農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資模式探析

摘 要：隨著新型技術(shù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的應(yīng)用發(fā)展，本文通過簡要概述農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵，運用SWOT分析對“商業(yè)銀行+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”以及“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”三種融資的基本模式進行剖析，促進我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資模式的進一步完善。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈? 供應(yīng)鏈金融? 融資模式? SWOT分析

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）05（a）--04

1 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

1.1 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的基本模式

一般認為，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈是基于對信息流、物流以及資金流的控制而產(chǎn)生的一種鏈式管理模式。該種模式以龍頭企業(yè)為核心，將生產(chǎn)資料供應(yīng)商、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者、中間商、加工企業(yè)、物流運輸商、經(jīng)銷企業(yè)和最終消費者等主體聯(lián)結(jié)成一個整體的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后相關(guān)環(huán)節(jié)與市場供銷的有機銜接，從而達到系統(tǒng)的優(yōu)化運轉(zhuǎn)狀態(tài)。結(jié)合目前我國農(nóng)產(chǎn)品市場實際經(jīng)營過程，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)簡圖，如圖1所示。

1.2 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的內(nèi)涵

基于現(xiàn)代金融服務(wù)的背景，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融成為以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，以核心企業(yè)為主導(dǎo)，通過對企業(yè)的信用擔(dān)保，借助第三方物流企業(yè)（3PL）專業(yè)化物流服務(wù)的科學(xué)流動，有效實現(xiàn)供應(yīng)鏈中的資金流、物流、信息流的融合與共享的一種新型融資模式，刺激整個供應(yīng)鏈的資金流動活力，以期滿足上下游企業(yè)的融資需求。

2 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融基本融資模式的SWOT分析

SWOT分析是基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和條件下，從優(yōu)勢（strength）、劣勢（weakness）、機遇（opportunity）以及挑戰(zhàn)（threats）四個角度對研究對象進行系統(tǒng)分析。本文運用SWOT分析分別對“商業(yè)銀行+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”以及“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”三種融資的基本模式進行剖析，對比分析發(fā)展前景。

2.1 “商業(yè)銀行+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”SWOT分析

2.1.1 優(yōu)勢

（1）資金優(yōu)勢

商業(yè)銀行自身的存貸款等基本業(yè)務(wù)，以及其擁有眾多銀行賬戶，為商業(yè)銀行雄厚的資金積累提供基本保證，能夠滿足農(nóng)戶企業(yè)大規(guī)模的資金需求。

（2）風(fēng)控優(yōu)勢

商業(yè)銀行已建立起一套完善的風(fēng)險管理體系，不斷優(yōu)化風(fēng)險管理流程，嚴格管控各類風(fēng)險。同時，在與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)合的過程中，保證了整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性，加強上下游企業(yè)的風(fēng)險管理，有效地降低了信貸風(fēng)險，保證資金的安全性。因此，許多大中型企業(yè)更傾向于和銀行合作。對于中小型企業(yè)而言，也為其提供了更為穩(wěn)妥的融資渠道。對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融來說，更是提高了農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)對商業(yè)銀行的信任度。

（3）品牌資源優(yōu)勢

商業(yè)銀行憑借著成熟的金融經(jīng)營資質(zhì)，與許多商戶建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，融資專業(yè)性強，且進入農(nóng)村較早，商業(yè)銀行在農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)中的知曉度和信賴度較高，能夠在進行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資的過程中更好地獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的支持。

2.1.2 劣勢

（1）涉農(nóng)中小企業(yè)融資難，供不應(yīng)求

由于商業(yè)銀行對風(fēng)險的嚴格控制，需要銀行融資的企業(yè)要獲得銀行的融資資格，必須達到銀行承認的資信水平，以此為信貸關(guān)系提供間接的資金擔(dān)保，使得商業(yè)銀行在資金分配上，對于中小企業(yè)存在金融供需上的匹配缺口，商業(yè)銀行往往更愿意以大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)、供應(yīng)商等核心企業(yè)作為融資主題進行資金供應(yīng)。這導(dǎo)致有巨大資金需求的中小企業(yè)得不到基本滿足，從而導(dǎo)致資金流通存在明顯風(fēng)險，可能會導(dǎo)致由于融資缺陷使得產(chǎn)品商貿(mào)往來受阻，表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量上無法得到基本保證，農(nóng)貿(mào)供需上存在顯著失調(diào)等重大影響。

（2）信用擔(dān)保問題

我國農(nóng)戶征信規(guī)模較小，關(guān)于農(nóng)戶的信用信息缺失嚴重，農(nóng)戶的信用擔(dān)保存在風(fēng)險危機，商業(yè)銀行與農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)之間呈現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)狀，加之涉農(nóng)信貸審核嚴苛，使得農(nóng)戶難以從商業(yè)銀行獲得惠農(nóng)貸款。

2.1.3 機遇分析

（1）國家政策支持

在國家政策的支持下，不僅使其他金融企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模和交易規(guī)模上無法與商業(yè)銀行進行抗衡，更是呈現(xiàn)出第三方支付機構(gòu)無法離開傳統(tǒng)商業(yè)銀行賬戶的現(xiàn)象。

隨著我國惠農(nóng)力度不斷加大，2019年中央更是發(fā)文要完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個環(huán)節(jié)，推動農(nóng)村商業(yè)銀行逐步回歸本源，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度。

（2）新興技術(shù)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的加速發(fā)展，目前商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行和核心涉農(nóng)企業(yè)為主導(dǎo)的模式。相對來說，商業(yè)銀行從事供應(yīng)鏈金融具有得天獨厚的優(yōu)勢，在未來供應(yīng)鏈金融的發(fā)展可進一步與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，打造透明供應(yīng)鏈，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的進一步高效流轉(zhuǎn)。作為信息提供方和資產(chǎn)管理方來更多地創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，有助于上下游企業(yè)之間開通新的融資渠道。

2.1.4 挑戰(zhàn)分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)下第三方平臺的沖擊

第三方平臺介入的深度、廣度逐漸增加，一方面，使得商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化，社交網(wǎng)絡(luò)與P2P平臺的發(fā)展降低了融資的交易成本;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到了線上，第三方平臺擁有商業(yè)銀行所不具備的數(shù)據(jù)積累、貿(mào)易真實性核實等優(yōu)勢，促進了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融向著開放式轉(zhuǎn)變，新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步運用，使得在供應(yīng)鏈金融網(wǎng)中，信息優(yōu)勢比資金優(yōu)勢更為重要，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展領(lǐng)域面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)。

（2）信用評價體系匱乏

目前我國農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)自身缺乏正軌的金融擔(dān)保公司，農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)信用意識淡薄、信用評價體系尚不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈薄弱，資金需求受自然因素影響較大。如何建立有效健全的信用機制，實現(xiàn)對農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)融資的審核監(jiān)督是目前亟需解決的一大難題。

2.2 “農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”SWOT分析

2.2.1 優(yōu)勢

（1）核心企業(yè)優(yōu)勢

以供應(yīng)商、經(jīng)銷商等核心企業(yè)為融資主體，依據(jù)核心企業(yè)完善的內(nèi)部控制、較高的信用水平以及生產(chǎn)資料齊全的優(yōu)勢，保證信息來源的可靠性和及時性，為上下游企業(yè)提供農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)，加速資金周轉(zhuǎn)效率，減少因賬期原因?qū)е碌馁Y金問題。

（2）風(fēng)控閉環(huán)優(yōu)勢

通過農(nóng)業(yè)企業(yè)連接供應(yīng)方和銷售方，從原材料采購、生產(chǎn)、加工、運輸?shù)绞称范说匿N售，整個產(chǎn)業(yè)鏈條上的主體通過上下游節(jié)點的供需關(guān)系緊密結(jié)合在一起，借助農(nóng)業(yè)核心企業(yè)對供應(yīng)鏈的管理功能，形成產(chǎn)融協(xié)調(diào)的運行機制。供應(yīng)鏈上資金封閉式流轉(zhuǎn)有效防范了資金挪用的風(fēng)險。同時，通過農(nóng)業(yè)企業(yè)之間簽約的形式，一定程度上規(guī)避了市場風(fēng)險和生產(chǎn)風(fēng)險。通過核心企業(yè)提供擔(dān)保，控制了客戶違約風(fēng)險，整體上提高了對供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的組織和管理，形成風(fēng)控閉環(huán)，便于統(tǒng)一經(jīng)營。

2.2.2 劣勢

（1）融資規(guī)模受限

我國目前以農(nóng)業(yè)企業(yè)為融資主體的供應(yīng)鏈金融市場相對較小，融資類型也相對單一，資金原始積累較薄弱，經(jīng)營主體所需的融資期限較長，缺乏穩(wěn)定的融資來源。相較于商業(yè)銀行而言，農(nóng)業(yè)企業(yè)在融資的規(guī)模效應(yīng)上還有很大地發(fā)展空間。

（2）存在道德風(fēng)險和信用危機

在以農(nóng)業(yè)企業(yè)為主體進行融資的過程中，可能會出現(xiàn)核心企業(yè)違背道義，發(fā)布虛假信息，或是憑借自身技術(shù)優(yōu)勢、位置優(yōu)勢擴大資金流占用比例，導(dǎo)致供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間出現(xiàn)資金短缺以及企業(yè)間產(chǎn)生信用危機，中小企業(yè)負擔(dān)增重、發(fā)展受阻，阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)之間關(guān)系的建立與維護。

（3）抵御外界風(fēng)險能力較弱

由于農(nóng)業(yè)企業(yè)綜合實力有限，科技技術(shù)力量不夠強大，市場競爭力也就相對薄弱，有效的抵押物較少，導(dǎo)致其抵御風(fēng)險的能力普遍較差。

2.2.3 機遇分析

（1）國家政策支持

改革開放以來，國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高度重視，對于農(nóng)業(yè)企業(yè)出臺了許多融資政策，并給予了資金上的支持。

（2）新型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資方式推出

目前市面上推出的新型的專屬農(nóng)業(yè)融資方式，促進了農(nóng)業(yè)企業(yè)在供應(yīng)鏈上的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時，農(nóng)業(yè)企業(yè)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)地緣優(yōu)勢，通過地方政策支持的方式，充分利用閑置資金，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈資源，開展融資結(jié)構(gòu)試點，適當(dāng)降低新型農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的門檻，活躍農(nóng)村地區(qū)金融市場，提升信貸擔(dān)保和擔(dān)保額度。

（3）發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，培育核心企業(yè)

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展核心是農(nóng)業(yè)企業(yè)的形成和繁榮，各級政府和部門積極培育農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)形成產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，加強社會化、專業(yè)化、規(guī)?；r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，發(fā)揮核心企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵地位，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)造了契機。

2.2.4 挑戰(zhàn)分析

（1）農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實力不強

農(nóng)業(yè)企業(yè)通常存在基礎(chǔ)較為薄弱，信用等級較低，財務(wù)核算體系存在缺陷等問題，使得其缺乏市場競爭力。在與工業(yè)企業(yè)競爭的環(huán)境下，農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，抵押擔(dān)保形式過于狹窄，缺乏創(chuàng)新，信用擔(dān)保能力不足，影響銀行發(fā)放貸款的積極性。

（2）易受自然因素影響

農(nóng)產(chǎn)品種植易受到自然氣候等環(huán)境因素的影響，呈現(xiàn)出一定的不確定性，而企業(yè)所承受的自然災(zāi)害風(fēng)險無法分散，農(nóng)業(yè)保險也相對滯后，尚未推廣，使得其抵御外部沖擊和流動性風(fēng)險的能力較弱，這成為農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難的一個關(guān)鍵因素。

2.3 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”SWOT分析

2.3.1 優(yōu)勢

（1）資金優(yōu)勢

從內(nèi)部融資角度來看，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺可以利用自有資金為節(jié)點企業(yè)提供信貸。從外部融資角度來看，將以P2P、眾籌為典型代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)模式引入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈當(dāng)中，能夠?qū)崿F(xiàn)將社會閑置資金進行有效配置的同時，補充供應(yīng)鏈資金流，探索低經(jīng)濟資本占用的新興利潤增長點。

（2）信息實時共享優(yōu)勢

通過互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠使供應(yīng)鏈上各節(jié)點緊密聯(lián)合，客戶能夠快速地得到產(chǎn)品服務(wù)相關(guān)信息，同時，上游節(jié)點企業(yè)也能非常便捷地接受到客戶的資金動向和金融需求，實現(xiàn)對物流、信息和資金流的全程追蹤。

（3）運營能力優(yōu)勢

利用數(shù)據(jù)分析和決策分析，通過建立的電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)以及進行供應(yīng)鏈的協(xié)作管理。結(jié)合電商供應(yīng)鏈具有的整合能力、滲透能力、延展能力等優(yōu)勢，建設(shè)供應(yīng)鏈參與者在內(nèi)的鏈式結(jié)構(gòu)，利用各節(jié)點對這個全產(chǎn)業(yè)全功能系統(tǒng)的黏性，以創(chuàng)造最大的價值。

（4）數(shù)據(jù)質(zhì)押新型模式優(yōu)勢

運用大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)供應(yīng)鏈中形成的真實交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)（如客戶的合作年限、歷年銷售額、銷售潛力和客戶評級等），通過融資平臺的篩選，進行評級和授信。改變了傳統(tǒng)融資方式的模式，能夠有效地幫助農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)將成本和風(fēng)險進行合理控制，將其降低至可接受的低水平。

2.3.2 劣勢

（1）運營模式尚未成熟

目前，農(nóng)產(chǎn)品物流成本過高成為影響農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)盈利較低的重要因素之一。由于農(nóng)產(chǎn)品的地域性強，農(nóng)產(chǎn)品在加工、保存過程中的技術(shù)較落后，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺要求物流產(chǎn)業(yè)加速擴張配合農(nóng)產(chǎn)品的運輸。而在我國，由于冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施的投入不足，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品在配送過程中運輸損耗率高，特別是生鮮產(chǎn)品的運輸損耗率高達30%，高居不下的成本費用直接影響了節(jié)點企業(yè)的經(jīng)濟利益。

此外，在外部融資過程中，籌款時間成本較高，對于用戶資金需求的及時性沒能得到較好的保證，以及在線上化虛擬平臺的經(jīng)營，增加了不確定因素的安全風(fēng)險，增加了運營成本。

（2）信息整合不足

互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎(chǔ)信息建設(shè)投入不足，信息詳細程度不夠，信息流動性尚待提高，分散程度較大，尚未形成一個整體的高效融合信息網(wǎng);并且，根據(jù)信息作出的預(yù)測和防范風(fēng)險的功能也需要進一步開發(fā)完善，難以有效地完成農(nóng)產(chǎn)品在供產(chǎn)銷階段的信息整合。

（3）缺乏復(fù)合型人才

在“互聯(lián)網(wǎng)+”供應(yīng)鏈金融的發(fā)展下，需要大量具備互聯(lián)網(wǎng)思維、掌握互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等核心技術(shù)、熟悉農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融管理辦法、電商運營模式等各方面全能型跨學(xué)科的人才投入到信息化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，而人才短缺是目前互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的一大難題。

2.3.3 機遇分析

（1）國家政策支持

我國政府連續(xù)出臺涉農(nóng)支持政策，特別提出要將“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用到農(nóng)業(yè)金融方面，融合發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融被列入實現(xiàn)普惠金融的重要手段之一。政策推動使得越來越多的電商平臺駐入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模塊。

（2）符合時代發(fā)展要求

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2020年供應(yīng)鏈市場規(guī)模預(yù)計將達15萬億元，而這離不開電商供應(yīng)鏈的發(fā)展和優(yōu)化。作為科技發(fā)展的高級產(chǎn)物，“互聯(lián)網(wǎng)+”將汲取傳統(tǒng)模式下的精華向大數(shù)據(jù)模式升級，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融也將利用互聯(lián)網(wǎng)電商平臺進行融合發(fā)展?！捌脚_+數(shù)據(jù)+農(nóng)業(yè)+金融”模式將會是未來發(fā)展的趨勢。

2.3.4 挑戰(zhàn)分析

（1）風(fēng)控管理不足

“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展面臨著自然因素、人文因素、社會因素等各方面的影響，風(fēng)險系數(shù)較大且難以評估，并且由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏健全的監(jiān)管政策以及完善的法律法規(guī)保障，加之農(nóng)產(chǎn)品的食品安全問題屢見不鮮，使得農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在風(fēng)險控制方面嚴重欠缺相應(yīng)對策，這對于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”金融的發(fā)展形成巨大威脅。

（2）傳統(tǒng)平臺的轉(zhuǎn)型升級

面對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，如何在傳統(tǒng)平臺的發(fā)展下，尋找優(yōu)于傳統(tǒng)模式的途徑，建立屬于“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺的品牌認知度和平臺信譽，使得用戶接受并使用，成為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。

2.4 SWOT矩陣對比

根據(jù)上文所述，分別構(gòu)建了如表1、表2、表3所示的SWOT矩陣。

3 結(jié)語

綜上所述，我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺為融資模式發(fā)展日趨成熟。研究結(jié)果顯示，現(xiàn)有的單一融資模式都存在一定的缺陷和短板，因此，整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的整合效應(yīng)還有待進一步加強。對此，我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展還需國家加強立法建設(shè)，建立健全風(fēng)險控制體系，提升平臺自身的信息處理能力，同時，還要注重人才的引進和培養(yǎng)，以滿足社會需求。

參考文獻

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作者簡介：涂嘉煒（2000-），女，漢族，福建莆田人，在校就讀于北京信息科技大學(xué)，研究方向：會計學(xué)（注冊會計師方向）。