摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及成為常見(jiàn)的現(xiàn)象，在大學(xué)校園里也進(jìn)行了業(yè)務(wù)的拓展。大學(xué)生由于安全意識(shí)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、獵奇心理作祟、消費(fèi)觀念錯(cuò)誤等因素參與校園網(wǎng)絡(luò)借貸。校園網(wǎng)絡(luò)借貸造成了一系列負(fù)面的影響，亟需受到規(guī)范。當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)的政策取得了明顯成效，但仍需進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化，以期還校園一片寧?kù)o。

關(guān)鍵詞：校園;網(wǎng)絡(luò)借貸;緣由;危害;對(duì)策

在2015年以前，國(guó)內(nèi)“校園貸”亂象還未進(jìn)入人們的視野，國(guó)內(nèi)也鮮有學(xué)者對(duì)該現(xiàn)象進(jìn)行研究，知網(wǎng)系統(tǒng)中關(guān)于“校園貸”的文獻(xiàn)也是從2016年3月才開(kāi)始迅猛增長(zhǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人民群眾生活和消費(fèi)水平的提高、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及共同促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。螞蟻花唄、借唄、京東白條、金條等網(wǎng)絡(luò)借貸方式已為大學(xué)生所熟知，各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在校園鋪天蓋地的宣傳廣告表明校園網(wǎng)絡(luò)借貸已“潛入尋常學(xué)生家”。

2016年3月，河南某高校學(xué)生鄭某，冒用同學(xué)信息在多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，用于賭球，共欠下六十余萬(wàn)，最終選擇以跳樓的方式結(jié)束自己年輕的生命。2017年4月福建某高校學(xué)生熊某某，疑因從事微商周轉(zhuǎn)不靈而舉債校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，最終因無(wú)法償還巨額債務(wù)而選擇燒炭自殺。在搜索引擎同時(shí)輸入“校園貸”和“悲劇”，充斥屏幕的“自殺”、“自縊”、“跳樓”、“逼死人”等刺激感官的字眼和詞匯讓人毛骨悚然。

一、校園貸遍地開(kāi)花的緣由

（1）大學(xué)校園市場(chǎng)廣闊，校園貸平臺(tái)宣傳攻勢(shì)強(qiáng)勁，未受到應(yīng)有的監(jiān)管。根據(jù)2019年8月教育部發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年我國(guó)高等教育普通本專科招生數(shù)為七百九十多萬(wàn)，在校生規(guī)模高達(dá)兩千八百多萬(wàn)。大學(xué)生群體接受新鮮事物的速度快，校園網(wǎng)絡(luò)借貸也不例外。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳和滲透可謂是無(wú)孔不入，線上加線下雙渠道宣傳無(wú)孔不入，可謂防不勝防。無(wú)論是處于好奇心理或是手誤而點(diǎn)擊了廣告鏈接，都隱含著進(jìn)一步了解的可能性和實(shí)際使用的風(fēng)險(xiǎn)。再加上前些年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，市場(chǎng)準(zhǔn)入和行業(yè)配套制度、行業(yè)監(jiān)管、投資者保護(hù)等處于缺位狀態(tài)[1]，校園網(wǎng)絡(luò)借貸“野蠻生長(zhǎng)”。

（2）自我意識(shí)變強(qiáng)，急于從依賴父母轉(zhuǎn)變?yōu)槊撾x父母。在大學(xué)生走上工作崗位和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之前，他們的學(xué)習(xí)、生活、娛樂(lè)等開(kāi)銷(xiāo)都由父母或監(jiān)護(hù)人包攬。除了部分富裕家庭外，絕大多數(shù)大學(xué)生獲取資金的方式都是父母“定時(shí)定量供應(yīng)”，在計(jì)劃之外的特殊用款需求得向父母伸手額外要錢(qián)。在上大學(xué)前，父母或監(jiān)護(hù)人在孩子身邊或處在同一個(gè)城市，能夠較為有效地監(jiān)控孩子的花費(fèi)情況。而對(duì)于不少離家在外的大學(xué)生而言，脫離父母、享受自由的心理使他們逐漸脫離了父母的監(jiān)督和管控。

（3）銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)涉及校園的借貸業(yè)務(wù)受限，有借款需求的大學(xué)生轉(zhuǎn)向門(mén)檻低、放款快、無(wú)需抵押的校園網(wǎng)絡(luò)借貸。銀行受理在校大學(xué)生信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了一段時(shí)期的火熱局面后，終因大學(xué)生群體較高的逾期還款、過(guò)度透支概率而冷卻[2]。在正常的開(kāi)銷(xiāo)之外，大學(xué)生手頭緊又而不愿向父母、同學(xué)朋友求助時(shí)，勢(shì)必會(huì)尋求其他能解決燃眉之急的方法。鋪天蓋地的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)廣告很自然進(jìn)入了大學(xué)生的視線，其標(biāo)榜的無(wú)申請(qǐng)門(mén)檻、極速放款等種種優(yōu)點(diǎn)很快套牢了學(xué)生們的心。

（4）安全意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。除金融或法律等相關(guān)專業(yè)外，大多數(shù)大學(xué)生缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的全面認(rèn)識(shí)，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。在教育部、各省教育部門(mén)、共青團(tuán)系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的共同呼吁下，各高校都將防范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸作為學(xué)生工作的重要內(nèi)容，要求學(xué)生工作隊(duì)伍向在校大學(xué)生普及校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，并做好監(jiān)控排查工作，及時(shí)處理涉校園網(wǎng)絡(luò)借貸事件。但可惜的是，學(xué)生總以為這些事情不會(huì)發(fā)生在自己身上，對(duì)安全教育置若罔聞，辜負(fù)了學(xué)校和老師的良苦用心。

（5）學(xué)生借貸隱蔽，發(fā)現(xiàn)難度大。之所以稱這類(lèi)平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)借貸，原因在于借貸行為只需在網(wǎng)絡(luò)上操作完成。學(xué)生在電腦前或手機(jī)上簡(jiǎn)單操作就能完成借款業(yè)務(wù)，完全可以做到“神不知鬼不覺(jué)”，學(xué)生如若想刻意向其他人隱瞞，確實(shí)不易被發(fā)現(xiàn)。等到學(xué)生出現(xiàn)了還款逾期被網(wǎng)貸平臺(tái)催款時(shí)，學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)填寫(xiě)的家長(zhǎng)、老師、同學(xué)、朋友等聯(lián)系人收到催收人員的電話和信息騷擾時(shí)，學(xué)生的借款情況才能浮出水面。

二、校園貸的危害

（1）高額利率，喘不過(guò)氣。各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣稱自己的借貸產(chǎn)品利率極低，專業(yè)知識(shí)缺乏、連日息、月息、年息都未必分得清的學(xué)生看到花里胡哨的宣傳標(biāo)語(yǔ)，容易輕信了這些危險(xiǎn)的謊言。借貸平臺(tái)增加服務(wù)費(fèi)、保證金、逾期費(fèi)用、滯納金、罰息等收費(fèi)項(xiàng)目，如若將這些收費(fèi)項(xiàng)目計(jì)算到利率當(dāng)中，得出的數(shù)值相當(dāng)驚人，許多已超過(guò)最高人民法院對(duì)于民間借貸利率上限的規(guī)定。

（2）一人借貸，全家受難。大學(xué)生借貸發(fā)生逾期時(shí)，利滾利的計(jì)息方式使他們無(wú)力面對(duì)高筑的債臺(tái)，而大學(xué)生家長(zhǎng)被迫成為最后買(mǎi)單者[3]。在其自身無(wú)法解決財(cái)務(wù)問(wèn)題的情況下，家長(zhǎng)成為了“順理成章”的替罪羔羊?！案?jìng)舆€”在這完成了艱難的反轉(zhuǎn)，“子債父還”走上歷史舞臺(tái)。不少落入校園貸陷阱的家庭掏空積蓄，“一夜回到解放前”。

（3）暴力催債，影響惡劣。在大學(xué)生借款到期后，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)信息和電話等方式聯(lián)系借款人，催收欠款。遇到收款受阻的情況，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)訴諸暴力手段以達(dá)到催收目的。威脅電話與短信擊潰大學(xué)生的心理防線，系統(tǒng)自動(dòng)播出的騷擾電話與自動(dòng)下發(fā)的各類(lèi)騷擾信息使借貸人親朋好友的手機(jī)陷入癱瘓狀態(tài)，借貸學(xué)生的正常學(xué)習(xí)與生活受到全面影響，同時(shí)其人際關(guān)系也面臨危機(jī)。

（4）惡性循環(huán)，越陷越深。學(xué)生意識(shí)到無(wú)法按時(shí)還清欠款，又無(wú)顏面告知家長(zhǎng)親人，只得硬著頭皮繼續(xù)從網(wǎng)貸平臺(tái)借貸。而央行的征信體系未能實(shí)現(xiàn)大學(xué)生群體的全覆蓋，不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏信息交流和共享機(jī)制，容易導(dǎo)致同一大學(xué)生在不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多次借款的情況出現(xiàn)[4]。舊債未清又添新債，多個(gè)平臺(tái)的負(fù)面影響疊加在一起，猶如滾雪球般一發(fā)不可收拾。

（5）生命凋亡，釀成悲劇。大學(xué)生在心智上還不夠成熟，一旦涉及到不良校園網(wǎng)貸，在尋求解決辦法時(shí)容易出現(xiàn)一意孤行、自我決斷的現(xiàn)象。不愿意連累家人朋友、一人做事一人當(dāng)?shù)摹坝⑿壑髁x”情緒占據(jù)大腦。最終將終結(jié)貸款債務(wù)的希望寄托在同歸于盡、一了百了的極端行為上，采取自殘和自我滅亡的方式告別世界、告別可惡的校園貸。

三、防范校園網(wǎng)絡(luò)借貸危害應(yīng)采取的措施

（1）監(jiān)管部門(mén)重拳出擊，正規(guī)平臺(tái)回歸本位。網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，還算是新鮮事物，國(guó)家行政部門(mén)未將其納入有效的監(jiān)督機(jī)制中，致使其逍遙法外、逐漸失控。從2015年7月中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》起，到2016年10月銀監(jiān)會(huì)等六部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，再到2017年5月銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，叫停在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，校園網(wǎng)貸亂象的治理框架逐漸清晰，一系列政策措施落地實(shí)施。在治理不良校園貸的同時(shí)，也需要考慮到大學(xué)生的實(shí)際需求，堅(jiān)持堵疏結(jié)合。探索銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與高校合作長(zhǎng)效機(jī)制，不斷加大正規(guī)金融服務(wù)的供給，發(fā)揮校園金融服務(wù)主力軍作用。

（2）.網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)提高自律，為網(wǎng)絡(luò)借貸褪黑洗白。一個(gè)行業(yè)要想獲得長(zhǎng)久的發(fā)展，就不能只注重眼前的利益。在網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)期，多數(shù)企業(yè)只顧瘋狂撈金而不顧社會(huì)責(zé)任，也因此使網(wǎng)絡(luò)借貸成為了過(guò)街老鼠、遭人唾棄。但也有部分企業(yè)恪守法律法規(guī)和行業(yè)道德，為社會(huì)民眾提供服務(wù)。無(wú)規(guī)矩不成方圓，自律要成為全行業(yè)的共識(shí)，才能促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，以期改變網(wǎng)絡(luò)借貸臭名昭著的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展與社會(huì)效益的雙贏。

（3）大學(xué)生崇尚理性，筑牢防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)固根基。校園網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能在校園內(nèi)流行，與大學(xué)生群體的使用有著直接的關(guān)系。大學(xué)生應(yīng)將不健康的消費(fèi)理念和方式摒棄，不為不良網(wǎng)絡(luò)借貸的蔓延提供溫床。在受到不良校園貸侵害時(shí)，也要理性應(yīng)對(duì)，在生命至上的原則下，采取合法合理、有利于解決問(wèn)題的方式處理貸后事宜，吃一塹能夠長(zhǎng)一智。

（4）校方加大教育力度，為學(xué)子保駕護(hù)航。學(xué)校在現(xiàn)有的教育方式和教育力度的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行形式的創(chuàng)新和教育深度的拓展，力求將校園貸這一現(xiàn)象講透講清，優(yōu)化教育的效果。細(xì)化學(xué)生參與校園貸案例的摸排，盡早介入，把控風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，保證針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生設(shè)置和發(fā)放的各類(lèi)獎(jiǎng)助貸勤免補(bǔ)資金及時(shí)發(fā)放，充分關(guān)照弱勢(shì)群體，不讓這部分學(xué)生因生活拮據(jù)而轉(zhuǎn)向校園網(wǎng)絡(luò)借貸。

（5）家長(zhǎng)不缺位，把握學(xué)生思想和行為動(dòng)態(tài)。大學(xué)生訴諸校園網(wǎng)絡(luò)借貸，歸根結(jié)底是因?yàn)槭诸^緊，家長(zhǎng)在與孩子溝通時(shí)，應(yīng)特別關(guān)心孩子的花銷(xiāo)情況，避免因判斷錯(cuò)誤而導(dǎo)致孩子生活費(fèi)不足等問(wèn)題。此外，家庭教育對(duì)孩子的性格養(yǎng)成及金錢(qián)觀、價(jià)值觀等觀念形成具有極其重要的基礎(chǔ)作用，家長(zhǎng)應(yīng)身體力行，將教育賦于日常活動(dòng)之中，進(jìn)行一以貫之的正確引導(dǎo)。

（6）社會(huì)給予關(guān)注，匯聚暖心正能量。網(wǎng)絡(luò)借貸與校園的磨合帶給人們的是刺心的陣痛，這也讓網(wǎng)絡(luò)借貸獲得了社會(huì)更廣泛的關(guān)注。人民群眾的呼聲與感受是最直接、最接地氣的，校園網(wǎng)絡(luò)借貸于你于我與他都緊密相關(guān)，只有全社會(huì)都以主人翁的心態(tài)去關(guān)心熱點(diǎn)問(wèn)題，才能凝聚成強(qiáng)大的合力，為推動(dòng)社會(huì)問(wèn)題的解決貢獻(xiàn)智慧與方案。

四、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2019年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》，2019年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量與2018年相比下降近一半，創(chuàng)近五年新低。網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額同比下降了近四成。監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)聲表示網(wǎng)貸平臺(tái)整治仍將以出清為主要目標(biāo)，引導(dǎo)平臺(tái)退出和轉(zhuǎn)型，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量不斷下降[6]。監(jiān)管部門(mén)高強(qiáng)度、大力度、高密度的監(jiān)管和治理措施取得了顯著的成效，從總體上大大降低了校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生率。但由不良校園貸衍生出的相關(guān)社會(huì)和法律問(wèn)題仍舊存在，福建省龍巖市公安局新羅分局近期就搗毀了一個(gè)以“注銷(xiāo)校園貸賬戶”為由實(shí)施詐騙的窩點(diǎn)③。不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸危害巨大，在行政部門(mén)重拳出擊的同時(shí)，也需要學(xué)校、家庭、社會(huì)、大學(xué)生等共同努力，營(yíng)造健康和諧的校園育人環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：福建省教育廳中青年教師教育科研項(xiàng)目“‘三全育人視角下‘課程思政與‘思政課程建設(shè)的耦合機(jī)制研究”的成果，項(xiàng)目編號(hào)：JAS19188。

作者簡(jiǎn)介：吳華華（1991- ），男，漢族，福建政和人，助教，文學(xué)碩士，研究方向：思想政治教育理論與實(shí)踐。