欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展普惠金融的策略

楊夢(mèng)涵 張柯

摘 要：分析云南省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建云南省普惠金融指標(biāo)體系，對(duì)云南省16個(gè)州市現(xiàn)有的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)各州市的銀行人口密度、銀行地理密度、存款使用情況、貸款使用情況、人均GDP的發(fā)展情況不容樂觀，現(xiàn)有的普惠金融發(fā)展程度較低。欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展普惠金融，不僅離不開市場(chǎng)的積極推動(dòng)，也離不開政府的大力扶持。

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū) 云南省 普惠金融 發(fā)展策略

一、引言和綜述

為緩解社會(huì)矛盾，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的包容性增長，亟需新的金融模式出現(xiàn)，普惠金融就是在這樣的社會(huì)背景下產(chǎn)生的。2005年，聯(lián)合國首次提出普惠金融的概念[1]。強(qiáng)調(diào)發(fā)展中國家應(yīng)該通過制定政策，建立一個(gè)可以為所有人提供金融服務(wù)的普惠金融體系。金融機(jī)構(gòu)提供諸如儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)，使個(gè)人和企業(yè)都能夠以合理的價(jià)格獲得所需的金融服務(wù)。我國于2006年引入普惠金融的概念。2013年《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題》中提出，使普惠金融成為推動(dòng)我國金融體制深化改革的重要力量。2016年《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中指出，我國普惠金融發(fā)展的重心是對(duì)小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入群體、農(nóng)民、老年人、殘疾人提供幫助。2019年《政府工作報(bào)告》中預(yù)計(jì)，我國在2020年將會(huì)建立起符合小康社會(huì)發(fā)展的普惠金融體系，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資難、融資貴的問題。

付莎以省際面板數(shù)據(jù)為研究樣本，發(fā)現(xiàn)我國普惠金融指數(shù)總體呈震蕩中提升的趨勢(shì)，東部地區(qū)的普惠金融發(fā)展快于中西部地區(qū)，普惠金融與宏觀經(jīng)濟(jì)呈倒U型關(guān)系[2];李建偉通過建立VEC模型，實(shí)證得出在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融對(duì)收入的分配狀況有正向的作用[3];李濤提出相關(guān)部門在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注企業(yè)投資資金貸款和個(gè)人普惠金融服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)[4];馬彧菲、杜朝運(yùn)通過構(gòu)建普惠金融評(píng)價(jià)體系，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)中的保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)[5]。王寧利用指數(shù)平滑法，建立了普惠金融的發(fā)展對(duì)貧困家庭收入差距影響的理論分析框架，發(fā)現(xiàn)未享受金融服務(wù)的貧困家庭更容易陷入“貧困陷阱[6]”;Hanning認(rèn)為，普惠金融是確保社會(huì)各階層，尤其是貧困群體能夠公平地享受正規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)[7];Leeladhar發(fā)現(xiàn)普惠金融經(jīng)歷過小額信貸、微型金融階段，現(xiàn)已發(fā)展成為包容所有人的金融服務(wù)體系[8];Diniz認(rèn)為有必要推廣金融教育，使普惠金融在給貧困群眾帶來經(jīng)濟(jì)幫助的同時(shí)，緩解過度負(fù)債的現(xiàn)象[9]。

通過對(duì)國內(nèi)外學(xué)者的研究成果進(jìn)行分析，在普惠金融的發(fā)展模式及水平方面較為集中，而在定量研究方面，幾乎都是采用指標(biāo)構(gòu)建的方式，但并沒有與時(shí)俱進(jìn)。為研究普欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展惠金融的策略，本文依據(jù)云南省16個(gè)州市2010-2018年的數(shù)據(jù)，在使用變異系數(shù)法確定其權(quán)重的基礎(chǔ)之上構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)。

二、云南省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）現(xiàn)狀

云南省位于我國西南地區(qū)，地理區(qū)位偏遠(yuǎn)、地形復(fù)雜、民族多樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全國一直處于落后地位，貧困范圍廣、程度深。從實(shí)際情況看，許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧窮與落后是限制云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素[10]。

云南省對(duì)于普惠金融的發(fā)展提出了多項(xiàng)優(yōu)惠政策，堅(jiān)持惠民生、?；尽⒖沙掷m(xù)的原則。昆明市搭建銀政企平臺(tái)，成立“財(cái)園助企貸”項(xiàng)目，緩解小微企業(yè)資金緊張的問題;農(nóng)信社推出“惠果貸”“商易貸”，扶持種植經(jīng)濟(jì)林木的小微企業(yè)與農(nóng)戶;楚雄市推廣“裕農(nóng)通”業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行在未設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，與當(dāng)?shù)匦抛u(yù)良好的商戶開展合作，成立助農(nóng)服務(wù)站點(diǎn);普洱市根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣Y源，創(chuàng)新了金融產(chǎn)品，向廣大農(nóng)戶發(fā)放“蔗農(nóng)貸”“堅(jiān)果貸”“煙農(nóng)貸”“普洱茶貸”等多項(xiàng)貸款;文山州設(shè)立“扶農(nóng)寶”項(xiàng)目，向當(dāng)?shù)匾蛏a(chǎn)經(jīng)營失敗、遭受重大自然災(zāi)害或家庭變故的農(nóng)戶提供貸款資金，解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難、還貸難的問題。

（二）問題

作為西部民族地區(qū)，云南省存在邊疆問題、民族問題、貧困問題，在發(fā)展普惠金融的過程中，貧困群體的經(jīng)濟(jì)狀況并沒有得到很好的改善。

政策性銀行、商業(yè)銀行、合作型金融機(jī)構(gòu)之間難以形成很好的平衡，云南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的商業(yè)銀行多為中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，出于成本等因素的考慮，商業(yè)銀行在偏遠(yuǎn)地區(qū)的覆蓋率低。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部自助設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)難以滿足群眾日益增長的金融需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏有效的生活保障。在農(nóng)村推行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤低，廣大農(nóng)村地區(qū)就被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)排斥在服務(wù)范圍之外。老人對(duì)普惠金融推出的服務(wù)產(chǎn)品了解甚少，不擅長使用移動(dòng)支付，并且金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不足，難以較好的使用普惠金融產(chǎn)品。金融市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)管，相關(guān)的法律法規(guī)并不能很好地促進(jìn)普惠金融市場(chǎng)健康持續(xù)運(yùn)行。

（三）意義

以臨滄縣現(xiàn)臨滄縣已改名為臨翔區(qū)。的南美拉祜族自治鄉(xiāng)為例，2002年10月，該鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)有4386人，其中從事農(nóng)業(yè)的人口數(shù)高達(dá)4226人。該鄉(xiāng)歷來以狩獵為生，長期生活在山區(qū)，習(xí)慣刻木結(jié)繩記事，與現(xiàn)代市場(chǎng)格格不入。臨滄縣政府為實(shí)現(xiàn)脫貧致富，抓住南美鄉(xiāng)被列為云南省506個(gè)扶貧攻堅(jiān)鄉(xiāng)的機(jī)遇，實(shí)施“五大扶貧工程”。1999年就基本解決了溫飽問題，2001年全鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)總收入是1987年的7倍多。成績(jī)的取得，離不開“五大工程”中經(jīng)濟(jì)政策的作用。臨滄縣政府提出掛鉤幫鄉(xiāng)、幫村戶的掛鉤扶貧制度，同時(shí)，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)工程，重點(diǎn)扶持茶葉、油菜、泡核桃這三大當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)支柱性產(chǎn)業(yè)?！拔宕蠊こ獭钡膶?shí)施，改善了當(dāng)?shù)厝罕姷奈镔|(zhì)生活水平，讓群眾認(rèn)識(shí)到金融的作用，使拉祜族脫貧開發(fā)有了質(zhì)的飛躍[11]。

三、云南省普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度

（一）指標(biāo)的選取及構(gòu)建說明數(shù)據(jù)分別來自《云南省統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)》、2018年的數(shù)據(jù)來自各州市的《政府工作報(bào)告》及部分缺失數(shù)據(jù)根據(jù)各州市政府報(bào)告公布的增長率通過計(jì)算所得。

本文根據(jù)云南省16個(gè)州市的基本情況與數(shù)據(jù)的可得性，從普惠金融的供給與需求兩個(gè)方面構(gòu)建指標(biāo)。其中在普惠金融供給方面，本文采用了銀行的人口密度以及地理密度兩個(gè)指標(biāo)作為普惠金融的供給指標(biāo);在普惠金融的需求方面，本文采用了地區(qū)的存款使用情況、貸款使用情況、人均GDP作為普惠金融的需求指標(biāo)，具體指標(biāo)如表1所示。

（二）構(gòu)建普惠金融指數(shù)方法

權(quán)重是權(quán)衡被評(píng)價(jià)事物中諸多因素的相對(duì)重要程度。本文利用“變異系數(shù)法”對(duì)表一指標(biāo)體系中的各級(jí)指標(biāo)賦予權(quán)重，并做加權(quán)求和，對(duì)云南省以及各州市的普惠金融具體指標(biāo)進(jìn)行定量討論，探究云南省及各州市在普惠金融發(fā)展過程中各指標(biāo)的重要度。具體實(shí)現(xiàn)方法如下：

1.確定權(quán)重

本文通過變異系數(shù)發(fā)來確定相應(yīng)的每個(gè)指標(biāo)的相應(yīng)權(quán)重，其計(jì)算步驟是：首先計(jì)算各指標(biāo)的平均數(shù)Xi以及標(biāo)準(zhǔn)差δi;其次利用公式Vi=σi/Xi，得出變異系數(shù)Vi并求和，最后利用公式wi=Vi/∑vi，得出各指標(biāo)相應(yīng)權(quán)重。

2.構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI

根據(jù)各指標(biāo)權(quán)重，便可得出各指標(biāo)的普惠金融發(fā)展測(cè)度指數(shù)Ki，即Ki=Wi×（xi-xmin）xmax-xmin，最后根據(jù)上述5各指標(biāo)做出測(cè)度，可得出測(cè)度云南省各州市的普惠金融發(fā)展測(cè)度指數(shù)Ki以及普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI，其中IFI的計(jì)算公式為：

（三）測(cè)算結(jié)果

根據(jù)上述公式，可得出F1、F2、F3、F4、F5指標(biāo)在普惠金融中的相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差、平均值、變異系數(shù)以及權(quán)重，測(cè)算結(jié)果如表2所示;同時(shí)，也得出云南省各州市的普惠金融水平，具體如圖1所示。

（四）研究結(jié)果

本報(bào)告根據(jù)“變異系數(shù)法”確定各指標(biāo)權(quán)重，并探究2010-2018年各州市的普惠金融水平可知：

1.云南省的整體IFI水平較低。根據(jù)國際對(duì)IFI的劃分標(biāo)準(zhǔn)：0? ? ?2.云南省各州市的IFI與人均GDP之間有較大的差異。人均GDP能夠反應(yīng)人們的購買力，也一定程度上反應(yīng)經(jīng)濟(jì)能力。在云南省的16個(gè)州市中，只有昆明市的IFI與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有較為明顯的正向關(guān)系，而其他州市都表現(xiàn)出巨大的差異。

3.云南省的普惠金融發(fā)展較為緩慢。除了昆明的IFI增長速率較快，云南省的平均IFI增長速率以及各州市的速率十分緩慢，基本處于停滯狀態(tài)，各州市在普惠金融發(fā)展方面普遍落后。

四、政策建議

“學(xué)而時(shí)習(xí)之，不亦說乎?！痹颇鲜〗?jīng)濟(jì)增速較緩、地區(qū)間發(fā)展不平衡不充分的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，為建立能夠滿足多層次金融需求的普惠金融體系，實(shí)現(xiàn)云南省經(jīng)濟(jì)包容性增長、可持續(xù)性發(fā)展，現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)建議：

1.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在云南省偏遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)該發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)、大中小型商業(yè)銀行、合作性金融機(jī)構(gòu)各自的優(yōu)勢(shì)，提高云南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的可得性。商業(yè)銀行資金雄厚，可以在農(nóng)村地區(qū)推廣季節(jié)性融資，支持當(dāng)?shù)鼐哂邪l(fā)展空間的企業(yè)形成產(chǎn)業(yè)集群。同時(shí)，可以將吸收的部分存款用于對(duì)普惠金融體系的構(gòu)建，不斷優(yōu)化云南省的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)[12]。小額貸款公司應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持小額化、分散化的特點(diǎn)，發(fā)揮支農(nóng)支小的作用，對(duì)需要獲得金融服務(wù)的群體可以通過抵押貸款、信用貸款、“公司+農(nóng)戶”等多種貸款方式，取得貸款資金。村鎮(zhèn)銀行在放貸過程中，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持審批快、無抵押、低利率的高效運(yùn)作方式。資金互助社雖然規(guī)模小，但是勝在互助社的社員是自愿入股的，社員彼此比較了解，可以減少信息不對(duì)稱帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。云南省各地區(qū)應(yīng)結(jié)合地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，積極開發(fā)與創(chuàng)新普惠性強(qiáng)的服務(wù)產(chǎn)品。積極引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)不斷提高服務(wù)質(zhì)量，針對(duì)低收入人群、農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)開發(fā)普惠性強(qiáng)的產(chǎn)品。大力推廣保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品，引導(dǎo)和鼓勵(lì)云南省地方性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營重心下移，例如誠泰保險(xiǎn)、太平洋證券、紅塔證券等應(yīng)至少在縣域?qū)崿F(xiàn)基層網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)民有效應(yīng)對(duì)因自然災(zāi)害等因素所導(dǎo)致的生產(chǎn)性風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的災(zāi)害損失。養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)有困難的老年人，可以采用繳費(fèi)補(bǔ)貼、老人直補(bǔ)、基金貼息、待遇調(diào)整等多種方式建立參保補(bǔ)貼制度[13]。醫(yī)療保險(xiǎn)在一定程度上彌補(bǔ)因病致貧情況的出現(xiàn)，給予群眾生活保障。

3.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在生活中的應(yīng)用，愈發(fā)成熟的互聯(lián)網(wǎng)體系為金融行業(yè)也提供了技術(shù)支持。互聯(lián)網(wǎng)金融不依賴于傳統(tǒng)的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)營成本低。使用手機(jī)就可以遠(yuǎn)程開戶，在網(wǎng)上移動(dòng)支付“云閃付”、電子銀行、自助設(shè)備的普及，極大地便利了人們的生活。云南省也可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)展電商業(yè)務(wù)，讓云南省特色產(chǎn)品走出去，例如昭通蘋果、玉溪褚橙、鳳慶滇紅等，激發(fā)群眾創(chuàng)業(yè)熱情，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多機(jī)遇。

4.普及金融知識(shí)。加強(qiáng)金融知識(shí)培訓(xùn)，切實(shí)提高云南省偏遠(yuǎn)地區(qū)居民對(duì)于普惠金融的接受程度，發(fā)掘出潛在的金融客戶。同時(shí)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自身的合法權(quán)益。通過人民銀行的帶頭作用，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展金融知識(shí)培訓(xùn)，推出淺顯易懂的宣傳讀物，加強(qiáng)宣傳小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、反假幣等內(nèi)容。立法機(jī)關(guān)通過媒體網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融法制教育的宣傳，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和維權(quán)能力，杜絕例如“e租寶”之類的金融騙局。地方政府積極宣傳“金融惠民工程”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等項(xiàng)目，向群眾普及惠民政策、金融基本知識(shí)、消費(fèi)者維權(quán)措施。

5.健全信用信息體系

我國儒家強(qiáng)調(diào)“仁、義、禮、智、信”，論語云“人而無信不知其可”。明清時(shí)期，山西商人在與外省商人進(jìn)行商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)，在基于信用制度的基礎(chǔ)上，出具用紙做的匯票進(jìn)行異地價(jià)值交易，實(shí)現(xiàn)了跨時(shí)間、跨空間的交易[14]。誠信是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行的保障，信用信息體系的建立具有重要意義。發(fā)揮征信體系作用，擴(kuò)大信用信息數(shù)據(jù)庫，采用行之有效的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。銀行、公安、工商部門相互合作，將群眾的信用信息聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合戶籍所在地、居住地、財(cái)產(chǎn)、工商登記、稅收登記、違法犯罪記錄等信息，通過不同部門的信息整合，形成信用信息共享機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)在向客戶提供金融服務(wù)時(shí)，通過信用信息平臺(tái)查詢客戶信用信息，做出信用評(píng)級(jí)，降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信用好、還貸積極的客戶給予優(yōu)惠政策，對(duì)失信的客戶做出相應(yīng)的懲罰，必要時(shí)可以采用法律手段。

6.制定法律法規(guī)。在提供普惠金融服務(wù)的過程中，要做到有法可依，有法必依，設(shè)立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確監(jiān)管責(zé)任，形成行業(yè)規(guī)范，為云南省的普惠金融的發(fā)展，創(chuàng)造創(chuàng)新發(fā)展、公平競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境;并且財(cái)政部、央行以及其他政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)立法工作，提供普惠金融發(fā)展的法律保障。通過法律制度的不斷完善，營造良好的金融市場(chǎng)外部環(huán)境?？梢灾贫ā皟蓹?quán)”抵押等相關(guān)法律制度，加快補(bǔ)齊地方金融監(jiān)管制度短板，修訂互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范等。

7.加大政策扶持。云南省經(jīng)濟(jì)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力不足。對(duì)于普惠金融服務(wù)站提供適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠和稅收補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。對(duì)于存款準(zhǔn)備金率、信貸產(chǎn)品貼息水平都能給予一定的照顧政策。建立小額貸款損失補(bǔ)償機(jī)制，確立事前補(bǔ)貼。增加對(duì)貧困居民、小微企業(yè)的貸款比例。對(duì)小額借貸者中沒有生產(chǎn)技能、缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人提供免費(fèi)培訓(xùn)。重點(diǎn)扶持有前景、有市場(chǎng)的小微企業(yè)。對(duì)于剛起步的小微企業(yè)，適當(dāng)減免營業(yè)稅。出臺(tái)區(qū)域化金融扶持政策，實(shí)行差異化管理。云南省各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異大，政府對(duì)不同地區(qū)實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金和再貸款政策，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款給予利率優(yōu)惠?？刂平?jīng)濟(jì)較落后地區(qū)信貸資源流出，降低信貸門檻，保證當(dāng)?shù)鼐用裨诙唐诓焕麠l件下能夠維持正常的生產(chǎn)活動(dòng)和消費(fèi)水平。

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〔楊夢(mèng)涵、張柯（通訊作者），云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院〕