我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系分析探討

摘要：相比起西方發(fā)達(dá)國家較為成熟的征信業(yè)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚但發(fā)展迅速，伴隨我國的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及“互聯(lián)網(wǎng)+”等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，伴隨而來的個(gè)人征信問題也越來越無法忽視。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;征信;政府主導(dǎo)型征信模式;芝麻信用

征信在社會(huì)信用體系中的作用不容忽視。征信在刺激個(gè)人信用消費(fèi)、解決中小企業(yè)融資難問題、推進(jìn)我國金融市場(chǎng)改革等方面有著重要作用。征信業(yè)的發(fā)展將為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航，互聯(lián)網(wǎng)金融的大勢(shì)也將推動(dòng)征信業(yè)的進(jìn)步，二者相輔相成，密不可分。

一、芝麻信用征信系統(tǒng)案例分析

（一）芝麻信用征信系統(tǒng)介紹

阿里巴巴的“芝麻信用”作為螞蟻金服的第三方獨(dú)立征信體系，其將理財(cái)、社交、公共信息等內(nèi)容融合在一起，屬于私營模式，同時(shí)也是中國人民銀行首批放開個(gè)人征信業(yè)務(wù)的試點(diǎn)單位。花唄用戶是通過區(qū)塊鏈來收集和存儲(chǔ)個(gè)人信用，如果用戶存在違約行為，造成不良信用記錄，那么便會(huì)被固定下來無法變更，所以能夠較好地提升客戶的還款自覺性，同時(shí)促使用戶提高了對(duì)個(gè)人征信重要性的認(rèn)知。

螞蟻金服是通過客戶的社交、消費(fèi)或者支付來獲取數(shù)據(jù)，從而進(jìn)行算法測(cè)試獲得征信評(píng)級(jí)，在收集支付平臺(tái)、理財(cái)平臺(tái)、保險(xiǎn)平臺(tái)和融資平臺(tái)的信息后，依靠大數(shù)據(jù)處理，并結(jié)合從公共機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)參考FICO評(píng)分系統(tǒng)對(duì)用戶進(jìn)行分?jǐn)?shù)評(píng)定。

芝麻信用分通過5C準(zhǔn)則來獲得信用評(píng)分，5C準(zhǔn)則是指銀行在發(fā)放貸款過程中，以品質(zhì)、能力、資本、抵押擔(dān)保、條件這五個(gè)方面來評(píng)估貸款人信用狀況的一種方法，芝麻信用從阿里巴巴集團(tuán)旗下各公司獲得客戶信用信息數(shù)據(jù)，以人工智能、云計(jì)算等技術(shù)分析數(shù)據(jù)，從而總結(jié)出利用評(píng)級(jí)、偏好、人際、身份、履約等五個(gè)指標(biāo)，對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。芝麻信用對(duì)不同的數(shù)據(jù)予以區(qū)分，并且給不同數(shù)據(jù)相應(yīng)的權(quán)重，對(duì)數(shù)據(jù)予以綜合分析，從而獲得相應(yīng)的芝麻信用評(píng)級(jí)。于以文字形式呈現(xiàn)的傳統(tǒng)征信報(bào)告，芝麻信用分是數(shù)據(jù)化的結(jié)果。

（二）芝麻信用征信系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)分析

1.信用信息數(shù)據(jù)來源廣

阿里巴巴為芝麻信用提供了強(qiáng)大的電商數(shù)據(jù)支撐以及涵蓋各方面的個(gè)人征信信息，僅螞蟻金服旗下的支付寶就擁有3億的實(shí)名制用戶，可以將電商數(shù)據(jù)和用戶提供的個(gè)人信息結(jié)合。

2.收集處理數(shù)據(jù)具有實(shí)效性

芝麻信用分用于“飛豬”等APP里酒店的“信用住”，和摩拜單車、滴滴打車等應(yīng)用也形成了合作協(xié)議，涵蓋了人們衣食住行的各個(gè)方面。這意味著用戶的信用消費(fèi)行為都會(huì)即時(shí)錄入芝麻信用的數(shù)據(jù)庫中。作為金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在征信數(shù)據(jù)采集方面克服了傳統(tǒng)征信采集數(shù)據(jù)的盲區(qū)，大數(shù)據(jù)技術(shù)使其細(xì)分度不斷完善。

（三）芝麻信用征信系統(tǒng)的局限性

1.不具備獨(dú)立性

阿里巴巴公司業(yè)務(wù)中涉及征信，同時(shí)也涵蓋金融領(lǐng)域。所以，阿里公司并不是一個(gè)中立的第三方機(jī)構(gòu)。在信貸業(yè)務(wù)中，它既是平臺(tái)又是擔(dān)保人，導(dǎo)致其并不具備征信的權(quán)威性。相較而言，作為政府機(jī)關(guān)的央行，其與金融交易脫離，具有非營利性性，更具有公信力。

2.信用信息缺乏公正性

央行對(duì)征信主體有著十分嚴(yán)格的要求，只有信用狀況較好的企業(yè)和個(gè)人才會(huì)被納入央行的征信系統(tǒng)之中。而芝麻信用的征信主體數(shù)據(jù)來源是廣大的消費(fèi)者和小微企業(yè)的電商消費(fèi)狀況，與傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)不同，電商數(shù)據(jù)有很大的造假可能性，缺乏一定的公正性。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系存在的問題

（一）信息共享不暢通

各互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要對(duì)各自數(shù)據(jù)庫進(jìn)行信用分析評(píng)級(jí)，重復(fù)浪費(fèi)時(shí)間和資源。而用戶支付信息又是其核心信息，難以共享否則會(huì)有泄露機(jī)密的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司與央行不同，它是以營利為目的，難以實(shí)現(xiàn)各公司的信息共享。一般而言，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該向外部提供相應(yīng)的信用數(shù)據(jù)，然而芝麻信用的征信主要從阿里公司對(duì)用戶的支付數(shù)據(jù)得出的，屬于其特殊資產(chǎn)，公開的話違背其公司利益。

（二）信用信息不完整

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過客戶的信用報(bào)告為其提供銀行貸款額度審批，但沒有信貸行為的群眾很難參與到個(gè)人征信中，央行也存在著覆蓋率不夠高的缺陷。芝麻信用也是如此，雖然數(shù)據(jù)來源廣泛但依舊是阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫之中，線下數(shù)據(jù)較為匱乏，且依舊有很少或者不使用支付寶的人群存在導(dǎo)致無法采集到其信用數(shù)據(jù)，也缺少央行征信系統(tǒng)的支撐。

（三）信用評(píng)級(jí)難度大

我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司雖然多，但數(shù)據(jù)來源魚龍混雜并不一定真實(shí)可靠。且不同公司收集的用戶信息數(shù)據(jù)不同，將其轉(zhuǎn)化為個(gè)人征信的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)也不同。傳統(tǒng)征信業(yè)也有著這一弊端，各行業(yè)和各地方政府都是依據(jù)自己的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)建立征信系統(tǒng)。比如，我國阿里巴巴公司通過電子商務(wù)平臺(tái)或者第三方支付，能夠獲得大量的個(gè)人消費(fèi)與支付信息，從而能夠?qū)λ占降男畔⒂枰栽u(píng)分，獲得相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)。雖然數(shù)據(jù)來源廣泛，但是這些數(shù)據(jù)和信用程度相關(guān)性不高。

（四）法律法規(guī)不健全

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)金融沒有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集依靠互聯(lián)網(wǎng)完成，計(jì)算機(jī)技術(shù)不夠先進(jìn)或者征信系統(tǒng)被黑客攻擊可能會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露以及用戶資金安全也無法保障。芝麻信用在客戶的隱私權(quán)保護(hù)中存在不足，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融在征信評(píng)價(jià)過程中，會(huì)收集用戶的基本信息，我國沒有明確的法律規(guī)定予以規(guī)范，芝麻信用認(rèn)為用戶的征信結(jié)果不涉及敏感信息將其推送給與其合作或服務(wù)的機(jī)構(gòu)不需要再得到個(gè)人授權(quán)，用戶卻無法保障第三方機(jī)構(gòu)是否會(huì)利用征信報(bào)告從事違法活動(dòng)，個(gè)人信息立法保護(hù)十分重要。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)高

芝麻信用將支付寶、余額寶的資金周轉(zhuǎn)作為數(shù)據(jù)來源，用戶會(huì)通過頻繁轉(zhuǎn)賬來獲取高的芝麻信用分，缺乏公正性，可能還款能力差自身信用度不夠的用戶也能得到優(yōu)秀的個(gè)人征信結(jié)果。且互聯(lián)網(wǎng)公司之間相互獨(dú)立，即使用戶在某個(gè)平臺(tái)有違約行為但由于各個(gè)平臺(tái)之間的失信名單并不共享他在其他平臺(tái)的信用并不受到影響依舊可以申請(qǐng)貸款額度。由于信息不融通以及法律保護(hù)機(jī)制不夠完善使得用戶對(duì)個(gè)人征信的意識(shí)不強(qiáng)，很可能發(fā)生違約失信行為。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的政策建議

（一）建立信息共享機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)公司雖然積累了海量的數(shù)據(jù)資源，但不同公司的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不同所以同一個(gè)人在不同互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)的個(gè)人征信結(jié)果也會(huì)不同?？稍谡谋O(jiān)管和引導(dǎo)下，通過購買或者合作的方式在行業(yè)內(nèi)建立信息共享機(jī)制，打破互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的征信信息壁壘。同時(shí)接入央行信用信息數(shù)據(jù)來增強(qiáng)信用評(píng)估的可信度，完善信息的采集，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)信息共享和互補(bǔ)。

（二）完善信用信息的收集

我國征信業(yè)處于初級(jí)階段，一方面大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技水平發(fā)展限制了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信效率，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融征信主要還是停留在線上數(shù)據(jù)層面。芝麻信用通過與神州租車、菜鳥驛站、民宿短租等合作為用戶提供免押金租借或是信用住等服務(wù)以此獲取線下數(shù)據(jù)信息。同時(shí)借鑒云閃付的激勵(lì)功能推出支付優(yōu)惠等措施加大宣傳力度吸引更多用戶使用螞蟻金服和引入新用戶，以此完善信用信息的收集。

（三）開展信用評(píng)分業(yè)務(wù)

美國個(gè)人征信系統(tǒng)較為完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)放貸款之時(shí)不用對(duì)客戶的信用擔(dān)心，而螞蟻金服推出的螞蟻花唄、借唄在向客戶發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)該對(duì)客戶信用予以了解，只有征信水平較高的客戶才能獲得大額貸款，對(duì)于那些征信水平較低的客戶，則予以極低貸款金額或不推出信貸服務(wù)?？梢娕c傳統(tǒng)意義上的征信體系不同，芝麻信用在征信評(píng)價(jià)中并沒有對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)或者行業(yè)予以全面考量。因此芝麻信用應(yīng)當(dāng)綜合考慮線上和線下的客戶信息來進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

（四）健全征信業(yè)的法律法規(guī)

我國雖然有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律構(gòu)成了基本框架，但不夠完善。應(yīng)當(dāng)建立完善的法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體，制定詳細(xì)的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的采集授權(quán)制度，相應(yīng)法律法規(guī)的約束有利于規(guī)范芝麻信用這類征信機(jī)構(gòu)的征信行為和有效管理征信業(yè)。芝麻信用在將用戶隱私信息提供給第三方時(shí)必須通過本人書面同意并約定用途，規(guī)避個(gè)人隱私合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。法律建設(shè)應(yīng)當(dāng)和道德建設(shè)并重，降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

（五）完善失信懲戒機(jī)制

芝麻信用很重要的一個(gè)數(shù)據(jù)就是用戶在淘寶、天貓及其他購物平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)，但刷單這類行為對(duì)芝麻信用分的公正性、有效性有很大負(fù)面影響。同時(shí)芝麻信用分的用戶中達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的便能夠使用花唄、借唄但其中有很多人卻不一定有相應(yīng)的償還能力而導(dǎo)致信用違約風(fēng)險(xiǎn)。完善失信懲戒機(jī)制以此來褒揚(yáng)誠信和懲戒失信，可以通過對(duì)違約用戶的失信行為記錄在冊(cè)并限制或取消其享受的信用服務(wù)，對(duì)信用較好的客戶提供更多的優(yōu)質(zhì)信用服務(wù)，放寬信用服務(wù)范圍。

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作者簡(jiǎn)介：

許凌鋒（1998.9-? ），男，漢族，湖南岳陽人，經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)。